Οικονομικό σχέδιο
Ένα οικονομικό σχέδιο είναι μια ολοκληρωμένη δήλωση των μακροπρόθεσμων στόχων ενός ατόμου για την ασφάλεια και την ευημερία και μια λεπτομερή στρατηγική εξοικονόμησης και επένδυσης για την επίτευξη αυτών των στόχων. Ένα οικονομικό σχέδιο μπορεί να δημιουργηθεί ανεξάρτητα ή με τη βοήθεια ενός πιστοποιημένου οικονομικού σχεδιαστή.
Και στις δύο περιπτώσεις, αρχίζει με μια διεξοδική αξιολόγηση της τρέχουσας οικονομικής κατάστασης του ατόμου και των μελλοντικών προσδοκιών.
1:53Οι βασικές αρχές των οικονομικών προγραμμάτων
Κατανόηση του Χρηματοδοτικού Σχεδίου
Είτε πηγαίνετε μόνη της είτε με έναν οικονομικό προγραμματιστή, το πρώτο βήμα στη δημιουργία ενός οικονομικού σχεδίου περιλαμβάνει τη συγκέντρωση πολλών κομματιών χαρτιού ή, κατά πάσα πιθανότητα, αυτές τις μέρες, κοπή και επικόλληση αριθμών από διάφορους λογαριασμούς στο διαδίκτυο ένα έγγραφο ή ένα υπολογιστικό φύλλο.
Τα παρακάτω βήματα για τη δημιουργία ενός οικονομικού σχεδίου μπορούν φυσικά να συμπληρωθούν από ένα άτομο ή ένα ζευγάρι.
Υπολογισμός καθαρού κέρδους
Πρόκειται να μάθετε την τρέχουσα καθαρή σας αξία. Περιγράψτε όλα τα παρακάτω:
- Τα περιουσιακά σας στοιχεία: Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει ένα σπίτι και ένα αυτοκίνητο, κάποια μετρητά στην τράπεζα, χρήματα που επενδύονται σε ένα σχέδιο 401 (k), και οτιδήποτε άλλο σας έχει αξία.
- Οι υποχρεώσεις σας: Αυτές μπορεί να περιλαμβάνουν χρέη πιστωτικών καρτών, χρέος σπουδαστών, εκκρεμή υποθήκη και δάνειο αυτοκινήτου.
Το συνολικό ενεργητικό σας, μείον τις συνολικές σας υποχρεώσεις, ισούται με την τρέχουσα καθαρή σας αξία.
Προσδιορισμός της ταμειακής ροής
Δεν μπορείτε να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο χωρίς να ξέρετε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας κάθε μήνα τώρα. Η τεκμηρίωση θα σας βοηθήσει να δείτε πόσα χρειάζεστε κάθε μήνα για αναγκαιότητες, πόσα χρήματα θα μπορούσατε να αφήσετε για εξοικονόμηση και επένδυση, ακόμα και όπου μπορείτε να μειώσετε λίγο (ή πολλά).
Ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι να περάσετε από τον τραπεζικό λογαριασμό σας και τις δηλώσεις πιστωτικής κάρτας. Συλλογικά, θα πρέπει να είναι μια αρκετά πλήρης ιστορία των δαπανών σας. Εάν τα έξοδά σας ποικίλλουν πολύ εποχικά, είναι καλύτερο να περάσετε ένα ολόκληρο έτος, να υπολογίσετε όλες τις δαπάνες σε κάθε κατηγορία και στη συνέχεια να διαιρέσετε με 12 για να λάβετε μια μέση μηνιαία εκτίμηση των δαπανών σας. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα υποτιμάτε ή υπερεκτιμάτε τι ξοδεύετε στις επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας ή ξεχάστε να αναφέρετε τα δώρα διακοπών ή τις διακοπές σας.
Τα βασικά στοιχεία ενός χρηματοοικονομικού σχεδίου περιλαμβάνουν μια στρατηγική συνταξιοδότησης, ένα σχέδιο διαχείρισης κινδύνου, ένα μακροπρόθεσμο επενδυτικό σχέδιο, μια στρατηγική μείωσης των φόρων και ένα σχέδιο περιουσίας.
Εγγράψτε πόσα έχετε πληρώσει πάνω από ένα χρόνο σε βασικά έξοδα στέγασης, όπως ενοίκια ή πληρωμές υποθηκών, υπηρεσίες κοινής ωφελείας, τόκοι πιστωτικών καρτών, ακόμα και έπιπλα σπιτιού. Προσθέστε κατηγορίες για τρόφιμα, ρούχα, μεταφορές, ιατρική ασφάλιση και μη καλυπτόμενα ιατρικά έξοδα. Δηλώστε τις πραγματικές δαπάνες σας για ψυχαγωγία, φαγητό και ταξίδια διακοπών. Μην παραβλέπετε τις αναλήψεις μετρητών που μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε μικρές ποσότητες από σαμπουάν έως σόδες.
Καθώς βλέπετε τα δικά σας οικονομικά αρχεία, οι κατηγορίες προσωπικών σας δαπανών θα ξεχωρίζουν. Μπορεί να έχετε ένα ακριβό χόμπι ή ένα περιποιημένο κατοικίδιο ζώο. Καταγράψτε το κόστος.
Μόλις προσθέσετε όλους αυτούς τους αριθμούς για ένα χρόνο και στη συνέχεια διαιρέσετε με 12, θα ξέρετε ακριβώς ποια είναι η ροή μετρητών σας.
Λαμβάνοντας υπόψη τις προτεραιότητές σας
Ο πυρήνας ενός οικονομικού σχεδίου είναι σαφώς καθορισμένοι στόχοι ενός ατόμου. Μπορεί να περιλαμβάνουν τη χρηματοδότηση μιας σχολικής φοίτησης για τα παιδιά, την αγορά ενός μεγαλύτερου σπιτιού, την έναρξη μιας επιχείρησης, τη συνταξιοδότηση εγκαίρως ή την απομάκρυνση μιας κληρονομιάς.
Κανείς δεν μπορεί να σας πει πώς να δώσετε προτεραιότητα σε αυτούς τους στόχους. Ωστόσο, ένας επαγγελματίας χρηματοοικονομικός προγραμματιστής μπορεί να σας βοηθήσει να επιλέξετε ένα λεπτομερές σχέδιο αποταμίευσης και συγκεκριμένες επενδύσεις που θα σας βοηθήσουν να το σημειώσετε, ένα προς ένα.
Βασικές τακτικές
- Ένα οικονομικό σχέδιο καταγράφει τους μακροπρόθεσμους στόχους ενός ατόμου και δημιουργεί μια στρατηγική για την επίτευξη αυτών των στόχων.
- Το σχέδιο πρέπει να είναι ιδιαίτερα εξατομικευμένο ώστε να αντικατοπτρίζει την προσωπική και οικογενειακή κατάσταση του ατόμου, την ανοχή του κινδύνου και τις μελλοντικές προσδοκίες.
- Το σχέδιο αρχίζει με τον υπολογισμό της τρέχουσας καθαρής θέσης και της ταμειακής ροής του ατόμου.
Ειδικές εκτιμήσεις ενός οικονομικού σχεδίου
Τα οικονομικά σχέδια δεν έχουν ορισμένο πρότυπο. Ένας εξουσιοδοτημένος οικονομικός προγραμματιστής θα είναι σε θέση να δημιουργήσει ένα που ταιριάζει με εσάς και τις προσδοκίες σας. Μπορεί να σας ζητήσει να κάνετε βραχυπρόθεσμες αλλαγές που θα σας βοηθήσουν στην ομαλή μετάβαση από τις οικονομικές φάσεις της ζωής.
Τα ακόλουθα στοιχεία θα πρέπει να αντιμετωπιστούν και να αναθεωρηθούν όπως είναι απαραίτητο:
- Στρατηγική συνταξιοδότησης : Ανεξάρτητα από τις προτεραιότητές σας, το σχέδιο πρέπει να περιλαμβάνει μια στρατηγική συσσώρευσης του συνταξιοδοτικού εισοδήματος που χρειάζεστε.
- Συνολικό σχέδιο διαχείρισης κινδύνου : Περιλαμβάνει αναθεώρηση της ασφάλισης ζωής και αναπηρίας, κάλυψη προσωπικής ευθύνης, κάλυψη περιουσιακών στοιχείων και ατυχημάτων και καταστροφική κάλυψη.
- Μακροπρόθεσμο επενδυτικό σχέδιο : Ένα εξατομικευμένο σχέδιο που βασίζεται σε συγκεκριμένους επενδυτικούς στόχους και προσωπικό προφίλ ανοχής κινδύνου.
- Στρατηγική μείωσης φόρου : Στρατηγική για την ελαχιστοποίηση των φόρων επί του εισοδήματος, στο βαθμό που επιτρέπει ο φορολογικός κώδικας.
- Σχέδιο ακινήτου : Ρυθμίσεις για το όφελος και την προστασία των κληρονόμων σας.