Τύποι σταθερών επιδομάτων

Οι άνθρωποι που δεν συμμετέχουν πλήρως στο εργατικό δυναμικό, πρόκειται να συνταξιοδοτηθούν ή έχουν ήδη αποσυρθεί, συχνά χρησιμοποιούν σταθερές προσόδους για να σταθεροποιήσουν το εισόδημα από τις επενδύσεις. Οι σταθερές προσόδους είναι ασφαλιστήρια συμβόλαια που προσφέρουν στον αναδοχή -το πρόσωπο που κατέχει την πρόσοδο- ένα προκαθορισμένο ποσό εισοδήματος που καταβάλλεται σε τακτά χρονικά διαστήματα μέχρις ότου λήξει συγκεκριμένη περίοδος ή έχει συμβεί κάποιο γεγονός (όπως ο θάνατος του αναδοχέα). Η αγορά σταθερής προσόδου έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και, έναντι αμοιβής, πολλές επιλογές μπορούν να προστεθούν στο βασικό προϊόν.

Βασικές τακτικές

• Μια ευθεία προσόδου ζωής πληρώνει μέχρι το θάνατο του αναδόχου. δεν μπορεί να αφεθεί σε έναν δικαιούχο και η εταιρεία που την πωλεί διατηρεί τα χρήματα που μπορεί να παραμείνει.
• Μια κοινή ζωή με την τελευταία σύνταξη επιζώντων επιτρέπει στον σύζυγο του ιδιοκτήτη να είναι δικαιούχος και να συνεχίσει να λαμβάνει πληρωμές μέχρι το θάνατό του, αλλά κοστίζει ουσιαστικά περισσότερο από μια κατ 'ευθείαν πρόβλεψη ζωής.
• Ένας όρος συγκεκριμένη προσόδου καταβάλλει χρήματα για μια καθορισμένη περίοδο, μετά την οποία λήγει και δεν πραγματοποιούνται άλλες πληρωμές. αν ο μόνιμος κάτοικος πεθάνει πριν τελειώσει ο όρος, η εταιρεία που πωλεί την προσφορά κρατά τα υπόλοιπα χρήματα.

Πώς λειτουργούν οι σταθερές προσόδους;

Οι ασφαλιστικές εταιρείες ή τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν κατ 'αποκοπήν έσοδα για εφάπαξ πληρωμή (συνήθως τα περισσότερα από τα μετρητά και τα μετρητά που αντιστοιχούν σε μετρητά), ή μπορούν να καταβάλλονται σε περιοδική βάση, ενώ ο ασφαλισμένος εξακολουθεί να εργάζεται. Τα χρήματα που επενδύονται στην πρόσοδο εγγυάται ότι θα κερδίσουν ένα σταθερό ποσοστό απόδοσης σε όλη τη φάση συσσώρευσης της προσόδου (όταν τα χρήματα εισάγονται σε αυτό).

Κατά τη διάρκεια της φάσης απαγκίστρωσης (όταν πληρώνονται τα χρήματα), το υπόλοιπο που επενδύεται, μείον τις πληρωμές, θα συνεχίσει να αυξάνεται με αυτό το σταθερό επιτόκιο. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, οι συνταξιούχοι δεν ζουν αρκετά για να διεκδικήσουν το πλήρες ποσό των προσόδων τους. Όταν συμβεί αυτό, συνήθως καταλήγουν να περάσουν το υπόλοιπο των αποταμιεύσεών τους στην εταιρεία που την πώλησε. Το αν ο ανώνυμος επιλέγει να προσπαθήσει να αποφύγει αυτό το αποτέλεσμα εξαρτάται από το είδος της πολιτικής που αγοράζεται.

Όταν σκέφτεστε να αγοράσετε μια σταθερή προσφορά, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι μπορείτε συχνά να διαπραγματευτείτε την τιμή αυτών των προϊόντων. Επίσης, το χρηματικό ποσό που θα καταβάλει μια προσφορά ποικίλλει (ενίοτε πολύ) από τους χρηματοπιστωτικούς μεσάζοντες που τα πωλούν, οπότε είναι καλύτερο να κάνετε αγορές και να αποφύγετε γρήγορες αποφάσεις.

Οι δύο κύριοι τύποι σταθερών προσόδων είναι οι προσόδους κατά τη διάρκεια ζωής και οι περίοδοι ορισμένων προσόδων. Οι προσόδους ζωής καταβάλλουν ένα προκαθορισμένο ποσό κάθε περίοδο μέχρι το θάνατο του συνταξιούχου, ενώ ορισμένοι ετήσιοι χρόνοι πληρώνουν ένα προκαθορισμένο ποσό για κάθε περίοδο (συνήθως μηνιαία) έως ότου λήξει το προϊόν της πρόσοδος, πράγμα που μπορεί να είναι πολύ πριν από το θάνατο του αποταμιευτή.

Πάντα διαπραγματευτείτε την τιμή πριν αγοράσετε μια σταθερή προσφορά.

Διαφορετικοί τύποι προσόδων ζωής

Υπάρχουν πολλά είδη προσόδων ζωής, και διαφέρουν από τα ασφαλιστικά στοιχεία που προσφέρουν. Δηλαδή, ορισμένα είδη προσόδων κατά τη διάρκεια ζωής μπορούν να μεταβάλουν τη μελλοντική διάρθρωση των πληρωμών σε περίπτωση που κάτι αρνητικό συμβαίνει στον αποταμιευτή, όπως η ασθένεια ή ο πρώιμος θάνατος. Πιο συγκεκριμένα, όσο περισσότερες ασφαλιστικές συνιστώσες υπάρχουν, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πληρωμές που μπορεί να διαρκέσουν με την πάροδο του χρόνου, όταν ξεκινήσει η φάση της προσφοράς (βλέπουμε πώς λειτουργεί αυτό παρακάτω) και όσο μεγαλύτερες είναι οι πληρωμές, τόσο μικρότερες θα είναι. Το ποσό των μηνιαίων πληρωμών εξαρτάται επίσης από το προσδόκιμο ζωής του συνταξιούχου. όσο χαμηλότερο είναι το προσδόκιμο ζωής, τόσο υψηλότερη είναι η πληρωμή, επειδή περισσότερη από την επένδυση στην πρόσοδο πρέπει να καταβληθεί σε μικρότερο χρονικό διάστημα.

Επίσης, οι τιμές των προσόδων ζωής αποτελούνται τόσο από τα χρήματα που επενδύονται στην πρόσοδο όσο και από το ασφάλιστρο που καταβάλλεται για αυτά τα ασφαλιστικά στοιχεία. Ως εκ τούτου, όσο περισσότερο ασφαλιστικά στοιχεία έχετε, τόσο πιο ακριβά θα είναι η πρόσοδος σας. Κάθε τύπος προσόδου ζωής έχει τα δικά του πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα, ανάλογα με τη φύση του ανέργου. Ας δούμε τα διάφορα είδη προσόδων ζωής πιο στενά.

Straight Life Anuties

Αυτές είναι η απλούστερη μορφή ζωής προσόδων-το ασφαλιστικό στοιχείο δεν βασίζεται σε τίποτα, αλλά παρέχει εισόδημα μέχρι θανάτου. Μόλις ξεκινήσει η φάση απαγκίστρωσης, αυτή η πρόσοδος καταβάλλει ένα καθορισμένο ποσό ανά περίοδο έως ότου ο ανώνυμος πεθάνει. Επειδή δεν υπάρχει άλλος τύπος ασφαλιστικού στοιχείου σε αυτό το είδος προσόδου, είναι λιγότερο δαπανηρό.

Επίσης, οι ετήσιες προσόδους δεν προσφέρουν καμία μορφή πληρωμής σε επιζώντες δικαιούχους μετά το θάνατο του αναδοχέα. Όσοι επιθυμούν να εγκαταλείψουν μια κληρονομιά στους επιζώντες τους, καλό θα ήταν να κρατήσουν άλλες επενδύσεις, αν έχουν την τάση να αγοράζουν μια ευθεία προσόδου ζωής.

Κατώτερες ασφάλειες υγείας

Αυτά είναι προσόδους ετήσιας ζωής που μπορούν να αγοραστούν από κάποιον που έχει σοβαρό πρόβλημα υγείας. Τιμολογούνται ανάλογα με τις πιθανότητες να πεθάνει ο βραβευμένος στο εγγύς μέλλον. Όσο χαμηλότερο είναι το προσδόκιμο ζωής, τόσο πιο ακριβό είναι το ετήσιο επίδομα, επειδή η ασφαλιστική εταιρεία έχει λιγότερες πιθανότητες να αποδώσει τα χρήματα που επενδύει ο ανάδοχος.

Για το λόγο αυτό, ο υποψήφιος ενός υποψήφιου επιδόματος υγείας λαμβάνει επίσης μικρότερο ποσοστό της αρχικής του επένδυσης στην πρόσοδο. Ωστόσο, επειδή το προσδόκιμο ζωής είναι χαμηλότερο, οι πληρωμές ανά περίοδο είναι σημαντικά αυξημένες σε σύγκριση με τις πληρωμές που καταβάλλονται σε οποιονδήποτε ένοχο που αναμένεται να ζήσει για πολλά χρόνια. Άλλα ασφαλιστικά στοιχεία γενικά δεν προσφέρονται με αυτά τα οχήματα.

Προσόδους Ζωής με Εγγυημένο Όρο

Οι προσόδους ασφάλισης ζωής με εγγυημένο όρο προσφέρουν περισσότερο ένα ασφαλιστικό στοιχείο από τις προσόδους κατ 'ευθείαν ζωής, επιτρέποντας στον υποψήφιο να ορίσει έναν δικαιούχο. Εάν ο ένοχος πεθάνει πριν από ένα χρονικό διάστημα (ο όρος) έχει περάσει, ο δικαιούχος θα λάβει οποιοδήποτε ποσό δεν έχει καταβληθεί. Ωστόσο, σε περίπτωση πρόωρου από τον αναμενόμενο θάνατο, οι συνταξιούχοι δεν χάνουν τις αποταμιεύσεις τους σε ασφαλιστική εταιρεία. Φυσικά, αυτό το πλεονέκτημα έρχεται με επιπλέον κόστος.

Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να θυμόμαστε: Οι δικαιούχοι λαμβάνουν μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή από την ασφαλιστική εταιρεία. Το πιθανό αποτέλεσμα μιας τέτοιας πληρωμής είναι η άνοδος του ετήσιου εισοδήματος των δικαιούχων και η αύξηση των φόρων εισοδήματος κατά το έτος κατά το οποίο λαμβάνουν την πληρωμή. Αυτές οι φορολογικές επιπτώσεις μπορούν να έχουν ως αποτέλεσμα να αφήνει ο αναδοχής λιγότερα στους καθορισμένους δικαιούχους από ό, τι προορίζεται.

Κοινή ζωή με τελευταία επιτόκιο επιζών

Αυτός ο τύπος προσόδου συνεχίζει τις πληρωμές σε έναν συνταξιούχο και τον / την σύζυγό του έως ότου και οι δύο έχουν πεθάνει. Οι πληρωμές μεταβιβάζονται σε ενα υπόλοιπο σύζυγο ανεξάρτητα από το τι (δηλαδή, δεν εξαρτώνται από το αν ο συνταξιούχος πεθαίνει πριν από ένα συγκεκριμένο όρο). Αυτές οι προσόδους προσφέρουν επίσης στους αναδόχους την ευκαιρία να ορίσουν πρόσθετους δικαιούχους για να λάβουν πληρωμές σε περίπτωση που ο σύζυγος είναι πιο πρόωρος από τον αναμενόμενο θάνατο. Οι συνταξιούχοι μπορούν να δηλώνουν ότι οι δικαιούχοι λαμβάνουν χαμηλότερες πληρωμές.

Το πλεονέκτημα μιας κοινής ζωής με την τελευταία σύνταξη επιζώντων (επίσης αναφερόμενη ως σύνταξη επιζώντων και επιζώντων) είναι ότι ο σύζυγος της ανώνυμης εταιρείας έχει την ασφάλεια του συνεχιζόμενου εισοδήματος μετά τη λήξη της ετήσιας αποζημίωσης. Ωστόσο, επειδή οι πληρωμές είναι περιοδικές και όχι κατ 'αποκοπή, ο σύζυγος δεν θα μείνει χωρίς περιττές φορολογικές επιβαρύνσεις. Το μειονέκτημα εδώ είναι το κόστος. Δεδομένου ότι αυτές περιλαμβάνουν περισσότερο από ένα πρόσθετο ασφαλιστικό στοιχείο, το κόστος για τα επιδόματα είναι σημαντικά υψηλότερο.

Διαφορετικοί τύποι όρων ορισμένων περιόδων ασφάλισης

Αυτές οι προσόδους είναι ένα πολύ διαφορετικό προϊόν από τις προσόδους ζωής. Ορισμένες ετήσιες δόσεις καταβάλλουν ένα συγκεκριμένο ποσό ανά περίοδο έως μια καθορισμένη ημερομηνία, ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει με τον έμπορο κατά τη διάρκεια της θητείας. Εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει πριν από την καθορισμένη ημερομηνία, η ασφαλιστική εταιρεία διατηρεί το υπόλοιπο της αξίας της προσόδου.

Αυτά δεν περιέχουν πρόσθετα στοιχεία ασφάλισης. δηλαδή, σε αντίθεση με τις προσόδους ζωής που συζητήθηκαν παραπάνω, ο όρος ορισμένες προσόδους δεν συνυπολογίζουν την κατάστασή του, το προσδόκιμο ζωής ή τον δικαιούχο. Περαιτέρω, σε περίπτωση κακής υγείας και αυξημένων ιατρικών εξόδων, το εισόδημα ενός ορισμένου όρου προσόδου δεν θα αυξηθεί για να αντιμετωπίσει το αυξημένο κόστος του αναδομένου. Επειδή αυτές οι προσόδους προσφέρουν λιγότερες ασφαλιστικές επιλογές και ως εκ τούτου δεν αποτελούν κίνδυνο για τον ασφαλιστή ή τον προμηθευτή χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, είναι σημαντικά λιγότερο δαπανηρές από τις προσόδους ζωής.

Το μειονέκτημα αυτών των εισοδηματικών οχημάτων είναι ότι μόλις τελειώσει ο όρος, τα έσοδα από την πρόσοδο έχουν ολοκληρωθεί. Ο όρος ορισμένες προσόδους πωλούνται συχνά σε άτομα που θέλουν σταθερό εισόδημα για τη συνταξιοδότησή τους, αλλά δεν ενδιαφέρονται να αγοράσουν οποιοδήποτε είδος ασφαλιστικού στοιχείου ή δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά.

Ειδικευμένες και ανεπιθύμητες προσόδους

Για όλες τις σταθερές προσόδους, η αύξηση των χρημάτων που επενδύονται είναι αναβαλλόμενη. Οι ίδιες οι προσόδους μπορούν να αγοραστούν είτε με εισόδημα προ φόρων είτε με χρήματα που έχουν ήδη φορολογηθεί. Το είδος του εισοδήματος (προ φόρων ή μετά φόρων) με το οποίο αγοράζεται πρόσοδος καθορίζει κατά πόσο πληροί τις προϋποθέσεις για την αναβολή του φόρου.

Αυτά τα έσοδα που αγοράζονται με εισοδήματα πριν από την είσπραξη εισοδήματος είναι επιλέξιμα για φορολογική απαλλαγή επειδή τα χρήματα που επενδύθηκαν σε αυτά δεν έχουν ποτέ φορολογηθεί. Οι αναγνωρισμένες προσόδους αγοράζονται κατά τη συνταξιοδότηση με κεφάλαια που έχουν επενδυθεί σε ένα εξειδικευμένο σχέδιο συνταξιοδότησης, όπως το 401 (k), και έχουν αυξηθεί χωρίς φόρους. Οι αναγνωρισμένες προσόδους μπορούν επίσης να αγοραστούν περιοδικά κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής ζωής του συνταξιούχου με χρήματα που δεν έχουν ακόμη φορολογηθεί.

Οι προσόδους που αγοράζονται με χρήματα που έχουν ήδη φορολογηθεί στην πηγή εισοδήματος δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για την αναβολή της φορολογικής κατάστασης. Αυτά συνήθως αγοράζονται κατά τη συνταξιοδότηση ή κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής ζωής του ασφαλισμένου.

Το πλεονέκτημα μιας ειδικής προσόδου είναι η αδασμολόγητη αύξηση των επενδεδυμένων χρημάτων και ο φόρος αναβάλλεται μέχρι να εξοφληθούν τα χρήματα. Το πλεονέκτημα μιας άνευ πλειοψηφίας προσόδου είναι η αναβαλλόμενη φορολογική αύξηση των εσόδων που προέρχονται από τα φορολογημένα χρήματα που επενδύονται στην πρόσοδο.

Στην περίπτωση είτε των ειδικών είτε των μη επιλεξιμότητας προσόδων, όταν ο ανιόντης πεθάνει, ο δικαιούχος θα οφείλει πολύ υψηλό φόρο επί του εισοδήματος από επενδύσεις. Οι δικαιούχοι δεν απολαύουν καθεστώτος αφορολόγητων ειδών στις προσόδους που κληρονομούν. Όταν οι ανιθαγενείς πραγματοποιούν τον προγραμματισμό της περιουσίας τους, είναι σημαντικό να συμβουλευτείτε έναν ειδικό ή να κάνετε προσεκτική έρευνα για να εξασφαλίσετε ότι οι αγαπημένοι τους δεν μένουν με τεράστια φορολογική επιβάρυνση.

Η κατώτατη γραμμή

Οι σταθερές προσόδους είναι ένα ισχυρό όχημα για την αποταμίευση για συνταξιοδότηση και την εγγύηση τακτικών εισροών εισοδήματος κατά τη διάρκεια αυτής. Συχνά χρησιμοποιούνται για αναβολή και εξοικονόμηση φόρου. Ταυτόχρονα, οι προσόδους μπορεί να είναι πολύ δύσκολο να διαχειριστούν τις μέγιστες αποδόσεις, καθώς το κόστος των ασφαλιστικών χαρακτηριστικών μπορεί να φάνε στην απόδοση της αρχικής επένδυσης.

Τα συμβόλαια πρόσοδος είναι πολύπλοκα και όσοι δεν τα καταλαβαίνουν μπορεί να καταβάλουν πολλά χρήματα για ένα μέσο που δεν εξυπηρετεί τον επιδιωκόμενο σκοπό. Για να αποκομίσουν οφέλη από τους μειωμένους φόρους, τις σταθεροποιημένες αποδόσεις και την ανεκτίμητη ειρήνη του μυαλού που μπορούν να προσφέρουν οι σταθερές προσόδους, οι επενδυτές πρέπει να διερευνήσουν διεξοδικά και να εξετάσουν τα εν λόγω μέσα έναντι άλλων πηγών συνταξιοδοτικών εισοδημάτων, όπως συνταξιοδοτικά κέρδη 401 (k) και ατομικών λογαριασμών αφυπηρέτησης (IRAs).