Αγοράζοντας ένα σπίτι με ενιαίο εισόδημα
Σε μια εποχή που πολλοί νέοι ενήλικες αναβάλλουν το γάμο, ο αριθμός των Αμερικανών που αγοράζουν ένα σπίτι με ένα ενιαίο εισόδημα είναι σημαντικός. Σύμφωνα με την εταιρία λογισμικού υποθηκών Ellie Mae, το 47% των χιλιετηρίδων αγοραστών κατοικιών πέρυσι ήταν άγαμοι.
Η αγορά ενός σπιτιού με ενιαίο εισόδημα είναι δυνατή
Επειδή οι υποψήφιοι ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων βασίζονται σε ένα μισθό και ένα πιστωτικό προφίλ προκειμένου να εξασφαλίσουν ένα δάνειο, η μετάβαση από τη διαδικασία αναδοχής μπορεί να είναι κάπως πιο δύσκολη. Ωστόσο, όσο περισσότερο καταλαβαίνετε για το τι συνεπάγεται η διαδικασία, τόσο καλύτερες θα είναι οι πιθανότητες να πάρετε έναν δανειστή να πει «ναι». Εδώ είναι τέσσερα σημαντικά πράγματα που μπορούν να βοηθήσουν.
Βασικές τακτικές
- Πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, ελέγξτε την πιστωτική έκθεσή σας και αποφύγετε να πληγώσετε την πίστωσή σας.
- Ως εναλλακτική λύση στη συμβατική υποθήκη, θεωρήστε ένα κρατικό-ασφαλισμένο δάνειο αν έχετε πρόβλημα με την προκαταβολή.
- Αποκτήστε προστασία για το εισόδημά σας μέσω προϊόντων όπως η ασφάλιση ζωής για υποθήκη.
- Έχοντας έναν συν-δανειολήπτη για το δάνειο μπορεί μερικές φορές να βοηθήσουν τους αγοραστές σπίτι να καθαρίσουν το εμπόδιο αναδοχής
Ελέγξτε την πίστωσή σας
Όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη μόνη της, οι δανειστές θα εξετάζουν ένα μόνο πιστωτικό προφίλ: το δικό σας. Περιττό να πω ότι πρέπει να έχει μεγάλη φόρμα.
Είναι πάντα μια καλή ιδέα να επανεξετάσετε την πιστωτική σας έκθεση εκ των προτέρων, αλλά αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τους ατομικούς αγοραστές. Μπορείτε να πάρετε ένα δωρεάν αντίτυπο μία φορά το χρόνο, και από τα τρία πιστωτικά γραφεία, στο AnnualCreditReport.com. Βεβαιωθείτε ότι δεν περιέχει λάθη που θα σας κάνουν να μοιάζετε με μεγαλύτερο κίνδυνο από ό, τι πραγματικά είστε. Εάν βλέπετε κάποια, επικοινωνήστε αμέσως με την εταιρεία αναφοράς πιστώσεων, οπότε μπορείτε να διερευνήσετε για λογαριασμό σας.
Θα θελήσετε επίσης να αποφύγετε να κάνετε τίποτα που θα μπορούσε να βλάψει την πίστωσή σας, όπως η πραγματοποίηση μεγάλης αγοράς πιστωτικής κάρτας πριν ή μετά την αίτηση για στεγαστικό δάνειο. Και σκεφτείτε δύο φορές πριν ακυρώσετε τυχόν παλαιές πιστωτικές κάρτες. Ίσως να πιστεύετε ότι βοηθάτε την αιτία σας, αλλά στην πραγματικότητα μειώνετε τη μέση ηλικία των λογαριασμών σας και μειώνετε τον λόγο αξιοποίησης της πίστωσης, δύο πράγματα που θα μπορούσαν να βλάψουν την αίτησή σας.
Κοιτάξτε τα κυβερνητικά προγράμματα
Μια συμβατική υποθήκη απαιτεί κατά κανόνα μια προκαταβολή 20%, κάτι που μπορεί να είναι δύσκολο να γίνει εάν αξιολογείτε τις αποταμιεύσεις μόνο ενός ατόμου. Αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά και σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση για μια συμβατική υποθήκη ως ένα άτομο, αφιερώστε λίγο χρόνο για να συγκρίνετε τα επιτόκια και τους τύπους υποθηκών για να μειώσετε το ποσό του ενδιαφέροντος που θα πληρώσετε τελικά.
Εάν αγωνίζεστε να καταβάλετε μια προκαταβολή, όμως, ως εναλλακτική λύση στη συμβατική υποθήκη, θεωρήστε ένα κρατικό-ασφαλισμένο δάνειο. Τα κρατικά ασφαλιζόμενα δάνεια έχουν πολύ μικρότερη απαίτηση - και μερικές φορές καθόλου. Για παράδειγμα, το δημοφιλές πρόγραμμα στεγαστικών δανείων της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Στέγασης (FHA) απαιτεί μόνο προκαταβολή 3, 5%. Και αν είστε βετεράνος ή ενεργός μέλος του στρατού, ένα δάνειο της Βρετανικής Διοίκησης (VA) σας επιτρέπει να χρηματοδοτήσετε ολόκληρο το ποσό της αγοράς, εφόσον δεν υπερβαίνει το ποσό της εκτίμησης.
Υπάρχουν κάποιες επιφυλάξεις με κρατικά δάνεια. Με μια υποθήκη FHA, θα πρέπει να πληρώσετε μια προκαταβολή ασφάλισης υποθηκών (που μπορεί να χρηματοδοτηθεί) καθώς και ένα μηνιαίο ασφάλιστρο. Τα δάνεια VA δεν φέρουν ασφαλιστική αμοιβή, αλλά αξιολογούν ένα "τέλος χρηματοδότησης" που μπορεί είτε να διανεμηθεί κατά τη διάρκεια του δανείου είτε να καταβληθεί σε μετρητά.
Ενώ οι απαιτήσεις χαμηλής καθυστέρησης μπορούν να βοηθήσουν να ανοίξει η πόρτα για την ιδιοκτησία σπιτιού, φέρουν κινδύνους. Για παράδειγμα, το να πληρώνετε 3, 5% κάτω δεν σας δίνει ένα μεγάλο μέρος του buffer αν το χρηματιστήριο παίρνει ένα χτύπημα αμέσως μετά την πραγματοποίηση της αγοράς. Κάνοντας λίγο περισσότερο, ας πούμε το 10% του ποσού του δανείου, θα σας δώσει λίγο περισσότερη ειρήνη.
Προστατέψτε το εισόδημά σας
Αυτή η πρώτη μηνιαία πληρωμή υποθηκών μπορεί να είναι εντυπωσιακή για τους νεότερους ιδιοκτήτες σπιτιού που δεν έχουν συνηθίσει σε ένα τόσο μεγάλο νομοσχέδιο. Καθώς οι μεμονωμένοι αγοραστές σπιτιού βασίζονται σε μια πηγή εισοδήματος για να πληρώσουν τον δανειστή, είναι καλή ιδέα να πάρουμε κάποια προστασία.
Εάν ο εργοδότης σας είτε δεν παρέχει ασφάλιση αναπηρίας είτε προσφέρει ένα σχέδιο γυμνών οστών, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να εξετάσετε την πιο ισχυρή κάλυψη από μόνος σας. Με αυτόν τον τρόπο θα λάβετε βοήθεια για την πληρωμή των λογαριασμών σας, εάν βιώσετε ασθένεια ή ατύχημα.
Ένα εξειδικευμένο προϊόν, γνωστό ως ασφάλιση ζωής υποθηκών, μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να φροντίσετε τις πληρωμές υποθηκών σας εάν δεν μπορείτε να εργαστείτε. Πρόκειται μόνο για την παροχή βοήθειας για την πληρωμή του στεγαστικού δανείου (ορισμένες πολιτικές είναι λίγο πιο ευέλικτες), επομένως δεν είναι μια ολοκληρωμένη οικονομική λύση. Ακόμα, επειδή συνήθως έχει μια χαλαρότερη διαδικασία αναδοχής, είναι μια επιλογή για όσους έχουν πιο επικίνδυνες θέσεις εργασίας ή κακή υγεία, οι οποίοι, κατά συνέπεια, δυσκολεύονται να βρουν οικονομική κάλυψη αναπηρίας.
Βάλτε κάποιον άλλο στο δάνειο
Έχοντας έναν συν-δανειολήπτη για το δάνειο μπορεί μερικές φορές να βοηθήσει τους αγοραστές σπίτι σαφή το ασφαλιστικό εμπόδιο, ειδικά αν δεν έχετε ένα μακρύ πιστωτικό ιστορικό. Ο δανειστής θα εξετάσει τα εισοδήματα, τα περιουσιακά στοιχεία και το πιστωτικό ιστορικό του συν-δανειστή, όχι μόνο δικά σας, κατά την αξιολόγηση της αίτησης.
Ενώ αυτός ή αυτή μπορεί να σας κάνει μια τεράστια εύνοια με τη συμμετοχή σας στο δάνειο, βεβαιωθείτε ότι ο συν-δανειολήπτης γνωρίζει τις συνέπειες. Σε περίπτωση που έχετε προβλήματα με την πληρωμή του δανείου σας, η τράπεζα μπορεί να πάει και μετά από τον συν-δανειστή. Εάν δεν θέλετε να ανησυχείτε για αυτό, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι να μπορέσετε να δανείσετε μόνοι σας.
Η κατώτατη γραμμή
Χάρη στα προγράμματα με χαμηλές χρεώσεις, δεν χρειάζεται να είστε καλά με τα πόδια για να πάρετε υποθήκη μόνος σας. Ωστόσο, απαιτεί μια αφρώδη πιστωτική έκθεση και βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή προστασία εισοδήματος. Τα κρατικά-ασφαλισμένα δάνεια και οι συν-δανειολήπτες μπορούν επίσης να βοηθήσουν.