Χρόνος κατάθεσης
Μια προθεσμιακή κατάθεση είναι ένας τοκοφόρος τραπεζικός λογαριασμός καταθέσεων που έχει καθορισμένη ημερομηνία λήξης, όπως πιστοποιητικό κατάθεσης (CD). Τα κατατεθειμένα κεφάλαια πρέπει να παραμείνουν στο λογαριασμό για την καθορισμένη περίοδο για να λάβουν το αναγραφόμενο επιτόκιο. Οι προθεσμιακές καταθέσεις αποτελούν εναλλακτική λύση έναντι του συνήθους λογαριασμού ταμιευτηρίου και συνήθως πληρώνουν υψηλότερο επιτόκιο.
Άλλα ονόματα για αυτό το είδος επένδυσης περιλαμβάνουν την προθεσμιακή κατάθεση.
1:37Αποθέματα χρόνου
Οι Καταθέσεις Χρόνου Επεξήχθησαν
Τα πιστοποιητικά κατάθεσης είναι είδη λογαριασμών ταμιευτηρίου ή διαπραγματεύσιμων μέσων, με τα οποία ο πελάτης καταβάλλει τόκους σε αντάλλαγμα για την κατάθεση κεφαλαίων στο λογαριασμό για ορισμένο χρονικό διάστημα. Τα CDs εκδίδονται από τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι CD με διαφορετικούς όρους ωριμότητας και ελάχιστες επενδυτικές απαιτήσεις. Εκείνοι που απαιτούν μεγαλύτερη αρχική κατάθεση προσφέρουν συνήθως υψηλότερη απόδοση από τα χαμηλότερα ελάχιστα CD.
Ένας πελάτης μπορεί να κερδίσει ένα δυνητικά υψηλότερο επιτόκιο με το λογαριασμό προθεσμιακών καταθέσεων από ό, τι θα έλαβε καταθέτοντας σε έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου ή έναν τοκοφόρο λογαριασμό ελέγχου. Ο πελάτης παίρνει υψηλότερο επιτόκιο, επειδή τα funds προθεσμιακών καταθέσεων παραμένουν κλειδωμένα μέχρι την ημερομηνία λήξης του λογαριασμού. Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης είναι ένας τύπος προθεσμιακής κατάθεσης με ημερομηνίες λήξης από 30 ημέρες έως και πέντε έτη.
Αυτές οι επενδύσεις έχουν κάλυψη από την Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) έως και 250.000 δολάρια ανά επένδυση. Οι λογαριασμοί προθεσμιακών καταθέσεων που πωλούνται από πιστωτικό ίδρυμα παρέχουν προστασία από την Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης (NCUA).
Βασικές τακτικές
- Μια προθεσμιακή κατάθεση είναι ένας τοκοφόρος τραπεζικός λογαριασμός καταθέσεων που έχει καθορισμένη ημερομηνία λήξης, όπως πιστοποιητικό κατάθεσης (CD).
- Τα κατατεθειμένα κεφάλαια σε προθεσμιακές καταθέσεις πρέπει να κατέχονται για την καθορισμένη διάρκεια προκειμένου να λάβουν το καταβληθέν επιτόκιο.
- Τυπικά, όσο περισσότερο είναι ο όρος, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο που λαμβάνει ο καταθέτης.
- Αυτές οι επενδύσεις φέρουν προστασία FDIC και NCUA, ανάλογα με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα όπου αγοράστηκαν.
Ποινές πρώιμης απόσυρσης
Εάν απαιτείται, τα κεφάλαια μπορούν να αποσύρονται από αυτούς τους λογαριασμούς χωρίς προειδοποίηση. Ωστόσο, ο ιδιοκτήτης θα πληρώσει την ποινή για πρόωρη αποχώρηση. Αυτή η ποινή μπορεί να περιλαμβάνει μια προκαθορισμένη χρέωση ή ο πελάτης μπορεί να χάσει τους τόκους που κερδίζει ο λογαριασμός μέχρι τη στιγμή της ανάληψης. Διαφορετικές τράπεζες ενδέχεται να έχουν συγκεκριμένες προϋποθέσεις σχετικά με τη δυνατότητα απόσυρσης των κεφαλαίων. Λόγω αυτής της θυσιάς ρευστότητας, οι τράπεζες προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια σε σχέση με τους περισσότερους βασικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Γιατί οι τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς προθεσμίας
Οι λογαριασμοί προθεσμιακής κατάθεσης παρέχουν στις τράπεζες τα αναγκαία κεφάλαια για να δανείσουν χρήματα σε άλλα άτομα ή εταιρείες. Η τράπεζα αποκομίζει κέρδος δανείζοντας τα κεφάλαια που κατέχει στο λογαριασμό προθεσμιακών καταθέσεων με υψηλότερο επιτόκιο από το επιτόκιο που καταβάλλεται για την προθεσμιακή κατάθεση. Η τράπεζα μπορεί επίσης να επενδύσει τα χρήματα από την προθεσμιακή κατάθεση σε άλλους χρηματοπιστωτικούς τίτλους που πληρώνουν υψηλότερη απόδοση από ό, τι πληρώνει ο πελάτης από την τράπεζα.
Διάρκεια και επιτόκια
Οι τράπεζες και τα άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να διαπραγματεύονται οποιαδήποτε προθεσμία λήξης - τη διάρκεια της κατάθεσης - την οποία ζητά ένας πελάτης, εφόσον ο όρος είναι τουλάχιστον 30 ημέρες. Μόλις η επένδυση ωριμάσει, τα κεφάλαια μπορούν να αποσυρθούν χωρίς ποινή. Ο επενδυτής μπορεί επίσης να επιλέξει την ανανέωση του λογαριασμού προθεσμίας για άλλο όρο. Για παράδειγμα, ένα CD ενός έτους θα ωριμάσει και θα μεταφερθεί σε ένα άλλο CD ενός έτους εάν ο πελάτης δεν ήθελε να αποσύρει τα κεφάλαια.
Συνήθως, όσο μεγαλύτερη είναι η προθεσμία λήξης, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο που καταβάλλεται στον καταθέτη. Για παράδειγμα, ένα CD ενός έτους μπορεί να προσφέρει ετήσια ποσοστιαία απόδοση 1, 10% (APY), ενώ ένα CD με διάρκεια πέντε ετών για το ίδιο ποσό μπορεί να προσφέρει 1, 75% APY. Η ετήσια ποσοστιαία απόδοση είναι ο πραγματικός ετήσιος συντελεστής απόδοσης (RoR) λαμβάνοντας υπόψη την επίδραση των επιτοκίων σύνθεσης.
Υπάρχουν δύο τύποι επιτοκίων που αναφέρονται για τις προθεσμιακές καταθέσεις και τα CD. Το επιτόκιο που αναφέρεται σε ένα CD είναι το επιτόκιο που θα πετύχει ο πελάτης αν ο πελάτης αποσύρει το ποσό των τόκων που εισπράττει κάθε μήνα, χαρακτηριστικό που προσφέρουν ορισμένα προϊόντα. Ωστόσο, εάν ο πελάτης επανεπενδύσει τους κερδισμένους τόκους για τη διάρκεια του σημειώματος, θα κερδίσει το ετήσιο ποσοστό απόδοσης που αναφέρεται. Ως αποτέλεσμα, η τιμή APY που αναφέρεται από μια τράπεζα είναι συνήθως υψηλότερη από εκείνη που αναφέρθηκε.
Το μειονέκτημα των προθεσμιών καταθέσεων
Όπως συμβαίνει με τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά προϊόντα, υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για τους λογαριασμούς προθεσμίας. Ενώ αυτές οι επενδύσεις είναι ασφαλείς και προσφέρουν ευέλικτα σημεία εισόδου για τον επενδυτή, το ποσοστό απόδοσης είναι συνήθως χαμηλότερο από αυτό που λαμβάνεται από άλλες επενδύσεις. Ο επενδυτής μπορεί να επενδύσει τα ίδια κεφάλαια σε άλλα αποθέματα ή ομόλογα και να λάβει υψηλότερη απόδοση.
Δεδομένου ότι ο επενδυτής έχει τα κεφάλαιά του συνδεδεμένα στο λογαριασμό, μπορεί να αντιμετωπίσει κίνδυνο επιτοκίου. Επίσης γνωστό ως κίνδυνος αγοράς, αυτός είναι ο κίνδυνος να αυξηθεί το ενδιαφέρον της αγοράς σε επίπεδο υψηλότερο από αυτό που επιστρέφει ο λογαριασμός προθεσμιακών καταθέσεων.
Οι επενδυτές αντιμετωπίζουν επίσης κίνδυνο επανεπένδυσης σε περιόδους μείωσης των επιτοκίων. Όταν ο επενδυτής αποκτήσει πρόσβαση στα κεφάλαιά του εάν οι επιτόκιο της αγοράς είναι μικρότερες από αυτές που έχουν κερδίσει στο λογαριασμό προθεσμιακών καταθέσεων, δεν θα είναι σε θέση να επανεπενδύσουν τα κεφάλαια και να λάβουν την ίδια απόδοση.
Πλεονεκτήματα
Οι προθεσμιακές καταθέσεις προσφέρουν στους επενδυτές ένα σταθερό επιτόκιο μέχρι τη λήξη τους.
Οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι επενδύσεις χωρίς κίνδυνο που υποστηρίζονται από το FDIC ή το NCUA.
Οι προθεσμιακές καταθέσεις έχουν διάφορες ημερομηνίες λήξης και ελάχιστα ποσά καταθέσεων.
Οι προθεσμιακές καταθέσεις πληρώνουν υψηλότερο επιτόκιο από τους περισσότερους λογαριασμούς εξοικονόμησης και ελέγχου.
Μειονεκτήματα
Τα επιτόκια προθεσμιακής κατάθεσης είναι συνήθως χαμηλότερα από άλλες επενδύσεις.
Οι επενδυτές κινδυνεύουν να παραμείνουν κλειδωμένοι σε μια χρεωστική προθεσμία χαμηλού επιτοκίου, εάν δεν αυξηθούν τα επιτόκια.
Οι επενδυτές αντιμετωπίζουν κίνδυνο επανεπένδυσης εάν τα επιτόκια έχουν μειωθεί στη λήξη και δεν είναι σε θέση να επανεπενδύσουν τα κεφάλαια με τον ίδιο ρυθμό.
Οι καταθέτες δεν έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια και δεν μπορούν να σπάσουν την κατάθεση χωρίς ποινή.
Τα σταθερά επιτόκια δεν συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό ή την αύξηση των τιμών στην οικονομία.
Παραδείγματα καταθέσεων χρόνου σε πραγματικό κόσμο
Η Citibank Bank (CFG) είναι μια περιφερειακή τράπεζα στις ΗΠΑ που προσφέρει διάφορους τύπους προθεσμιακών καταθέσεων. Παρακάτω είναι μερικά από τα CD της τράπεζας μαζί με το επιτόκιο που καταβάλλεται στους καταθέτες.
- Ένα CD ενός έτους πληρώνει 1, 00% με προκαταβολή $ 1, 000.
- Ένα διετές CD 1, 75% με κατάθεση $ 1, 000.
Μπορούμε να συγκρίνουμε τα ποσοστά που προσφέρονται από την Citizens Bank με τις τιμές που προσφέρει η Wells Fargo Bank (WFC), η οποία είναι μία από τις μεγαλύτερες τράπεζες καταναλωτών στις ΗΠΑ. Παρακάτω είναι μερικές από τις προσφορές CD των Wells Fargo μαζί με τα επιτόκια που καταβάλλονται στους καταθέτες.
- Ένα CD ενός έτους με ελάχιστη εγγύηση $ 2.500 πληρώνει 1, 39%.
- Ένα ειδικό CD που απαιτεί ελάχιστη κατάθεση $ 5.000 πληρώνει 2, 27% για 29 μήνες.
Μπορούμε να διαπιστώσουμε ότι μια μεγαλύτερη αρχική κατάθεση και η διάρκεια λήξης των CD μπορεί να διαφέρουν στα επιτόκια που καταβάλλουν οι τράπεζες. Λάβετε υπόψη ότι τα επιτόκια που προσφέρονται για νέα CD από τις δύο τράπεζες μπορούν να αλλάξουν ανά πάσα στιγμή.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.