Οικονομικές συμβουλές μετά την αγορά του πρώτου σπιτιού σας
Υπάρχει μια πολύ οικονομική προετοιμασία που πηγαίνει στην αγορά ενός πρώτου σπιτιού, και είναι σημαντικό να είναι διεξοδική. Αυτό αρχίζει με τον καθορισμό πόση σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, επιλέγοντας το σωστό τύπο υποθήκης, εξοικονομώντας την προκαταβολή σας και υποβάλλοντας αίτηση για στεγαστικό δάνειο. Και δεν είναι πάντα εύκολο. Σύμφωνα με έρευνα της FREEandCLEAR, πάνω από το ένα τρίτο των αγοραστών κατοικιών δήλωσαν ότι η διαδικασία υποθηκών ήταν το ίδιο παρόμοια με την επίσκεψη στον οδοντίατρο.
Ο οικονομικός προγραμματισμός δεν σταματάει μόλις αποχωρήσετε από το τραπέζι κλεισίματος και συγκεντρώσετε τα κλειδιά στο νέο σπίτι σας. Υπάρχουν ορισμένα πράγματα που πρέπει να κάνετε όταν γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού για να προστατεύσετε την επένδυσή σας. (Δείτε επίσης: Η ιδιοκτησία κατοικίας είναι πάλι μια έξυπνη επένδυση; )
Αναθεωρήστε τον προϋπολογισμό σας
Ο πράκτορας Elizabeth H. O'Neill της Warburg Realty στη Νέα Υόρκη λέει ότι μπορεί να είναι τρομακτικό να σκεφτείτε για την ίδρυση ενός προϋπολογισμού για το σπίτι αφού μόλις περάσετε τη διαδικασία αγοράς, αλλά είναι ένα ουσιαστικό βήμα που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να παραλείψετε.
«Το να καθίσετε και να φτιάξετε έναν προϋπολογισμό θα πληρώσει μερίσματα», λέει ο O'Neill και ο προϋπολογισμός σας θα πρέπει να καλύπτει πλήρως το κόστος της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού. Αυτό περιλαμβάνει την πληρωμή υποθηκών σας, καθώς και τυχόν αυξήσεις του προϋπολογισμού που συνδέονται με το υψηλότερο κόστος κοινής ωφέλειας, την συνδρομή ιδιοκτήτη σπιτιού ή τα τέλη condo, και τη συντήρηση ή επισκευές.
Οι επισκευές και συντήρηση αποτελούν σημαντικό παράγοντα αν έχετε κάνει πρόσφατα τη μετάβαση από την ενοικίαση στην ιδιοκτησία. Έχοντας να διορθώσετε μια διαρροή τουαλέτα ή να αντικαταστήσετε ένα σπασμένο παράθυρο από την τσέπη σας μπορεί να έρθει ως μια κλήση αφύπνισης αν δεν έχετε ανήκει ποτέ πριν, O'Neill λέει.
Σύμφωνα με μια έρευνα Bankrate, ο μέσος ιδιοκτήτης σπιτιού ξοδεύει 2.000 δολάρια ετησίως για συντήρηση, συμπεριλαμβανομένου του εξωραϊσμού, της καθαριότητας και των μικρών επισκευών. Το ποσό αυτό, ωστόσο, δεν καλύπτει τα μεγαλύτερα έξοδα που μπορεί να αντιμετωπίσετε ως ιδιοκτήτης σπιτιού, όπως η αντικατάσταση του συστήματος HVAC ή της οροφής, τα οποία μπορούν εύκολα να ξεπεράσουν τα $ 5.000.
Ο Tad Hill, ιδρυτής και πρόεδρος του Financial Freedom Group στο Μπέρμιγχαμ της Αλαμπάμα, λέει ότι οι αγοραστές για πρώτη φορά πρέπει να δημιουργήσουν ένα ξεχωριστό ταμείο εξοικονόμησης κατοικίας για να καλύψουν τις μεγαλύτερες επισκευές. "Η οργή των τιμών για αυτές τις υπηρεσίες δεν είναι μικρή, γι 'αυτό θα πρότεινα τον προγραμματισμό να κρατηθούν τουλάχιστον $ 5.000 έως 10.000 σε μετρητά, έτσι ώστε να τα έχετε διαθέσιμα όταν κάτι σπάσει".
Θα χρειαστεί επίσης να αφήσετε χώρο στον προϋπολογισμό σας για να αφαιρέσετε χρήματα για αναβαθμίσεις εάν σκοπεύετε να επισκευάσετε την κουζίνα σας ή να ενημερώσετε τα μπάνια. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού δαπάνησαν κατά μέσο όρο 27.300 δολάρια για ανακαινίσεις το 2017, σύμφωνα με έρευνα της Houzz. Από τους πρώτους αγοραστές, το 39% πιθανόν να χρησιμοποιήσει τις πιστωτικές κάρτες για να χρηματοδοτήσει μια ανακαίνιση, αλλά η πληρωμή μετρητών μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε υψηλά έξοδα τόκων και χρηματοδότησης.
Εκτός από την αποφυγή νέων χρεών, θα πρέπει επίσης να δώσετε προτεραιότητα στην αποπληρωμή οποιουδήποτε υπάρχοντος χρέους που έχετε. Η εξάλειψη των δανείων αυτοκινήτων, των πιστωτικών καρτών ή των δανείων σπουδαστών μπορεί να απελευθερώσει περισσότερα μετρητά που μπορείτε να διοχετεύσετε στο ταμείο αποταμίευσης στο σπίτι σας και μπορεί να σας δώσει περισσότερο χώρο αναπνοής στον προϋπολογισμό σας. Εάν αγωνίζεστε να σημειώσετε πρόοδο με το χρέος λόγω των υψηλών επιτοκίων, εξετάστε την προσφορά μεταφοράς υπολοίπου πιστωτικών καρτών 0% του ΑΠΑ ή την αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Μια στρατηγική κινήτρων για την αποπληρωμή του χρέους .)
Ενημέρωση της ασφάλισής σας
Ως αγοραστής για πρώτη φορά, η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού είναι απαραίτητη, αλλά μπορεί να υπάρχουν και άλλοι τύποι ασφάλισης που χρειάζεστε επίσης, ξεκινώντας από την ασφάλιση ζωής.
"Η ασφάλιση ζωής είναι σαν ένα αυτοτελές σχέδιο", λέει ο Kyle Whipple, οικονομικός σύμβουλος στο Financial Group της C. Curtis στην Livonia, Michigan. Η ασφάλιση χρησιμοποιείται για να μειωθεί ο κίνδυνος και αν περάσετε μακριά, είναι ωραίο να γνωρίζετε ότι τα έσοδα που πληρώνουν αφορολόγητα χρήματα μπορούν να βοηθήσουν στην αποπληρωμή υποθήκης. Αυτό είναι κρίσιμο αν είστε παντρεμένοι και δεν θέλετε να αφήσετε τον σύζυγό σας να επιβαρυνθεί με χρέη. Η ασφάλιση ζωής μπορεί επίσης να σας βοηθήσει στην παροχή ταμειακών ροών για να καλύψετε τα μηνιαία έξοδα ή να πληρώσετε τα έξοδα του κολλεγίου για τα παιδιά σας εάν έχετε μια οικογένεια.
Ο O'Neill λέει ότι όταν αγοράζετε ή επικαιροποιείτε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, θα πρέπει να εξασφαλίσετε ότι έχετε τουλάχιστον επαρκή κάλυψη για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας και να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσης για την οικογένειά σας για τα πρώτα χρόνια μετά το θάνατό σας. Μια ερώτηση που μπορεί να έχετε είναι εάν θα επιλέξετε ένα όρο ή μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής.
Ο Hill λέει ότι η ζωή του όρου είναι η λιγότερο ακριβή επιλογή, αφού καλύπτεται μόνο για έναν συγκεκριμένο όρο. Αυτός ο τύπος πολιτικής μπορεί να έχει νόημα εάν είστε αγοραστής για πρώτη φορά και χρειάζεστε κάλυψη μόνο όταν έχετε ακόμη υποθήκη. Η μόνιμη ασφάλιση ζωής, όπως ολόκληρη ή καθολική ζωή, διαρκεί μια ζωή και μπορεί να προσφέρει συσσώρευση αξίας σε μετρητά, αλλά μπορεί να είναι πολύ πιο δαπανηρή. Αν δεν είστε σίγουροι για το ποια να αγοράσετε, η Whipple προτείνει ότι συζητάτε τις επιλογές σας με έναν ασφαλισμένο μεσίτη ή μεσίτη.
Η ασφάλιση αναπηρίας είναι κάτι άλλο που πρέπει να εξεταστεί. Σύμφωνα με τα Κέντρα Ελέγχου Νόσων (CDC), το 22% των ενηλίκων στις ΗΠΑ έχει κάποιο είδος σωματικής ή διανοητικής αναπηρίας. Εάν ένας τραυματισμός σας κρατά μακριά από την εργασία σας βραχυπρόθεσμα ή μια σοβαρή ασθένεια απαιτεί παρατεταμένη άδεια απουσίας, αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει την ικανότητά σας να συμβαδίσετε με τις πληρωμές υποθηκών σας. Η βραχυπρόθεσμη και μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας μπορεί να σας βοηθήσει να σας προστατέψουμε οικονομικά σε αυτούς τους τύπους σεναρίων.
Whipple λέει ότι μπορεί επίσης να θέλετε να διερευνήσετε ασφαλιστήρια συμβόλαια ή εγγυήσεις στο σπίτι για να βοηθήσετε με το κόστος επισκευής, ειδικά εάν έχετε ένα παλαιότερο σπίτι. O'Neill συνιστά να εξεταστεί εάν μπορείτε να πάρετε μια έκπτωση από τη δέσμευση των ασφαλιστικών και άλλων ασφαλιστηρίων συμβολαίων του ιδιοκτήτη σπιτιού μαζί. (Δείτε επίσης: Οδηγός ασφαλιστικής κάλυψης του ιδιοκτήτη σπιτιού: Επισκόπηση αρχαρίων .)
Εξετάστε το οικονομικό σας σχέδιο
Ο Whipple λέει ότι εάν ο προϋπολογισμός σας αλλάζει και αυξάνεται μετά την αγορά ενός σπιτιού, είναι σημαντικό να μην παραμελούν τους άλλους οικονομικούς στόχους σας. Αυτό περιλαμβάνει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Σύμφωνα με μια έκθεση της GOBankingRates, το 42% των Αμερικανών είναι σε καλό δρόμο για να αποσυρθούν, και δεν θέλετε να είστε ένας από αυτούς.
Ελέγξτε το ποσοστό συμμετοχής σας στο σχέδιο εργοδότη σας εάν διαθέτετε 401 (k) ή παρόμοιο λογαριασμό συνταξιοδότησης κατά την εργασία. Συγκρίνετε αυτό με τον πρόσφατα ενημερωμένο προϋπολογισμό σας για να βεβαιωθείτε ότι το ποσό είναι βιώσιμο και να αποφασίσετε αν υπάρχει χώρος για να το αυξήσετε. Εάν δεν έχετε πρόσβαση σε ένα 401 (k), σκεφτείτε να υποκαταστήσετε στη θέση του ένα παραδοσιακό ή Roth IRA.
Η αποθήκευση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης για δαπάνες που δεν σχετίζονται με τη στέγαση και η τοποθέτηση χρημάτων σε λογαριασμούς κολέγιο για τα παιδιά σας μπορεί επίσης να είναι στον κατάλογο των στόχων σας. Ο Hill αναφέρει ότι οι νέοι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει να επιδιώκουν να εξοικονομήσουν τουλάχιστον έξι έως δώδεκα μήνες δαπανών σε ένα ρευστό λογαριασμό αποταμίευσης για βροχερές μέρες.
Ο Whipple λέει ότι εάν προσπαθείτε να κάνετε κάποια πρόοδο προς την εξοικονόμηση μετά την αγορά ενός σπιτιού, θα πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά τις δαπάνες σας. "Κάνοντας έναν προϋπολογισμό είναι μια μεγάλη ιδέα, αλλά μερικές φορές ξεκινά με την παρακολούθηση όπου τα χρήματά σας πηγαίνουν, ώστε να ξέρετε πόσα χρειάζεστε πραγματικά για τον προϋπολογισμό." (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς να δημιουργήσετε ένα Ταμείο έκτακτης ανάγκης .)
Η κατώτατη γραμμή
Η αγορά ενός σπιτιού δημιουργεί νέες οικονομικές ευθύνες, αλλά με το σωστό σχεδιασμό, μπορείτε να αποφύγετε να συγκλονιστείτε. Στην ιδανική περίπτωση, η προετοιμασία του εαυτού σας οικονομικά ξεκινά πριν αγοράσετε ποτέ ένα σπίτι, αλλά εάν παίρνετε μια καθυστερημένη εκκίνηση, είναι σημαντικό να κάνετε τον προγραμματισμό προτεραιότητα.