Είναι ασφαλισμένες οι Καταθέσεις της Τράπεζας σας;

Κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης, οι αμερικανοί πανικού μετατρέπονταν τις καταθέσεις σε νόμισμα και χιλιάδες τράπεζες που δεν μπορούσαν να ανταποκριθούν στις απαιτήσεις απόσυρσης αναγκάστηκαν να κλείσουν. Όταν οι τράπεζες έκλεισαν, οι καταθέτες κατέληξαν να χάσουν όλη την αποταμίευσή τους. Ως εκ τούτου, ο Πρόεδρος Franklin Roosevelt υπέγραψε τον νόμο περί τραπεζών του 1933, ο οποίος δημιούργησε την Federal Insurance Corporation (FDIC). Αυτή η ανεξάρτητη κυβερνητική υπηρεσία των ΗΠΑ προστατεύει τους καταθέτες από τις απώλειες και εμποδίζει τις τράπεζες που ασφαλίζονται από την FDIC ή τις τράπεζες αποταμιεύσεων. Ανακαλύψτε τους τύπους καταθέσεων που καλύπτει το FDIC και πώς μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι παίρνετε το υψηλότερο επίπεδο ασφάλισης για τα χρήματά σας.

Ιστορικό κάλυψης

Αρχικά, η ομοσπονδιακή ασφάλεια καταθέσεων παρέσχε μέχρι και 2.500 δολάρια σε κάλυψη. Με όλες τις μετρήσεις, ήταν επιτυχής στην αποκατάσταση της εμπιστοσύνης του κοινού και της σταθερότητας στο τραπεζικό σύστημα του έθνους. Μόνο εννέα τράπεζες απέτυχαν το 1934, ενώ πάνω από 9.000 είχαν αποτύχει κατά τα προηγούμενα τέσσερα χρόνια.

Τον Ιούλιο του 1934, η κάλυψη αυξήθηκε στα 5.000 δολάρια. Έκτοτε, η μέγιστη ασφάλιση τροποποιήθηκε ως εξής:

• 1950 έως 10.000 $
• 1966 έως $ 15.000
• 1969 έως $ 20.000
• Από το 1974 έως $ 40.000
• 1978 σε 100.000 δολάρια για τους IRAs και Keoghs
• 1980 έως $ 100.000 για όλους τους λογαριασμούς
• 2006 σε 250.000 δολάρια για λογαριασμούς συνταξιοδότησης που αυτοδιεγείρονται
• 2008 σε 250.000 δολάρια για όλους τους λογαριασμούς (αρχικά προσωρινή, αλλά καθιερώθηκε μόνιμη το 2010)

Τι καλύπτεται

Η ασφάλεια FDIC καλύπτει το κεφάλαιο και τους τυχόν δεδουλευμένους τόκους μέχρι την ημερομηνία κλεισίματος της ασφαλισμένης τράπεζας σε όλες τις τραπεζικές σας καταθέσεις, όπως: έλεγχοι, αποταμιεύσεις, χρηματαγορές και πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs). Η FDIC δεν ασφαλίζει επενδύσεις σε μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια (βλέπε γιατί), ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, προσόδους ή δημοτικά αξιόγραφα, ακόμη και αν τα αγοράσατε από ασφαλισμένη τράπεζα. Τα αμερικανικά κρατικά ομόλογα, ομόλογα και νόμισμα εξαιρούνται επίσης. Αυτές υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστη της αμερικανικής κυβέρνησης. Το FDIC δεν είναι αρμόδιο για περιπτώσεις ή απώλειες που προκύπτουν από κλοπή ταυτότητας.

Ιδιοκτησία μετρά

Το ποσό της κάλυψης που έχετε σε έναν Ασφαλισμένο Λογαριασμό FDIC εξαρτάται από τον τρόπο με τον οποίο καθορίζετε την ιδιοκτησία και, ενδεχομένως, τους δικαιούχους.

Ενιαίοι Λογαριασμοί

Οι ενιαίοι λογαριασμοί περιλαμβάνουν αυτούς:

• που κρατείται στο όνομα ενός ατόμου
• που ανοίχτηκε στο πλαίσιο του νόμου περί ομοιόμορφων μεταβιβάσεων προς ανηλίκους (UTMA)
• για ατομική επιχείρηση
• που είναι εγκατεστημένος για την περιουσία ενός υποψήφιου

Η κάλυψη FDIC είναι 250.000 δολάρια για το σύνολο όλων των μεμονωμένων λογαριασμών που ανήκουν στο ίδιο πρόσωπο στην ίδια ασφαλισμένη τράπεζα.

Κοινοί Λογαριασμοί

Οι κοινοί λογαριασμοί ανήκουν σε δύο ή περισσότερα άτομα, όπως τα ζευγάρια ή οι επιχειρηματικοί εταίροι. Για να πληρούν τις προϋποθέσεις, όλοι οι συνιδιοκτήτες πρέπει:

• να είναι άνθρωποι, όχι νομικές οντότητες όπως εταιρείες
• έχουν ίσα δικαιώματα να αποσύρουν κεφάλαια
• υπογράψτε την κάρτα υπογραφής λογαριασμού καταθέσεων

Κάθε μερίδιο του συνιδιοκτήτη σε κάθε λογαριασμό που τηρείται από κοινού στην ίδια ασφαλισμένη τράπεζα προστίθεται μαζί. Οι κοινοί λογαριασμοί μπορεί να αποτελέσουν πολύτιμο εργαλείο για να βοηθήσουν τα ζευγάρια να διαχειριστούν χρήματα Η μέγιστη ασφαλισμένη αξία για κάθε συνιδιοκτήτη είναι $ 250.000.

Αυτοαπευθυνόμενοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης

Αυτο-κατευθυνόμενοι λογαριασμοί αφυπηρέτησης είναι λογαριασμοί αφυπηρέτησης στους οποίους ο ιδιοκτήτης - και όχι διαχειριστής προγράμματος - καθοδηγεί τον τρόπο με τον οποίο επενδύονται τα κεφάλαια. Παραδείγματα περιλαμβάνουν:

• παραδοσιακών IRAs
• Roth IRAs
• Απλοποιημένοι λογαριασμοί σύνταξης προσωπικού (SIMPLE)
• Τμήμα 457 προγράμματα αναβολής αντιστάθμισης
• αυτο-κατευθυνόμενοι λογαριασμοί Keogh
• αυτο-κατευθυνόμενα σχέδια καθορισμένων εισφορών, για παράδειγμα, τα σχέδια 401 (k)

Όλα τα αυτοσχέδια συνταξιοδοτικά ταμεία που ανήκουν στο ίδιο πρόσωπο στην ίδια ασφαλισμένη τράπεζα FDIC συνδυάζονται και ασφαλίζονται έως και 250.000 δολάρια. Αυτό σημαίνει ότι οι παραδοσιακοί IRA σας προστίθενται στους Roth IRAs σας και σε όλους τους άλλους αυτοδιαχειριζόμενους λογαριασμούς για να λάβετε το σύνολο.

Ανακλητές Λογαριασμοί Εμπιστοσύνης

Όταν ορίσετε έναν ανακλητό λογαριασμό εμπιστοσύνης, υποδεικνύετε γενικά ότι τα χρήματα θα μεταβούν σε ονομασθέντες δικαιούχους μετά το θάνατό σας.

Λογαριασμοί πληρωτέοι-κατά-θάνατοι (POD)

Ο λογαριασμός σας POD είναι ασφαλισμένος έως και 250.000 δολάρια για κάθε δικαιούχο. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένες απαιτήσεις, όπως:

• Ο τίτλος του λογαριασμού πρέπει να περιλαμβάνει έναν όρο όπως:
  
  • πληρωτέος κατά το θάνατο
  • σε εμπιστοσύνη για
  • ως διαχειριστής για
• Οι δικαιούχοι πρέπει να προσδιορίζονται με ονομασία στα αρχεία του λογαριασμού καταθέσεων της τράπεζάς σας.
• Μπορείτε να ονομάσετε μόνο "δικαιούχους" δικαιούχους. Αυτά θα είναι σας:
  
  • σύζυγος
  • παιδί
  • εγγόνι
  • μητρική εταιρεία
  • αμφιθαλής αδελφός

Άλλοι - συμπεριλαμβανομένων των νόμων, ξαδέλφων και φιλανθρωπικών οργανώσεων - δεν πληρούν τις προϋποθέσεις.

Επομένως, αν ορίσετε έναν λογαριασμό POD που ονομάζει τα τρία σας παιδιά ως δικαιούχους, το ενδιαφέρον κάθε παιδιού θα είναι ασφαλισμένο από FDIC μέχρι και 250.000 $ και ο λογαριασμός σας θα μπορούσε να έχει $ 750.000 σε πιθανή κάλυψη.

Λογαριασμοί Trust Living ή Οικογένειας

Οι λογαριασμοί εμπιστοσύνης ζωής ή οικογενείας είναι ασφαλισμένοι έως και 250.000 δολάρια για κάθε δικαιούχο, εφόσον ακολουθείτε τους κανόνες:

• Ο τίτλος του λογαριασμού πρέπει να περιλαμβάνει έναν όρο όπως:
  
  • ζουν εμπιστοσύνη
  • οικογένεια εμπιστοσύνη
• Οι δικαιούχοι πρέπει να είναι "προκριματικοί" όπως περιγράφεται παραπάνω

Αν δεν πληροίτε τις απαιτήσεις, το ποσό στην εμπιστοσύνη ή οποιοδήποτε τμήμα που δεν πληροί τις προϋποθέσεις, προστίθεται στους άλλους λογαριασμούς σας στην ίδια ασφαλισμένη τράπεζα και ασφαλίζεται μέχρι και 250.000 $.

Ίσως να είστε ευτυχείς να μάθετε ότι η κάλυψη εκτείνεται σε περισσότερες από μία ομάδες δικαιούχων δικαιούχων. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι καθορίζετε στην εμπιστοσύνη σας ότι μετά το θάνατό σας ο σύζυγός σας πρέπει να λαμβάνει εισόδημα κατά τη διάρκεια της ζωής του. Στη συνέχεια, όταν πεθάνει, τα τέσσερα παιδιά σας θα πάρουν ίσα ποσοστά από αυτά που απομένουν. Ο λογαριασμός σας θα είναι ασφαλισμένος για $ 250.000 για κάθε δικαιούχο (σύζυγο και τέσσερα παιδιά) για συνολικό ποσό 1, 25 εκατομμυρίων δολαρίων.

Ανέκκλητους λογαριασμούς εμπιστοσύνης

Το συμφέρον κάθε δικαιούχου ενός αμετάκλητου καταπιστεύματος που δημιουργείτε στην ίδια ασφαλισμένη τράπεζα καλύπτεται μέχρι και 250.000 δολάρια. Δεν υπάρχουν "δικαιούχοι" κανόνες δικαιούχου. Ωστόσο, πρέπει να πληρούνται οι ακόλουθες απαιτήσεις: διαφορετικά η εμπιστοσύνη θα πέσει στη μέγιστη ταξινόμηση ενός λογαριασμού ύψους 250.000 δολαρίων:

• Τα αρχεία της τράπεζας πρέπει να αποκαλύπτουν την ύπαρξη σχέσης εμπιστοσύνης.
• Οι δικαιούχοι και τα συμφέροντά τους πρέπει να είναι αναγνωρίσιμα από τα αρχεία της τράπεζας ή του διαχειριστή.
• Δεν μπορείτε να καθορίσετε τους όρους που πρέπει να πληρούν οι δικαιούχοι, όπως ένα παιδί πρέπει να αποκτήσει πτυχίο κολλεγίου για να δικαιούται την κληρονομιά.
• Η εμπιστοσύνη πρέπει να είναι έγκυρη από το κρατικό δίκαιο.
• Δεν μπορείτε να διατηρήσετε ένα ενδιαφέρον για την εμπιστοσύνη.

Λογαριασμοί προγράμματος παροχών προσωπικού

Τα προγράμματα των υπαλλήλων που δεν είναι αυτοκατευθυνόμενα, όπως για παράδειγμα τα συνταξιοδοτικά προγράμματα ή τα σχέδια συμμετοχής στα κέρδη, εμπίπτουν σε αυτήν την κατηγορία. Κάθε συμμετέχων είναι ασφαλισμένος μέχρι 250.000 δολάρια για το μη ενδεχόμενο συμφέρον του.

Εταιρείες, συνεργασίες, ενώσεις και φιλανθρωπικές οργανώσεις

Οι καταθέσεις που ανήκουν σε εταιρεία, εταιρική σχέση, ένωση ή φιλανθρωπία είναι ασφαλισμένες έως 250.000 $. Το ποσό αυτό είναι ξεχωριστό από τους προσωπικούς λογαριασμούς των μετόχων, των εταίρων ή των μελών. Ωστόσο, πρέπει να ασκούν μια "ανεξάρτητη δραστηριότητα" διαφορετική από εκείνη που υπάρχει για την αύξηση της ασφαλιστικής κάλυψης του FDIC.

Ο αριθμός των μετόχων, των εταίρων ή των μελών δεν επηρεάζει τη συνολική κάλυψη. Για παράδειγμα, ένας σύλλογος ιδιοκτητών ακινήτων με 50 μέλη θα δικαιούται μόνο μέγιστη ασφάλιση ύψους 250.000 δολαρίων, και όχι 250.000 δολάρια ανά μέλος.

Πώς να προστατεύσετε τον εαυτό σας

Τα ασφαλισμένα κεφάλαια είναι διαθέσιμα στους καταθέτες μέσα σε λίγες μέρες μετά το κλείσιμο μιας ασφαλισμένης τράπεζας και κανένας από τους καταθέτες δεν έχει χάσει ποτέ μία δεκάδα ασφαλισμένων καταθέσεων. Παρόλα αυτά, θα πρέπει να λάβετε προφυλάξεις.

Βεβαιωθείτε ότι η τράπεζα ή η αποταμιευτική σας ένωση είναι ασφαλισμένη στο FDIC. Μπορείτε να καλέσετε το 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) ή να ανατρέξετε στον Εκπαιδευτή Ηλεκτρονικής Κατάθεσης FDIC.

Αφιερώστε επίσης χρόνο για να ελέγξετε τα υπόλοιπα του λογαριασμού σας και τους κανόνες FDIC που ισχύουν. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα σημαντικό κάθε φορά που υπάρχει μεγάλη αλλαγή στη ζωή σας, για παράδειγμα, ένας θάνατος στην οικογένεια, ένα διαζύγιο ή μια μεγάλη κατάθεση από την πώληση στο σπίτι σας. Οποιαδήποτε από αυτά τα γεγονότα θα μπορούσε να βάλει μερικά από τα χρήματά σας πάνω από το ομοσπονδιακό όριο. Το FDIC προσφέρει μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή για να σας βοηθήσει με προσωπικούς και επιχειρηματικούς λογαριασμούς, οι οποίοι καλύπτονται επίσης από το FDIC.

Η FDIC χρησιμοποιεί τα αρχεία λογαριασμού καταθέσεων της ασφαλισμένης τράπεζας (ημερολόγια, κάρτες υπογραφών, CD) για τον καθορισμό της ασφαλιστικής κάλυψης των καταθέσεων. Οι δηλώσεις σας, τα δελτία κατάθεσης και οι ακυρωμένες επιταγές δεν θεωρούνται αρχεία λογαριασμού καταθέσεων. Επομένως, ελέγξτε τα κατάλληλα αρχεία με την τράπεζά σας για να βεβαιωθείτε ότι έχουν τις σωστές πληροφορίες που θα έχουν ως αποτέλεσμα την υψηλότερη διαθέσιμη ασφαλιστική κάλυψη.