Χρηματοδότηση ιδιοκτήτη: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Ενώ ένα στεγαστικό δάνειο κατοικιών είναι το πιο κοινό είδος χρηματοδότησης που χρησιμοποιείται για την αγορά ενός σπιτιού, η χρηματοδότηση από τον ιδιοκτήτη είναι μια εναλλακτική λύση που έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα τόσο για τους αγοραστές όσο και για τους πωλητές.

Χρηματοδότηση ιδιοκτήτη: Επισκόπηση

Ένα σπίτι είναι συνήθως η μεγαλύτερη και μοναδική επένδυση που κάνει ποτέ κάποιος. Λόγω του υψηλού κόστους, συνήθως περιλαμβάνει κάποιο είδος χρηματοδότησης. Η χρηματοδότηση από τον ιδιοκτήτη συμβαίνει όταν ένας αγοραστής σπιτιού χρηματοδοτεί την αγορά απευθείας μέσω του πωλητή - αντί μέσω ενός συμβατικού δανειστή υποθηκών ή τράπεζας.

Με τη χρηματοδότηση του ιδιοκτήτη (που ονομάζεται επίσης χρηματοδότηση πωλητή), ο πωλητής δεν παραδίδει κανένα χρήμα στον αγοραστή ως δανειστής υποθηκών. Αντ 'αυτού, ο πωλητής επεκτείνει αρκετή πίστωση στον αγοραστή για να καλύψει την τιμή αγοράς του σπιτιού, μείον οποιαδήποτε προκαταβολή, και στη συνέχεια ο αγοραστής πραγματοποιεί τακτικές πληρωμές έως ότου το ποσό καταβληθεί εξ ολοκλήρου. Ο αγοραστής σηματοδοτεί μια επιταγή στον πωλητή, που διευκρινίζει τους όρους του δανείου, συμπεριλαμβανομένου του επιτοκίου, του χρονοδιαγράμματος αποπληρωμής και των συνεπειών της αδυναμίας πληρωμής. Ο ιδιοκτήτης διατηρεί μερικές φορές τίτλο στο σπίτι μέχρι ο αγοραστής να πληρώσει το δάνειο.

Οι περισσότερες συμφωνίες χρηματοδότησης από τον ιδιοκτήτη είναι βραχυπρόθεσμες και μια τυπική ρύθμιση μπορεί να περιλαμβάνει την απόσβεση του δανείου σε διάστημα 30 ετών, αλλά με τελική πληρωμή με μπαλόνια που πρέπει να καταβληθεί μετά από πέντε. Η θεωρία είναι ότι μετά από πέντε χρόνια ο αγοραστής θα πρέπει να έχει αρκετό μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι ή / και θα έχει αρκετό χρόνο για να βελτιώσει την οικονομική του κατάσταση για να δικαιούται ένα συμβατικό ενυπόθηκο δάνειο.

Η χρηματοδότηση από τον ιδιοκτήτη μπορεί να είναι μια καλή επιλογή τόσο για τους αγοραστές όσο και για τους πωλητές, αλλά υπάρχουν κίνδυνοι. Ακολουθεί μια ματιά στα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της χρηματοδότησης από τον ιδιοκτήτη, είτε είστε αγοραστής είτε πωλητής.

Πλεονεκτήματα της χρηματοδότησης από τον ιδιοκτήτη

Η χρηματοδότηση από τον ιδιοκτήτη μπορεί να είναι μια καλή επιλογή και για τα δύο μέρη σε μια συναλλαγή ακινήτων:

Πλεονεκτήματα για αγοραστές

• Ταχύτερο κλείσιμο - δεν αναμονή για το τραπεζικό αξιωματικό δανείου, αναδόχου και νομικό τμήμα να επεξεργαστεί και να εγκρίνει την αίτηση.
• Φθηνότερο κλείσιμο - καμία τραπεζική αμοιβή ή κόστος αξιολόγησης.
• Ευέλικτη προκαταβολή - καμία ελάχιστη τράπεζα ή κυβέρνηση δεν χρειάζεται.
• Καλή επιλογή για αγοραστές που δεν είναι σε θέση να εξασφαλίσουν υποθήκη.

Πλεονεκτήματα για τους πωλητές

• Μπορεί να πουλήσει "ως έχει" - δυνατότητα πώλησης χωρίς να κάνει δαπανηρές επισκευές που οι παραδοσιακοί δανειστές ενδέχεται να απαιτούν.
• Καλή επένδυση - η δυνατότητα να κερδίσετε καλύτερες τιμές στα χρήματα που έχετε αντλήσει από την πώληση του σπιτιού σας από ό, τι θα κάνατε από την επένδυση αυτού του ποσού με άλλους τρόπους.
• Εφάπαξ επιλογή - η εγγύηση μπορεί να πωληθεί σε έναν επενδυτή, δίνοντάς σας μια εφάπαξ πληρωμή αμέσως.
• Διατηρήστε τον τίτλο - αν ο αγοραστής αθετήσει, κρατάτε την προκαταβολή, τα χρήματα που καταβλήθηκαν, συν το σπίτι.
• Πουλήστε ταχύτερα - πιθανότατα να πωλούν και να κλείνουν γρηγορότερα δεδομένου ότι οι αγοραστές αποφεύγουν τη διαδικασία υποθήκης

Θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο πληρεξούσιο ακινήτων για να απαντήσετε σε οποιεσδήποτε ερωτήσεις καθώς και να γράψετε τη σύμβαση πώλησης και τη σημείωση.

Μειονεκτήματα της χρηματοδότησης από τον ιδιοκτήτη

Αν και η χρηματοδότηση από τους ιδιοκτήτες μπορεί να είναι επωφελής τόσο για τους αγοραστές όσο και για τους πωλητές, έχει επίσης ορισμένα νομικά, οικονομικά και υλικοτεχνικά μειονεκτήματα:

Μειονεκτήματα για αγοραστές

• Υψηλότερο ενδιαφέρον - το ενδιαφέρον που πληρώνετε είναι πιθανόν να είναι υψηλότερο από αυτό που θα πληρώσατε σε μια τράπεζα.
• Εξακολουθεί να χρειάζεται έγκριση πωλητή - ακόμα και αν ένας πωλητής είναι παιχνίδι για τη χρηματοδότηση από τον ιδιοκτήτη, μπορεί να μην θέλει να γίνει ο δανειστής σας.
• Λόγος λόγω πώλησης - εάν ο πωλητής έχει υποθήκη επί του ακινήτου, η τράπεζά του ή ο δανειστής μπορεί να απαιτήσει την άμεση πληρωμή του χρέους στο ακέραιο εάν το σπίτι πωληθεί (σε εσάς). Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι περισσότερες υποθήκες έχουν ρήτρες "λόγω πώλησης" και αν ο δανειστής δεν καταβληθεί, η τράπεζα μπορεί να αποκλείσει. Για να αποφύγετε αυτόν τον κίνδυνο, βεβαιωθείτε ότι ο πωλητής είναι κύριος του σπιτιού ελεύθερος και σαφής ή ότι ο δανειστής του πωλητή συμφωνεί με τη χρηματοδότηση του ιδιοκτήτη.
• Οι πληρωμές με μπαλόνια - με πολλές ρυθμίσεις χρηματοδότησης από τους ιδιοκτήτες, μια μεγάλη πληρωμή με μπαλόνια καθίσταται απαιτητή μετά από πέντε χρόνια. Εάν δεν μπορείτε να εξασφαλίσετε χρηματοδότηση μέχρι τότε, θα μπορούσατε να χάσετε όλα τα χρήματα που έχετε πληρώσει μέχρι τώρα, συν το σπίτι.

Μειονεκτήματα για πωλητές

• Νόμος για την μεταρρύθμιση και την προστασία των καταναλωτών Dodd-Frank - Βάσει του νόμου αυτού εφαρμόστηκαν νέοι κανόνες για τη χρηματοδότηση των ιδιοκτητών. Οι πληρωμές με μπαλόνια μπορεί να μην είναι επιλογή και μπορεί να χρειαστεί να συμπεριλάβετε έναν εντολοδόχο ενυπόθηκου δανείου, ανάλογα με τον αριθμό των ακινήτων που χρηματοδοτείτε ο ιδιοκτήτης κάθε χρόνο.
• Προεπιλογή - ο αγοραστής μπορεί να σταματήσει να κάνει πληρωμές ανά πάσα στιγμή. Εάν συμβεί αυτό και δεν αποχωρήσει, θα μπορούσατε να καταλήξετε στη διαδικασία αποκλεισμού.
• Κόστος επισκευής - αν λάβετε πίσω το ακίνητο για οποιονδήποτε λόγο, ίσως καταλήξετε να πληρώσετε για επισκευές και συντήρηση, ανάλογα με το πόσο καλά ο αγοραστής ανέλαβε τη φροντίδα του ακινήτου.

Βασικές τακτικές

• Η χρηματοδότηση από τους ιδιοκτήτες μπορεί να βοηθήσει τους πωλητές να πουλήσουν ταχύτερα και να βοηθήσουν τους αγοραστές να βρεθούν σε σπίτια, ακόμα και αν δεν θα ήταν σε θέση να εξασφαλίσουν μια παραδοσιακή υποθήκη.
• Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα που πρέπει να γνωρίζουν τόσο οι αγοραστές όσο και οι πωλητές όταν εξετάζουν ή συμμετέχουν σε μια ρύθμιση χρηματοδότησης από τον ιδιοκτήτη.
• Τόσο οι αγοραστές όσο και οι πωλητές πρέπει να συμβουλεύονται έναν εξειδικευμένο δικηγόρο για να απαντήσουν σε ερωτήσεις και να διευκολύνουν σωστά την πώληση / αγορά.