Απόσυρση από την κακομεταχείριση έναντι 401 (k) Δανείου: Ποια είναι η διαφορά;

Είναι ποτέ εντάξει να δανειστείτε από το σχέδιο 401 (k), είτε ως δάνειο 401 (k) είτε ως απόσυρση; Εξάλλου, το σχέδιό σας είναι ένα ισχυρό εργαλείο αποταμίευσης συνταξιοδότησης και πρέπει να προσεγγιστεί προσεκτικά. Πράγματι, τα στοιχεία από την Fidelity δείχνουν ότι το μέσο υπόλοιπο του λογαριασμού έχει ανέβει στα 103.700 δολ., Από τον Μάρτιο του 2019. Το κύριο πλεονέκτημα της εξοικονόμησης σε ένα 401 (k) είναι η δυνατότητα να απολαμβάνετε την αναβαλλόμενη φορολογία από τις επενδύσεις σας. Όταν παραμερίζετε τα μετρητά για μεγάλο χρονικό διάστημα, η προσέγγιση hands-off είναι συνήθως καλύτερη.

Παρ 'όλα αυτά, υπάρχουν ορισμένα σενάρια στα οποία η λήψη χρημάτων από τα 401 (k) σας μπορεί να έχει νόημα. Ωστόσο, προτού τραβήξετε τη σκανδάλη, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις οικονομικές επιπτώσεις της έγκαιρης κατάργησης του σχεδίου συνταξιοδότησης. Υπάρχουν δύο βασικοί δρόμοι για να λάβετε κάποια χρήματα πριν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.

Βασικές τακτικές

• Οι αναλήψεις αποζημιώσεων επιτρέπονται μόνο όταν υπάρχει άμεση και βαριά οικονομική ανάγκη και οι αναλήψεις περιορίζονται στο ποσό που απαιτείται για την κάλυψη αυτής της ανάγκης.
• Σύμφωνα με τις κατευθυντήριες γραμμές IRS μπορείτε να δανειστείτε το 50% του οφειλόμενου υπολοίπου του λογαριασμού σας ή $ 50.000, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο, ως δάνειο 401 (k).
• Αν δεν είστε σε τρομερό οικονομικό στενό αλλά εξακολουθείτε να θέλετε να πάρετε μετρητά από το σχέδιο 401 (k), το δάνειο είναι συνήθως καλύτερο.

Απόσυρση από δυσκολίες

Ένας τρόπος είναι να πάρετε μια απόγνωση δυσκολία. Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) διευκρινίζει ότι οι αποσύρσεις δυσκολιών επιτρέπονται μόνο όταν υπάρχει άμεση και βαριά οικονομική ανάγκη και οι αναλήψεις περιορίζονται στο ποσό που απαιτείται για την κάλυψη αυτής της ανάγκης. Αυτές οι αποσύρσεις υπόκεινται στον κανονικό φόρο εισοδήματος και, εάν είστε κάτω από την ηλικία των 59½ ετών, υπάρχει ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης. Επίσης, γενικά δεν μπορείτε να συμβάλλετε στο 401 (k) σας για έξι μήνες μετά.

Το IRS προσφέρει μια εξαίρεση ασφαλούς λιμένα, επιτρέποντας σε κάποιον να πληροί αυτόματα το πρότυπο βαριάς ανάγκης εάν βρίσκεται σε συγκεκριμένες καταστάσεις. Για παράδειγμα, επιτρέπεται μια εξαίρεση από το ασφαλές λιμάνι για άτομα που χρειάζονται αποζημίωση για να καλύψουν τα ιατρικά έξοδα για τον εαυτό τους, τον / την σύζυγο ή τα εξαρτώμενα μέλη τους. Αν βρεθείτε σε ιατρική κατάσταση ζωής ή θανάτου, να πείτε ότι κάποιος απαιτεί χειρουργική επέμβαση έκτακτης ανάγκης, η απόσυρση δυσκολιών θα μπορούσε να βοηθήσει στην κάλυψη του χάσματος εάν η ασφαλιστική σας κάλυψη υπολείπεται.

Μια απόσυρση από την κακομεταχείριση θα μπορούσε να είναι χρήσιμη και αν βιώσετε μια εκτεταμένη περίοδο ανεργίας και δεν έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να επιστρέψετε. Το IRS παραιτείται από την ποινή εάν είστε άνεργος και πρέπει να αγοράσετε ασφάλιση υγείας, παρόλο που θα εξακολουθούσατε να οφείλετε φόρους σε ό, τι αποσύρετε. Άλλες καταστάσεις που καλύπτονται από την εξαίρεση ασφαλούς λιμένα περιλαμβάνουν:

• Δίδακτρα, σχετικά εκπαιδευτικά τέλη και έξοδα δωματίου και επιβάρυνσης για τους επόμενους 12 μήνες της μεταδευτεροβάθμιας εκπαίδευσης του μισθωτού ή του συζύγου του εργαζομένου, των παιδιών, των εξαρτωμένων ή του δικαιούχου.
• Πληρωμές που είναι απαραίτητες για να αποφευχθεί η έξωση του υπαλλήλου από την κύρια κατοικία ή τον αποκλεισμό του από την ενυπόθηκη κατοικία.
• Κόστος κηδειών για τον εργαζόμενο, τον / την σύζυγο του εργαζομένου, τα παιδιά, τα εξαρτώμενα πρόσωπα ή τον δικαιούχο.
• Ορισμένες δαπάνες για την αποκατάσταση ζημιών στην κύρια κατοικία του εργαζομένου.

401 (ια) Δάνειο

Εάν δεν είστε σε τρομερό οικονομικό στενό αλλά εξακολουθείτε να θέλετε να πάρετε μετρητά από το σχέδιό σας, ένα άλλο δάνειο 401 (k) είναι η άλλη επιλογή. Σύμφωνα με τις κατευθυντήριες γραμμές IRS, μπορείτε να δανειστείτε το 50% του οφειλόμενου υπολοίπου λογαριασμού σας ή $ 50.000, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο. Ένα δάνειο, ωστόσο, έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα.

Για παράδειγμα, ένα δάνειο είναι ακριβώς αυτό - ένα δάνειο, όχι μια διανομή. Βασικά επιστρέφετε τα χρήματα στον εαυτό σας, πράγμα που σημαίνει ότι το επαναφέρετε στο λογαριασμό συνταξιοδότησης και αυτό είναι θετικό. Τα δάνεια συνήθως επιστρέφονται με τόκο, το οποίο μπορεί να αντισταθμίσει κάπως τα κέρδη που χάνετε, μη αφήνοντας τα χρήματα στο σχέδιό σας. Το μειονέκτημα είναι ότι αν εγκαταλείψετε τη δουλειά σας και δεν επιστρέψετε το δάνειο εντός συγκεκριμένης περιόδου (μόλις παραταθεί μέχρι την ημερομηνία λήξης της ομοσπονδιακής δήλωσης φόρου εισοδήματός σας, αντί για το προηγούμενο παράθυρο 60 έως 90 ημερών, στο πλαίσιο των φορολογικών περικοπών και νόμος για την απασχόληση), αντιμετωπίζεται ως κανονική διανομή. Σε αυτή την περίπτωση, θα εφαρμοζόταν ο φόρος εισοδήματος και η πρόωρη αποχώρηση.

Έτσι πότε είναι σοφό να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο; Υπάρχουν μερικές περιπτώσεις στις οποίες μπορείτε να το εξετάσετε.

Ενοποίηση του χρέους

Θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο 401 (k) για να εδραιώσετε το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος εάν η πίστωσή σας δεν σας πληροί τις προϋποθέσεις για χαμηλό επιτόκιο σε δάνειο προσωπικής εξυπηρέτησης ή εξυγίανσης χρέους. Συγκρίνοντας πόσο πληρώνετε σε τόκους για τις πιστωτικές σας κάρτες ή άλλο χρέος με το επιτόκιο σας οι χρεώσεις διαχειριστή του σχεδίου 401 (k) μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε ποια είναι η καλύτερη συμφωνία.

Αγοράζοντας ένα σπίτι

Το 401 (k) σας θα μπορούσε επίσης να αποτελέσει πηγή μετρητών όταν σχεδιάζετε να αγοράσετε ένα σπίτι. Θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να καλύψετε τα έξοδα κλεισίματος ή να τα κρατήσετε στον αποταμιευτικό λογαριασμό σας για μερικούς μήνες πριν από την αγορά, έτσι τα χρήματα είναι καρυκευμένα. Γενικά, ένα δάνειο 401 (k) πρέπει να επιστραφεί εντός πέντε ετών, με τουλάχιστον τριμηνιαίες πληρωμές, αλλά το IRS επιτρέπει σε διαχειριστές σχεδίων να παρατείνουν την περίοδο αποπληρωμής για τους αγοραστές κατοικιών.

Κάνοντας μια επένδυση

Χρησιμοποιώντας ένα δάνειο 401 (k) για να πραγματοποιήσετε μια επένδυση μπορεί να ακούγεται σαν τυχερό παιχνίδι, αλλά μπορεί να είναι σκόπιμο αν υπάρχουν ορισμένες προϋποθέσεις. Ας πούμε, για παράδειγμα, ότι θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι ως επενδυτικό ακίνητο. Σκοπεύετε να ανακαινίσετε το σπίτι και να το αναστρέψετε για κέρδος, αλλά χρειάζεστε κεφάλαιο για να κάνετε την αγορά. Εάν είστε βέβαιοι ότι το έργο θα αποφέρει αρκετά μεγάλη απόδοση, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε χρήματα από το 401 (k) για να το αγοράσετε ή να πληρώσετε για ανακαινίσεις, στη συνέχεια χρησιμοποιήστε τα έσοδα από την πώληση για να επιστρέψετε αυτό που δανείστηκε.

Όταν έχετε ένα άνετο μαξιλάρι συνταξιοδότησης

Εάν έχετε εξοικονομήσει σταθερά τα χρόνια και επιλέγοντας σταθερές επενδύσεις, μπορεί να είστε μπροστά από το χρονοδιάγραμμα όταν πρόκειται για την επίτευξη του στόχου συνταξιοδότησής σας. Αν συμβαίνει αυτό και η δουλειά σας είναι σταθερή, η λήψη ενός δανείου από το 401 σας (k) μπορεί να μην είναι πολύ επιζήμια για τις προοπτικές συνταξιοδότησης. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για την αγορά ενός σπιτιού διακοπών, για παράδειγμα, ή, αν έχετε ένα παιδί στο κολλέγιο, ως μια λιγότερο δαπανηρή εναλλακτική λύση στα φοιτητικά δάνεια.

Ειδικές εκτιμήσεις

Στην ιδανική περίπτωση, το σχέδιό σας 401 (k) θα πρέπει να έχει μια σταθερή ροή χρημάτων που πηγαίνει μάλλον παρά παρά. Αν αποφασίσετε να πάρετε ένα δάνειο από το σχέδιό σας - ή μια οικονομική ανάγκη καθιστά την απόσυρση δυσκολιών απαραίτητη - βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τις πιθανές φορολογικές συνέπειες από αυτό. Επίσης, σκεφτείτε πώς η λήψη αυτών των χρημάτων μπορεί να επηρεάσει την ανάπτυξη του αυγού φωλιά σας μακροπρόθεσμα. Η ανάληψη μιας μεγάλης απόσυρσης ή δανείου μπορεί να σημαίνει ότι θα πρέπει να παίζετε μέχρι να φτάσετε στο στόχο αποταμίευσης.