Τι είναι η ανάληψη ακινήτων;

Το Lloyd's του Λονδίνου πιστώνεται ως η οντότητα που έφερε τον όρο αναδοχή. Ο αγγλικός ασφαλιστικός πράκτορας, ο οποίος χρονολογείται από τον 17ο αιώνα, συγκέντρωσε άτομα για να εκδώσουν κάλυψη για επικίνδυνες επιχειρήσεις όπως θαλάσσια ταξίδια. Κατά τη διαδικασία αυτή, ο κάθε αποδέκτης κινδύνων έγραψε κυριολεκτικά το όνομά του με κείμενο που περιγράφει την επιχείρηση και το συνολικό ύψος του κινδύνου που ήταν διατεθειμένος να δεχτεί έναντι συγκεκριμένης πριμοδότησης. Αυτό αργότερα έγινε γνωστό ως αναδοχή του κινδύνου.

Αν και οι μηχανικοί έχουν αλλάξει με την πάροδο του χρόνου, η αναδοχή συνεχίζεται σήμερα ως βασική λειτουργία στον χρηματοπιστωτικό κόσμο. Χρησιμοποιείται σε διάφορους τομείς, όπως δανεισμό, ασφάλιση και επενδύσεις. Αλλά έχει επίσης μια σημαντική θέση στην ακίνητη περιουσία. Αυτό το άρθρο εξηγεί τι είναι η αναδοχή και πώς σχετίζεται με αυτήν τη βιομηχανία.

Βασικές τακτικές

• Η αναδοχή είναι η διαδικασία που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να καθορίσουν τη φερεγγυότητα ενός δυνητικού πελάτη.
• Ο ασφαλιστής ερευνά για να εξασφαλίσει ότι οι αιτούντες εκπροσωπούνται με ειλικρίνεια και να αποκτήσουν μια αίσθηση των οικονομικών του αιτούντος.
• Για τις συναλλαγές ακινήτων, οι ασφαλιστές καθορίζουν επίσης εάν η τιμή πώλησης του ακινήτου πληροί την εκτιμώμενη αξία του ακινήτου.
• Οι ασφαλιστές εξασφαλίζουν επίσης ότι δεν υπάρχει κανένας άλλος στον τίτλο και εάν υπάρχουν κίνδυνοι για το ακίνητο λόγω φυσικών καταστροφών, όπως πλημμύρες ή σεισμοί.

Τι είναι η αναδοχή;

Η αναδοχή αναφέρεται στη χρήση των δανειστών διαδικασίας για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας ενός δυνητικού πελάτη. Είναι ένα πολύ σημαντικό κομμάτι της οικονομικής δραστηριότητας γιατί βοηθάει να καθορίσετε πόσο ένα ασφάλιστρο κάποιος θα πληρώσει για την ασφάλειά του, πόσο δίκαιοι είναι οι χρεωστικοί τόκοι και να ορίσετε επίσης τιμές για τον επενδυτικό κίνδυνο.

Μαζί με την εξέταση της ειλικρίνειας της αίτησης ενός ατόμου, οι αναδόχοι διερευνούν πόσο επικίνδυνη θα είναι να δανείσει ή να ασφαλίσει αυτό το άτομο πριν κάνει συναλλαγές με αυτό το άτομο ή εταιρεία. Έτσι, στην ουσία, η αναδοχή είναι ο έλεγχος των γεγονότων και η δέουσα επιμέλεια στον ασφαλιστή ή τον δανειστή πριν αναλάβει οποιοδήποτε κίνδυνο.

Το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ (HUD) ορίζει την αναδοχή ως "τη διαδικασία ανάλυσης μιας αίτησης δανείου για τον προσδιορισμό του ποσού του κινδύνου που ενέχει το δάνειο · περιλαμβάνει μια ανασκόπηση του πιστωτικού ιστορικού του δυνητικού δανειολήπτη και μιας απόφασης για το ακίνητο αξία."

Πώς λειτουργούν οι Underwriters

Ο ασφαλιστής διεξάγει έρευνα για να εξασφαλίσει ότι οι αιτούντες εκπροσωπούνται με ειλικρίνεια και να αποκτήσουν μια αίσθηση των οικονομικών του αιτούντος. Για τις συναλλαγές ακινήτων, οι ασφαλιστές καθορίζουν επίσης εάν η τιμή πώλησης του ακινήτου πληροί την εκτιμώμενη αξία του ακινήτου.

Ο ασφαλιστής είναι υπεύθυνος να καθορίσει την πιστοληπτική ικανότητα του δυνητικού δανειολήπτη και να του αποδώσει μια αξιολόγηση. Αυτή η βαθμολογία, που καθορίζεται από τις βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας που παρέχονται από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, αντιπροσωπεύει την ικανότητα του αιτούντος να εξοφλήσει το δάνειο, το ποσό των κεφαλαίων που έχει σε αποθεματικό και το ιστορικό απασχόλησής του.

Αναδοχή και ακίνητη περιουσία

Όταν ένα άτομο ή μια επιχειρηματική οντότητα αναζητά χρηματοδότηση για ένα σχέδιο ή αγορά ακινήτου, το αίτημα του δανείου εξετάζεται από έναν ασφαλιστή για να καθορίσει τον κίνδυνο που ο δανειστής είναι διατεθειμένος να αποδεχθεί. Αυτοί οι τύποι ασφαλιστών δεν πρέπει να συγχέονται με ασφαλιστές, οι οποίοι καθορίζουν την τιμή προσφοράς χρηματοπιστωτικών μέσων. Οι αναδοχείς ακινήτων λαμβάνουν υπόψη τόσο τη γη όσο και τον δανειολήπτη.

Οι οφειλέτες πρέπει να έχουν μια αξιολόγηση που γίνεται σχετικά με την ιδιοκτησία. Ο ασφαλιστής διατάσσει την αξιολόγηση και το χρησιμοποιεί για να καθορίσει εάν τα κεφάλαια από την πώληση του ακινήτου είναι αρκετά για να καλύψουν το ποσό που δανείστηκε. Για παράδειγμα, αν ένας δανειολήπτης θέλει να αγοράσει ένα σπίτι για $ 300.000 που εκτιμάται ότι αξίζει 200.000 δολάρια, ο ασφαλιστής είναι απίθανο να εγκρίνει το δάνειο ή τουλάχιστον ένα δάνειο για τα πλήρη $ 300.000.

Οι ασφαλιστές διατάζουν την εκτίμηση και τη χρησιμοποιούν για να καθορίσουν εάν τα κεφάλαια από την πώληση του ακινήτου είναι αρκετά για να καλύψουν το ποσό που δανείστηκε.

Οι ασφαλιστές εξασφαλίζουν επίσης ότι υπάρχουν άλλοι παράγοντες που επηρεάζουν την ιδιοκτησία. Αυτό περιλαμβάνει την εξασφάλιση ότι δεν υπάρχει κανένας άλλος στον τίτλο και εάν υπάρχουν κίνδυνοι για την ιδιοκτησία λόγω φυσικών καταστροφών, όπως πλημμύρες ή σεισμοί.

Στα περισσότερα δάνεια για ακίνητα, το ίδιο το ακίνητο χρησιμοποιείται ως εγγύηση έναντι των δανεισμένων κεφαλαίων. Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν γενικά το δείκτη κάλυψης χρεών (DSCR) για να καθορίσουν εάν το ακίνητο είναι σε θέση να εξαγοράσει τη δική του αξία. Αν ναι, το δάνειο είναι μια πιο ασφαλής πρόταση και το αίτημα δανείου έχει περισσότερες πιθανότητες να γίνει αποδεκτό.