Subprime Lender
Ένας δανειστής subprime ειδικεύεται στο δανεισμό σε δανειολήπτες με αδύναμο ή περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό. Ένας μικρότερος αριθμός μεγάλων δανειστών επικεντρώνεται στην παροχή δανείων υψηλού κινδύνου από τους δανειστές που επικεντρώνονται στον πρωταρχικό δανεισμό. Επίσης, η αγορά στεγαστικών δανείων έχει περισσότερη διαστρωμάτωση όσον αφορά τις διακυμάνσεις των επιτοκίων και των επιτοκίων από ό, τι η κύρια αγορά.
ΔΙΑΚΡΙΣΗ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ
Οι δανειστές της subprime προσφέρουν στεγαστικά δάνεια σε ιδιώτες που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνεια βασικού επιτοκίου. Εξ ορισμού, όλα τα δάνεια μειωμένης εξασφάλισης έχουν ποσοστά υψηλότερα από τα βασικά επιτόκια που προσφέρονται στα συμβατικά δάνεια. Ωστόσο, οι δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου έχουν συχνά απορριφθεί από τους παραδοσιακούς δανειστές λόγω της χαμηλής αξιολόγησης της πιστοληπτικής τους ικανότητας ή άλλων παραγόντων που υποδηλώνουν ότι έχουν εύλογες πιθανότητες να μην εκπληρώσουν την επιστροφή του χρέους.
Τα δάνεια υψηλού κινδύνου έχουν υψηλότερο κίνδυνο αθέτησης των υποχρεώσεων απ 'ό, τι τα δάνεια προς τους πρώτους οφειλέτες. Ως αποτέλεσμα, μπορεί να έχουν υψηλότερα επιτόκια, υψηλότερα κόστη κλεισίματος ή να απαιτήσουν μια πιο σημαντική προκαταβολή. Με ένα δάνειο διάρκειας, όπως μια υποθήκη, κάθε επιπρόσθετο ποσοστό ενδιαφέροντος συχνά μεταφράζεται σε δεκάδες χιλιάδες δολάρια αξίας προστιθέμενων πληρωμών, κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Οι τίτλοι που εκδίδονται όταν επαναχρηματοδοτούνται και πωλούνται στην αγορά τα δάνεια χαμηλού κινδύνου τείνουν να φέρουν πρόσθετο πιστωτικό κίνδυνο αλλά μικρότερο κίνδυνο επιτοκίου από ό, τι οι συσκευασμένοι τίτλοι με προνομιακό δανεισμό. Αυτός ο πρόσθετος πιστωτικός κίνδυνος προέρχεται από τους δανειολήπτες με χαμηλό επιτόκιο που έχουν βραχύτερα δάνεια χρονικού ορίζοντα και λιγότερες ευκαιρίες για αναχρηματοδότηση των υποθηκών τους όταν μειώνονται τα επιτόκια.
Πτωχευτικοί δανειστές
Οποιοσδήποτε χρηματοπιστωτικός οργανισμός μπορεί να προσφέρει δάνειο με επιτόκια με χαμηλό επιτόκιο, υπάρχουν όμως δανειστές χαμηλού κινδύνου που επικεντρώνονται μόνο σε αυτά τα δάνεια με υψηλότερα επιτόκια. Αυτοί οι δανειστές επιτρέπουν στους δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν προβλήματα πρόσβασης σε δάνεια με χαμηλότερα επιτόκια να έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια και να αναπτύσσουν τις επιχειρήσεις τους ή να αγοράζουν σπίτια.
Εντούτοις, υπάρχουν ενδείξεις ότι ορισμένοι δανειστές subprime χρησιμοποιούν πρακτικές εξοντωτικής δανειοδότησης για να προσελκύσουν τους δανειολήπτες. Ο καταχρηστικός δανεισμός περιλαμβάνει τυχόν ακατάλληλες ενέργειες που πραγματοποιούνται από έναν δανειστή για να προσελκύσει, να οδηγήσει και να βοηθήσει έναν δανειολήπτη να πάρει ένα δάνειο που φέρει υψηλά τέλη, ένα υψηλό επιτόκιο, απαλλάσσει τον δανειολήπτη από τα ίδια κεφάλαια ή τοποθετεί τον οφειλέτη σε χαμηλότερο πιστωτικό επιτόκιο το όφελος του δανειστή. Επίσης, αυτές οι πρακτικές αυξάνουν την πιθανότητα αθέτησης του δανειολήπτη.
Ο αυστηρός δανεισμός των ενυπόθηκων δανείων οδήγησε στην κατάρρευση της ύφεσης του 2007 και συνέβαλε σε μία από τις πιο σοβαρές οικονομικές περιόδους ύφεσης εδώ και δεκαετίες. Προκειμένου να αποφευχθεί η πιθανότητα άλλου γεγονότος αυτού του είδους, η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) ενεργεί ως παρατηρητής της βιομηχανίας για περιπτώσεις δανειοδότησης. Προσφέρουν στους καταναλωτές πληροφορίες στον ιστότοπό τους για να βοηθήσουν τους καταναλωτές να εντοπίσουν και να αναφέρουν ανάρμοστες συμπεριφορές δανεισμού.
Πώς δανείζουν οι δανειστές της υποεπιτροπής τους δανειολήπτες
Οι δανειστές χαμηλού κινδύνου χρησιμοποιούν τα συστήματα τιμολόγησης βάσει κινδύνου για τον υπολογισμό των όρων των δανείων και το επιτόκιο που προσφέρουν στους δανειολήπτες με διαφορετικά πιστωτικά ιστορικά. Η τιμολόγηση βάσει κινδύνου εξετάζει παράγοντες όπως το πιστωτικό αποτέλεσμα του καταναλωτή, το αρνητικό πιστωτικό ιστορικό, το καθεστώς απασχόλησης και το εισόδημα. Δεν εξετάζει παράγοντες όπως η φυλή, το χρώμα, η εθνική προέλευση, η θρησκεία, το φύλο, η οικογενειακή κατάσταση ή η ηλικία που δεν επιτρέπεται βάσει του νόμου για την ισότητα των ευκαιριών σε περίπτωση ίσης μεταχείρισης.
Οι δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου έχουν συνήθως χαμηλές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας, όπως βαθμολογία FICO 660 ή χαμηλότερη. Για τον προσδιορισμό των πιστωτικών αποτελεσμάτων, η Fair Isaac Corporation ζυγίζει κάθε κατηγορία διαφορετικά για κάθε μία. Εντούτοις, γενικά, το ιστορικό πληρωμών είναι το 35% της βαθμολογίας, οι οφειλόμενοι λογαριασμοί είναι 30%, το πιστωτικό ιστορικό είναι 15%, το νέο πιστωτικό υπόλοιπο είναι 10% και το πιστωτικό μίγμα είναι 10%.
Οι δανειστές subprime προσφέρουν τα δάνεια αυτοκινήτων, καθώς και τα ενυπόθηκα δάνεια και άλλα είδη δανείων. Οι δανειστές χαμηλής εξασφάλισης μπορούν να διαρθρώσουν τη χρηματοδότηση ως δάνεια υψηλού επιτοκίου, σταθερού επιτοκίου, τόκου ή αξιοπρέπειας. Επομένως, οι δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα με τα ψώνια τους.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.