Πρέπει να επιλέξω έναν παραδοσιακό λογαριασμό ή ένα συνταξιοδοτικό λογαριασμό Roth;

Είτε εργάζεστε για μια ιδιωτική εταιρεία, έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό ή μια κρατική υπηρεσία, αυτές τις μέρες έχετε μάλλον πρόσβαση σε ένα σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Μπορεί να ονομαστεί 401 (k), 403 (b) ή 457 (b). Θα προσφέρει σίγουρα την παραδοσιακή έκδοση ενός σχεδίου αποταμίευσης συνταξιοδότησης, αλλά μπορεί επίσης να προσφέρει μια επιλογή Roth.

Είτε προσφέρει μια επιλογή Roth εξαρτάται από τον εργοδότη σας. Έτσι είναι η επιλογή των επενδύσεων που μπορείτε να επιλέξετε. Οι περισσότεροι από αυτούς θα είναι αμοιβαία κεφάλαια, αλλά μπορεί να κυμαίνονται από πολύ συντηρητικά ομόλογα κεφαλαίων μέχρι πολύ κερδοσκοπικά χρηματιστήρια.

Βασικές τακτικές

• Αν έχετε ένα σχέδιο που υποστηρίζεται από εργοδότες, εξαρτάται από τον εργοδότη αν ένας λογαριασμός Roth είναι μια επιλογή.
• Η επιλογή Roth σημαίνει ένα μεγαλύτερο χτύπημα στο pay-home pay σας κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας σε αντάλλαγμα για ένα μεγαλύτερο εισόδημα συνταξιοδότησης κάτω από τη γραμμή.
• Μπορείτε να διαιρέσετε τις αποταμιεύσεις σας και μεταξύ των δύο τύπων λογαριασμών. Μπορείτε ακόμη να αλλάξετε γνώμη.

Επτά στους 10 εργοδότες που προσφέρουν πρόγραμμα συνταξιοδότησης περιλαμβάνουν την επιλογή Roth από το 2018, αν και μόνο το 18% των εργαζομένων το επέλεξε, σύμφωνα με μια πρόσφατη έρευνα.

Αξίζει να το εξετάσετε. Ο Roth μπορεί να είναι λίγο περισσότερος πόνος στα χρόνια εργασίας σας σε αντάλλαγμα για πολύ μεγαλύτερο κέρδος μόλις αποσυρθείτε.

Roth Vs. Παραδοσιακός

Όταν επενδύετε σε έναν λογαριασμό Roth, πληρώνετε με δολάρια μετά τη φορολογία. Αλλά όταν αποσύρετε χρήματα μετά τη συνταξιοδότησή σας, οφείλετε μηδενικούς φόρους στα χρήματα αυτά. Η απόδοση των επενδύσεων με την πάροδο του χρόνου είναι αφορολόγητη και έχετε ήδη καταβάλει το φόρο εισοδήματος για τη συνεισφορά σας.

Αν επενδύετε σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό συνταξιοδότησης, πληρώνετε με δολάρια προ φόρων. Το φορολογητέο εισόδημά σας μειώνεται κατά το ποσό που πληρώνετε. Αυτό μαλακώνει την επίδραση της απώλειας στις αποδοχές σας στο σπίτι. Μετά τη συνταξιοδότησή σας, θα οφείλετε φόρους εισοδήματος σε εκείνους τους προ φόρους δολάρια που εισάγετε και στην επένδυση επιστρέφει τον λογαριασμό που δημιουργείται.

Άλλες διαφορές

Υπάρχουν μερικές άλλες διαφορές που δεν θα σας απασχολούν πολύ μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε. Οι επενδυτές σε ένα παραδοσιακό λογαριασμό πρέπει να αρχίσουν να λαμβάνουν τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) κατά 70½ ετών. Πρέπει να σταματήσετε να συμβάλλετε σε έναν IRA και σε αυτή την ηλικία.

18%

Ποσοστό εργαζομένων που επιλέγουν την επιλογή Roth έναντι της παραδοσιακής επιλογής συνταξιοδότησης.

Ούτε ο περιορισμός ισχύει για τον λογαριασμό Roth.

Μπορείτε να επιλέξετε και τα δύο

Αν ο εργοδότης σας προσφέρει τόσο παραδοσιακές όσο και Roth επιλογές, μπορείτε να χωρίσετε τα χρήματά σας μεταξύ των δύο, αν θέλετε. Απλά δεν μπορείτε να πληρώσετε σε περισσότερο από το μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό για το ένα ή και τα δύο.

Και για τα 401 (k) και 403 (b), που είναι 19.000 δολάρια για το 2019, συν άλλα 6.000 δολάρια εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω. Για το σχέδιο 457 (b), τα όρια είναι τα ίδια εκτός από το ότι μπορείτε να πληρώσετε έως και τα $ 38, 000 αν είστε τρία έτη ή λιγότερο από την ηλικία συνταξιοδότησης.

Ο εργοδότης σας μπορεί να θέσει και άλλα όρια στο ποσό που συνεισφέρετε.

Μπορείτε να αλλάξετε το μυαλό σας

Μπορείτε να αλλάξετε το μυαλό σας οποιαδήποτε στιγμή και να μεταβείτε σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό σε έναν λογαριασμό Roth ή αντιστρόφως.

Απλά θυμηθείτε, αν μετατρέπετε έναν παραδοσιακό λογαριασμό σε ένα λογαριασμό Roth, θα οφείλετε φόρους εισοδήματος στο υπόλοιπο αυτό το φορολογικό έτος. Αν μετατρέπετε ένα Roth σε ένα παραδοσιακό IRA, οι φόροι που θα πληρωθούν θα αποκατασταθούν στο λογαριασμό σας.

Περισσότεροι παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη

Εάν ο εργοδότης σας σας δίνει την ευκαιρία να συνεισφέρετε σε αυτές, οι παρακάτω είναι μερικοί προσωπικοί παράγοντες που μπορεί να δείχνουν ότι ευνοούν την επιλογή Roth:

• Έχετε αρκετά χρόνια εργασίας για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση.
• Βρίσκεστε σε χαμηλή φορολογική κλίμακα σήμερα ή είστε αρκετά σίγουροι ότι η φορολογική σας κατηγορία θα είναι υψηλότερη όταν συνταξιοδοτηθείτε.
• Δεν θέλετε ποτέ να πληρώνετε φόρους για τα χρήματα που κερδίζουν οι επενδύσεις σας ενώ βρίσκονται στο λογαριασμό σας.
• Αν συμβεί κάτι σε εσάς, θέλετε να είστε σίγουροι ότι οι κληρονόμοι σας κρατούν όσο το δυνατόν περισσότερο την κληρονομιά τους.
• Μπορείτε να διαχειριστείτε το στέλεχος της πληρωμής σε ένα κομμάτι του φορολογητέου εισοδήματός σας μήνα μετά το μήνα.

Οι λόγοι για να διατηρήσετε τον παραδοσιακό λογαριασμό αποχώρησης ενδέχεται να περιλαμβάνουν:

• Έχετε πολύ λεπτό προϋπολογισμό αυτήν τη στιγμή. Είναι πιο εύκολο να εξαπατήσετε αρκετά για μια παραδοσιακή προ φόρων συνεισφορά, δεδομένου ότι κάποια από αυτά τα χρήματα έρχονται πίσω σε σας αμέσως ως χαμηλότερος φόρος στο paycheck σας.
• Αναμένετε να είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα μετά τη συνταξιοδότησή σας. Οι φορολογικοί συντελεστές είναι αδύνατον να προβλεφθούν, αλλά πολλοί άνθρωποι έχουν χαμηλότερα εισοδήματα μετά τη συνταξιοδότηση και συνεπώς οφείλουν λιγότερα στους φόρους εισοδήματος.
• Είστε κοντά στην ηλικία συνταξιοδότησης. Αυτές οι φορολογητέες αποδόσεις έχουν μερικά ακόμη χρόνια, όχι δεκαετίες, για να προσθέσουν επάνω.