Ποιος επωφελείται από τις προσόδους συνταξιοδότησης

Αν ψάχνετε για εγγυημένο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, μια προφανής επιλογή είναι μια πρόσοδος. Το πρόβλημα είναι ότι, ενώ αυτό το προϊόν μπορεί να σας προσφέρει μια εγγυημένη εισοδηματική ροή, είναι μια πολύ πιο δαπανηρή στρατηγική από τη διαχείριση του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης σας.

Εδώ είναι μια ματιά στα διάφορα είδη των προσόδων, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους, καθώς και τις επιλογές χαμηλότερου κόστους αν αποφασίσετε μια προσόδου έχει νόημα για τη συνταξιοδότησή σας.

Αγοράζοντας μια προσόδου

Υπάρχουν δύο διαφορετικοί τρόποι για να αγοράσετε μια προσόδου. Μια επιλογή είναι μια άμεση καταβολή χρημάτων, ένα προϊόν που αγοράζετε με μια εφάπαξ πληρωμή, όπως τα κεφάλαια που θα μπορείτε να μεταφέρετε από 401 (k) όταν συνταξιοδοτηθείτε. Στην περίπτωση αυτή, οι πληρωμές ξεκινούν αμέσως. Ή μπορείτε να επιλέξετε μια προσφορά αναβολής πληρωμής, η οποία χρηματοδοτείται με την χρήση περιοδικών καταθέσεων με την πάροδο του χρόνου και αρχίζει να πληρώνει σε συγκεκριμένη μελλοντική ημερομηνία. Και οι δύο τύποι προσόδων ανήκουν σε τρεις διαφορετικές ποικιλίες - σταθερό, μεταβλητό και δείκτη μετοχών. Κάθε ένας προσφέρει το δικό του συνδυασμό βεβαιότητας, κινδύνου και αμοιβών.

Τύποι προσόδου

Σταθερά επιτόκια : Αυτές οι προσόδους έχουν εγγυημένο ποσοστό απόδοσης που καθορίζεται κατά την αγορά. Όταν αγοράζετε μια σταθερή πρόσοδο, θα σας ειδοποιηθεί η ροή εγγυημένου εισοδήματος. Ο κίνδυνος είναι ότι το ποσοστό απόδοσης είναι σταθερό και το εισόδημά σας μπορεί να μην είναι αρκετό καθώς ο πληθωρισμός αυξάνει το κόστος ζωής.

Μεταβλητές προσόδους: Αυτές οι προσόδους παρέχουν λογαριασμούς επένδυσης που ονομάζονται "υπο-λογαριασμοί", οι οποίοι είναι παρόμοιοι με τα αμοιβαία κεφάλαια και σας επιτρέπουν να επωφεληθείτε από την ανάπτυξη στην αγορά. Οι μεταβλητές έχουν γίνει ο πιο δημοφιλής τύπος προσόδου επειδή υπάρχει μικρός κίνδυνος να μειωθεί το εισόδημα σας με σταθερό ρυθμό απόδοσης. Πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι τους αντιπαθούν για τα συχνά υψηλά τέλη διαχείρισης τους. Ακολουθεί ο τρόπος με τον οποίο ο Suze Orman τονίζει: "Νομίζω ότι οι μεταβλητές προσόδους δημιουργήθηκαν για έναν και μόνο λόγο και μόνο λόγο - για να κάνει ο σύμβουλος να πουλήσει αυτές τις μεταβλητές προσόδους χρήματα." Το εισόδημά σας από μια μεταβλητή προσόδου θα αυξηθεί και θα μειωθεί ανάλογα με την επιτυχία επενδύσεις στους "υπο-λογαριασμούς" σας. Δείτε παρακάτω για επιλογές χαμηλού κόστους που ελαχιστοποιούν το κόστος μιας μεταβλητής προσόδου.

Equity-Index Annuity: Μια σχετικά πρόσφατη δημιουργία του ασφαλιστικού κλάδου, είναι μια σταθερή πρόσοδος με μια μερίδα που συνδέεται με ένα χρηματιστηριακό δείκτη που υποτίθεται ότι αντισταθμίζει κάποιο μέρος του πληθωριστικού κινδύνου. Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν κάτι που ονομάζεται "ποσοστό συμμετοχής" για να υπολογίσετε πόσο από το κέρδος της χρηματιστηριακής σας αγοράς θα κρατήσει για να αντισταθμίσει τον κίνδυνο τους - πρέπει να συνεχίσουν να σας πληρώνουν εάν η αγορά μετατραπεί σε κακό. Το μόνο πλεονέκτημα έναντι μιας μεταβλητής προσόδου είναι ότι υπάρχει μικρότερος κίνδυνος για εσάς. Για περισσότερα σχετικά με αυτό, διαβάστε τις προσδοκίες Equity-Indexed Right For You; και Πόσο καλή συμφωνία είναι μια τιμαριθμική αναπροσαρμογή;

Το μεγάλο Pro

Ο κύριος λόγος που επιλέγουν οι προσδοκίες είναι να αποκτήσουν ένα εγγυημένο εισόδημα. Με μια προσφορά - ειδικά μια σταθερή προσφορά - ξέρουν τι το μηνιαίο εισόδημά τους θα είναι και μπορεί να υπολογίσει ανάλογα. Αυτό τους εξοικονομεί το καθήκον της διαχείρισης του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής τους, ένα πλεονέκτημα για εκείνους που ανησυχούν ότι δεν θα κάνουν καλή δουλειά του. Επιπλέον, ένα εγγυημένο εισόδημα σας προστατεύει αν η οικονομία μετατραπεί σε κακή και άλλη δεξαμενή επενδύσεων. Αυτό είναι πραγματικά ο μόνος επαγγελματίας για την επιλογή ενός προσόδου.

Ο κατάλογος των μειονεκτημάτων

Υπάρχουν πολλά μειονεκτήματα. Εδώ είναι οι τέσσερις κορυφαίοι λόγοι για να αποφύγετε μια προσόδου:

1. Δεν είναι μια υγρή επένδυση. Εάν χρειάζεστε τα χρήματα ταχύτερα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, θα πληρώσετε αυστηρές κυρώσεις - γενικά 5% έως 7%. Οι χρεώσεις παράδοσης μειώνονται όσο περισσότερο είστε ιδιοκτήτης της προσόδου, αλλά μπορεί να είναι ένας παράγοντας για όσο χρονικό διάστημα 15 χρόνια. Πάντα να ρωτάτε για τις χρεώσεις παράδοσης πριν αγοράσετε μια προσόδου.

2. Θα πληρώσετε περισσότερα σε φόρους από άλλους τύπους επενδύσεων, ειδικά αν επιλέξετε μεταβλητή προσόδου. Τα κέρδη από μια πρόσοδο φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα. Αυτό είναι πολύ διαφορετικό από αυτό που θα πληρώνετε για κέρδη από την πώληση ενός μακροπρόθεσμου μετοχικού κεφαλαίου ή αμοιβαίου κεφαλαίου. Τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη φορολογούνται από 0% έως 15% ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία σύμφωνα με τους ισχύοντες φορολογικούς νόμους.

3. Οι κληρονόμοι σας θα πληρώσουν υψηλότερους φόρους για τα χρήματα που απομένουν στην πρόσοδο στο θάνατό σας. Ο φορολογικός τους λογαριασμός θα βασίζεται στο κόστος της αρχικής αγοράς της πρόσοδος. Όλα τα κέρδη θα φορολογηθούν με τα συνηθισμένα επιτόκια και θα πρέπει να τα καταβάλουν αμέσως μετά την κατοχή τους. Εάν το χαρτοφυλάκιό σας ήταν σε αποθέματα ή αμοιβαία κεφάλαια, η φορολογική βάση θα "ενισχυθεί", πράγμα που σημαίνει ότι οι φόροι που θα χρειαστεί να πληρώσουν κατά την πώληση αυτών των περιουσιακών στοιχείων θα είναι η αγοραία αξία τη στιγμή του θανάτου σας. Δεν θα πρέπει να πληρώνουν φόρους για τα έτη των κερδών πριν από το θάνατό σας.

4. Τα τέλη είναι υψηλά και πολλά δεν γνωστοποιούνται με σαφήνεια κατά τη στιγμή της αγοράς. Για παράδειγμα, η αμοιβή "θνησιμότητας και εξόδων" μπορεί να φθάσει το 1% έως 2% ετησίως.Μπορείτε να προσλάβετε έναν επαγγελματία διαχειριστή χαρτοφυλακίου για το ίδιο κόστος και να μην χρειαστεί να πληρώσετε τα υπόλοιπα τέλη που επιβάλλονται σε μια πρόσοδο. το κόστος μπορεί να περιλαμβάνει τα διοικητικά τέλη και τα έξοδα υποτίτλων (μοναδικά για μεταβλητές προσόδους). Ορισμένες προσόδους έχουν αμοιβές αναβάτη, ανάλογα με τις επιλογές που επιλέγετε.

Επιλογές χαμηλότερου κόστους για μεταβλητές παροχές

Αν εκτιμάτε την ασφάλεια μιας εγγυημένης πληρωμής και πιστεύετε ότι αξίζει να πληρώσετε κάποια αμοιβή, εξετάστε τις επιλογές χαμηλού κόστους που διατίθενται μέσω ομάδων αμοιβαίων κεφαλαίων και όχι μέσω ασφαλιστικής εταιρείας. Δύο εξαιρετικές επιλογές που θα πρέπει να διερευνήσετε περιλαμβάνουν τις εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων Vanguard και Fidelity. Η TIAA-CREF, μια εταιρεία παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που ειδικεύεται στις ανάγκες των μη κερδοσκοπικών υπαλλήλων, πωλεί επίσης τις προσφορές της στο ευρύ κοινό.

Τα έσοδα της Vanguard κυμαίνονται από 0, 46% έως 0, 77%, ανάλογα με την κατανομή των επενδύσεων. Τα τέλη Fidelity ξεκινούν από 0, 10% για αρχική αγορά αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων, συν τα τέλη που βασίζονται στα επιλεγμένα αμοιβαία κεφάλαια. Τα τέλη της TIAA-CREF κυμαίνονται από 0, 45% έως 0, 80%, ανάλογα με τις επιλογές που επιλέξατε. Και οι τρεις εταιρείες προσφέρουν ετήσιες προσφορές κάτω από το 1% ή περισσότερο που πιθανόν να πληρώσετε για έναν σύμβουλο επενδύσεων μέσω μιας μεσιτικής εταιρείας. Οι πρόσθετες εγγυήσεις εισοδήματος καθιστούν και τις τρεις επιλογές μια καλή εναλλακτική λύση για τους ανθρώπους που θέλουν να κυλήσουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους σε ένα μέρος και να αφήσουν κάποιον άλλο να ανησυχεί για την παροχή τους με μια εισοδηματική ροή ζωής.

Η κατώτατη γραμμή

Οι προσόδους είναι μια επιλογή αν δεν είστε σίγουροι ότι έχετε τις ικανότητες για να διαχειριστείτε το χαρτοφυλάκιό σας συνταξιοδότησης και θέλετε να είστε σίγουροι ότι δεν θα εξαντληθούν τα χρήματα κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Αλλά κάνετε την έρευνά σας και βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει όλες τις αμοιβές και τους φόρους που θα πρέπει να πληρώσετε για την εγγύηση εισοδήματος.

Συγκρίνετε τι θα έφερναν οι πωλητές προσόδων σε ό, τι σας προσφέρουν οι άλλοι οικονομικοί σύμβουλοι. Σκεφθείτε για μια εφάπαξ διαβούλευση με έναν προσωπικό οικονομικό σύμβουλο με αμοιβή, ο οποίος δεν κερδίζει χρήματα για την επιλογή που επιλέγετε. Αυτός ή αυτή θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τα συμβόλαια ετήσιας πρόβλεψης που εξετάζετε και να σας παρουσιάσουμε άλλες επιλογές που θα σας βοηθήσουν να αποφασίσετε τι κάνει πιο οικονομική λογική.

Οι προσόδους πωλούνται από ασφαλιστικές εταιρείες, εταιρείες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και από ορισμένες φιλανθρωπικές οργανώσεις (αυτές ονομάζονται προσφορές φιλανθρωπικών δώρων). Βεβαιωθείτε ότι έχετε αγοράσει πρόσοδο από μια οικονομικά σταθερή εταιρεία και ρωτήστε τι θα συμβεί στα χρήματά σας αν ο εκδότης τεθεί εκτός λειτουργίας. Βλέπετε Είστε προστατευόμενοι αν η ασφαλιστική σας εταιρεία προχωρήσει στην κοιλιά;

Μπορείτε να σχεδιάσετε ερευνητές στην ιστοσελίδα Certified Financial Planner. Οι οικονομικοί σύμβουλοι με έδρα την Επιτροπή τείνουν να σας κατευθύνουν σε εταιρείες από τις οποίες θα προβούν σε προμήθεια, οπότε πάντα να ρωτάτε πώς θα σας αποζημιωθεί ο οικονομικός σας σύμβουλος πριν συναντήσετε. Για αναλυτικό ιστορικό και περιγραφή των προσόδων, διαβάστε το φροντιστήριο προσφορών μας, ξεκινώντας με την Εισαγωγή στις Προσόδους .