Γιατί το πιστωτικό κάρμα είναι ελεύθερο και πώς κάνει χρήματα

Οι έξυπνοι καταναλωτές γνωρίζουν ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά τους επηρεάζει την ικανότητά τους να λαμβάνουν δάνειο, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, τις εγκρίσεις πιστωτικών καρτών και ακόμη και μια δουλειά ή αίτηση στέγασης. Έτσι είναι μια καλή συνήθεια να αναθεωρήσετε την πιστωτική σας έκθεση και να βαθμολογήσετε συχνά - όχι μόνο για την ακρίβεια αλλά και για να προσδιορίσετε τρόπους για να βελτιώσετε την βαθμολογία σας.

Ομοσπονδιακός νόμος ορίζει ότι ο καθένας έχει το δικαίωμα σε μία ελεύθερη πιστωτική έκθεση από κάθε μία από τις τρεις μεγάλες εταιρείες παροχής στοιχείων - Equifax, Experian και TransUnion - κάθε 12 μήνες. Για να αποκτήσετε ένα αντίγραφο, οι καταναλωτές πρέπει να υποβάλουν αίτηση μέσω του περιοδικού AnnualCreditReport.com, του επίσημου ιστοτόπου πιστωτικών εκθέσεων. Αλλά αυτές οι αναφορές δεν περιλαμβάνουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το οποίο είναι ένα σημαντικό οικονομικό στοιχείο που όλοι πρέπει να γνωρίζουν. Στο παρελθόν, ο μόνος τρόπος για να το αποκτήσετε ήταν να αγοράσετε το σκορ απευθείας από κάθε πρακτορείο, το οποίο συχνά ήρθε σε υψηλό κόστος.

Αλλά τώρα, η Credit Karma, μια εταιρεία με έδρα το Σαν Φρανσίσκο, που ιδρύθηκε το 2007, έχει κλονίσει τα πράγματα προσφέροντας δωρεάν, συνεχή πρόσβαση στα πιστωτικά αποτελέσματα και τις αναφορές από την TransUnion και την Equifax. Εγγραφείτε στο creditkarma.com και δεν χρειάζεται να δηλώσετε πιστωτική κάρτα, όπως συμβαίνει συχνά με άλλους ιστότοπους.

Μόλις είστε μέλος, μπορείτε να παρακολουθείτε την πίστωση σας όσο συχνά θέλετε. Το Credit Karma παρέχει επίσης δωρεάν ηλεκτρονικά εργαλεία και πληροφορίες που θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε το σκορ σας. Η υπηρεσία παρέχει επίσης εξατομικευμένες συμβουλές για τη βελτίωση της βαθμολογίας σας, συμπεριλαμβανομένης της μείωσης της πιστωτικής σας έκτασης ή της βελτίωσης των πληρωμών σας.

Γιατί να κάνετε όλα αυτά δωρεάν;

Το Credit Karma έχει καταστήσει τη διαφάνεια κεντρική στο επιχειρηματικό της μοντέλο. Η εταιρεία στοχεύει στην απομυθοποίηση της πίστωσης για τον μέσο άνθρωπο και την εύκολη κατανόησή του.

"Η εταιρεία ιδρύθηκε με την πεποίθηση ότι οι καταναλωτές πρέπει να έχουν πρόσβαση στα δεδομένα τους δωρεάν, " σύμφωνα με έναν εκπρόσωπο. "Μετά από όλα, είναι τα δεδομένα τους, και κρίνονται από αυτό σχεδόν σε κάθε πτυχή της ζωής τους."

Ένα άλλο μέρος της αποστολής είναι να βοηθήσει τους ανθρώπους να κατανοήσουν τη δική τους οικονομική υγεία.

"Οι βαθμολογίες δημιουργήθηκαν για τους δανειστές και τους στατιστικολόγους, " δήλωσε ο ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Credit Karma Ken Lin. "Οι καταναλωτές δεν ήταν το κοινό που προοριζόταν".

Έτσι, ποιο είναι το επιχειρηματικό μοντέλο;

Δεδομένου ότι το Credit Karma είναι μια κερδοσκοπική επιχείρηση και όχι φιλανθρωπία, πώς κερδίζει χρήματα; Βεβαιωθείτε ότι δεν πωλεί τις πληροφορίες που μοιράζεστε, προκειμένου να λάβετε τις αναφορές πίστωσης από τον ιστότοπό σας. Σύμφωνα με την ιστοσελίδα της εταιρείας, τα έσοδά της προέρχονται από προσαρμοσμένη, στοχοθετημένη διαφήμιση από χρηματοπιστωτικές εταιρείες στο creditkarma.com. Το επιχειρηματικό του μοντέλο βασίζεται στην εύρεση μιας νίκης για όλους - τον καταναλωτή, τους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς που διαφημίζουν τα προϊόντα και την κατώτατη γραμμή του Credit Karma.

Το Credit Karma έχει περισσότερα από 85 εκατομμύρια μέλη από τον Ιανουάριο του 2019, το πιο πρόσφατο διαθέσιμο στατιστικό στοιχείο. Έχει τη δυνατότητα να κάνει ισχυρούς αλγόριθμους ανάλυσης και χρήσης για να επιλέξει σχετικές διαφημίσεις για συγκεκριμένα άτομα. Για τους οικονομικούς διαφημιζόμενους, αυτό σημαίνει ότι ο ιστότοπος είναι σε καλύτερη θέση να τους ταιριάζει με τους καταναλωτές που είναι πιο πιθανό να χρησιμοποιήσουν τις υπηρεσίες τους. Το Credit Karma πληρώνεται για αυτή την πρωτοποριακή γενιά βάσει συμφωνιών με τους εταίρους της για τη χρηματοοικονομική διαφήμιση.

Ετσι δουλευει

Με την πρόσβαση στις πιστωτικές σας αναφορές, το Credit Karma προτείνει πιστωτικά προϊόντα βάσει του τρέχοντος ιστορικού σας. Χρησιμοποιεί επίσης το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και την ιστορία σας για να καθορίσει ποια προϊόντα - πιστωτικές κάρτες, δάνεια, ασφάλειες και άλλα τραπεζικά προϊόντα - έρχονται με υψηλές πιθανότητες έγκρισης.

"Εάν επωφεληθείτε από αυτή την ευκαιρία, θα πρέπει να κερδίσουμε χρήματα, θα πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα και η τράπεζα θα πρέπει να αποκτήσει έναν νέο πελάτη", δήλωσε ο Lin σε ένα Reddit Q & A τον Δεκέμβριο του 2014. "Ο χαμένος στην εξίσωση ήταν η τράπεζα που χρέωνε πάρα πολύ."

Η κατώτατη γραμμή

Το Credit Karma είναι μια ηλεκτρονική πλατφόρμα προσωπικής χρηματοδότησης που υπόσχεται να πάρει τις εικασίες από την πίστωση. Σας επιτρέπει να παρακολουθείτε τις πιστωτικές σας εκθέσεις και τα αποτελέσματα δωρεάν και να προσφέρει άλλα εργαλεία και υπηρεσίες με βάση το προφίλ σας. Η εταιρεία αποζημιώνεται με την αντιστοίχιση των καταναλωτών με προσαρμοσμένες διαφημίσεις προϊόντων που βασίζονται στο πιστωτικό τους προφίλ και την πιθανότητα να εγκριθούν.