Οι κύριοι τύποι προσόδων έγιναν εύκολοι

Όλες οι προσόδους είναι επιστροφές σε μια επένδυση ή ασφαλιστήριο συμβόλαιο που καταβάλλονται σε τακτικές δόσεις, συνήθως μηνιαίως και συχνά για όλη τη ζωή. Εντούτοις, στον εν λόγω ευρύ ορισμό υπάρχουν επιλογές: σταθερές ή μεταβλητές αποδόσεις και είτε άμεση είτε μεταγενέστερη πληρωμή.

Σε κάθε περίπτωση, οι προσόδους διατίθενται μέσω ασφαλιστικών εταιρειών και μπορούν επίσης να αγοραστούν μέσω τραπεζών και ανεξάρτητων μεσιτών.

Βασικές τακτικές

• Μια σταθερή προσφορά εγγυάται την πληρωμή ενός καθορισμένου ποσού για τη διάρκεια της σύμβασης. Δεν μπορεί να πάει κάτω (ή επάνω).
• Μια μεταβλητή πρόσοδος κυμαίνεται με τις αποδόσεις του ταμείου στο οποίο επενδύονται. Οι πληρωμές μπορούν να ανεβαίνουν (ή να μειώνονται).
• Μια άμεση πρόσοδος αρχίζει να πληρώνει μόλις ο επενδυτής πραγματοποιήσει την κατ 'αποκοπήν πληρωμή.
• Μια αναβαλλόμενη πρόσοδος ξεκινά τις πληρωμές σε μια μελλοντική ημερομηνία που ορίζει ο επενδυτής.

Μια προσφορά συνήθως αγοράζεται για να παρέχει ένα κανονικό συμπλήρωμα εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότησή του και ένα σημαντικό χρηματικό ποσό είναι απαραίτητο για τη δημιουργία ενός σημαντικού μηνιαίου εισοδήματος εισοδήματος.

Αυτό το καθιστά μια σημαντική επένδυση, οπότε είναι σημαντικό να εξετάσουμε προσεκτικά τις δύο μεγάλες αποφάσεις που ακολουθούν.

Σταθερά έναντι μεταβλητών προσόδων

Τα χρήματα που κατατίθενται σε μια προσφορά επενδύονται μαζί με τα χρήματα πολλών άλλων πελατών. Όπως ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, τα συνδυασμένα κεφάλαια επενδύονται προκειμένου να δημιουργηθούν οι αποδόσεις που χρησιμοποιούνται για την πραγματοποίηση πληρωμών πρόσοδος.

Και, όπως και στην επιλογή ενός αμοιβαίου κεφαλαίου, το μεγάλο ερώτημα είναι ο κίνδυνος που μπορείτε να ανεχτείτε.

Σταθερές παροχές

Σε μια σταθερή πρόσοδο, τα χρήματα επενδύονται σε κρατικά ομόλογα και υψηλής αξίας εταιρικά ομόλογα. Αυτά είναι τα ασφαλέστερα είδη επενδύσεων και εγγυώνται μια σταθερή, αν και αδιαμφισβήτητη απόδοση. Έτσι, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να δεσμευτεί σε μια προκαθορισμένη πληρωμή σε δολάρια κάθε μήνα.

Το μειονέκτημα είναι ότι η πληρωμή σας δεν θα αυξηθεί ακόμη και αν οι αποδόσεις των ομολόγων βελτιωθούν. Το αντίθετο είναι ότι η πληρωμή σας δεν θα μειωθεί ακόμη και αν οι αποδόσεις των ομολόγων πέσουν.

Οι σταθερές προσόδους είναι κατάλληλες για άτομα που έχουν χαμηλή ανοχή για τον κίνδυνο. Υπολογίζουν αυτό το μηνιαίο εισόδημα και δεν θέλουν να πάρουν τις πιθανότητες με αυτό.

Μεταβλητές παροχές

Μια μεταβλητή πρόσοδος κάνει πληρωμές που αυξάνονται και μειώνονται με την απόδοση των επενδύσεων που γίνονται για λογαριασμό σας.

Εκείνοι που επιλέγουν μεταβλητές προσόδους είναι πρόθυμοι να αναλάβουν κάποιο βαθμό κινδύνου, με την ελπίδα να δημιουργήσουν μεγαλύτερα κέρδη.

Ωστόσο, δεν χρειάζεται να ποντάρετε στο αγρόκτημα. Οι επενδυτές σε μεταβλητές προσόδους μπορούν να επιλέξουν από μια ποικιλία κεφαλαίων, από πολύ επιθετική έως εξαιρετικά συντηρητική.

Μια σταθερή πρόσοδος ταιριάζει στον επενδυτή που θέλει εγγυημένο εισόδημα. Μια μεταβλητή πρόσοδος ταιριάζει στον επενδυτή, ο οποίος μπορεί να φέρει κάποιο κίνδυνο ή πολύ κίνδυνο.

Το μειονέκτημα είναι ότι η πληρωμή της προσόδου σας μπορεί να υποχωρήσει ανά πάσα στιγμή. Το αντίθετο είναι ότι η πληρωμή της προσόδου σας μπορεί να αυξηθεί ανά πάσα στιγμή.

Πόσα από αυτά τα σκαμπανεβάσματα μπορεί να σταθεί καθορίζει εάν επενδύετε σε μια μεταβλητή προσόδου και, εάν ναι, ποια χρηματοδότηση επιλέγετε να επενδύσετε την πρόσοδο σας.

Οι μεταβλητές προσόδους είναι γενικά καλύτερες για τους πεπειραμένους επενδυτές και για τους ανθρώπους που έχουν ένα μικρό δωμάτιο wiggle στους προϋπολογισμούς τους από μήνα σε μήνα.

Άμεση έναντι Αναβαλλόμενων Πληρωμών

Αυτό πρέπει να είναι μια εύκολη ερώτηση. Επενδύετε σε προσόδου γιατί χρειάζεστε τώρα το εισόδημα ή προτίθεστε να ξεκινήσετε πληρωμές σε μια μελλοντική ημερομηνία;

Αν χρειάζεστε ένα συμπλήρωμα στο εισόδημά σας τώρα, θέλετε την άμεση επιλογή πληρωμής. Εάν αναμένετε ότι θα χρειαστείτε ένα συμπλήρωμα στο εισόδημά σας στο μέλλον, για παράδειγμα κατά τη συνταξιοδότηση, θέλετε την αναβολή πληρωμής.

Υπάρχει όμως κάτι παραπάνω από αυτό.

Μια αναβολή πληρωμής δίνει τα χρήματα στο λογαριασμό σας περισσότερο χρόνο για να αναπτυχθεί. Και, σαν ένα 401 (k) ή IRA, τα χρήματα που κατατίθενται σε μια αναβαλλόμενη προσόδου εξακολουθούν να συσσωρεύουν τα κέρδη χωρίς φόρους μέχρι να αποσύρονται. Θα μπορούσατε να έχετε ένα πιο ουσιαστικό συμπλήρωμα εισοδήματος όταν τελικά αρχίσετε να το χτυπάτε.

Μια άμεση πρόσοδος είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται. Οι πληρωμές αρχίζουν μόλις κατατεθεί το κατ 'αποκοπήν ποσό.

Πρόσθετες εκτιμήσεις

Υπάρχουν και άλλες επιλογές που πρέπει να κάνετε κατά τη διευθέτηση μιας προσόδου και εξαρτώνται εξ ολοκλήρου από τις περιστάσεις σας. Αυτά περιλαμβάνουν:

• Η διάρκεια των πληρωμών. Μπορείτε να κανονίσετε πληρωμές για 10 ή 15 χρόνια ή για το υπόλοιπο της ζωής σας. Μια συντομότερη περίοδος θα σημαίνει υψηλότερη πληρωμή, αλλά επίσης σημαίνει απώλεια εισοδήματος κάτω από το δρόμο. Μπορεί να έχει νόημα εάν, ας πούμε, ο επενδυτής χρειαζόταν μια αύξηση του εισοδήματος, πληρώνοντας τα τελευταία χρόνια μιας υποθήκης.
• Κάλυψη συζύγων. Εάν είστε παντρεμένοι, μπορείτε να επιλέξετε μια προσφορά που πληρώνει για το υπόλοιπο της ζωής σας ή για το υπόλοιπο της ζωής του συζύγου σας, όποια είναι μεγαλύτερη. Το ποσό της πληρωμής θα καθορίζεται από την αναμενόμενη διάρκεια ζωής του παλαιότερου συνεργάτη. Αυτό μπορεί να σημαίνει μια ελαφρώς χαμηλότερη πληρωμή, αλλά προστατεύει και τους δυο σας, ό, τι συμβαίνει.