Οι κορυφαίες ανησυχίες για τους συνταξιούχους (και τι να κάνουν γι 'αυτούς)

Ενώ πολλοί από εμάς ανησυχούν για παρόμοια πράγματα, ορισμένες περιοχές προκαλούν μεγαλύτερη ανησυχία σε ορισμένες ηλικιακές ομάδες. Σε αυτό το άρθρο, εστιάζουμε σε κάποιες κοινές οικονομικές ανησυχίες για συνταξιούχους, οι περισσότερες από τις οποίες επικεντρώνονται στη διατήρηση της ανεξαρτησίας. Το επίπεδο οικονομικής ανεξαρτησίας ενός συνταξιούχου καθορίζει την ικανότητά του να διατηρεί την αυτονομία σε άλλους τομείς, καθώς και τη διατήρηση της αξιοπρέπειας κατά τη διάρκεια οποιασδήποτε μακροχρόνιας ασθένειας.

Κάνοντας το Nest Egg Work σας πιο έξυπνο και μακρύτερο

Η ανησυχία

• Πολλοί συνταξιούχοι ανησυχούν για το αν θα ξεπεράσουν τις αποταμιεύσεις τους και αναζητώντας τρόπους για να διασφαλίσουν ότι αυτό δεν συμβαίνει, αναζητούν επιλογές εξοικονόμησης και επενδύσεων που θα παράγουν εισόδημα που επαρκεί για να καλύψουν τα έξοδα διαβίωσής τους.

Οι κίνδυνοι

• Με το εισόδημα που συνήθως περιορίζεται στα κέρδη από τις επενδύσεις, οι συνταξιούχοι συχνά μπαίνουν στον πειρασμό να τοποθετήσουν τις αποταμιεύσεις τους σε οχήματα που παράγουν εγγυημένα ποσοστά απόδοσης. Ενώ αυτές οι επενδύσεις συνήθως εγγυώνται το κεφάλαιο και τα κέρδη, τα ποσοστά απόδοσης είναι συνήθως σχετικά χαμηλά σε σύγκριση με άλλες επενδύσεις .
• Δυστυχώς, υπάρχουν ορισμένοι αντιπρόσωποι πωλήσεων που ενδιαφέρονται περισσότερο για την επίτευξη των στόχων πωλήσεων παρά να ταιριάζουν πελάτες με τα κατάλληλα προϊόντα. Ως αποτέλεσμα, οι επενδυτές συχνά κλειδώνονται σε ακατάλληλες επενδύσεις και δεν το συνειδητοποιούν μέχρι να είναι πολύ αργά. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είστε πεπεισμένοι να αγοράσετε μια μεταβλητή προσόδου επειδή περιλαμβάνει μια επιλογή πληρωμής για όσο διάστημα ζείτε. Ανάλογα με την κατάστασή σας, αυτή η επένδυση μπορεί να μην είναι κατάλληλη επειδή, σε περίπτωση που χρειαστεί να κάνετε έγκαιρες αναλήψεις ή να ρευστοποιήσετε ολόκληρη την προσόδου, μπορεί να σας χρεωθούν μεγάλες ποινές. (Δείτε την παραλαβή ολόκληρης της ιστορίας για μεταβλητές προσόδους ).

Οι λύσεις

• Δημιουργήστε μια λίστα ερωτήσεων που θέλετε να ρωτήσετε πριν συναντήσετε τον προμηθευτή χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και σημειώστε τις απαντήσεις που λαμβάνετε. Όπου είναι δυνατόν, ζητήστε γραπτώς τις απαντήσεις από τον εκπρόσωπο.
• Διεξάγετε ενδελεχή έρευνα σχετικά με το επενδυτικό προϊόν που σας ενδιαφέρει και συγκρίνετε με άλλες επενδύσεις. Πληροφορίες σχετικά με τα γενόσημα χρηματοπιστωτικά προϊόντα διατίθενται σε ποικίλους ιστότοπους, μεταξύ των οποίων περιλαμβάνονται η SEC, η Ρυθμιστική Αρχή Χρηματοοικονομικής Βιομηχανίας (FINRA) και αυτή. Ωστόσο, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα συχνά προσθέτουν χαρακτηριστικά και οφέλη για να διακρίνουν το προϊόν τους από αυτά των ανταγωνιστών. Ορισμένα περιλαμβάνουν χαρακτηριστικά όπως χαμηλότερα τέλη, υψηλότερα επιτόκια και παραίτηση από τέλη πρόωρης απόσυρσης. Αυτό επιτρέπει στον καταναλωτή να επιλέξει το εμπορικό σήμα που ταιριάζει περισσότερο στις ανάγκες του / της.
• Εργαστείτε με έναν αρμόδιο οικονομικό προγραμματιστή για να σχεδιάσετε ένα χαρτοφυλάκιο που είναι ισορροπημένο και κατάλληλο για τον κίνδυνο. Οι περισσότεροι επαγγελματίες του χρηματοπιστωτικού τομέα συνιστούν να επενδύουν πιο συντηρητικά κατά τη συνταξιοδότηση, αλλά όχι στο σημείο να χάσουν ευκαιρίες που θα μπορούσαν να δημιουργήσουν εισόδημα διατηρώντας παράλληλα ένα κατάλληλο επίπεδο κινδύνου. (Για να μάθετε τι πρέπει να λαμβάνετε υπόψη κατά την παροχή συμβουλών σε συνταξιούχους ενός οικονομικού προγραμματιστή, ανατρέξτε στην ενότητα Παροχή Παλαιότερων Πελατών .)

Να αποκτήσετε οικονομικά προσιτή υγειονομική περίθαλψη υψηλής ποιότητας

Η ανησυχία

• Όσο μεγαλύτεροι παίρνουμε, τόσο πιθανότερο είναι ότι θα χρειαστούμε ιατρική φροντίδα. Για τους συνταξιούχους, η ανησυχία είναι αν θα είναι σε θέση να πληρώσουν για ιατρική περίθαλψη καλής ποιότητας όταν το χρειάζονται. Αφού δουλεύουν για μια ζωή, οι συνταξιούχοι θέλουν να γνωρίζουν ότι τα χρυσά χρόνια τους θα είναι ακριβώς αυτά - χρυσά - και ξοδεύοντας κάποια από αυτά τα χρόνια σε μια υπο-par νοσηλευτική διευκόλυνση είναι σίγουρο ότι θα κάνει την εμπειρία πολύ πιο δύσκολο να απολαύσετε. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο θέμα Καταπολέμηση των υψηλών δαπανών της υγειονομικής περίθαλψης .)

Οι κίνδυνοι

• Η πληρωμή για ιδιωτική νοσηλεία στο νοικοκυριό μπορεί να εξαλείψει γρήγορα μια εξοικονόμηση χρόνου ζωής.
• Η ικανότητα του συνταξιούχου να πληρώνει για το κόστος της εσωτερικής υγειονομικής περίθαλψης, των ημερησίων εξόδων για τη φροντίδα των ενηλίκων και του νοσηλευτικού ιδρύματος μπορεί να καθορίσει την ποιότητα (ή την έλλειψη) της υγειονομικής περίθαλψης που μπορεί να λάβει ο συνταξιούχος.

Οι λύσεις

• Οι επιλέξιμες αποχωρήσεις μπορούν να εξετάσουν την εγγραφή για το Medicare, το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη ορισμένων ιατρικών δαπανών. Η Medicare παρέχει δύο τύπους ασφάλισης. ασφάλιση νοσοκομειακής περίθαλψης για νοσοκομειακή περίθαλψη και ορισμένες παρεπόμενες φροντίδες και κάλυψη ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης για υπηρεσίες ιατρού που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση νοσοκομείων. Το τμήμα ασφάλισης νοσηλείας του Medicare διατίθεται χωρίς επιπλέον κόστος, καθώς καταβάλλεται ως μέρος των φόρων κοινωνικής ασφάλισης ενός ατόμου κατά τη διάρκεια της απασχόλησης. Το ιατρικό τμήμα της ασφάλισης διατίθεται με πριμ. Αν και έχει τους περιορισμούς της, η κάλυψη Medicare συχνά εξοικονομεί στους συνταξιούχους ένα σημαντικό χρηματικό ποσό. (Για λεπτομέρειες, βλ. Medicare: Ορισμός των γραμμών και τμήμα Medicare D ).
• Οι συνταξιούχοι μπορούν να εξετάσουν εάν έχει νόημα να αγοράζουν ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC). Η ασφάλιση LTC δεν μπορεί μόνο να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη δαπανών που προκύπτουν από μακροχρόνιες ασθένειες, αλλά μπορεί επίσης να επιτρέψει στο άτομο να επιλέξει από πού λαμβάνει τη φροντίδα, είτε σε γηροκομείο είτε σε κέντρο ημερήσιας φροντίδας ενηλίκων ή στο σπίτι. (Για να μάθετε περισσότερα, δείτε την Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας: Ποιος το Χρειάζεται; Λαμβάνοντας την Έκπληξη από τη Μακροπρόθεσμη Φροντίδα και τη Μακροχρόνια Φροντίδα: Περισσότερο από ένα Νοσηλευτικό Σπίτι .)

Να γίνει θύμα απάτης

Η ανησυχία

• Ενώ όλοι κινδυνεύουν από απάτη, οι συνταξιούχοι αντιμετωπίζουν συχνά μεγαλύτερους κινδύνους, καθώς υπάρχει ένας αυξανόμενος αριθμός καλλιτεχνών απάτης που απευθύνονται στους ηλικιωμένους. Αυτοί οι εγκληματίες ελπίζουν ότι ο συνταξιούχος δεν είναι μόνο το σπίτι τις περισσότερες φορές, αλλά μόνο το σπίτι. Αυτό αυξάνει την πιθανότητα να μπορέσουν να βγάλουν μια απάτη σε έναν πιστό ακροατή. (Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στο σεμινάριο μας σχετικά με τις εξατομικευμένες επενδύσεις απάτης .)

Οι κίνδυνοι

• Σύμφωνα με την Consumer Action, "οι ηλικιωμένοι ηλικίας 60 ετών και άνω αποτελούν το 15% του πληθυσμού των ΗΠΑ, ωστόσο εκτιμάται ότι αποτελούν το 30% - σχεδόν το ένα τρίτο - των θυμάτων απάτης". Ο Σύνδεσμος Διαχειριστών Αξιών της Βόρειας Αμερικής (NASAA) έχει αφιερώσει μια περιοχή του ιστοτόπου της για να εκθέσει προγράμματα που αποσκοπούν στην αποδυνάμωση των ηλικιωμένων πολιτών από τις αποταμιεύσεις τους. Δυστυχώς, σε πολλές περιπτώσεις οι απώλειες δεν είναι ανακτήσιμες. Πολλά από τα άτομα που ασχολούνται με τους ηλικιωμένους εκπροσωπούνται ως επαγγελματίες επενδύσεων με τις κατάλληλες άδειες. Ωστόσο, σε πολλές περιπτώσεις, δεν έχουν άδεια χρήσης ή / και δεν διαθέτουν την απαραίτητη εμπειρία για την σωστή εξυπηρέτηση των επενδυτών.
• Σε πολλές περιπτώσεις οι συνταξιούχοι πλήρωναν αδίστακτους εργολάβους για δουλειές που δεν έγιναν ποτέ (ή δεν έγιναν ποτέ), επενδύθηκαν σε προγράμματα Ponzi και γενικά εξαπατήθηκαν από άτομα που πίστευαν ότι θα μπορούσαν να εμπιστευτούν.
• Δυστυχώς, τα μέλη της οικογένειας, οι συγγενείς και οι ιδιώτες που υποτίθεται ότι είναι φίλοι είναι επίσης ενίοτε ένοχοι εκμετάλλευσης ηλικιωμένων συνταξιούχων, χρησιμοποιώντας πληρεξούσιο για τη διεξαγωγή συναλλαγών που δεν συνάδουν με τους στόχους και τους στόχους του συνταξιούχου, για παράδειγμα, κεφάλαια για τον εαυτό τους.

Οι λύσεις

• Αποφύγετε τις επενδύσεις που φαίνονται πολύ καλές για να είναι αληθινές (συνήθως, είναι). Οι συνταξιούχοι θα πρέπει επίσης να ελέγχουν στο φόντο ενός επαγγελματία επενδύσεων προτού συμφωνήσουν να το διαχειριστούν τα χρήματά τους. Ένας πόρος είναι η NASAA, η οποία φιλοξενεί ένα Senior Investor Resource Center αφιερωμένο στην εκπαίδευση ηλικιωμένων για το πώς να προστατεύσουν τα φωλιά αυγά τους. Πληροφορίες διατίθενται επίσης στις ιστοσελίδες της FINRA και της SEC.
• Ελέγξτε στο παρασκήνιο άλλων παρόχων υπηρεσιών, συμπεριλαμβανομένων των εργολάβων για έργα οικιακής βελτίωσης. Αυτές οι πληροφορίες είναι συνήθως διαθέσιμες σε ιστότοπους, νομούς και / ή ιστοσελίδες του Better Business Bureau.
• Βεβαιωθείτε ότι περισσότεροι από ένας αξιόπιστοι συγγενείς ή μέλη της οικογένειάς σας είναι ενημερωμένοι για τις σχέσεις τους με τους επενδυτές και άλλους επαγγελματίες των υπηρεσιών. Όταν τα μέλη της οικογένειας ή οι συγγενείς είναι υπεύθυνοι για τις οικονομικές υποθέσεις, δημιουργούν μια δομή στην οποία υποχρεούνται να παρέχουν συχνές ενημερώσεις σε ένα μέρος που έχει μόνο επαγγελματικό ενδιαφέρον για τις υποθέσεις του συνταξιούχου, όπως ένας δικηγόρος.

Η κατώτατη γραμμή

Η ανάγκη διατήρησης της ανεξαρτησίας μας οδηγεί στη λήψη αποφάσεων από μόνοι μας, αντί να ζητάμε βοήθεια. Αυτή είναι μια φυσική τάση, καθώς τα περισσότερα άτομα δεν θέλουν να θεωρηθούν επιβάρυνση για τους άλλους. Ωστόσο, για τα άτομα που προτιμούν να μην βασίζονται σε οικογένεια και φίλους, θα πρέπει να χρησιμοποιηθούν και άλλοι πόροι, όπως εκείνοι που παρέχονται από την κρατική και ομοσπονδιακή κυβέρνηση, καθώς και βιομηχανικές ομάδες. Η σωστή λήψη αποφάσεων και η σωστή επένδυση μπορεί να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι το ωάριο φωλιά σας είναι επαρκές για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας και ότι έχετε θεσπίσει τις διατάξεις για να σας παρέχουμε υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης που μπορεί να χρειαστείτε.