Πότε να πάρετε την κοινωνική ασφάλιση: Ο πλήρης οδηγός

Εάν πρόκειται να συνταξιοδοτηθείτε, ίσως να αναρωτιέστε αν θα πρέπει να αρχίσετε να διεκδικείτε τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης που έχετε κερδίσει σκληρά. Εάν χρειάζεστε το εισόδημα για να υποστηρίξετε τον εαυτό σας και είστε τουλάχιστον 62 ετών - η ελάχιστη ηλικία για να διεκδικήσετε - η απάντηση θα μπορούσε να είναι προφανής. Αλλά αν έχετε αρκετά άλλα εισοδήματα για να σας κρατήσουμε μέχρι να είστε μεγαλύτεροι, πώς αποφασίζετε; Εδώ είναι οι βασικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Βασικές τακτικές

• Μπορείτε να εισπράξετε την Κοινωνική Ασφάλιση ήδη από την ηλικία των 62 ετών, αλλά τα οφέλη σας θα μειωθούν μόνιμα.
• Η πραγματοποίηση ανάλυσης ισορροπίας μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε πότε θα βρεθείτε μπροστά καθυστερώντας τα οφέλη.
• Οι σύζυγοι μπορούν επίσης να διεκδικήσουν παροχές που βασίζονται στο αρχείο εργασίας του συντρόφου τους ήδη από την ηλικία των 62 ετών.

Πώς υπολογίζονται τα οφέλη

Εκτός από το ποσό που έχετε κερδίσει κατά τη διάρκεια των ετών, το μέγεθος του μηνιαίου οφέλους Κοινωνικής Ασφάλισης θα εξαρτηθεί από το πότε γεννήσατε και την ηλικία σας όταν αρχίζετε να διεκδικείτε, μέχρι το μήνα. Θα λάβετε το μηνιαίο όφελος "πλήρους" ή "κανονικού" εάν αρχίσετε να διεκδικείτε όταν φτάσετε σε ποια κοινωνική ασφάλιση θεωρείτε την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας. Για να βρείτε την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας, δείτε το παρακάτω διάγραμμα.

Ποια είναι η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησής σας;

Ας υποθέσουμε ότι η ηλικία συνταξιοδότησής σας είναι 66. Αν αρχίσετε να ζητάτε παροχές σε 66 και το πλήρες μηνιαίο σας όφελος είναι 2.000 δολάρια, θα λάβετε 2.000 δολάρια το μήνα. Εάν αρχίσετε να ζητάτε παροχές στην ηλικία των 62 ετών, η οποία είναι 48 μήνες νωρίτερα, το όφελος σας θα μειωθεί στο 75% του συνολικού σας μηνιαίου οφέλους (που ονομάζεται επίσης κύριο ασφαλιστικό ποσό). Με άλλα λόγια, θα λάβετε 25% λιγότερο ανά μήνα και η επιταγή σας θα είναι 1.500 δολάρια. Θα συνεχίσετε να λαμβάνετε μειωμένο όφελος, όχι μόνο μέχρι να γυρίσετε 66, αλλά για το υπόλοιπο της ζωής σας (αν και θα αυξηθεί ελαφρά με την πάροδο του χρόνου με τις προσαρμογές του κόστους ζωής). Μπορείτε να κάνετε τα μαθηματικά για τη δική σας κατάσταση χρησιμοποιώντας την αριθμομηχανή πρόωρης ή αργής συνταξιοδότησης της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) (μετακινηθείτε προς τα κάτω στη συνδεδεμένη σελίδα για να την βρείτε).

Εάν περιμένετε έως ότου είστε 70 ετών για να ξεκινήσετε να διεκδικείτε παροχές, θα λάβετε επιπλέον 8% ετησίως ή, συνολικά, το 132% του βασικού ασφαλιστικού σας ποσού ($ 2.640 το μήνα στο παραπάνω παράδειγμα) για το υπόλοιπο της ΖΩΗ. Η αξίωση μετά τη στροφή 70 δεν αυξάνει περαιτέρω τα οφέλη σας, οπότε δεν υπάρχει λόγος να περιμένετε πια.

Οι αριθμομηχανές online συνταξιοδότησης της SSA μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να καθορίσετε την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας, την εκτίμηση της προσδοκώμενης ζωής σας για υπολογισμό παροχών, τις ακαθάριστες εκτιμήσεις των συνταξιοδοτικών σας παροχών, τις εξατομικευμένες προβολές των παροχών σας με βάση το προσωπικό σας δελτίο εργασίας και πολλά άλλα.

Όσο περισσότερο μπορείτε να περιμένετε (μέχρι 70), τόσο μεγαλύτερο θα είναι το μηνιαίο όφελος. Αλλά η καθυστέρηση των παροχών δεν σημαίνει απαραίτητα ότι θα βγείτε μπροστά. Θα χρειαστεί επίσης να σταθμίσετε κάποιους άλλους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένης της αναμενόμενης μακροζωίας σας και αν εσείς ή ο / η σύζυγός σας σχεδιάζετε να υποβάλλετε αιτήσεις για συζυγικά οφέλη, καθώς και τις φορολογικές, επενδυτικές ευκαιρίες και τις συνέπειες για την κάλυψη της υγείας.

Η πιθανή μακροζωία σας

Τόσο μεγάλο μέρος της στρατηγικής μας για το πώς να μεγιστοποιήσουμε τα οφέλη συνταξιοδότησης της Κοινωνικής Ασφάλισης εξαρτάται από τις εικασίες για το πόσο καιρό θα ζήσουμε. Φυσικά, οποιοσδήποτε από εμάς θα μπορούσε να πεθάνει σε ένα ατύχημα ή να πάρει μια κακή διάγνωση την επόμενη εβδομάδα. Αλλά παραβλέποντας αυτές τις απρόβλεπτες δυνατότητες, πόσο καιρό νομίζετε ότι θα ζήσετε; Πώς είναι η αρτηριακή σας πίεση, η χοληστερόλη, το βάρος και άλλοι δείκτες της υγείας; Πόσο έχουν ζήσει οι γονείς σου και οι άλλοι συγγενείς σου; Αν προβλέπετε ότι ο μέσος όρος ζωής σας υπερβαίνει το μέσο όρο, μπορεί να βρεθείτε μπροστά, αναμένοντας να διεκδικήσετε παροχές. Αν όχι, ίσως θελήσετε να διεκδικήσετε μόλις είστε επιλέξιμοι.

Για να κάνετε μια εκπαιδευμένη εικασία σχετικά με το πότε πρέπει να διεκδικήσετε, είναι χρήσιμο να κάνετε ανάλυση ανάλυσης. Αυτό θα σας πει πότε τα οφέλη που θα λάβετε από την αναμονή θα αρχίσουν να ξεπερνούν το συνολικό ποσό που θα λάβατε παίρνοντας οφέλη νωρίτερα. Για παράδειγμα, εάν λάβετε 1.500 δολάρια το μήνα, αρχίζοντας από την ηλικία των 62 ετών ή 2.000 δολάρια το μήνα, αρχίζοντας από την ηλικία των 66 ετών, θα έχετε λάβει περίπου το ίδιο ποσό στις συνολικές παροχές έως την ηλικία των 77 ετών. Σε αυτό το σημείο, τα υψηλότερα μηνιαία οφέλη που θα έχετε ως αποτέλεσμα της αναμονής θα αρχίσουν να πληρώνουν.

Ο ιστότοπος κοινωνικής ασφάλισης θα σας ενημερώσει ότι, ανεξάρτητα από το πότε αρχίζετε να διεκδικείτε, τα οφέλη της ζωής σας θα είναι παρόμοια αν ζείτε όσο ο μέσος συνταξιούχος. Το πρόβλημα είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα έχουν μέσο όρο προσδόκιμο ζωής, συνεπώς όλες οι διαφορετικές στρατηγικές διεκδίκησης.

Ισχυρίζοντας τα οφέλη του συζύγου

Το να παντρευτείς μπορεί να περιπλέξει ακόμα περισσότερο την απόφαση για το πότε θα πάρει την Κοινωνική Ασφάλιση εξαιτίας των συζυγικών παροχών του προγράμματος. Ορισμένοι διαζευγμένοι δικαιούνται επίσης παροχές που βασίζονται στο αρχείο εργασίας του πρώην συζύγου.

Οι σύζυγοι που δεν εργάζονταν σε αμειβόμενη εργασία ή δεν έλαβαν αρκετές πιστώσεις για να δικαιούνται κοινωνικής ασφάλισης από μόνα τους, είναι επιλέξιμοι να λαμβάνουν παροχές αρχίζοντας από την ηλικία των 62 ετών βάσει του αρχείου του συζύγου τους. Όπως και στην περίπτωση που ζητάτε παροχές στο δικό σας αρχείο, το όφελος του συζύγου σας θα μειωθεί εάν το πάρετε πριν φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Το υψηλότερο όφελος που μπορείτε να λάβετε είναι το ήμισυ του οφέλους που δικαιούται ο σύζυγός σας στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του.

Ενώ οι σύζυγοι θα έχουν μικρότερο όφελος εάν ζητήσουν πριν φθάσουν στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους, δεν θα αποκτήσουν μεγαλύτερο οικογενειακό επίδομα περιμένοντας να ζητήσουν μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης - π. Χ., Στην ηλικία των 70 ετών. Αλλά ένας μη εργαζόμενος ή ο / να αποκτήσετε μεγαλύτερο οικογενειακό όφελος εάν ο εργαζόμενος / η σύζυγος έχει κάποια χρόνια αργής καριέρας, που κερδίζουν πολλά χρόνια, τα οποία ωθούν τα οφέλη τους.

Όταν ένας σύζυγος πεθάνει, ο επιζών σύζυγος δικαιούται να λάβει το υψηλότερο όφελος ή το όφελος του αποθανόντος συζύγου του. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι οικονομικοί αρμόδιοι συμβούλων συχνά συμβουλεύουν τον υψηλότερο κερδίζοντας σύζυγο να καθυστερήσει την αξίωση. Εάν ο σύζυγος με υψηλότερο εισόδημα πεθαίνει πρώτος, ο επιζών σύζυγος με χαμηλότερο εισόδημα θα λάβει μεγαλύτερο έλεγχο κοινωνικής ασφάλισης για τη ζωή.

Όταν ο επιζών σύζυγος δεν έχει συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, θα έχει δικαίωμα σε αναλογούντα ποσά που αρχίζουν από την ηλικία των 60 ετών. Στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους, ο επιζών σύζυγος δικαιούται το 100% του οφέλους του αποθανόντος συζύγου ή για δικό του όφελος, όποια είναι υψηλότερη.

Σημειώστε ότι η στρατηγική διεκδίκησης που ονομάζεται αρχείο και αναστέλλεται, η οποία επέτρεψε ταυτόχρονα την απόκτηση των συζυγικών ζευγαριών πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησης προκειμένου να λάβουν συγχρόνως παροχές συζύγου και καθυστερημένες συνταξιοδοτήσεις, έληξε την 1η Μαΐου 2016. Ωστόσο, οι σύζυγοι που γεννήθηκαν πριν από την 2η Ιανουαρίου 1954, έχουν συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους, ενδέχεται να εξακολουθήσουν να υποβάλλουν αίτηση περιορισμένης ισχύος. Τους επιτρέπει να διεκδικήσουν παροχές συζύγου ενώ καθυστερούν τα δικά τους οφέλη μέχρι την ηλικία των 70 ετών.

Φόροι στις παροχές σας

Οι παροχές σας κοινωνικής ασφάλισης ενδέχεται να φορολογούνται μερικώς εάν το "συνδυασμένο εισόδημά σας" υπερβαίνει ορισμένα όρια. Ανεξάρτητα από το πόσα κάνετε, τα πρώτα 15% των παροχών σας δεν φορολογούνται.

Η διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης ορίζει το "συνδυασμένο εισόδημα" χρησιμοποιώντας αυτόν τον τύπο:

Το προσαρμοσμένο μεικτό εισόδημά σας
+ Μη τοκοφόρο ενδιαφέρον (π.χ. τόκοι δημοτικών ομολόγων)
+ ½ των παροχών κοινωνικής ασφάλισης
= Το "συνδυασμένο εισόδημά σας"

Εάν υποβάλετε την ομοσπονδιακή φορολογική σας δήλωση ως άτομο και το συνδυασμένο εισόδημά σας είναι μεταξύ 25.000 και 34.000 δολαρίων, ίσως χρειαστεί να καταβάλετε φόρο εισοδήματος μέχρι και το 50% των παροχών σας. Εάν το συνδυασμένο εισόδημά σας υπερβαίνει τα 34.000 δολάρια, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρο μέχρι και το 85% των παροχών σας.

Εάν είστε παντρεμένοι αρχειοθετώντας μια κοινή επιστροφή και το συνδυασμένο εισόδημά σας είναι $ 32.000 έως $ 44.000, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρο εισοδήματος μέχρι και το 50% των παροχών σας. Εάν το συνδυασμένο εισόδημά σας υπερβαίνει τα 44.000 δολάρια, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρο μέχρι και το 85% των παροχών σας. Ένας τρόπος για να καθορίσετε τη φορολογική υποχρέωσή σας είναι να χρησιμοποιήσετε ένα ηλεκτρονικό εργαλείο, όπως τον υπολογισμό φόρου κοινωνικής ασφάλισης του Motley Fool (μετακινηθείτε προς τα κάτω στη σελίδα αφού κάνετε κλικ στον σύνδεσμο).

Ας υποθέσουμε ότι λαμβάνετε το μέγιστο όφελος Κοινωνικής Ασφάλισης για έναν εργαζόμενο που συνταξιοδοτείται σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης το 2019: $ 2.861 το μήνα. Ο σύζυγός σας λαμβάνει το ήμισυ, ή 1.430 δολάρια το μήνα. Μαζί, λαμβάνετε $ 4.291 το μήνα ή $ 51.492 το χρόνο. Το ήμισυ αυτού του ποσού, ή $ 25.746, μετράει για το "συνδυασμένο εισόδημά σας" για να αποφασίσετε εάν πρέπει να πληρώσετε φόρους για μέρος των παροχών κοινωνικής ασφάλισης. Ας υποθέσουμε επίσης ότι δεν έχετε κανένα μη επιτόκιο ενδιαφέρον, μισθούς ή άλλο εισόδημα, εκτός από την ελάχιστη απαιτούμενη ελάχιστη διανομή (RMD) της παραδοσιακής IRA ύψους 10.000 δολαρίων για το έτος.

Το συνδυασμένο εισόδημά σας θα ανερχόταν σε 35.746 δολάρια (το ήμισυ του εισοδήματός σας από το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης μαζί με τη διανομή σας στο IRA), το οποίο θα επιβάρυνε μέχρι και το 50% των παροχών κοινωνικής ασφάλισης επειδή υπερέβη το κατώτατο όριο των 32.000 δολαρίων. Τώρα, μπορεί να σκέφτεστε ότι το 50% των $ 51.492 είναι $ 25.746 και είμαι στο 12% οριακής φορολογικής κλίμακας, οπότε ο φόρος επί των παροχών κοινωνικής ασφάλισης μου θα είναι $ 3.089. Ευτυχώς, ο υπολογισμός λαμβάνει υπόψη άλλους παράγοντες και ο φόρος σας θα είναι πραγματικά μόνο $ 225. Μπορείτε να διαβάσετε τα πάντα σχετικά με τη φορολόγηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης στη δημοσίευση IRS 915.

Πώς επηρεάζουν αυτές οι φορολογικές εκτιμήσεις όταν πρέπει να υποβάλλετε αίτηση για παροχές κοινωνικής ασφάλισης; Στους σημερινούς οριακούς φορολογικούς συντελεστές, μπορεί να μην έχουν μεγάλη επίδραση για τους περισσότερους ανθρώπους. Ωστόσο, οι φορολογικοί συντελεστές και τα όρια εισοδήματος μπορούν να αλλάξουν. Επομένως αξίζει να θυμάστε ότι θα χάσετε λιγότερους από τους φόρους κοινωνικής ασφάλισής σας εάν είστε σε χαμηλότερο περιθωριακό φορολογικό επίπεδο όταν αρχίσετε να συλλέγετε.

Σημειώστε επίσης ότι εάν αποφασίσετε να επιστρέψετε στην εργασία, ακόμη και μερικής απασχόλησης, και δεν έχετε ακόμη πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, οι παροχές σας κοινωνικής ασφάλισης ενδέχεται να μειωθούν προσωρινά. Η μείωση είναι $ 1 για κάθε $ 2 εισοδήματος από πάνω από $ 17.640 (το 2019). Κατά τη διάρκεια του έτους κατά το οποίο φτάνετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, τα οφέλη σας θα μειωθούν κατά $ 1 για κάθε $ 3 σε εισόδημα άνω των $ 46.920 (το 2019), μέχρι τον μήνα που θα γίνετε πλήρως επιλέξιμος. Όμως αυτά τα χρήματα δεν χάνονται. Το SSA θα το πιστώσει στο αρχείο σας όταν φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, με αποτέλεσμα υψηλότερο όφελος.

Επενδύστε τα οφέλη σας

Είστε ένας πειθαρχημένος, καταλαβαίνων επενδυτής που νομίζει ότι θα μπορούσατε να κερδίσετε περισσότερα με την έγκαιρη διεκδίκηση και την επένδυση των παροχών σας από το να διεκδικήσετε αργότερα και να λάβετε υψηλότερα οφέλη από την Κοινωνική Ασφάλιση; Τότε μπορεί να θέλετε να ζητήσετε νωρίς αντί να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών.

Οι περισσότεροι επενδυτές, ωστόσο, δεν είναι πειθαρχημένοι ούτε καταλαβαίνουν. Οι άνθρωποι παίρνουν πρώιμα οφέλη που σκοπεύουν να επενδύσουν τα χρήματα, στη συνέχεια να τα χρησιμοποιήσουν για να περιοδεύσουν την Ευρώπη (ή να πληρώσουν τους καθημερινούς λογαριασμούς). Και ακόμη και καταλαβαίνω επενδυτές δεν μπορούν να προβλέψουν πώς θα πραγματοποιήσουν οι επενδύσεις τους, ειδικά βραχυπρόθεσμα.

Εάν ισχυρίζεστε νωρίς, επενδύστε στο χρηματιστήριο και με μέση ετήσια απόδοση 8% - η οποία απέχει πολύ από την εγγύηση - σχεδόν σίγουρα θα βρεθείτε μπροστά σε σύγκριση με την ισχυρή καθυστέρηση, σύμφωνα με ανάλυση του Dan Caplinger, διευθυντή επενδυτικού σχεδιασμού για Motley Ανόητος. Αλλά εάν οι αποδόσεις σας είναι χαμηλότερες, εάν λαμβάνετε μειωμένες παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης επειδή συνεχίζετε να εργάζεστε μετά την ηλικία των 62 ετών, εάν πρέπει να πληρώσετε φόρους επί του εισοδήματός σας από την Κοινωνική Ασφάλιση ή εάν έχετε σύζυγο που θα επωφεληθεί από την αξίωση παροχών κοινωνικής ασφάλισης βάσει το ρεκόρ σας, τότε όλα τα στοιχήματα είναι απενεργοποιημένα. Οι περισσότεροι άνθρωποι, με άλλα λόγια, δεν θα επωφεληθούν από αυτή τη στρατηγική - αλλά είναι μια στρατηγική που πρέπει να γνωρίζετε σε περίπτωση που είστε ένας από τους λίγους που θα μπορούσαν.

Η διεκδίκηση παροχών κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να σας καταστήσει μη επιλέξιμη για να βάζετε περισσότερα χρήματα σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας (HSA).

Χρονισμός και κάλυψη της υγείας σας

Η ασφαλιστική σας κάλυψη υγείας μπορεί επίσης να διαδραματίσει κάποιο ρόλο στη λήψη αποφάσεων σχετικά με το πότε θα ζητήσει παροχές κοινωνικής ασφάλισης.

Για παράδειγμα, έχετε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας (HSA) στον οποίο θα θέλατε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε; Αν ναι, σημειώστε ότι εάν είστε 65 ετών ή μεγαλύτερος, η λήψη παροχών κοινωνικής ασφάλισης απαιτεί να εγγραφείτε στο Medicare Part A. Αλλά μόλις εγγραφείτε στο Medicare Part A, δεν θα έχετε πλέον τη δυνατότητα να προσθέσετε χρήματα στο HSA σας .

Η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης προειδοποιεί επίσης ότι ακόμα και αν καθυστερήσετε να λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 65 ετών, ενδέχεται να χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση για παροχές Medicare εντός τριών μηνών από την ηλικία των 65 ετών, για να αποφύγετε την πληρωμή υψηλότερων ασφαλίστρων για τη ζωή του Medicare Part B και Part D. Αν εξακολουθείτε να λαμβάνετε ασφάλιση υγείας από τον εργοδότη του / της συζύγου σας, ωστόσο, ενδέχεται να μην χρειάζεται να εγγραφείτε ακόμα στο Medicare.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν χρειάζεται να πάρετε Κοινωνική Ασφάλιση μόνο και μόνο επειδή είστε συνταξιούχος. Εάν μπορείτε να ζήσετε χωρίς το εισόδημα μέχρι την ηλικία των 70 ετών, θα εξασφαλίσετε τη μέγιστη πληρωμή για τον εαυτό σας και θα κλειδώσετε το μέγιστο όφελος του συζύγου. Απλά βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά άλλα εισοδήματα για να συνεχίσετε και ότι η υγεία σας είναι αρκετά καλή που πιθανόν να επωφεληθείτε από την αναμονή. Όταν είστε έτοιμοι, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για παροχές σε απευθείας σύνδεση, τηλεφωνικά ή στο τοπικό γραφείο κοινωνικής ασφάλισης.