Νόμος για την πρόληψη της κατάχρησης πτώχευσης και την προστασία των καταναλωτών (BAPCPA)
Ο νόμος περί πρόληψης της κατάχρησης και προστασίας των καταναλωτών (BAPCPA) του 2005 είναι ένα νομοσχέδιο που αναθεώρησε τον Κώδικα Πτώχευσης των Ηνωμένων Πολιτειών για υποθέσεις που υποβλήθηκαν στις 17 Οκτωβρίου 2005 ή μεταγενέστερες. Τον Απρίλιο του 2005 εγκρίθηκε το BAPCPA από το Κογκρέσο και υπογράφηκε στο νόμο Πρόεδρο Τζορτζ Μπους, ως κίνηση για τη μεταρρύθμιση του συστήματος πτώχευσης.
Βασικές τακτικές
- Ο νόμος για την πρόληψη της κατάχρησης πτώχευσης και την προστασία των καταναλωτών (BAPCPA) είναι ένας νόμος που μεταρρύθμισε τη διαδικασία προσωπικής χρεοκοπίας στις ΗΠΑ, που ψηφίστηκε το 2005.
- Στο πλαίσιο του BAPCPA, η κατάθεση για το κεφάλαιο 7 προσωπική πτώχευση κατέστη δυσκολότερη καθώς καθορίστηκαν πιο αυστηρές κατευθυντήριες γραμμές και απαιτήσεις επιλεξιμότητας.
- Ο στόχος ήταν να αποφευχθεί η κατάχρηση της διαδικασίας πτώχευσης και να ενθαρρυνθούν οι καταθέσεις του Κεφαλαίου 13 αντί του πιο συγχρόνου κεφαλαίου 7.
Κατανόηση του νόμου περί πρόληψης της κατάχρησης και προστασίας των καταναλωτών
Σύμφωνα με την πτώχευση του κεφαλαίου 7, τα περισσότερα ακάλυπτα καταναλωτικά και επιχειρηματικά χρέη συγχωρούνται ή απαλλάσσονται. Το εν λόγω σχέδιο πτώχευσης επιτρέπει επίσης την εκκαθάριση και την πώληση ορισμένων περιουσιακών στοιχείων από ορισμένο εντολοδόχο για την αποπληρωμή των πιστωτών. Από την άλλη πλευρά, η πτώχευση που κατατίθεται στο Κεφάλαιο 13 απαιτεί από τους οφειλέτες να επιστρέψουν ένα μέρος του χρέους προτού ληφθεί υπόψη η απαλλαγή από το χρέος. Το κεφάλαιο 13 της χρεοκοπίας απαιτεί από τους οφειλέτες να αναδιαρθρώσουν τα χρέη τους και να δημιουργήσουν ένα τριετές έως πενταετές σχέδιο αποπληρωμής, βάσει του οποίου ο οφειλέτης θα χρησιμοποιήσει τα μελλοντικά του εισοδήματα για να εξοφλήσει τους πιστωτές του εν μέρει ή εξ ολοκλήρου. Ο νόμος για την πρόληψη της κατάχρησης πτώχευσης και την προστασία των καταναλωτών (BAPCPA) εισήχθη προκειμένου να καταστεί δυσκολότερο για τους οφειλέτες να υποβάλουν αίτηση για πτώχευση του Κεφαλαίου 7 και να καταθέσουν το κεφάλαιο 13.
Ο νόμος δημιούργησε μια πτώχευση που σημαίνει ότι οι ιδιώτες που καταθέτουν την πτώχευση μπορούν να υποβάλουν αίτηση για πτώχευση του κεφαλαίου 7, η οποία απορρίπτει πολλά χρέη εξ ολοκλήρου ή αν πρέπει να επιλέξουν την πτώχευση του κεφαλαίου 13, η οποία απαιτεί τουλάχιστον μερική εξόφληση των χρεών. Επιπλέον, ο νόμος αυξήθηκε σε οκτώ χρόνια, η περίοδος αναμονής από την ημερομηνία κατά την οποία ένας ιδιώτης υπέβαλε τελευταία κεφάλαιο 7 πτώχευση, όταν μπορεί να καταθέσει ξανά.
BAPCPA και Κεφάλαιο 7
Ουσιαστικά, ο σκοπός του BAPCPA ήταν να καταστήσει πιο δύσκολο για τα άτομα με υψηλότερα εισοδήματα να πληρούν τις προϋποθέσεις για την πτώχευση του κεφαλαίου 7 εξετάζοντας προσεκτικότερα την ικανότητα του αρραβώνα να επιστρέψει τα χρέη του. Η δοκιμή μέσων συγκρίνει το μηνιαίο εισόδημα του οφειλέτη με το μεσαίο εισόδημα (το οποίο εξαρτάται από το μέγεθος του νοικοκυριού) στο κράτος διαμονής του και παρέχει αποζημίωση για τα υποτιθέμενα μηνιαία έξοδα, με τιμές που καθορίζονται από το IRS, καθώς και αποζημίωση για τα πραγματικά μηνιαία έξοδα. Εάν το άτομο ξεπεράσει το μεσαίο εισόδημα και έχει κάποια χρήματα που απομένουν μετά την καταμέτρηση των εξόδων διαβίωσης, αυτός ή αυτή συνήθως δεν θα τύχει της πτώχευσης του κεφαλαίου 7. Στην πραγματικότητα, είναι δυνατές τρεις εκβάσεις από τη δοκιμασία μέσων:
- Ένας οφειλέτης θα περάσει τη δοκιμή μέσων εάν το μηνιαίο διαθέσιμο εισόδημά του είναι μικρότερο από $ 117. Έτσι, θα είναι σε θέση να καταθέσει για το κεφάλαιο 7 πτώχευση χωρίς κανένα πρόβλημα.
- Ένας οφειλέτης θα αποτύχει στη δοκιμασία εάν το διαθέσιμο εισόδημά του κάθε μήνα είναι πάνω από $ 195. Στην περίπτωση αυτή, πρέπει να προχωρήσει στο κεφάλαιο 13.
- Εάν το διαθέσιμο εισόδημα ενός οφειλέτη κυμαίνεται μεταξύ 117 και 195 δολάρια το μήνα, το εισόδημα πρέπει να πολλαπλασιαστεί κατά 60 (η υπόθεση του BAPCPA ότι το χρέος θα εξοφληθεί σε περίπου 5 έτη ή 60 μήνες). Εάν η προκύπτουσα αξία μπορεί να καλύψει τουλάχιστον το 25% του μη εξασφαλισμένου χρέους χωρίς προτεραιότητα, ο οφειλέτης θα αποτύχει στη δοκιμή. Διαφορετικά, μπορεί να προχωρήσει στο αρχείο για πτώχευση σύμφωνα με το Κεφάλαιο 7.
Για να ολοκληρωθεί μια δοκιμασία μέσων, ο οφειλέτης οφείλει να υποβάλει στο δικαστήριο πτώχευσης είτε ένα έντυπο 22Α για το κεφάλαιο 7 είτε ένα έντυπο 22Γ για το κεφάλαιο 13, πριν το δικαστήριο ακούσει την υπόθεση.
Η BAPCPA έθεσε επίσης σε εφαρμογή υποχρεωτική πιστωτική συμβουλευτική για τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις που επιθυμούν να υποβάλουν αίτηση για πτώχευση. Αυτό απαιτεί από τον οφειλέτη να ολοκληρώσει ένα διαπιστευμένο μη κερδοσκοπικό πρόγραμμα παροχής συμβουλών πίστωσης το πολύ 180 ημέρες πριν από τα αρχεία του.
Για να αποφευχθεί ενδεχόμενη κατάχρηση του συστήματος πτώχευσης, η BAPCPA απαλλάσσει ορισμένα χρέη από την απαλλαγή. Μερικά από αυτά τα χρέη είναι:
- Πάνω από $ 750 σε μετρητά προκαταβολές σε μια πιστωτική κάρτα που έχει ληφθεί μέσα σε 90 ημέρες από την κατάθεση
- Πάνω από 500 δολάρια χρεώνονται σε πιστωτική κάρτα για είδη πολυτελείας εντός 90 ημερών από την κατάθεση
- Όλα τα ομοσπονδιακά και ιδιωτικά δάνεια φοιτητών