Offset Υποθήκη
Μια αντισταθμιστική υποθήκη είναι ένας τύπος υποθήκης που περιλαμβάνει την ανάμειξη μιας παραδοσιακής υποθήκης με έναν ή περισσότερους λογαριασμούς καταθέσεων που κατέχονται από το ίδιο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Το υπόλοιπο αποταμίευσης που διατηρείται σε ένα λογαριασμό μπορεί να αντισταθμίσει το υπόλοιπο των ενυπόθηκων δανείων. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα καθορίσει ένα αρχικό όριο δανείου ή πίστωσης, μαζί με ένα επιτόκιο για τυχόν δανειακά κεφάλαια. Ο λογαριασμός αποταμίευσης είναι συνήθως ένας μη εξυπηρετούμενος λογαριασμός, ο οποίος επιτρέπει στην τράπεζα να κερδίσει θετική απόδοση σε οποιαδήποτε υπόλοιπα που κατέχονται στο λογαριασμό.
Τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια είναι στάνταρ σε πολλά ξένα κράτη, όπως το Ηνωμένο Βασίλειο, αλλά προς το παρόν δεν είναι επιλέξιμα για χρήση στις ΗΠΑ λόγω των φορολογικών νόμων.
ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΟΣ ΔΑΝΕΙΩΝ Offset
Μια αντισταθμιστική υποθήκη είναι μια επιθυμητή επιλογή για άτομα που είναι επιμελείς αποταμιευτές. Ο συνδεδεμένος λογαριασμός αποταμίευσης δεν θα κερδίσει τόκο κατά τη διάρκεια του δανείου. Ωστόσο, οι περισσότεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι συνήθως λογαριασμοί χαμηλού κέρδους οι οποίοι πληρώνουν μόνο 1- έως 3% ετησίως. Το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων είναι σημαντικά υψηλότερο από το επιτόκιο που καταβάλλεται στο λογαριασμό ταμιευτηρίου, οπότε κάθε εξοικονόμηση υπάρχει καθαρό όφελος για τον δανειολήπτη. Επίσης, τα καθυστερημένα επιτόκια του λογαριασμού ταμιευτηρίου καθίστανται μη φορολογητέες πληρωμές προς την υποθήκη.
Ο υπολογισμός των τόκων αφορά το υπόλοιπο του υπολοίπου μείον το συνολικό ποσό εξοικονόμησης στον έναν ή περισσότερους καταθετικούς λογαριασμούς. Ο δανειολήπτης εξακολουθεί να έχει πρόσβαση στον αποταμιευτικό λογαριασμό του. Ωστόσο, η επόμενη πληρωμή υποθηκών θα υπολογιστεί βάσει υψηλότερου αρχικού υπολοίπου εάν ο οφειλέτης αποσύρει κεφάλαια από το λογαριασμό. Περισσότεροι από ένας λογαριασμοί ταμιευτηρίου μπορεί να συνδέονται με τον λογαριασμό υποθήκης υποθήκης και τα μέλη της οικογένειας του δανειολήπτη μπορούν να συνδέσουν τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου τους με το λογαριασμό ενυπόθηκων δανείων για να μειώσουν το ποσό του κεφαλαίου και συνεπώς τους τόκους επί του υπόλοιπου υπολοίπου.
Για παράδειγμα, η οικογένεια Smith έχει μια υποθήκη υποτίμησης. Ο κύριος υπόχρεος είναι 225.000 δολάρια με 5% επιτόκιο και η οικογένεια έχει $ 15.000 σε αποταμιεύσεις χωρίς αποχώρηση τον τελευταίο μήνα. Ο υπολογισμός του τόκου είναι από το υπόλοιπο των 210.000 δολαρίων, το οποίο είναι το αρχικό κεφάλαιο του δανείου μείον το υπόλοιπο του λογαριασμού αποταμίευσης ($ 225.000 - $ 15.000 = $ 210.000).
Οφέλη από μια Offset υποθήκη
Μια υποθήκη offset είναι μια ελκυστική επιλογή για την αποπληρωμή ενός στεγαστικού δανείου κυρίως επειδή ο δανειολήπτης μπορεί να κάνει μικρές πληρωμές για να πληρώσει το κεφάλαιο αντί των τόκων. Δεδομένου ότι ισχύουν περισσότερα κεφάλαια για τον κύριο υπόχρεο, το υπόλοιπο του δανείου μειώνεται πιο γρήγορα. Αλλά επειδή αυτές οι πληρωμές είναι στο λογαριασμό αποταμίευσης του δανειολήπτη, ο δανειολήπτης εξακολουθεί να χρησιμοποιεί τα χρήματά του αν χρειαστεί. Αυτή η ευελιξία δίνει στον οφειλέτη όλα τα οφέλη της γρήγορης αποπληρωμής της υποθήκης, αλλά και τα οφέλη από την εξοικονόμηση χρημάτων σε έναν επενδυτικό λογαριασμό.
Με τη διατήρηση του μηνιαίου τέλους υποθηκών το ίδιο, ένας οφειλέτης θα πληρώσει το πραγματικό κεφάλαιο της υποθήκης πιο γρήγορα, καθώς το μέρος της μηνιαίας πληρωμής που πηγαίνει στους τόκους θα είναι μικρότερο, αφού το υπόλοιπο θα πάει στον κύριο υπόχρεο.