Μηδενικά Δάνεια Τόκων: Γιατί πρέπει να προσέχετε

Οι εταιρείες που προσφέρουν δάνεια μηδενικού επιτοκίου τις παρουσιάζουν ως προτάσεις στις οποίες ο δανειολήπτης δεν μπορεί να χάσει. Μια μεγάλη αγορά που διαφορετικά θα απαιτούσε μεγάλη χρηματική δαπάνη μπορεί να διανεμηθεί δωρεάν για 12 ή 24 μήνες, δημιουργώντας μια πιο ευχάριστη κατάσταση ταμειακών ροών. Ωστόσο, υπάρχουν πολλές παγίδες με αυτά τα δάνεια, συμπεριλαμβανομένης της μεγαλύτερης πιθανότητας να πραγματοποιηθεί μια αγορά ώθησης, η τάση υπέρβασης και σημαντικές αμοιβές για υπέρβαση της διάρκειας του δανείου.

Βασικά στοιχεία του δανείου μηδενικού επιτοκίου

Ένα δάνειο μηδενικού επιτοκίου είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται: ένα δάνειο στο οποίο πρέπει να επιστραφεί μόνο το κύριο υπόλοιπο, υπό τον όρο ότι ο οφειλέτης συμμορφώνεται με τους όρους της συμφωνίας. Οι όροι αυτοί περιλαμβάνουν συνήθως μια άκαμπτη προθεσμία μέχρι την οποία πρέπει να εξοφληθεί ολόκληρο το υπόλοιπο. Η υπέρβαση αυτής της προθεσμίας όχι μόνο συνεπάγεται ισχυρή ποινή, αλλά σε πολλές περιπτώσεις ο δανειστής ακυρώνει τη ρήτρα μηδενικού ποσοστού και εφαρμόζει αναδρομικά τόκο στο δάνειο.

Τα δάνεια μηδενικού επιτοκίου είναι κοινά στις αντιπροσωπείες αυτοκινήτων και στα καταστήματα λιανικής πώλησης που πωλούν ηλεκτρονικά και οικιακές συσκευές. Τα δάνεια προσφέρονται από τρίτους δανειστές, όχι από τα ίδια τα καταστήματα, και για να πληρούν τα κριτήρια απαιτείται γενικά ένα εξαιρετικό αποτέλεσμα FICO, όπως το 720 ή παραπάνω. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το μηδενικό περιθώριο επιτοκίων έρχεται μόνο με βραχύτερα δάνεια, όπως 24 μήνες ή λιγότερο σε κατάστημα λιανικής πώλησης ή 36 μήνες ή λιγότερο σε αντιπροσωπεία αυτοκινήτων.

Δάνεια μηδενικού επιτοκίου και αγορά ιδεών

Συχνά, όταν εκτελούνται προωθήσεις, οι αντιπρόσωποι αυτοκινήτων κατακλύζουν τοπικούς ραδιοφωνικούς σταθμούς με διαφημίσεις που δίνουν πίστωση μηδενικού επιτοκίου. Η χρηματοδότηση ενός νέου αυτοκινήτου με επιτόκιο 0% και όχι με υψηλότερο επιτόκιο είναι μια καταλαβαίνωτη απόφαση, αλλά μόνο αν ο αγοραστής χρειάζεται πραγματικά ένα νέο αυτοκίνητο και είναι σε καλή οικονομική θέση για να αγοράσει ένα. Το πρόβλημα είναι ότι αυτές οι διαφημίσεις μπορούν να είναι τόσο δελεαστικές ώστε οι αγοραστές που δεν πρέπει να εξετάζουν το ενδεχόμενο ένα καινούργιο αυτοκίνητο να κατεβαίνει στην παρτίδα και να κάνει αγορές με ώθηση.

Οι προσφορές για δάνεια μηδενικού ενδιαφέροντος προσελκύουν πολλούς περισσότερους αγοραστές από εκείνους που πράγματι πληρούν τις προϋποθέσεις για τέτοια δάνεια. Οι αγοραστές που εμφανίζονται μόνο για να μάθουν ότι η πίστωσή τους δεν τους πληροί τις προϋποθέσεις για το ποσοστό 0% εξακολουθούν να λαμβάνουν κηλιδωτά σημεία πωλήσεων που έχουν σχεδιαστεί για να τα κατευθύνουν σε δάνεια που φέρουν τόκο. Ακόμα κι αν οι όροι δεν είναι ευνοϊκοί, μπορεί να είναι δύσκολο να πούμε όχι, ειδικά εάν ο αγοραστής έχει ήδη τραβήξει μια διανοητική εικόνα της οδήγησης από το παρτίδα στο νέο του αυτοκίνητο ή την εγκατάσταση της νέας επίπεδης οθόνης του.

Δάνεια μηδενικού επιτοκίου και υπεραξία

Τα δάνεια μηδενικού επιτοκίου παρέχουν μια βολική δικαιολογία για να δαπανούν περισσότερα χρήματα σε ένα νέο αυτοκίνητο ή να κάνουν μια αγορά πολυτελείας που ο αγοραστής διαφορετικά δεν μπορεί να κάνει. Αντί να αγοράσει ένα τέλεια πρόστιμο 20.000 δολάρια, ο αγοραστής διαπραγματεύεται μέχρι και ένα αυτοκίνητο αξίας 25.000 δολαρίων, εξορθολογώντας ότι θα μπορούσε να πληρώσει τουλάχιστον 5.000 δολάρια σε τόκους ούτως ή άλλως, αν δεν έλαβε τέτοιους άριστους όρους δανείου. Τώρα η ταμειακή του δαπάνη είναι ίδια με εκείνη με ένα τοκοφόρο δάνειο και έχει ένα όχημα με οριακά καλύτερη χρησιμότητα.

Οι πωλητές επωφελούνται από τις προωθήσεις δανείων μηδενικού ενδιαφέροντος, χρησιμοποιώντας τους για να πιέσουν τους πελάτες σε πιο ακριβές αγορές που πληρώνουν υψηλότερες προμήθειες. Επιπλέον, ορισμένοι αντιπρόσωποι χρησιμοποιούν συμφωνίες μηδενικού ενδιαφέροντος ως μόχλευση κατά τις διαπραγματεύσεις τιμών. Με τον αγοραστή να λαμβάνει τόσα πολλά από τη χρηματοδότηση, συχνά ο πωλητής είναι λιγότερο πιθανό να μειωθεί στην τιμή αγοράς. Οι αγοραστές πρέπει να προσέχουν ότι δεν χρησιμοποιούν οικονομίες επιτοκίου για να δικαιολογήσουν την υπερπληρωμή.

Ποινές μηδενικού επιτοκίου και τέλη

Τα δάνεια μηδενικού επιτοκίου μπορεί να φανεί σαν ένα όνειρο, αλλά μπορούν να γίνουν ένας εφιάλτης γρήγορα για τους δανειολήπτες που δεν διαβάζουν τους όρους και τις κατανοούν πλήρως. Οι δανειστές είναι γρήγοροι να ακυρώσουν μηδενικό επιτόκιο για μη συμμόρφωση, μερικές φορές για μια παράβαση ως δευτερεύουσα ως μία καθυστέρηση πληρωμής. Αυτό ισχύει για ανακυκλούμενα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες 0% ετήσιου πραγματικού επιτοκίου (APR), και για χρέη δόσεων, όπως δάνειο αυτοκινήτου. Οι οφειλέτες που επωφελούνται από τέτοιες συμφωνίες θα πρέπει να κατανοούν τις προθεσμίες καθώς και τυχόν αμοιβές ή κυρώσεις για την πληρωμή καθυστερημένων ή υπέρβαση της αναγραφόμενης διάρκειας του δανείου.