Περάστε ή Αποθήκευση: Πρέπει να πληρώσω από την υποθήκη μου ή να επενδύσω για συνταξιοδότηση;

Η προσπάθεια να αποφασιστεί η εξάλειψη του χρέους και η επένδυση για το μέλλον είναι μια δύσκολη απόφαση. Για πολλές οικογένειες, αυτή η επιλογή συχνά έρχεται με τη μορφή αποπληρωμής της υποθήκης τους (του μεγαλύτερου χρέους που πιθανώς θα έχουν ποτέ) ή εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Και οι δύο είναι αξιέπαινοι στόχοι, αλλά ποιος πρέπει να είναι ο πρώτος;

Βασικές τακτικές

• Εάν πρόκειται να βάλετε επιπλέον χρήματα για την υποθήκη σας, είναι συνήθως καλύτερα να το κάνετε νωρίς, όπως μέσα στα πρώτα 10 χρόνια.
• Είναι επίσης καλύτερο να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση νωρίς, ώστε να μπορείτε να αποκομίζετε τα οφέλη από τα σύνθετα επιτόκια για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.
• Κατά γενικό κανόνα, όσο μικρότερος είστε, τόσο περισσότερο θα πρέπει να δώσετε προτεραιότητα στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για την υποθήκη σας.

Πληρώνοντας κάτω την υποθήκη σας πρώτα

Ας πούμε ότι είστε τελικά στο τέντωμα του σπιτιού με υποθήκη που βγάλατε πριν από χρόνια. Έχει περάσει πολύ και είστε πειρασμένοι να το πληρώσετε σε μια τελική πληρωμή και τελικά να είστε ελεύθεροι και σαφείς. Ή, τουλάχιστον, επιταχύνετε λίγο τις πληρωμές σας για να γίνουν νωρίτερα.

Ενώ μπορεί να φαίνεται δελεαστικό να πληρώσετε την υποθήκη σας κοντά στο τέλος, είναι στην πραγματικότητα καλύτερα να το κάνετε στην αρχή. Παρόλο που πραγματοποιείτε την πληρωμή ίδιου μεγέθους κάθε μήνα (αν υποθέσετε ότι έχετε την παροιμιώδη 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου), τα περισσότερα από τα χρήματά σας σε αυτά τα πρώτα χρόνια πηγαίνουν προς τόκους και δεν κάνουν τίποτα για να μειώσουν το κεφάλαιο του δανείου. Έτσι, κάνοντας επιπλέον πληρωμές νωρίς - και μειώνοντας τον κύριο για τον οποίο χρεώνεστε με τόκους - θα μπορούσατε να πληρώσετε σημαντικά λιγότερα επιτόκια κατά τη διάρκεια του δανείου. Οι ίδιες αρχές σύνθετου ενδιαφέροντος που ισχύουν για τις επενδύσεις σας ισχύουν και για τα χρέη σας, οπότε πληρώνοντας περισσότερα από τα κεφάλαια σας νωρίτερα, η εξοικονόμηση αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου.

Αντίθετα, τα τελευταία χρόνια, οι πληρωμές σας πηγαίνουν περισσότερο προς τον κύριο του δανείου. Η πληρωμή περισσότερων δεν θα μειώσει το συνολικό σας επιτόκιο τόσο γρήγορα. θα χτίσει απλώς τα δικαιώματά σας στο σπίτι γρηγορότερα (και θα συντομεύσει τον όρο του δανείου συνολικά). Όχι ότι υπάρχει τίποτα λάθος με αυτό. Αλλά ψάχνουμε για τις καλύτερες χρήσεις των χρημάτων σας.

Λοιπόν, ας υποθέσουμε ότι είναι ακόμα οι πρώτες ημέρες για την υποθήκη σας - μέσα στην πρώτη δεκαετία. Ας υποθέσουμε ότι έχετε 30 χρόνια σταθερό δάνειο 200.000 δολάρια με επιτόκιο 4.38%. που αντιστοιχεί σε χρέωση για τόκους ζωής ύψους 159.485 δολαρίων, εάν πληρώνετε το συνηθισμένο δώδεκα φορές το χρόνο. Κάνετε ότι μια τυχερή 13 πληρωμές κάθε χρόνο, όμως, και μπορείτε να εξοικονομήσετε 27.216 δολάρια στο συνολικό ενδιαφέρον. Εάν ξεκινήσατε ένα επιπλέον $ 200 κάθε μήνα, θα εξοικονομήσετε 6.000 δολάρια σε 10 χρόνια, 50.745 δολάρια σε 22½ χρόνια - και θα έχετε επίσης αποπληρώσει την υποθήκη.

Άλλα θέματα σχετικά με τα ενυπόθηκα δάνεια

Η εξοικονόμηση χρημάτων σε τόκους δεν είναι η χειρότερη ιδέα στον κόσμο. Αλλά οι τόκοι στεγαστικών δανείων δεν είναι οι ίδιοι με άλλους τύπους χρεών. Είναι εκπεστέος από τον φόρο αν παραθέτετε παρακρατήσεις στις δηλώσεις φόρου εισοδήματος. Μπορείτε να αφαιρέσετε έως και 750.000 δολάρια χρεών ενυπόθηκων δανείων το 2019 (έως και 1 εκατομμύριο δολάρια, εάν αγοράσατε το σπίτι πριν από τις 15 Δεκεμβρίου 2017). Εάν χρειάζεστε κάτι για να μειώσετε το ποσό που οφείλετε ο Θείος Σαμ, η υποθήκη μπορεί να αξίζει να τηρηθεί.

Εάν έχετε ένα ρυθμιζόμενο επιτόκιο ή άλλη μη τυποποιημένη υποθήκη, η αποπληρωμή της υποθήκης - ακόμα και αν είναι αργότερα στο παιχνίδι όταν πληρώνετε ένα μεγαλύτερο μέρος του κεφαλαίου - μπορεί να είναι ένα πλεονέκτημα. Η οικοδόμηση δικαιοσύνης σε ένα σπίτι που χρηματοδοτείται από ένα δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο θα σας διευκολύνει να αναχρηματοδοτήσετε στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου εάν αποφασίσετε ποτέ.

Επίσης, εάν οι τοπικές αξίες των ακινήτων τροφοδοτούν, αν οι άνθρωποι στην περιοχή σας βλέπουν λίγη εκτίμηση - ή μάλιστα και υποτίμηση - στα σπίτια τους, η πληρωμή μιας υποθήκης είναι ένας τρόπος να αποφύγετε να υποβρύχεστε (χάρη περισσότερο από το σπίτι σας αξίζει). Αυτό θα μπορούσε να σας δυσκολευτεί να πουλήσετε το σπίτι, να το αναχρηματοδοτήσετε ή να λάβετε άλλη πίστωση.

Χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας πρώτα

Δυστυχώς, ενώ είναι καλύτερο να πληρώσετε μια υποθήκη μακριά ή κάτω, νωρίτερα, είναι επίσης καλύτερο να ξεκινήσετε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση νωρίτερα. Χάρη στις χαρές του σύνθετου ενδιαφέροντος, ένα δολάριο που επενδύετε σήμερα έχει περισσότερη αξία από ένα δολάριο που επενδύετε πέντε ή δέκα χρόνια από τώρα. Αυτό συμβαίνει επειδή θα κερδίζει ενδιαφέρον - και το ενδιαφέρον θα κερδίζει ενδιαφέρον - για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Έτσι, κάθε χρόνο καθυστερείτε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση θα σας βλάψει ένα δυσανάλογο ποσό.

Για το λόγο αυτό, είναι γενικά πιο λογικό να εξοικονομηθεί για συνταξιοδότηση σε νεαρότερη ηλικία από ό, τι κάνει για να πληρώσει μια υποθήκη νωρίτερα.

Φυσικά, οι επενδύσεις δεν αυξάνονται μόνο. και οι επιδόσεις τους μπορεί να κυμαίνονται άγρια ​​με τις χρηματοπιστωτικές αγορές. Οι επιστροφές, δυστυχώς, δεν είναι συνήθως τόσο σταθερές όσο οι πληρωμές υποθηκών. Αλλά αυτό είναι ακόμα ένας λόγος για να αρχίσετε να επενδύετε νωρίτερα και όχι αργότερα: Το χαρτοφυλάκιό σας έχει περισσότερο χρόνο για να ανακάμψει από τη συμπεριφορά των roller coaster από την αγορά. Και η χρηματιστηριακή αγορά έχει ιστορικά αυξηθεί μακροπρόθεσμα.

Επιπλέον πληρωμές υποθηκών έναντι επενδύσεων

Ας υποθέσουμε ότι έχετε 30ετή υποθήκη $ 150.000 με σταθερό επιτόκιο 4, 5%. Θα πληρώσετε 123, 609 δολάρια σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου, υποθέτοντας ότι κάνετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή των 760 δολαρίων κάθε μήνα. Πληρώστε 948 δολάρια το μήνα - 188 δολάρια περισσότερο - και θα εξοφλήσετε την υποθήκη σε 20 χρόνια και θα εξοικονομήσετε $ 46.000 σε τόκους.

Τώρα, ας πούμε ότι επενδύσατε τα επιπλέον 188 δολάρια κάθε μήνα και, κατά μέσο όρο, έχετε ετήσια απόδοση 7%. Σε 20 χρόνια, θα είχατε κερδίσει $ 51, 000 - $ 5, 000 μπροστά από το ποσό που εξοικονομήσατε σε σχέση με τα κεφάλαια που συνεισφέρατε. Συνεχίστε να καταθέτετε αυτό το μηνιαίο ποσό των 188 δολαρίων, αν και για άλλα 10 χρόνια και θα καταλήξετε με κέρδη ύψους 153.420 δολαρίων.

Έτσι, αν και δεν μπορεί να κάνει τεράστια διαφορά βραχυπρόθεσμα, μακροπρόθεσμα, πιθανότατα θα βρεθείτε πολύ μακριά επενδύοντας στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης.

Να θυμάστε ότι οι τόκοι των στεγαστικών δανείων είναι γενικά εκπιπτόμενοι από τη φορολογία, επομένως η υποθήκη σας μπορεί να σας κοστίζει λιγότερο από ό, τι φαίνεται.

Συμβιβαστική θέση: Χρηματοδότηση και ταυτόχρονα

Μεταξύ αυτών των δύο επιλογών βρίσκεται ένας συμβιβασμός: Χρηματοδοτήστε τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης ενώ παράλληλα κάνετε μικρές πρόσθετες εισφορές για την εξόφληση της υποθήκης σας. Αυτό μπορεί να είναι μια ιδιαίτερα ελκυστική επιλογή στις πρώτες φάσεις της υποθήκης, όταν μικρές συνεισφορές μπορούν να μειώσουν το ενδιαφέρον που θα πληρώσετε τελικά. Ή, εάν η αγορά είναι εξαιρετικά ασταθής ή σπειροειδής προς τα κάτω, ίσως είναι πιο λογικό να πληρώσετε την υποθήκη σας αντί να διακινδυνεύσετε την απώλεια επενδυτικών κεφαλαίων.

Δεδομένου ότι οι μεμονωμένες περιστάσεις ποικίλλουν ευρέως, δεν υπάρχει καμία απάντηση ως προς το αν είναι καλύτερο να πληρώσετε μια υποθήκη ή να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Σε κάθε περίπτωση, πρέπει να εκτελέσετε τους αριθμούς σας. Γενικά, ωστόσο, μην θυσιάζετε τους μακροπρόθεσμους στόχους αποταμίευσης του σχεδίου συνταξιοδότησης εστιάζοντας πάρα πολύ στην υποθήκη σας. Δίνοντας προτεραιότητα στους στόχους εξοικονόμησης συνταξιοδότησης σας πρώτα, μπορείτε στη συνέχεια να αποφασίσετε εάν θα δαπανηθούν καλύτερα οι πρόσθετες εξοικονομήσεις για περαιτέρω εισφορές στην υποθήκη σας ή σε άλλες επενδύσεις.

Στην πραγματικότητα, θα πρέπει να ισορροπήσετε την αποπληρωμή μιας υποθήκης έναντι των προοπτικών απόδοσης άλλων επιλογών αποταμίευσης χωρίς συνταξιοδότηση. Για παράδειγμα, εάν το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων είναι πολύ υψηλότερο από αυτό που λογικά μπορεί να αναμένει κανείς να κερδίσει, η εξόφληση του μπορεί να είναι επωφελής (και αντίστροφα αν πληρώνετε ένα σχετικά χαμηλό επιτόκιο). Επίσης, εάν έχετε ένα ασυνήθιστα υψηλό επιτόκιο για την υποθήκη σας, έχει οικονομικό νόημα να πληρώσετε πρώτα το χρέος - ή να εξετάσετε την αναχρηματοδότηση.