Όταν οι καλοί άνθρωποι γράφουν κακούς ελέγχους

Αν έχετε ξεπεράσει ποτέ τον τραπεζικό σας λογαριασμό, ξέρετε πόσο επώδυνη είναι αυτά τα τέλη υπερανάληψης. Πώς μπορείτε να αποφύγετε να πληρώσετε μεγάλο χρόνο όταν υπερβείτε; Οι τράπεζες προσφέρουν μερικούς τύπους προστασίας υπερανάληψης που μπορούν να σας κρατήσουν ατελώς, αλλά μην νομίζετε ότι όλοι δημιουργούνται ίσοι. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για να βεβαιωθείτε ότι το σχέδιο υπερανάληψής σας δεν είναι υπερβολικό.

Προστάτευσε τον εαυτό σου

Οι υπεραναλήψεις συμβαίνουν. Δεν χρειάζεται να είναι ένα αδιέξοδο για να γράψετε μια επιταγή ή να αγοράσετε κάτι με μια χρεωστική κάρτα μόνο για να διαπιστώσετε ότι χρησιμοποιείτε λάθος λογαριασμό, η κατάθεσή σας δεν έχει ακόμη περάσει ή απλώς λάθος θεωρήσατε το ποσό των χρημάτων έχετε στο λογαριασμό ελέγχου. Και μαντέψτε τι, κάθε μία από αυτές τις περιπτώσεις μπορεί να είναι το σημείο ανατροπής που μειώνει το λογαριασμό σας στο κόκκινο.

Απλό και απλό, ο καλύτερος τρόπος να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης είναι να αποφύγετε την υπεραξία του λογαριασμού σας. Αυτές τις μέρες η ηλεκτρονική τραπεζική έχει κάνει την αποφυγή υπερανάληψης πιο εύκολη από ποτέ. Μπορείτε να λαμβάνετε ειδοποιήσεις μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή τηλεφώνου κάθε φορά που υπερβαίνετε ένα κατώτατο όριο ισορροπίας, μπορείτε να μεταφέρετε κεφάλαια προτού μια εκκρεμούσα συναλλαγή σας βάλει κάτω από το όριο των $ 0 και ακόμα και το αξιόπιστο μητρώο ελέγχων εξακολουθεί να είναι γύρω σας ως μέσο φύλαξης των δαπανών σας.

Ωστόσο, αν κάνετε υπερβολική ανατροπή, υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να αποφύγετε τη στροφή των πραγμάτων από τον έλεγχο.

Τι είναι η υπερανάληλη προστασία;

Η προστασία υπερανάληψης είναι μια υπηρεσία που παρέχεται από την τράπεζά σας, η οποία πληρώνει για τα πράγματα που αγοράζετε αφού υπερβάλετε τον λογαριασμό σας. Αυτό σημαίνει ότι θα αποφύγετε τους αναδρομικούς ελέγχους και οι χρεωστικές σας συναλλαγές θα περάσουν ακόμη και αν δεν έχετε χρήματα στον λογαριασμό σας.

Η προστασία υπερανάληψης άρχισε όταν οι τράπεζες είχαν τη διακριτική ευχέρεια να παρατείνουν τους προτιμώμενους πελάτες με την ευγένεια της πληρωμής για τα στοιχεία τους, όταν είχαν υπερβάσει τους λογαριασμούς τους. Εν κατακλείδι, όμως, η προστασία υπερανάληψης έκανε τη μετάβαση από μια γενναιόδωρη ευγένεια εκ μέρους των τραπεζών σε μια κερδοφόρα χρηματοοικονομική υπηρεσία. Υπάρχουν σήμερα αρκετοί κύριοι τύποι προστασίας υπερανάληψης.

Ένα πράγμα που κάνει την προστασία υπερανάληψης τόσο αμφισβητούμενη είναι ότι οι τράπεζες είναι συχνά σε θέση να καλύψουν τις ισχύουσες νόμους περί ταμιευτηρίου με τέλη υπερανάληψης, παρόλο που πολλοί άνθρωποι θεωρούν ότι η υπερανάληψη είναι ένα είδος δανείου. Τα δάνεια διέπονται από το νόμο του 1968 για την αλήθεια στον δανεισμό. Αλλά επειδή η υπεράκτια προστασία θεωρείται ως υπηρεσία που βασίζεται σε αμοιβή και όχι ως δάνειο, σε πολλές περιπτώσεις θα μπορούσατε να πληρώσετε ένα υψηλό ασφάλιστρο για το δικαίωμα υπέρβασης του λογαριασμού σας. Θα δείτε ότι ορισμένα είδη υπηρεσιών υπεράκτιας προστασίας μπορεί να είναι πολύ όπως τα δάνεια payday.

Είδη Προστασίας υπερανάληψης

Ο απλούστερος τύπος προστασίας υπερανάληψης είναι συνδεδεμένοι λογαριασμοί. Σε αυτήν την περίπτωση, ο λογαριασμός ελέγχου είναι συνδεδεμένος με έναν άλλο λογαριασμό, όπως ο λογαριασμός αποταμίευσης. Όταν υπερβαίνετε το λογαριασμό ελέγχου, τα επιπλέον χρήματα βγαίνουν από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου για να μην σας φανεί στο κόκκινο. Αυτός είναι συχνά ο καλύτερος τύπος προστασίας υπερανάληψης, γιατί αποφεύγετε να πληρώσετε την τράπεζα για να χρησιμοποιήσει τα χρήματά της. Ωστόσο, υπάρχει μια προειδοποίηση: Πρέπει πραγματικά να έχετε χρήματα σε αυτόν τον άλλο λογαριασμό για να το χρησιμοποιήσετε. Οι τράπεζες σας χρεώνουν μερικές φορές μια μικρή χρέωση κάθε φορά που το συνδεδεμένο λογαριασμό σας μπαίνει μέσα. Βεβαιωθείτε ότι η δική σας δεν είναι ή ότι μπορείτε να ζήσετε με αυτό αν το κάνει.

Ένα παρόμοιο είδος προστασίας είναι η γραμμή πίστωσης υπερανάληψης. Με αυτόν τον τρόπο ο συνδεδεμένος λογαριασμός σας δεν είναι λογαριασμός ταμιευτηρίου. είναι μια γραμμή πίστωσης ή μια πιστωτική κάρτα. Το προφανές μειονέκτημα στη χρήση πίστωσης υπερανάληψης είναι το γεγονός ότι χρησιμοποιείτε πίστωση για την τροφοδότηση της αγοράς σας. Εάν η συνδεδεμένη πίστωση είναι μια πιστωτική κάρτα, μπορείτε επίσης να υπολογίζετε στην καταβολή του ποσού της προκαταβολής για τα χρήματα που χρησιμοποιείτε.

Η Ad-Hoc ή η προστασία από αναπήδηση είναι μια υπηρεσία που βασίζεται σε αμοιβές, όπου οι τράπεζες χρησιμοποιούν τη διακριτική τους ευχέρεια και μπορούν να επιλέξουν να σας επιτρέψουν να ξεπεράσετε ή να επιτρέψετε την επιβράδυνση της επιταγής ανάλογα με την κατάστασή σας ως πελάτη. Εάν δεν έχετε προηγουμένως υπερχρεωθεί, είναι πολύ πιθανότερο να καλύψουν τις αγορές σας από ό, τι αν ο λογαριασμός σας είναι παραβατικός. Με ad-hoc προστασία χρεώνεστε μια χρέωση (συχνά αυξάνεται κάθε φορά που υπερβαίνετε) και πρέπει να πληρώσετε τα χρήματα για να πάρετε ξανά το λογαριασμό σας σε καλή κατάσταση. Η κακή πλευρά στο ad-hoc είναι ότι τα τέλη μπορεί μερικές φορές να είναι πολλά σε σύγκριση με το ποσό με το οποίο ξεπερνάτε. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Τα εισοδήματα και τα τέλη τραπεζικών τελών και πώς λειτουργούν οι αμοιβές υπερανάληψης και πώς να τα αποφύγετε. )

Επίσης, να θυμάστε ότι με την προστασία από αναπήδηση χρεώνεστε μια χρέωση για κάθε συναλλαγή που υπερβαίνει τον λογαριασμό - και οι τράπεζες συνήθως παραγγέλλουν τις καθημερινές συναλλαγές με τέτοιο τρόπο ώστε να υπερβαίνουν όσο το δυνατόν περισσότερα. Έτσι εάν έχετε $ 20 στον λογαριασμό σας και χρησιμοποιείτε τη χρεωστική σας κάρτα για πέντε αγορές $ 2 και μια αγορά $ 50, όταν οι συναλλαγές αυτές περνούν από τα $ 50 θα εφαρμοστούν πριν από τις συναλλαγές $ 2 και θα χρεωθούν με έξι αμοιβές υπερανάληψης.

Εμπιστοσύνη πιστωτικού αποτελέσματος

Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι η προστασία υπερανάληψης μπορεί επίσης να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Εάν έχετε προστασία από αναπήδηση και δεν φέρετε τον λογαριασμό σας πίσω σε καλή κατάσταση αρκετά σύντομα, μπορείτε να στοιχηματίσετε ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα λάβει ένα χτύπημα. Επίσης, εάν χρησιμοποιείτε γραμμή πίστωσης υπερανάληψης ή συνδεδεμένη πιστωτική κάρτα, να έχετε κατά νου τις πιθανές αρνητικές συνέπειες από τη λήψη αυτών των πρόσθετων χρημάτων στην κάρτα σας.

Η κατώτατη γραμμή

Αν χτυπηθείτε με αμοιβές υπερανάληψης για προστασία συνδεδεμένου λογαριασμού ή αναπήδησης, ο ευκολότερος τρόπος να αποφύγετε να πληρώσετε είναι να καλέσετε την τράπεζά σας και να ρωτήσετε. Είναι τόσο απλό. Εάν είστε πελάτης σε καλή κατάσταση για κάποιο χρονικό διάστημα και αυτό είναι η πρώτη ή η δεύτερη υπέρβασή σας, είναι πιθανό η τράπεζα να σας αφήσει από το γάντζο.

Φυσικά, η καλύτερη επιλογή είναι να μην ξεπεράσετε το λογαριασμό σας καθόλου, αλλά αυτό δεν είναι προφανώς η πιο εύκολη απάντηση για πολλούς ανθρώπους. Η προστασία υπερανάληψης είναι ένας τεράστιος ταμιευτής για τις τράπεζες αυτές τις μέρες, και το ξέρουν. Αν σκοπεύετε να ξεπεράσετε το λογαριασμό σας, πληρώνετε για να αποφασίσετε εκ των προτέρων ποιο είδος υπερανάληψης είναι το πιο ωφέλιμο για εσάς. Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της προστασίας υπερανάληψης .