Προ-πιστοποιημένο εναντίον προ-εγκεκριμένο: Ποια είναι η διαφορά;
Έχετε ακούσει πιθανώς ότι θα πρέπει να προκριθείτε ή να λάβετε προ-εγκριθεί για μια υποθήκη, αν θέλετε να αγοράσετε ακίνητα. Αυτά είναι δύο βασικά βήματα στη διαδικασία υποβολής υποθηκών. Μερικοί άνθρωποι χρησιμοποιούν τους όρους εναλλακτικά, αλλά υπάρχουν σημαντικές διαφορές που πρέπει να καταλάβει κάθε homebuyer.
Η προεπιλογή είναι μόνο το πρώτο βήμα. Σας δίνει μια ιδέα για το πόσο ένα δάνειο θα είστε πιθανόν να δικαιούστε. Η προ-έγκριση είναι το δεύτερο βήμα, μια υπό όρους δέσμευση για την πραγματική χορήγηση της υποθήκης σας.
"Η διαδικασία προεπιλογής βασίζεται σε στοιχεία που υποβλήθηκαν από τους καταναλωτές", λέει ο Todd Kaderabek, συνεργάτης με τους μεσίτες ακινήτων Beverly-Hanks & Associates στο κέντρο του Asheville, NC. "Η προ-έγκριση επαληθεύει τα δεδομένα των καταναλωτών - έλεγχος."
Βασικές τακτικές
- Η προεπιλογή βασίζεται στα δεδομένα που υποβάλετε σε έναν δανειστή, ο οποίος θα παράσχει μια εκτίμηση για το πόσο μπορείτε να δανειστείτε.
- Το προεπιλεγμένο ποσό δεν είναι σίγουρο, διότι βασίζεται μόνο στις πληροφορίες που έχετε παράσχει.
- Ο δανειστής δεν θα εξετάσει προσεκτικά την οικονομική σας κατάσταση και την ιστορία σας για να καθορίσετε πόσα υποθήκη μπορείτε λογικά να αντέξετε οικονομικά μέχρι να φτάσετε στο στάδιο της προ της έγκρισης.
- Θα λάβετε γραπτώς μια δεσμευτική δέσμευση για ακριβές ποσό δανείου αφού προηγουμένως έχετε εγκρίνει.
Προ-πιστοποιημένο
Η λήψη προκριματικών προϋποθέτει την παροχή μιας τράπεζας ή δανειστή με τη συνολική οικονομική σας εικόνα, συμπεριλαμβανομένου του χρέους, του εισοδήματος και των περιουσιακών στοιχείων σας. Ο δανειστής εξετάζει τα πάντα και σας δίνει μια εκτίμηση για το πόσο μπορείτε να περιμένετε να δανειστείτε.
Η προεπιλογή μπορεί να γίνει μέσω τηλεφώνου ή μέσω διαδικτύου και συνήθως δεν υπάρχει κόστος. Είναι γρήγορο, συνήθως παίρνει μόνο μία έως τρεις ημέρες για να πάρει μια επιστολή προεπιλογής. Λάβετε υπόψη ότι η προεπιλογή δανείου δεν περιλαμβάνει ανάλυση της πιστωτικής σας έκθεσης ή μια σε βάθος ματιά στην ικανότητά σας να αγοράσετε ένα σπίτι. Βασίζεται αποκλειστικά στις πληροφορίες που παραδίδετε στον δανειστή, οπότε δεν σημαίνει τίποτα εάν δεν παρέχετε ακριβή δεδομένα.
Το αρχικό βήμα προεπιλογής σας επιτρέπει να συζητάτε με τον δανειστή σας οποιουσδήποτε στόχους ή ανάγκες που μπορεί να έχετε σχετικά με την υποθήκη σας. Ο δανειστής σας μπορεί να εξηγήσει τις διάφορες επιλογές υποθηκών σας και να συστήσει τον τύπο που μπορεί να ταιριάζει καλύτερα στην κατάστασή σας.
Το προεπιλεγμένο ποσό δεν είναι σίγουρο, διότι βασίζεται μόνο στις πληροφορίες που έχετε παράσχει. Είναι μόνο το ποσό για το οποίο αναμένεται να εγκριθεί. Ένας προκριματικός αγοραστής δεν έχει το ίδιο βάρος με έναν προ-εγκεκριμένο αγοραστή, ο οποίος έχει διερευνηθεί διεξοδικότερα.
Ωστόσο, η προεπιλογή μπορεί να σας βοηθήσει όταν έρθετε να κάνετε μια προσφορά. "Μία επιστολή προεπιλογής είναι μόνο απαραίτητη με μια προσφορά στην αγορά μας", λέει ο Kaderabek. "Οι πωλητές είναι καταλαβαίνω και δεν θέλουν να συνάψουν σύμβαση με έναν αγοραστή που δεν μπορεί να εκτελέσει με τη σύμβαση. Είναι ένα από τα πρώτα ερωτήματα που ζητάμε από έναν δυνητικό αγοραστή: Συναντήσατε έναν δανειστή και καθορίσατε την κατάσταση προεπιλογής σας; Αν όχι, συμβουλεύουμε τις επιλογές για τους δανειστές. Εάν ναι, ζητάμε και φυλάσσουμε στον φάκελο αντίγραφο της επιστολής προεπιλογής. "
Ακολουθεί ένα παράδειγμα του τι φαίνεται μια επιστολή προεπιλογής:
Προ-εγκριθεί
Η προετοιμασία είναι το επόμενο βήμα και είναι πολύ περισσότερο εμπλεκόμενο. "Η προεπιλογή είναι μια καλή ένδειξη της φερεγγυότητας και της δυνατότητας δανεισμού, αλλά μια προκαταρκτική έγκριση είναι η οριστική λέξη", λέει ο Kaderabek.
Πρέπει να συμπληρώσετε μια επίσημη αίτηση υποθήκης για να λάβετε προκαταρκτική έγκριση και πρέπει να δώσετε στον δανειστή όλα τα απαραίτητα έγγραφα για να εκτελέσετε έναν εκτεταμένο έλεγχο της οικονομικής κατάστασης και της τρέχουσας αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. Ο δανειστής μπορεί να σας προ-εγκρίνει για μια υποθήκη μέχρι ένα καθορισμένο ποσό μετά την αναθεώρηση των οικονομικών σας. Θα έχετε επίσης μια καλύτερη ιδέα για το επιτόκιο που θα χρεωθείτε στο δάνειο σε αυτό το σημείο, διότι αυτό συχνά βασίζεται εν μέρει στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας και ίσως να είστε σε θέση να κλειδώσετε ένα επιτόκιο. Ορισμένοι δανειστές χρεώνουν ένα τέλος αίτησης για προ-έγκριση, το οποίο μπορεί να ανέλθει σε αρκετές εκατοντάδες δολάρια.
Θα λάβετε γραπτώς μια δεσμευτική δέσμευση για ακριβές ποσό δανείου, επιτρέποντάς σας να αναζητήσετε ένα σπίτι σε επίπεδο ή χαμηλότερο από αυτό το επίπεδο τιμών. Αυτό προφανώς σας δίνει πλεονέκτημα όταν πρόκειται για έναν πωλητή, επειδή θα ξέρει ότι είστε ένα βήμα πιο κοντά για να πάρει μια πραγματική υποθήκη.
Ανάλογα με την αγορά και τις ευκαιρίες που δημιουργούνται, μπορεί να βρείτε το ιδανικό σπίτι σας κάτω από το ανώτατο όριο των τιμών σας, αφήνοντας κεφάλαια για άλλους μακροπρόθεσμους στόχους - όπως η αποταμίευση για συνταξιοδότηση ή τα έξοδα των παιδιών σας στο κολέγιο.
Προκαταρκτικό έναντι εγκεκριμένου παραδείγματος
Ακολουθεί μια γρήγορη επισκόπηση του τρόπου με τον οποίο η προεπιλογή και η προ-έγκριση διαφέρουν:
| Προ-πιστοποίηση | Προ έγκριση | |
Χρειάζεται να συμπληρώσω μια αίτηση υποθήκης ">Ειδικές εκτιμήσειςΤο άλλο πλεονέκτημα της ολοκλήρωσης των δύο βημάτων - προεπιλογή και προεγκρίσεις - προτού αρχίσετε να ψάχνετε για ένα σπίτι είναι ότι θα έχετε μια καλή ιδέα πριν από το ποσό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Δεν θα χάσετε χρόνο με μαντέψετε ή κοιτάζοντας ιδιότητες που είναι πέρα από τα μέσα σας. Η προ-έγκριση για υποθήκη σας επιτρέπει επίσης να μετακινείτε γρήγορα όταν βρίσκετε το ιδανικό μέρος και επιτρέπει στον πωλητή να γνωρίζει ότι η προσφορά σας είναι σοβαρή σε μια ανταγωνιστική αγορά. Θα δώσετε στον δανειστή σας ένα αντίγραφο της συμφωνίας αγοράς σας και κάθε άλλης τεκμηρίωσης που απαιτείται ως μέρος της πλήρους διαδικασίας αναδοχής, αφού έχετε επιλέξει ένα σπίτι και έχετε κάνει μια προσφορά. Ο δανειστής σας θα προσλάβει ένα τρίτο συμβαλλόμενο με πιστοποίηση ή άδεια για να κάνει μια κατ 'οίκον αξιολόγηση για να βεβαιωθείτε ότι το σπίτι που θέλετε να αγοράσετε αξίζει το ποσό που πρόκειται να δανειστείτε. Το τελευταίο βήμα στη διαδικασία είναι μια δέσμευση δανείου, η οποία εκδίδεται μόνο από μια τράπεζα όταν σας έχει εγκρίνει ως δανειολήπτη, καθώς και από το οικείο σπίτι - εκτιμάται σε ή πάνω από την τιμή πώλησης. Η τράπεζα μπορεί επίσης να απαιτήσει περισσότερες πληροφορίες αν ο εκτιμητής φέρνει σε επαφή με οτιδήποτε αισθάνεται ότι πρέπει να διερευνηθεί, όπως δομικά προβλήματα ή ελαττωματικό σύστημα HVAC. Το εισόδημα και το πιστωτικό σας προφίλ θα ελεγχθούν ξανά για να διασφαλιστεί ότι δεν έχει αλλάξει τίποτα από την αρχική έγκριση, οπότε δεν είναι καιρός να βγούμε έξω και να χρηματοδοτήσουμε μια μεγάλη αγορά επίπλων. Λάβετε υπόψη ότι δεν χρειάζεται να ψωνίζετε στην κορυφή του εύρους τιμών. Ανάλογα με την αγορά, ίσως μπορέσετε να φτάσετε σε ένα τέλειο σπίτι για λιγότερα χρήματα από αυτά που έχετε εγκριθεί, αφήνοντάς σας μερικά επιπλέον μετρητά κάθε μήνα για να αφιερώσετε για συνταξιοδότηση, τα κεφάλαια των κολεγίων των παιδιών ή για να ελέγξετε κάτι τη λίστα κάδων σας. Συνιστάται
|