Μη επαρκή κεφάλαια (NSF)
Ο όρος μη επαρκείς πόρους (NSF) ή ανεπαρκείς πόροι αναφέρεται στην κατάσταση λογαριασμού ελέγχου που δεν έχει αρκετά χρήματα για την κάλυψη συναλλαγών. Το NSF περιγράφει επίσης το τέλος που χρεώνεται όταν παρουσιάζεται μια επιταγή, αλλά δεν μπορεί να καλυφθεί από το υπόλοιπο του λογαριασμού. Ένα άτομο μπορεί να δει μια ειδοποίηση "ανεπαρκούς κεφαλαίου" ή "ανεπαρκή κεφάλαια" σε μια τραπεζική δήλωση ή σε ένα τερματικό ΑΤΜ (ή σε μια απόδειξη) όταν επιχειρεί να αποσύρει περισσότερα χρήματα από αυτά που κατέχει ο λογαριασμός του.
Συμπληρωματικά, οι έλεγχοι NSF είναι γνωστοί ως αναδρομικοί έλεγχοι ή κακοί έλεγχοι. Εάν μια τράπεζα λάβει μια επιταγή που έχει εγγραφεί σε έναν λογαριασμό με ανεπαρκή κεφάλαια, η τράπεζα μπορεί να αρνηθεί την πληρωμή και να χρεώσει τον κάτοχο του λογαριασμού με ένα τέλος NSF. Επιπλέον, μπορεί να χρεωθεί μια χρηματική ποινή ή ένα τέλος από τον έμπορο για την επιστροφή της επιταγής. Σύμφωνα με το νόμο, οι πιστοποιημένοι έλεγχοι και οι ταμειακοί έλεγχοι πρέπει να είναι διαθέσιμοι σε σας εντός μιας εργάσιμης ημέρας κατάθεσης.
Πώς λειτουργούν τα μη επαρκή κεφάλαια
Τα τέλη NSF συμβαίνουν επειδή οι τράπεζες συχνά χρεώνουν αυτά τα τέλη όταν επιστρέφεται η υποβληθείσα πληρωμή λόγω ανεπαρκών κεφαλαίων. Παρόμοια αμοιβή μπορεί να εκτιμηθεί κατά την τιμολόγηση πληρωμών από λογαριασμούς με ανεπαρκή υπόλοιπα. Το τελευταίο σενάριο περιγράφει μια υπερανάληψη λογαριασμού (OD), η οποία συχνά συγχέεται ή χρησιμοποιείται εναλλακτικά με μη επαρκή κεφάλαια.
Τα τέλη που πολλές τράπεζες χρεώνουν για ελέγχους από το NSF αποτελούν σημείο αμφισβήτησης μεταξύ καταναλωτών και τραπεζών. Οι συνήγοροι καταναλωτών ισχυρίζονται ότι, δεδομένου ότι τα τέλη είναι συνήθως ένα σταθερό ποσό, ένας πελάτης μπορεί στην πραγματικότητα να πληρώνει εξαιρετικά υψηλά επιτόκια για σχετικά μικρά ελλείμματα στους λογαριασμούς του.
Βασικές τακτικές
- Ο όρος μη επαρκείς πόρους (NSF) ή ανεπαρκείς πόροι αναφέρεται στην κατάσταση λογαριασμού ελέγχου που δεν έχει αρκετά χρήματα για την κάλυψη συναλλαγών.
- Ο μέσος όρος των τελών NSF στις ΗΠΑ κυμαίνεται μεταξύ $ 27 και $ 35.
- Η σύνταξη ελέγχου NSF μπορεί να οδηγήσει σε ποινικές διώξεις, ειδικά για μεγάλα ποσά.
- Το ακρωνύμιο NSF περιγράφει επίσης το τέλος που χρεώνεται όταν παρουσιάζεται μια επιταγή, αλλά δεν μπορεί να καλυφθεί από το υπόλοιπο του λογαριασμού.
- Σύμφωνα με τους νέους νόμους, οι καταναλωτές μπορούν να επιλέξουν προστασία υπερανάληψης μέσω των τραπεζών τους. Η επιλογή της υπερανάληψης επηρεάζει τις συναλλαγές πιστωτικών και χρεωστικών καρτών ειδικότερα.
Οι τράπεζες παρέχουν μερικές επιλογές στους πελάτες τους για να τους βοηθήσουν να αποφύγουν τις ποινές που συνδέονται με μια ανεπαρκή συναλλαγή κεφαλαίων. Οι κάτοχοι λογαριασμού μπορούν να επιλέξουν να εξαιρεθούν από ορισμένες πολιτικές υπερανάληψης που επιτρέπουν στην τράπεζα να καλύψει τις χρεώσεις και να προσθέσει ένα τέλος NSF. Οι κάτοχοι λογαριασμού συνήθως έχουν επίσης τη δυνατότητα να συνδέσουν έναν λογαριασμό αντιγράφων ασφαλείας, όπως έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Με συνδεδεμένο λογαριασμό τα κεφάλαια που απαιτούνται για τη συναλλαγή λαμβάνονται από το συνδεδεμένο λογαριασμό που μπορεί να χρησιμεύσει ως δεύτερη πηγή κεφαλαίων.
Τα ανεπαρκή κεφάλαια και οι υπεραναλήψεις είναι δύο διαφορετικά πράγματα, αν και τα δύο μπορούν να προκαλέσουν αμοιβές και ποινές.
Υπερανάληψη έναντι τελών NSF
Οι τράπεζες χρεώνουν τα τέλη NSF όταν επιστρέφουν τις πληρωμές που υποβάλλονται (π.χ. επιταγές) και τα τέλη υπερανάληψης όταν δέχονται ελέγχους που υπερβαίνουν τους λογαριασμούς ελέγχου. Φανταστείτε, για παράδειγμα, κάποιος έχει $ 100 στο λογαριασμό ελέγχου και ξεκινούν μια πληρωμή ACH ή ηλεκτρονική επιταγή για μια αγορά ύψους $ 120.
Εάν η τράπεζά τους αρνείται να πληρώσει την επιταγή, επιβαρύνονται με ένα τέλος NSF και αντιμετωπίζουν τυχόν ποινές ή χρεώσεις που ο πωλητής εκτιμά για επιστραφέντα επιταγές. Εάν η τράπεζά τους δεχτεί την επιταγή και πληρώσει τον πωλητή, το υπόλοιπο του λογαριασμού ελέγχου πέφτει σε - $ 20 και επιβαρύνεται με ένα τέλος OD. Είτε έτσι είτε αλλιώς, το τέλος που αξιολογείται από την τράπεζα μειώνει το διαθέσιμο υπόλοιπο του λογαριασμού.
Πώς να αποφύγετε τα τέλη
Οι πελάτες της τράπεζας μπορούν να αποφύγουν τις αμοιβές των NSF με την κατάλληλη κατάρτιση προϋπολογισμού ή την τήρηση των ποσών έκτακτης ανάγκης στους λογαριασμούς ελέγχου τους, έτσι ώστε να μην προβούν σε σκόπιμη ή αθέλητη υπεραξία. Επιπλέον, οι πελάτες θα πρέπει να παρακολουθούν προσεκτικά τη χρήση των επιταγών, των χρεωστικών καρτών και των αυτοματοποιημένων χρεώσεων, τα οποία αποτελούν συνηθισμένες αιτίες υπεραναλήψεων.
Πολλές τράπεζες προσφέρουν επίσης πίστωση υπερανάληψης. Πρόκειται για ένα ειδικό προϊόν για το οποίο ένας πελάτης μπορεί να υποβάλει αίτηση για να καλύψει τυχόν προβλήματα με ανεπαρκή κεφάλαια. Μια πιστωτική γραμμή υπερανάληψης απαιτεί από τον πελάτη να συμπληρώσει μια αίτηση πίστωσης, η οποία θεωρεί το πιστωτικό αποτέλεσμά τους και το πιστωτικό προφίλ για τον καθορισμό της έγκρισης.
Οι πελάτες που έχουν εγκριθεί για πίστωση υπερανάληψης μπορούν συνήθως να λάβουν ανανεούμενη πιστωτική γραμμή ύψους περίπου $ 1.000. Αυτός ο λογαριασμός μπορεί να συνδεθεί για να καλύψει τυχόν συναλλαγές που πραγματοποιούνται με ανεπαρκή κεφάλαια στον κύριο λογαριασμό. Μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για προκαταβολές σε μετρητά στο λογαριασμό ελέγχου του κατόχου λογαριασμού.
Ειδικές εκτιμήσεις
Το 2010, η αμερικανική κυβέρνηση δημιούργησε μια σειρά καθολικών νόμων για την μεταρρύθμιση των τραπεζών, προκειμένου να αντιμετωπίσει τα τέλη ΑΠ και ΝΝΟ μεταξύ άλλων θεμάτων καταναλωτικής τραπεζικής. Σύμφωνα με τους νόμους, οι καταναλωτές μπορούν να επιλέξουν προστασία υπερανάληψης μέσω των τραπεζών τους. Η επιλογή της προστασίας υπερανάληψης επηρεάζει ιδιαίτερα τις συναλλαγές με πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες. Όπως κάθε τραπεζική υπηρεσία, μπορεί να πληρώσει για να διαβάσει τα ψιλά γράμματα και να μελετήσει τα υπέρ και τα κατά.
Για παράδειγμα, ένα άτομο έχει $ 20 στο λογαριασμό ελέγχου και προσπαθεί να κάνει μια αγορά $ 40 με κάρτα χρέωσης ή επιταγής. Εάν δεν έχουν επιλέξει το πρόγραμμα υπερανάληψης της τράπεζάς τους, η συναλλαγή θα απορριφθεί από τον έμπορο λιανικής πώλησης. εάν έχουν συμμετάσχει, η συναλλαγή μπορεί να γίνει αποδεκτή και η τράπεζα μπορεί να αξιολογήσει ένα τέλος ΑΦ. Ωστόσο, αν γράψουν ένα επιταγή για 40 δολάρια, η τράπεζα μπορεί να το τιμήσει και να αξιολογήσει μια αμοιβή OD ή να την απορρίψει και να αξιολογήσει ένα τέλος NSF, ανεξάρτητα από το αν έχει επιλέξει το πρόγραμμα υπερανάληψης.