Κορυφαία προβλήματα με τη συγκέντρωση οικονομικών δεδομένων

Το Mint.com εγκαινιάστηκε στα τέλη του 2007 ως η πρώτη σε απευθείας σύνδεση πλατφόρμα καταναλωτών που συγκέντρωσε οικονομικά στοιχεία από πολλές διαφορετικές υπηρεσίες. Σε μόλις δύο χρόνια, η υπηρεσία προσέλκυσε 1, 5 εκατομμύρια χρήστες και πωλήθηκε στην Intuit, το δημοφιλές κατασκευαστή λογισμικού λογιστικής QuickBooks, για 170 εκατομμύρια δολάρια. Από τότε, μια χούφτα καινοτομιών που προσφέρουν παρόμοιες υπηρεσίες όπως το Personal Capital και η SigFig έχουν συγκεντρώσει εκατομμύρια σε κεφάλαια επιχειρηματικού κινδύνου που στοχεύουν στο επενδυτικό τέλος του φάσματος συσσωρευμένων δεδομένων και παρέχουν υγιή ανταγωνισμό στους ανθρώπινους χρηματοοικονομικούς συμβούλους.

Ταυτόχρονα, οι τράπεζες, οι μεσίτες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν διστάσει να παρέχουν πρόσβαση σε αυτές τις εφαρμογές. Ο φόβος είναι ότι οι πελάτες και οι ανταγωνιστές θα είναι σε θέση να βλέπουν εύκολα τις χρεώσεις τόκων και άλλες ευαίσθητες λεπτομέρειες που ενδέχεται να διαταράξουν το ανταγωνιστικό τους πλεονέκτημα. Επιπλέον, υποστηρίζουν ότι υπάρχουν υψηλές δαπάνες και πολυπλοκότητα που συνδέονται με την πληρωμή για τους διακομιστές να χειρίζονται την αυξημένη κίνηση για την κατασκευή εναλλακτικών λύσεων για την παροχή των δεδομένων.

Ας ρίξουμε μια ματιά σε κάποιες από αυτές τις συγκρούσεις και όπου η βιομηχανία είναι πιθανό να επικεφαλής τα επόμενα χρόνια όταν πρόκειται για συσσωμάτωση δεδομένων. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: 6 καλύτερες εφαρμογές προσωπικών χρηματοδοτήσεων. )

Μηχανικές δυσκολίες

Πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν παρέχουν άμεση σύνδεση με τα σύνολα δεδομένων, κάτι που δεν προκαλεί έκπληξη, δεδομένης της τεχνολογίας τους. Για τις αναβαθμίσεις των συγκεντρωτών δεδομένων, αυτό σημαίνει ότι αναγκάζονται να συνδέονται ρομποτικά με τον λογαριασμό ενός πελάτη και να "ξύνουν" τις πληροφορίες. Η διαδικασία περιλαμβάνει συνήθως ένα πρόγραμμα ηλεκτρονικού υπολογιστή που επισκέπτεται έναν ιστότοπο μιας τράπεζας, συνδέεται με τα διαπιστευτήρια ενός πελάτη και στη συνέχεια διαβάζει μέσω κώδικα για να αφαιρέσει αυτόματα πληροφορίες όπως τα υπόλοιπα του λογαριασμού.

Με το Mint μόνο που έχουν εκατομμύρια ενεργούς χρήστες να ανανεώνουν τους λογαριασμούς τους πολλές φορές την ημέρα, η διαδικασία αποξένωσης συντρίβει γρήγορα τους διακομιστές δημοφιλών τραπεζών. Η ζήτηση κατά τις περιόδους αιχμής είναι τόσο άσχημη που ορισμένες τράπεζες αγωνίζονται με επιβράδυνση για τους τακτικούς πελάτες τους που προσπαθούν να συνδεθούν και να διεξάγουν κανονικές επιχειρήσεις. Στην ουσία, είναι μια επίθεση άρνησης εξυπηρέτησης των ειδών, πλημμυρίζοντας τους ιστότοπους με αρκετή επισκεψιμότητα για να τους επιβραδύνουν ή να τους μειώσουν.

Εκτός από τις επιβραδύνσεις, οι τράπεζες έχουν αγωνιστεί με τον εντοπισμό της διαφοράς μεταξύ των συνόλων δεδομένων που καταγράφουν έναν λογαριασμό αρκετές φορές και οι χάκερ που προσπαθούν να κάνουν το ίδιο πράγμα. Οι καταναλωτές ενδέχεται να αντιμετωπίσουν αποκλεισμούς λογαριασμού σε αυτές τις περιπτώσεις, εάν υπήρξαν πάρα πολλές αποτυχημένες προσπάθειες σύνδεσης, γεγονός που βλάπτει τις σχέσεις των πελατών. (Για σχετική ανάγνωση τεχνολογίας, δείτε: 5 καλύτερες εφαρμογές iPhone Finance για το 2016. )

Οι καταναλωτές που αλιεύονται στη Μέση

Ορισμένες μεγάλες τράπεζες έχουν απαντήσει απαγορεύοντας στους συνθέτες δεδομένων να έχουν πρόσβαση στον ιστότοπό τους. Στην πράξη, αυτό γίνεται κάνοντας ένα διακομιστή να μπλοκάρει τη διεύθυνση IP του προγράμματος υπολογιστή του συσσωρευτή δεδομένων, αποκλείοντας έτσι τη σύνδεση και την ανάκτηση των πληροφοριών. Οι καταναλωτές που χρησιμοποιούν συγκεντρωτές δεδομένων όπως το Νομισματοκοπείο στη συνέχεια είτε βλέπουν μηνύματα σφάλματος - αν η απόφαση έγινε ξαφνικά - είτε η τράπεζα αφαιρεθεί εξ ολοκλήρου από τον κατάλογο των συμβατών ιδρυμάτων.

Υπάρχουν πολλά προβλήματα με αυτήν την απάντηση στο γόνατο. Κατ 'αρχάς, οι πελάτες που χρησιμοποιούν συγκεντρωτές δεδομένων ενδέχεται να ενοχλούνται από την αδυναμία διασύνδεσης με την τράπεζά τους, γεγονός που θα μπορούσε να οδηγήσει σε αλλαγή προμηθευτών τραπεζών. Οι τράπεζες δεν πρέπει να υποτιμούν την επιθυμία χρήσης της τεχνολογίας και της προθυμίας αλλαγής, ιδίως μεταξύ των νεότερων γενεών. Δεύτερον, πολλές τράπεζες χρησιμοποιούν συγκεντρωτές δεδομένων για να τροφοδοτούν τις κινητές τους πλατφόρμες, πράγμα που θα μπορούσε να οδηγήσει σε εντάσεις.

Οι καταναλωτές βρίσκονται στο κέντρο αυτού του αγώνα. Χωρίς τη συνεργασία των τραπεζών, μπορεί να δουν ανακριβή στοιχεία που αναφέρθηκαν σχετικά με τον συνδρομητή των δεδομένων που επιθυμούν ή δεν μπορούν να έχουν πρόσβαση στα οικονομικά τους στοιχεία καθόλου. Οι ίδιοι οι συγκεντρωτές δεδομένων ενδέχεται επίσης να προκαλέσουν επιβράδυνση της εμπειρίας ηλεκτρονικής τραπεζικής ή να προκαλέσουν αποκλεισμούς λογαριασμών. (Σχετικά με την τεχνολογική ανάγνωση, δείτε: Top Apps διαχείρισης χρημάτων. )

Λύσεις βασισμένες στο API

Η καλύτερη λύση για τις τράπεζες θα ήταν η εφαρμογή διεπαφής προγραμματισμού εφαρμογών (API) που σχεδιάστηκε για να χειρίζεται τα αιτήματα δεδομένων. Μεταφέροντας τα αιτήματα συγκέντρωσης δεδομένων σε ένα API αντί για έναν ιστότοπο, οι παραδοσιακοί πελάτες δεν θα επιβραδύνουν λόγω της ζήτησης συσσωρευτών δεδομένων και ενδέχεται να μην χρειαστεί να εκθέσουν τα διαπιστευτήριά τους σύνδεσης. Τα δεδομένα θα ήταν επίσης πολύ πιο αξιόπιστα, δεδομένου ότι δεν θα έπρεπε να αποξεσθεί με αρχαϊκό τρόπο.

Τα καλά νέα είναι ότι αυτή η λύση έχει κερδίσει ατμό. Το 2014, μια βιομηχανική ένωση γνωστή ως FS-ISAC πρότεινε τη δημιουργία ενός τυπικού API για την ανταλλαγή πληροφοριών από τραπεζικούς λογαριασμούς. Το μοντέλο θα ακολουθήσει αμέτρητες άλλες εταιρείες που έχουν εφαρμόσει με ασφάλεια αυτές τις τεχνολογίες, όπως το Facebook, το Twitter, το Google και η Apple, οι οποίες εξυπηρετούν δισεκατομμύρια πελάτες και χειρίζονται εξίσου ευαίσθητα δεδομένα σε ορισμένες περιπτώσεις.

Τα κακά νέα είναι ότι ο τραπεζικός κλάδος εξακολουθεί να φαίνεται απρόθυμος να δαπανήσει το χρόνο και τα χρήματα για την υλοποίηση αυτών των λύσεων. Κατά πάσα πιθανότητα, οι τράπεζες περιμένουν τα περιθώρια μέχρι να υπάρξει μια μεγαλύτερη κίνηση προς αυτές τις υπηρεσίες σε ολόκληρο τον κλάδο για να μετριάσουν τυχόν ανταγωνιστικές ανησυχίες και να αναγκάσουν το χρόνο και τις επενδύσεις κεφαλαίου να συνεχίσουν.

Η κατώτατη γραμμή

Οι συγκεντρωτές δεδομένων έχουν γίνει εξαιρετικά δημοφιλείς τα τελευταία χρόνια, με την ανάπτυξη υπηρεσιών όπως η Νομισματοκοπείο και το Προσωπικό Κεφάλαιο. Ενώ η ζήτηση των καταναλωτών για αυτές τις υπηρεσίες είναι εμφανής, οι τράπεζες και τα άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν διστάσει να προσφέρουν εύκολη πρόσβαση στα δεδομένα για λόγους ανταγωνισμού και κόστους. Οι καταναλωτές έχουν πιαστεί στη μέση του αγώνα με τεχνολογίες που είναι υποτιθέμενες και στις δύο άκρες. Τα πράγματα είναι πιθανόν να παραμείνουν έτσι μέχρι να επιτευχθεί συμβιβασμός. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς οι άνθρωποι και τα ρομπότ θα βελτιώσουν τις οικονομικές συμβουλές. )