Ο συνταξιοδοτικός προγραμματισμός δεν σταματά όταν συνταξιοδοτηθείτε

Η επίτευξη του σωστού αριθμού του στόχου εξοικονόμησης είναι ένα σημαντικό μέρος της διαδικασίας προγραμματισμού συνταξιοδότησης, αλλά είναι μόνο ένα πράγμα που πρέπει να εξετάσετε. Βεβαιωθείτε ότι είστε σε θέση να επιτύχετε και να διατηρείτε τους στόχους σας μετά έχετε αποσυρθεί είναι άλλο.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης δεν σταματά όταν συνταξιοδοτηθείτε. Ο καθορισμός στόχων, η δημιουργία ενός σχεδίου δράσης για την επίτευξή τους και η τακτική αναθεώρησή τους καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης μπορούν να σας βοηθήσουν να διατηρήσετε τα οικονομικά σας σε σταθερή βάση.

Βασικές τακτικές

• Η επόμενη φάση του προγραμματισμού συνταξιοδότησης ξεκινά μόλις αφήσετε το εργατικό δυναμικό.
• Ξεχωρίστε τα περιουσιακά σας στοιχεία σε βραχίονες μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα για να προγραμματίσετε τις δαπάνες και να αντιστοιχίσετε τους στόχους σας σε κάθε κάδο.
• Να είστε ρεαλιστικοί σχετικά με τις ανάγκες και τις επιθυμίες και, αν χρειαστεί, να λάβετε μέτρα για να περιορίσετε το χάσμα μεταξύ εξοικονόμησης και δαπανών.

Οι μεγαλύτεροι στόχοι των συνταξιούχων

Οι μεγαλύτεροι στόχοι για τους συνταξιούχους και τους συνταξιούχους περιλαμβάνουν το ταξίδι, το πέρασμα του χρόνου σε δραστηριότητες αναψυχής, την έναρξη μιας επιχείρησης ή μια νέα σταδιοδρομία, τον εθελοντισμό και την επιστροφή στο σχολείο, σύμφωνα με την Έρευνα για την ετοιμότητα συνταξιοδότησης της Prudential. Το όραμά σας μπορεί να έχει διαφορετικούς στόχους, αλλά ανεξάρτητα από το τι θέλετε να πετύχετε, η έναρξη της συνταξιοδότησης δεν είναι η κατάλληλη στιγμή για να βγάλετε το πόδι σας από το αέριο όταν πρόκειται για προγραμματισμό.

"Για πολλούς, η μετάβαση σε συνταξιοδότηση μετά από χρόνια προγραμματισμού και εξοικονόμησης μπορεί να δώσει ένα αίσθημα ικανοποίησης που έχουν κάνει αρκετά, οπότε τώρα ας απολαύσουμε", λέει ο Stuart Chamberlin, πρόεδρος και ιδρυτής της Boca Raton, Χρηματοοικονομική. «Η σκέψη της αποταμίευσης είναι πίσω από αυτές και τώρα είναι η στιγμή να απολαύσουμε τα λεγόμενα χρυσά χρόνια, αλλά αυτή η νοοτροπία μπορεί να έχει επιζήμια αποτελέσματα στην οικονομική τους ασφάλεια».

Χρησιμοποιήστε την προσέγγιση καμπάνας για το σχεδιασμό δαπανών

Καθώς προχωράτε από την εξοικονόμηση έως τη συνταξιοδότηση, σκεφτείτε πώς θα μοιραστείτε τα περιουσιακά σας στοιχεία. Ο David Zavarelli, ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος και πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος με έδρα το Danbury, Conn., Λέει ότι η διάσπαση περιουσιακών στοιχείων σε μεμονωμένους "κάδους" μπορεί να σας βοηθήσει να προγραμματίσετε καλύτερα τις δαπάνες.

"Ο πρώτος κουβάς είναι βραχυπρόθεσμος, ο οποίος είναι δύο χρόνια ή λιγότερο, " λέει ο Ζαπαρέλι. "Αυτά τα χρήματα πρέπει να είναι σε μετρητά ή πολύ βραχυπρόθεσμες επενδύσεις ομολόγων."

Ο μεσαίος κουβάς είναι ο κουβάς σας τριών έως εξαετών, τον οποίο ο Ζαπαρέλι λέει ότι θα θέλατε να επενδύσετε σε ένα χαρτοφυλάκιο με διαφορά 50/50 μεταξύ μετοχών και ομολόγων. "Αυτός ο κουβάς θα ανεφοδιάζει περιοδικά το βραχυπρόθεσμο κουβά χρημάτων", λέει.

Ο τρίτος κουβάς είναι ο μακροπρόθεσμος κουβάς σας, ο οποίος μπορεί να έχει περισσότερη έκθεση σε μετοχές, επιτρέποντας πιθανώς περισσότερη ανάπτυξη. "Η σκέψη εδώ είναι ότι, δεδομένου ότι προορίζεται να είναι πιο μακροπρόθεσμη, υπάρχει λιγότερη ανησυχία για βραχυπρόθεσμη αστάθεια της αγοράς", λέει ο Ζαπαρέλι.

Ταίριασμα γκολ σε κουβάδες

Μόλις δημιουργήσετε τους κάδους σας για δαπάνες, μπορείτε στη συνέχεια να αποφασίσετε ποιοι στόχοι θα χρηματοδοτήσει ο καθένας. Για παράδειγμα, μέρος του βραχυπρόθεσμου κουβά σας μπορεί να διατεθεί για δαπάνες έκτακτης ανάγκης. Οι Baby Boomers, κατά μέσο όρο, έχουν μόνο 10.000 δολάρια σε ταμείο έκτακτης ανάγκης, σύμφωνα με την 19η Ετήσια Έρευνα Συνταξιοδότησης Transamerica.

Η διατήρηση δαπανών ύψους τριών μηνών έως ενός έτους σε λογαριασμό ρευστότητας μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψετε τυχόν απροσδόκητα έξοδα που ενδέχεται να αντιμετωπίσετε, όπως επισκευή αυτοκινήτου ή επισκευής στο σπίτι.

Ο μεσαίος κάδος θα μπορούσε να είναι αυτό που χρησιμοποιείτε για να χρηματοδοτήσετε τους στόχους του τρόπου ζωής σας, όπως η έναρξη μιας επιχείρησης ή το ταξίδι συχνότερα. Η ανασκόπηση των στοιχείων ενεργητικού, του εισοδήματος, του ποσοστού αποταμίευσης και των αποδόσεων των επενδύσεων μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε πόσα χρήματα μπορείτε να ξοδέψετε για τα ταξίδια και από πού προέρχονται αυτά τα χρήματα.

Ο τρίτος κάδος μπορεί να σας βοηθήσει να προγραμματίσετε για το τι μπορεί εύκολα να είναι το μεγαλύτερο κόστος συνταξιοδότησής σας: την υγειονομική περίθαλψη. Ένα ζευγάρι που συνταξιοδοτείται στην ηλικία των 65 ετών το 2019 θα χρειαζόταν 285.000 δολάρια για να πληρώσει τα ιατρικά έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με την Fidelity Investments. Ο αριθμός αυτός δεν περιλαμβάνει το πρόσθετο κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης.

"Μπορεί να είστε υγιείς σήμερα, αλλά στατιστικά, οι πιθανότητές σας για απροσδόκητες ιατρικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης θα αυξηθούν", λέει ο Chamberlin. "Η κατοχύρωση κάποιας ευελιξίας στο σχεδιασμό σας για προσαρμογή στις απροσδόκητες καμπύλες της ζωής θα ήταν σοφό."

Προτεραιότητα στις ανάγκες και τις επιθυμίες

Καθώς διαμορφώνετε το οικονομικό σας σχέδιο κατά τη συνταξιοδότηση, σκεφτείτε τι είναι το πιο σημαντικό. Οι συνταξιούχοι πρέπει να καταλάβουν τι συνιστά μια αναγκαιότητα δαπανών όσον αφορά την κάλυψη βασικών αναγκών διαβίωσης, οποιουδήποτε "θέλει" που δεν έχει απαραίτητα κρίσιμη σημασία για την καθημερινή επιβίωση και τι εμπίπτει στην κατηγορία "ονείρου" τους, λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος Ilene Davis.

61%

Το ποσοστό των Αμερικανών που παραδέχτηκαν σε μια έρευνα τραπεζιού ότι δεν γνωρίζουν ακόμα πόσο θα χρειαστούν για να αποταμιεύσουν.

Στη συνέχεια, κάντε τα μαθηματικά. "Καταλάβετε πόση ποσότητα χρειάζεστε για το καθένα και αφήστε τόσα πολλά για το σκοπό αυτό", λέει ο Davis. Αφήστε χώρο για νέες ανάγκες που μπορεί να προκύψουν καθώς περνάτε από τη συνταξιοδότηση, όπως η υγειονομική περίθαλψη. Το πιο σημαντικό, να είστε ρεαλιστές για αυτό που χρειάζεστε για να απολαύσετε έναν άνετο τρόπο ζωής.

"Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι χρειάζονται περισσότερο από ό, τι κάνουν πραγματικά", προσθέτει ο Ντέιβις. "Είναι θέμα της αληθινής κατανόησης του τρόπου ζωής που μπορούν να αντέξουν οικονομικά και της εύρεσης ευτυχίας για να απολαύσουν αυτόν τον επιθυμητό τρόπο ζωής."

Αν υπάρχει ένα χάσμα μεταξύ των αποταμιεύσεων και των εσόδων σας, και των στόχων σας, σκεφτείτε πώς μπορείτε να το κλείσετε. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει μείωση των δαπανών, καθυστέρηση της ημερομηνίας συνταξιοδότησής σας ή εργασία με μερική απασχόληση μόλις αποχωρήσετε επισήμως. Και οι τρεις θα μπορούσαν να βοηθήσουν στην ενίσχυση των αποταμιεύσεών σας και στην αύξηση του εισοδήματος απόσυρσης.

"Είναι ακόμη σοφό να διατηρήσουμε μια νοοτροπία εξοικονόμησης στη συνταξιοδότηση και να έχουμε ένα σχέδιο για την καταπολέμηση των επιπτώσεων όπως ο πληθωρισμός, που θα περιλαμβάνει το αυξανόμενο κόστος της υγειονομικής περίθαλψης", λέει ο Chamberlin. "Όσον αφορά το εισόδημα, οι προσόδους θα μπορούσαν να συμβάλουν στη δημιουργία πρόσθετου εισοδηματικού ρεύματος.

Ο Chamberlin λέει να εξετάσει μια προσόδου με έναν ενσωματωμένο εισοδηματικό εισόδημα "που μπορεί να συσχετίσει το εισόδημά σας με τα κέρδη σε ένα δείκτη." Και, "έχοντας μια αυξανόμενη επιλογή πληρωμής με την πάροδο του χρόνου μπορεί να βοηθήσει με το αυξημένο κόστος ζωής".

Η κατώτατη γραμμή

Η συνταξιοδότηση μπορεί να σημαίνει αβεβαιότητα, εάν δεν έχετε λάβει μέτρα για να τα σχεδιάσετε κατάλληλα. Εάν είστε συνταξιούχος ή πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, είναι σημαντικό να διατηρήσετε σταθερά τους στόχους σας -και το σχέδιό σας για την επίτευξη τους-.

"Το πιο σημαντικό βήμα που μπορεί να πάρει ο συνταξιούχος ή ο συνταξιούχος είναι να εκπαιδεύσει τον εαυτό του στις περιπλοκές της οικοδόμησης ενός συνοπτικού οικονομικού σχεδίου", λέει ο Ζαπαρέλι.

Ένας σύμβουλος μπορεί να σας καθοδηγήσει στη διαδικασία αν δεν είστε σίγουροι από πού να ξεκινήσετε. Ενώ θα πληρώσετε μια αμοιβή για επαγγελματικές συμβουλές, "η επένδυση μπροστά μπορεί να σώσει πολύ πιο κάτω από το δρόμο, και μπορεί να προσφέρει την ειρήνη του μυαλού που μπορεί να επιτρέψει κάποιος να απολαύσει τη συνταξιοδότηση που αξίζουν", προσθέτει ο Zavarelli.