Θέλετε να αποσυρθείτε νωρίς; Ξανασκέψου το

Μερικοί άνθρωποι θεωρούν την "πρόωρη συνταξιοδότηση" να σημαίνει την αποχώρηση του εργατικού δυναμικού στην ηλικία των 55 ετών, αλλά οι περισσότεροι από εμάς δεν ακολουθούμε αυτό το δρόμο. Αν δεν είστε αρκετά τυχεροί για να έχετε μια πλήρη σύνταξη και οφέλη που χτυπάει σε εκείνη την εποχή - όπως η πλήρης στρατιωτική συνταξιοδότηση ή από την εργασία ως αστυνομικός ή πυροσβέστης - πιθανότατα θα χρειαστεί να εργαστείτε μέχρι τουλάχιστον την ηλικία 66 να συγκεντρωθούν αρκετά χρήματα για μια άνετη συνταξιοδότηση.

Φυσικά, μπορεί να θέλετε να εργαστείτε ακόμα περισσότερο, μόνο για να διατηρήσετε το μυαλό και το σώμα σας ενεργό και ενδεχομένως να επεκτείνετε τη ζωή σας. Ή επειδή δεν εξοικονομήσατε όσο θα βρείτε θα χρειαστείτε. Εδώ είναι οκτώ λόγοι για τους οποίους η συνταξιοδότηση νωρίς μπορεί να μην είναι μια καλή ιδέα.

Βασικές τακτικές

• Η πρόωρη συνταξιοδότηση απαιτεί ένα σημαντικό αυγό φωλιά που οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν.
• Καθώς το προσδόκιμο ζωής αυξάνεται, η πρόωρη συνταξιοδότηση σημαίνει πολύ μεγαλύτερη συνταξιοδότηση και κινδυνεύετε να χάσετε χρήματα πριν πεθάνετε.
• Η πρόωρη συνταξιοδότηση σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε τον εαυτό σας για το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης έως ότου τερματιστεί η Medicare.

Θέλετε να αποσυρθείτε νωρίς; Ξανασκέψου το

Δεν υπάρχει αρκετή εξοικονόμηση

Εάν είστε ένας τυπικός μωρό boomer, ίσως έχετε ξεκινήσει την οικογένειά σας αργά, και τώρα που πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης, μπορεί να έχετε ακόμα παιδιά στο κολέγιο ή απλά να ξεκινήσετε. Θα μπορούσατε επίσης να έχετε ηλικιωμένους γονείς που χρειάζονται βοήθεια για την πληρωμή υψηλών ιατρικών λογαριασμών ή τελών νοσηλείας. Ίσως να έχετε ακόμα ένα χρέος υποθηκών και πιστωτικών καρτών. Αν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας και να διατηρήσετε το υπάρχον βιοτικό σας επίπεδο, πρέπει να πάρετε μια κρύα, σκληρή ματιά στα έξοδά σας και το μέγεθος του αυγού σας πριν αποφασίσετε αν θα συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα.

Ζώντας περισσότερο από το αναμενόμενο

Μια εκτίμηση του προσδόκιμου ζωής σας παρατίθεται στη δήλωση Κοινωνικής Ασφάλισης ή μπορείτε να την πάρετε συνδέοντας στον ιστότοπο Κοινωνικής Ασφάλισης και εισάγοντας το φύλο και την ημερομηνία γέννησής σας. Ωστόσο, το προσδόκιμο ζωής σας μπορεί να διαφέρει για διάφορους λόγους. Ας υποθέσουμε ότι η οικογένειά σας έχει ιστορικό μακροζωίας και φροντίζετε τον εαυτό σας - τρώγοντας μια υγιεινή διατροφή, παίρνοντας άφθονη άσκηση και λαμβάνοντας τα φάρμακά σας όπως συνταγογραφήθηκε. Πρέπει να το υπολογίσετε για πόσο καιρό θα διαρκέσει η αποταμίευσή σας.

Σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης, περίπου ένας στους τρεις ηλικίας 65 ετών θα ζήσει μετά την ηλικία των 90 ετών και ένας στους επτά θα ζήσει μετά την ηλικία των 95 ετών. Το μέσο μηνιαίο όφελος για τους συνταξιούχους το 2019 είναι $ 1.461 ή $ 17.532 το χρόνο. Για τους συνταξιούχους χωρίς εξοικονόμηση και χωρίς σύνταξη, μπορεί να είναι δύσκολο να καλύπτονται τα βασικά έξοδα διαβίωσης μόνο από το εισόδημα της Κοινωνικής Ασφάλισης. Ως εκ τούτου, ίσως να θέλετε να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών, όταν μπορείτε να εισπράξετε το μέγιστο όφελος κοινωνικής ασφάλισης.

Αυξημένη θνησιμότητα

Ένα έγγραφο του 2017 που δημοσιεύτηκε στην Εφημερίδα της Δημόσιας Οικονομίας βρήκε μια σχέση μεταξύ των ποσοστών πρόωρης συνταξιοδότησης και θνησιμότητας, ιδιαίτερα μεταξύ των ανδρών. Περίπου το ένα τρίτο των Αμερικανών αρχίζουν να διεκδικούν παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης κατά το πρώτο τους μήνα επιλεξιμότητας όταν γίνονται 62 ετών.

Η μελέτη "αποδεικνύει ότι για μια μεγάλη ομάδα εργαζομένων στις ΗΠΑ η συνταξιοδότηση μπορεί να έχει άμεση, αρνητική σχέση σε ένα σημαντικό και αντικειμενικό αποτέλεσμα υγείας". Ειδικότερα, η έρευνα έδειξε ότι οι άνδρες θα μπορούσαν να επιδείξουν αύξηση κατά 20% του κινδύνου θνησιμότητας με την απαίτηση των παροχών νωρίς και τη συνταξιοδότηση.

Γρήγορη πραγματικότητα

Μία ερευνητική μελέτη έδειξε ότι οι άνδρες που απαιτούν πρόωρες παροχές και συνταξιοδοτούνται αντιμετωπίζουν αύξηση του κινδύνου θνησιμότητας κατά 20%.

Bye Bye Bucket List

Όσο περισσότερο απομακρύνετε, τόσο περισσότερο μπορείτε να περιποιηθείτε τον εαυτό σας στα έτη συνταξιοδότησής σας. Σίγουρα, το Cape Cod είναι ωραίο, αλλά τι γίνεται με το σαφάρι στην Τανζανία, με μια κρουαζιέρα στην Καραϊβική ή με ιστιοπλοΐα στη Μεσόγειο; Αν παραμείνετε στο εργατικό δυναμικό, θα μπορούσατε να αυξήσετε σημαντικά την εξοικονόμηση 401 (k) και στη συνέχεια να ζήσετε τα όνειρά σας.

Λαμβάνοντας παροχές κοινωνικής ασφάλισης στο 62, το συντομότερο δυνατόν, σημαίνει ότι θα λάβετε μόνο το 75% του συνολικού σας οφέλους απόσυρσης.

Μειωμένη κοινωνική ασφάλιση

Πιθανότατα γνωρίζετε ήδη ότι εάν αρχίσετε να συλλέγετε το συντομότερο δυνατόν, στην ηλικία των 62 ετών, δεν θα λάβετε τα πλήρη οφέλη σας. Στην πραγματικότητα, θα λάβετε μόνο περίπου το 75% των παροχών σας. Για όσους έφεραν 62 ετών το 2018, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης ανέρχεται σε 66 και τέσσερις μήνες. Για όσους μεταφέρουν το 62 το 2019, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης ανέρχεται σε 66 και έξι μήνες. Η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης προβλέπεται να αυξηθεί κατά δύο μήνες κάθε χρόνο έως ότου σημειωθεί πλήγμα 67 · για όποιον γεννήθηκε το 1960 ή αργότερα, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης θα είναι 67 ετών.

Ωστόσο, δεν χρειάζεται να εισπράττετε παροχές στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας και η αναμονή σημαίνει ότι θα κερδίσετε ένα υψηλότερο μηνιαίο όφελος. Εάν καθυστερήσετε τα οφέλη σας μέχρι την ηλικία των 68 ετών, για παράδειγμα, τα μηνιαία σας οφέλη θα είναι 16% υψηλότερα. Εάν καθυστερήσετε τα οφέλη σας έως την ηλικία των 70 ετών, τα μηνιαία σας οφέλη θα είναι 32% υψηλότερα.

Η δήλωσή σας για την κοινωνική ασφάλιση σας λέει τι μπορείτε να περιμένετε να λάβετε στην ηλικία 62, 66 (αλλά και σε πολλούς μήνες), 67 και 70. Αν σταματήσετε να εργάζεστε πριν από το 62, τότε αυτά τα ποσά ενδέχεται να αλλάξουν. Αυτό συμβαίνει επειδή το ποσό βασίζεται στα 35 χρόνια που κερδίζετε. (Και αξίζει να θυμάστε ότι, γενικά, τα επόμενα χρόνια σας θα είναι τα υψηλότερα κέρδη σας χρόνια.)

Αν ξεκινήσατε αργά το εργατικό δυναμικό ή δεν εργάζεστε με συνέπεια - πείτε ότι πήρατε κάποια χρόνια για να μεγαλώσετε τα παιδιά ή ήρθατε στις Ηνωμένες Πολιτείες εν μέρει μέσω της καριέρας σας - ίσως να μην έχετε χτυπήσει τον μαγικό αριθμό των 35 ετών. δεν εργάζεστε, ή έχετε μειωμένο εισόδημα, θα ληφθεί υπόψη στις παροχές σας. Είναι πιθανό να χάσετε χρήματα για κάθε χρόνο που αναβάλλετε τη συλλογή. Γι 'αυτό φροντίστε να μιλήσετε με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης για να λάβετε τα στοιχεία για τη συγκεκριμένη περίπτωσή σας.

Φυσικά, εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και να έχετε συγκεντρώσει αρκετές πιστώσεις εργασίας, δεν χρειάζεται να καταθέσετε νωρίς για Κοινωνική Ασφάλιση ακόμα και αν σταματήσετε να εργάζεστε νωρίτερα. Στη συνέχεια, όλα όσα θα χάσετε είναι οι συνεισφορές σας για τα έτη μεταξύ της διακοπής της εργασίας και της κατάθεσης. Αλλά χάνοντας χρόνια υψηλότερων εισοδημάτων, αν έχετε κάνει καλά την εργασία σας, θα μπορούσατε επίσης να μειώσετε το τελικό όφελος σας. Αυτό απαιτεί επίσης συζήτηση με την Κοινωνική Ασφάλιση και κάνοντας κάποιους υπολογισμούς.

Μειωμένα οφέλη για το σύντροφο

Ας πούμε ότι έχετε κερδίσει πάντα περισσότερο από τη σύζυγό σας. Εάν πεθάνετε πρώτα, τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης που συλλέγετε θα μεταβούν στον επιζώντα σύζυγό σας για το υπόλοιπο της ζωής τους. Αυτό είναι μετά την ηλικία των 60 ετών, εκτός αν ο σύζυγός σας φροντίζει για ένα παιδί ηλικίας κάτω των 16 ετών ή για άτομα με αναπηρία, οπότε ο σύζυγός σας θα πάρει τα οφέλη νωρίτερα.

Αν έχετε αρχίσει να συλλέγετε πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας, θα λάβετε ένα μικρότερο ποσό - και αυτό θα συλλέγει ο επιζών σύζυγός σας. "Η έγκαιρη διεκδίκηση έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερα οφέλη για μεγαλύτερες διάρκειες ζωής: χαμηλότερα οφέλη για τον εργαζόμενο, χαμηλότερα οφέλη για το σύντροφο και χαμηλότερα επιδόματα επιζώντων", λέει η Charlotte A. Dougherty, CFP, του Dougherty & Associates, στο Σινσινάτι.

Ανεκπλήρωτες ανάγκες

Αυτή η χρυσή χειραψία με την εργοδότη σας μπορεί να είναι λιγότερο κερδοφόρα από ό, τι φαίνεται. Πριν υπογράψετε την προσφορά, εξετάστε προσεκτικά τις λεπτομέρειες. Το ποσό είναι αρκετό για να σας δει; Αν χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε το 401 (k) πριν φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών, να γνωρίζετε ότι θα υπάρχουν φορολογικές κυρώσεις. Συμπεριλαμβάνεται επαρκής ιατρική κάλυψη;

Εάν πρέπει να αγοράσετε ασφάλιση COBRA έως ότου είστε επιλέξιμοι για Medicare, αυτό δεν θα είναι φθηνό. Αγοράζοντας Προσιτό Νοσηλευτικό Φροντίδα ασφάλιση μέσω της αγοράς ασφάλισης υγείας μπορεί να μην είναι ούτε φθηνή, ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση. Αυτό που θα συμβεί στην ασφάλιση υγείας τα επόμενα χρόνια είναι επίσης πολύ αμφίβολο. Θα χρειαστεί πιθανώς έναν οικονομικό επαγγελματία (και ίσως μια κρυστάλλινη σφαίρα) για να σας καθοδηγήσει στις επιλογές.

Το σημείο μη επιστροφής

Εάν αλλάξετε γνώμη, αφού λάβετε πρόωρη συνταξιοδότηση και θέλετε να επιστρέψετε στο εργατικό δυναμικό, δεν θα είναι εύκολο. Είτε εγκαταλείπετε την τελευταία σας εργασία είτε απολύσατε, η εξεύρεση νέας απασχόλησης όταν είστε άνω των 50 ετών μπορεί να είναι ένας αγώνας. Αν καταφέρετε να αποφύγετε μια δουλειά, πιθανότατα δεν θα πληρώνετε όσο και αυτό που έχετε αφήσει.

Η κατώτατη γραμμή

Είναι σαφές ότι υπάρχουν πολλά που πρέπει να λάβετε υπόψη καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση και αποφασίζετε πότε πρέπει να σταματήσετε να εργάζεστε. Αν έχετε ερωτήσεις (και θα έπρεπε), απλά συνεχίστε να ρωτάτε τους εμπειρογνώμονες: πράκτορες της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης, φοροτεχνικούς και οικονομικούς επαγγελματίες.