Μ-Πεσά
Το M-Pesa είναι μια υπηρεσία κινητής τηλεφωνίας που επιτρέπει στους χρήστες να αποθηκεύουν και να μεταφέρουν χρήματα μέσω των κινητών τηλεφώνων τους. Το M-Pesa εισήχθη αρχικά στην Κένυα ως εναλλακτικός τρόπος για τον πληθυσμό της χώρας χωρίς πρόσβαση στο δίκτυο να έχει πρόσβαση σε χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Ο Safaricom, ο μεγαλύτερος φορέας εκμετάλλευσης κινητής τηλεφωνίας στην Κένυα από το 2016, ξεκίνησε το M-Pesa το 2007. Το M-Pesa είναι ένα μείγμα δύο οντοτήτων όπου το M σημαίνει κινητό και το Pesa σημαίνει πληρωμή στη σουαχίλι γλώσσα.
Ένας από τους οδηγούς για τις καινοτομίες της Fintech, όπως το eM-Pesa, είναι η χρηματοοικονομική ένταξη, η οποία απευθύνεται κυρίως σε μια ομάδα ανθρώπων κάτω από την τράπεζα. Η χρηματοοικονομική ένταξη είναι μια πρωτοβουλία που επιδιώκει να συμπεριλάβει τους κατοίκους που δεν έχουν πρόσβαση στις τράπεζες ή που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά τις απαιτούμενες ελάχιστες καταθέσεις στην εποχή του ψηφιακού τραπεζικού συστήματος. Για να είναι επιτυχημένη αυτή η πρωτοβουλία, διάφοροι τομείς πρέπει να συνεργαστούν για την ανταλλαγή δεδομένων μεταξύ τους, προκειμένου να δημιουργήσουν μια ουσιαστική ψηφιακή πλατφόρμα.
Βασικές τακτικές
- Το M-Pesa είναι ένα από τα καινοτόμα εργαλεία που έχουν γεννηθεί από τη συνεργασία των τηλεπικοινωνιακών και τραπεζικών τομέων στην Ανατολική Αφρική,
- Το M-Pesa ξεκίνησε στην Κένυα. Μέχρι σήμερα χρησιμοποιείται σε 10 χώρες, μεταξύ των οποίων η Ινδία και η Ρουμανία.
- Η αναδυόμενη τεχνολογία στον χρηματοπιστωτικό τομέα, ή η Fintech, κατέστησε δυνατή την καλύτερη πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και προϊόντα, όπως το M-Pesa, με μικρό κόστος.
- Το M-Pesa δίνει τη δυνατότητα σε ανθρώπους χωρίς χρέωση να πληρώνουν και να λαμβάνουν αγαθά και υπηρεσίες χρησιμοποιώντας κινητό τηλέφωνο αντί να χρησιμοποιούν τράπεζα τούβλων και κονιάματος.
Αυτή η τακτική διασταυρούμενης επικοινωνίας αναπτύσσεται ταχέως στην υποσαχάρια Αφρική, όπου οι τηλεπικοινωνιακοί και τραπεζικοί τομείς συνεργάζονται για να δημιουργήσουν υπηρεσίες κινητής τραπεζικής για το underbanked.
Πώς λειτουργεί το M-Pesa
Το M-Pesa είναι ένα εικονικό τραπεζικό σύστημα που παρέχει υπηρεσίες συναλλαγών μέσω κάρτας SIM. Αφού εισαχθεί η κάρτα SIM στην υποδοχή κάρτας της κινητής συσκευής, οι χρήστες μπορούν να πραγματοποιούν πληρωμές και να μεταφέρουν χρήματα σε πωλητές και μέλη της οικογένειας χρησιμοποιώντας μηνύματα SMS.
Οι χρήστες που δεν διαθέτουν τραπεζικούς λογαριασμούς μπορούν να έχουν πρόσβαση στα πολυάριθμα καταστήματα M-Pesa ευνοϊκά κατανεμημένα σε ολόκληρη τη χώρα. Τα χρήματα που πρέπει να αποθηκευτούν δίνονται στον συνοδό, ο οποίος μεταφέρει το ποσό σε ψηφιακή μορφή στο λογαριασμό του χρήστη M-Pesa.
Η χρήση του M-Pesa επιτρέπει στους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων σε απομακρυσμένες και αγροτικές περιοχές να διεξάγουν χρηματοοικονομικές συναλλαγές με ασφάλεια και ευκολία μέσω των κινητών τους τηλεφώνων.
Τα μετρητά που εισπράττονται από τους καταθέτες της M-Pesa κατατίθενται σε τραπεζικούς λογαριασμούς του Safaricom. Οι τραπεζικοί λογαριασμοί χρησιμεύουν ως τακτικοί λογαριασμοί ελέγχου και είναι ασφαλισμένοι έως και 100 χιλιάδες σελλίνια (ή $ 1000) από το Ταμείο Προστασίας Καταθέσεων.
Το M-Pesa παρέχει αποδείξεις ως απόδειξη συναλλαγής. Για να πραγματοποιηθεί μια συναλλαγή, και τα δύο μέρη πρέπει να ανταλλάξουν τα τηλέφωνά τους, επειδή οι αριθμοί τηλεφώνου λειτουργούν ως αριθμοί λογαριασμού. Μετά τον διακανονισμό, και τα δύο μέρη θα λάβουν μια ειδοποίηση μέσω SMS με το πλήρες όνομα του αντισυμβαλλομένου και το ποσό των κεφαλαίων που κατατέθηκαν ή αποσύρθηκαν από το λογαριασμό του χρήστη. Η απόδειξη για τα κινητά, η οποία λαμβάνεται εντός δευτερολέπτων, συμβάλλει στην προώθηση της διαφάνειας για όλα τα άτομα που συμμετέχουν σε μια συναλλαγή.
Ένα παράδειγμα του M-Pesa
Για παράδειγμα, ένας αγρότης που δεν έχει τραπεζικό λογαριασμό και θέλει να καταθέσει τα έσοδα πώλησης εμπορευμάτων από 1.000 σελλίνια θα οδηγούσε σε ένα κατάστημα M-Pesa και θα κατέβαλλε τα χρήματα με τον πράκτορα ή τον συνοδό του περίπτερο. Ο πράκτορας με τη σειρά του θα χρησιμοποιήσει το τηλέφωνό του για να αποκτήσει πρόσβαση στον λογαριασμό του πελάτη με τον αριθμό τηλεφώνου του πελάτη και να πιστώσει το λογαριασμό για 1.000 σελίνια.
Ο αγρότης λαμβάνει μια ειδοποίηση SMS στο κινητό του μέσα σε λίγα δευτερόλεπτα από την κατάθεση, επιβεβαιώνοντας πόσα κατατέθηκαν και ποια είναι η ισορροπία του τρέχοντος λογαριασμού του. Ο αγρότης μπορεί επίσης εύκολα να αποσύρει μετρητά από τον λογαριασμό του χρησιμοποιώντας τον αριθμό του συνοδού ή του πράκτορα του M-Pesa που παρέχεται στην πρίζα και ένα προσωπικό PIN.
Ειδικές εκτιμήσεις
Μέσω υπηρεσιών κινητής πληρωμής όπως η M-Pesa, το βιοτικό επίπεδο στην Κένυα έχει βελτιωθεί σημαντικά. Οι έμποροι της αγοράς, οι εισπράκτορες χρεών, οι αγρότες, οι οδηγοί κλπ. Δεν χρειάζεται να μεταφέρουν ή να πραγματοποιούν συναλλαγές σε μεγάλο ποσό μετρητών. Αυτό σημαίνει ότι η εμφάνιση κλοπής, ληστείας και απάτης μειώνεται. Επίσης, οι ιδιώτες και οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων δεν χρειάζεται να περιμένουν σε ουρές για πολλές ώρες για να κάνουν τις πληρωμές ηλεκτρικού ρεύματος και λογαριασμών νερού, επειδή αυτές μπορούν να γίνουν χρησιμοποιώντας το M-Pesa.
Για να καταπολεμήσει την απάτη, ο Safaricom επιβάλλει ότι οι χρήστες μιας κάρτας SIM Safaricom που επιθυμούν να εγγραφούν στο M-Pesa πρέπει να το κάνουν με έγκυρο κυβερνητικό αναγνωριστικό έγγραφο, όπως το εθνικό δελτίο ταυτότητας της Κένυας ή ένα διαβατήριο. Με αυτόν τον τρόπο, κάθε συναλλαγή επισημαίνεται με την ταυτότητα του μέρους που μεταβιβάζει, καταβάλλει, καταθέτει ή αποσύρει χρήματα από έναν λογαριασμό.
Τα κινητά χρήματα προσαρμόζονται όλο και περισσότερο στις αναπτυσσόμενες χώρες που έχουν υψηλό ποσοστό ενός πληθυσμού χωρίς χρεωστικούς πόρους. Οι επαναστατικές υπηρεσίες όπως η Paga, η MTN Mobile Money, η Airtel Money και η Orange Money διαταράσσουν τα παραδοσιακά μέσα πληρωμών που συχνά χρησιμοποιούν οι κάτοικοι των αναδυόμενων χωρών, αλλάζοντας την οικονομία από την τράπεζα σε ψηφιακή.