Αναχρηματοδοτήστε
Μια αναχρηματοδότηση προκύπτει όταν ένα άτομο ή μια επιχείρηση αναθεωρεί το επιτόκιο, το χρονοδιάγραμμα πληρωμών και τους όρους μιας προηγούμενης σύμβασης πίστωσης. Οι χρεώστες συχνά επιλέγουν να αναχρηματοδοτήσουν μια συμφωνία δανείου όταν το περιβάλλον επιτοκίου έχει αλλάξει σημαντικά, προκαλώντας πιθανές εξοικονομήσεις από πληρωμές χρεών από μια νέα συμφωνία.
Πώς λειτουργεί η αναχρηματοδότηση
Μια αναχρηματοδότηση συνεπάγεται την επαναξιολόγηση των πιστωτικών όρων ενός ατόμου ή της επιχείρησης και της πιστωτικής κατάστασης. Τα καταναλωτικά δάνεια που συνήθως εξετάζονται για αναχρηματοδότηση περιλαμβάνουν στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων και δάνεια σπουδαστών.
Οι επιχειρηματικοί επενδυτές μπορούν επίσης να επιδιώξουν να αναχρηματοδοτήσουν στεγαστικά δάνεια σε εμπορικά ακίνητα. Πολλοί επιχειρηματικοί επενδυτές θα αξιολογήσουν επίσης τους εταιρικούς ισολογισμούς τους για επιχειρηματικά δάνεια που εκδίδονται από πιστωτικούς φορείς που θα μπορούσαν να επωφεληθούν από χαμηλότερα επιτόκια της αγοράς ή από βελτιωμένο πιστωτικό προφίλ.
Η αναχρηματοδότηση πραγματοποιείται όταν ένα άτομο ή μια επιχείρηση αλλάξει το επιτόκιο, το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης και τους όρους μιας ήδη υπάρχουσας συμφωνίας
Κατανόηση της αναχρηματοδότησης
Το τρέχον περιβάλλον επιτοκίων είναι συνήθως ένας βασικός καταλύτης για την αναχρηματοδότηση δανείων. Άλλοι παράγοντες που ενεργοποιούν την αναχρηματοδότηση μπορούν να είναι η βελτίωση του πιστωτικού προφίλ ή η μεταβολή των μακροπρόθεσμων χρηματοοικονομικών σχεδίων.
Βασικές τακτικές
- Μια αναχρηματοδότηση πραγματοποιείται όταν αναθεωρήθηκε ένα προηγούμενο δάνειο όσον αφορά το επιτόκιο, το χρονοδιάγραμμα πληρωμών και τους όρους.
- Μια αναχρηματοδότηση συνεπάγεται την επαναξιολόγηση των πιστωτικών όρων ενός ατόμου ή της επιχείρησης και της πιστωτικής κατάστασης.
- Τα καταναλωτικά δάνεια που εξετάζονται συχνά για αναχρηματοδότηση περιλαμβάνουν στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων και δάνεια σπουδαστών.
Ένας κοινός στόχος είναι να πληρώνουν λιγότερα τέλη για τη διάρκεια του δανείου. Οι οφειλέτες μπορούν επίσης να θέλουν να αλλάξουν τη διάρκεια του δανείου ή να μεταβούν από σταθερό επιτόκιο σε υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου ή αντιστρόφως.
Τύποι δανείων αναχρηματοδότησης
Υπάρχουν διάφοροι τύποι επιλογών αναχρηματοδότησης. Ο τύπος του δανείου που ο οφειλέτης αποφασίζει εξαρτάται από τις ανάγκες του δανειολήπτη.
Αναχρηματοδότηση βάσει ποσοστού και προθεσμίας
Ο πιο συνηθισμένος τύπος αναχρηματοδότησης ονομάζεται ποσοστό-και-όρος. Αυτό συμβαίνει όταν καταβάλλεται το αρχικό δάνειο και αντικαθίσταται με νέο δάνειο που απαιτεί χαμηλότερες πληρωμές τόκων.
Αναχρηματοδότηση εκταμίευσης
Οι εκταμιεύσεις είναι κοινές όταν αυξάνεται η αξία του υποκείμενου περιουσιακού στοιχείου που εξασφαλίζει το δάνειο. Η συναλλαγή περιλαμβάνει την ανάληψη της αξίας ή των ιδίων κεφαλαίων στο περιουσιακό στοιχείο σε αντάλλαγμα υψηλότερου ποσού δανείου.
Με άλλα λόγια, όταν ένα περιουσιακό στοιχείο αυξάνεται σε αξία σε χαρτί, μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτή την αξία με ένα δάνειο αντί να το πωλήσετε. Αυτή η επιλογή αυξάνει το συνολικό ποσό δανείου, αλλά δίνει στον δανειολήπτη άμεση πρόσβαση σε μετρητά διατηρώντας παράλληλα την κυριότητα του περιουσιακού στοιχείου.
Αναχρηματοδότηση ταμειακών διαθεσίμων
Η αναχρηματοδότηση σε μετρητά επιτρέπει στον οφειλέτη να πληρώσει κάποιο τμήμα του δανείου για χαμηλότερο λόγο δανείου προς αξία ή μικρότερες πληρωμές δανείου.
Αναχρηματοδότηση ενοποίησης
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα δάνειο εξυγίανσης μπορεί να αποτελέσει έναν αποτελεσματικό τρόπο για την αναχρηματοδότηση. Μια αναχρηματοδότηση ενοποίησης μπορεί να χρησιμοποιηθεί όταν ένας επενδυτής αποκτά ένα ενιαίο δάνειο με επιτόκιο χαμηλότερο από το σημερινό μέσο επιτόκιο σε διάφορα πιστωτικά προϊόντα.
Αυτός ο τύπος αναχρηματοδότησης απαιτεί από τον καταναλωτή ή την επιχείρηση να υποβάλει αίτηση για νέο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο και στη συνέχεια να εξοφλήσει το υπάρχον χρέος με το νέο δάνειο, αφήνοντας το συνολικό οφειλόμενο κεφάλαιο με σημαντικά χαμηλότερες πληρωμές επιτοκίων.
Ειδικές εκτιμήσεις για την αναχρηματοδότηση
Τα περιθώρια επιτοκίων είναι κυκλικά και ως εκ τούτου παρακολουθούνται στενά από τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις για νέες πιστώσεις καθώς και για την αναχρηματοδότηση πιστώσεων. Η εθνική νομισματική πολιτική, ο οικονομικός κύκλος και ο ανταγωνισμός στην αγορά μπορούν να αποτελέσουν βασικούς παράγοντες που προκαλούν αύξηση ή μείωση των επιτοκίων για τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις.
Κατά τις οικονομικές κοιλάδες, τα επιτόκια μπορεί να μειωθούν για να τονωθεί η καταναλωτική δαπάνη και οι επιχειρηματικές επενδύσεις. Οι οικονομίες σε μια επέκταση θα δουν συνήθως τα επιτόκια να αυξάνονται όσο βελτιώνεται η οικονομία.
Αυτοί οι παράγοντες μπορούν να επηρεάσουν τα επιτόκια για όλα τα είδη πιστωτικών προϊόντων, συμπεριλαμβανομένων των μη ανακυκλούμενων δανείων και των ανακυκλούμενων πιστωτικών καρτών. Σε έναν αυξανόμενο ρυθμό, οι οφειλέτες του περιβάλλοντος με προϊόντα κυμαινόμενου επιτοκίου μπορούν να αναμένουν να δουν τα επιτόκια τους να αυξάνονται αυτόματα και αντίστροφα με ένα περιβάλλον με μειωμένο ρυθμό.