Επενδύσεις κεφαλαίων Vs. Αποπληρωμή χρέη: Ποια είναι η διαφορά;

Οι άνθρωποι που βρίσκονται με επιπλέον μετρητά αντιμετωπίζουν συχνά ένα νόστιμο δίλημμα. Θα έπρεπε να χρησιμοποιήσουν το απροσδόκητο για να αποπληρώσουν - ή τουλάχιστον να πληρώσουν ουσιαστικά - το σωρό του χρέους που έχουν συσσωρεύσει ή είναι πιο συμφέρον να βάλουν τα χρήματα για να εργαστούν σε επενδύσεις που θα κατασκευάσουν ένα αυγό φωλιά; Και οι δύο επιλογές είναι σημαντικές.

Η επένδυση είναι η πράξη της παύσης της καλλιέργειας χρημάτων που θα κερδίσει η ίδια κέρδος και θα αναπτυχθεί. Η επένδυση δεν είναι το ίδιο με την καθαρή αποταμίευση, όπου τα χρήματα προορίζονται για μελλοντική χρήση. Όταν επενδύετε, αναμένετε ότι τα χρήματα θα επιστρέψουν κάποιο εισόδημα και θα αυξήσουν το αρχικό ποσό. Η επένδυση παρέχει την ειρήνη του μυαλού ότι θα έχετε διαθέσιμα κεφάλαια για να υπομείνετε ένα μελλοντικό οικονομικό ορόσημο. Η συνταξιοδότηση, τα επιχειρηματικά σχέδια και η πληρωμή της σχολικής φοίτησης ενός παιδιού αποτελούν παραδείγματα τέτοιων οικονομικών ορόσημων.

Το χρέος αναφέρεται στη δράση δανεισμού κεφαλαίων από άλλο μέρος. Μερικά από τα πιο κοινά χρέη περιλαμβάνουν δανεισμό για την αγορά ενός μεγάλου αντικειμένου όπως ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι. Η πληρωμή για εκπαίδευση ή μη προγραμματισμένα ιατρικά έξοδα είναι επίσης κοινά χρέη. Ωστόσο, ένα χρέος πολλοί άνθρωποι αγωνίζονται με κάθε μήνα είναι χρέος πιστωτικών καρτών. Σύμφωνα με έρευνα της Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης, το χρέος των πιστωτικών καρτών έληξε το 2018 με ρεκόρ ύψους 870 δισ. Δολαρίων. Πώς να πάτε για την αποπληρωμή του χρέους είναι ένα πρόβλημα που πολλοί άνθρωποι ανησυχούν για κάθε μέρα - είναι επίσης ένα πρόβλημα που πολλοί χάνουν ύπνο κάθε βράδυ.

Επενδύστε Ταμεία

Η επένδυση είναι η πράξη χρήματος κεφαλαίου-για να κάνετε αποδόσεις με τη μορφή τόκων, μερισμάτων ή μέσω της ανατίμησης του επενδυτικού προϊόντος. Η επένδυση παρέχει μακροπρόθεσμα οφέλη και η απόκτηση εισοδήματος είναι ο πυρήνας αυτής της προσπάθειας. Οι επενδυτές μπορούν να ξεκινήσουν με μόλις $ 100 και μπορούν να δημιουργηθούν λογαριασμοί για ανηλίκους.

Ίσως το καλύτερο μέρος για να ξεκινήσει ο κάθε νέος επενδυτής είναι να μιλήσει με τον τραπεζίτη, τον φορολογικό λογαριασμό ή έναν σύμβουλο επενδύσεων που μπορεί να τους βοηθήσει να κατανοήσουν καλύτερα τις επιλογές τους.

Τύποι επενδύσεων

Υπάρχουν πολλά προϊόντα που μπορείτε να επενδύσετε, γνωστά ως επενδυτικά χρεόγραφα. Οι πιο συνηθισμένες επενδύσεις είναι μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) και χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια. Κάθε επενδυτικό προϊόν φέρει ένα επίπεδο κινδύνου και αυτός ο κίνδυνος συνδέεται άμεσα με το επίπεδο εισοδήματος που παρέχει το συγκεκριμένο προϊόν.

Τα CD και το δημόσιο χρέος των ΗΠΑ θεωρούνται η ασφαλέστερη μορφή επένδυσης. Αυτές οι επενδύσεις - γνωστές ως επενδύσεις σταθερού εισοδήματος - παρέχουν σταθερό εισόδημα με ρυθμό ελαφρώς υψηλότερο από τον τυπικό λογαριασμό αποταμίευσης από την τράπεζά σας. Η προστασία προέρχεται από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC), την Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης (NCUA) και τη δύναμη της αμερικανικής κυβέρνησης.

Τα αποθέματα, τα εταιρικά ομόλογα και το δημοτικό χρέος θα μεταφέρουν τον επενδυτή σε υψηλότερη κλίμακα κινδύνου και απόδοσης. Τα αποθέματα περιλαμβάνουν εταιρείες μεγάλης κεφαλαιοποίησης, blue chip όπως η Apple (AAPL), η Τράπεζα της Αμερικής (BAC) και η Verizon (VZ). Πολλές από αυτές τις μεγάλες, καθιερωμένες επιχειρήσεις καταβάλλουν τακτικά κέρδη στο επενδυμένο δολάριο με τη μορφή μερισμάτων. Τα αποθέματα μπορούν επίσης να περιλαμβάνουν μικρές εταιρείες και εταιρείες εκκίνησης που σπάνια επιστρέφουν εισόδημα αλλά μπορούν να επιστρέψουν κέρδος στην εκτίμηση της αξίας της μετοχής.

Το εταιρικό χρέος - με τη μορφή ομολόγων σταθερού εισοδήματος - βοηθά τις επιχειρήσεις να αναπτυχθούν και να παρέχουν κεφάλαια για μεγάλα έργα. Μια επιχείρηση θα εκδίδει ομόλογα με καθορισμένο επιτόκιο και ημερομηνία λήξης που οι επενδυτές αγοράζουν καθώς γίνονται ο δανειστής. Η εταιρεία θα επιστρέψει περιοδικούς τόκους στον επενδυτή και θα επιστρέψει το επενδυμένο κεφάλαιο όταν λήξει το ομολογιακό δάνειο. Κάθε ομόλογο θα έχει εκδόσεις αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας από τους οργανισμούς αξιολόγησης. Η πιο ασφαλή βαθμολογία είναι η AAA, και κάθε ομολογία που έχει βαθμολογηθεί κάτω από το BBB θεωρείται δεσμός junk και είναι πολύ πιο επικίνδυνο.

Τα δημοτικά ομόλογα είναι χρέος που εκδίδεται από κοινότητες σε όλες τις Ηνωμένες Πολιτείες. Αυτά τα ομόλογα συμβάλλουν στην κατασκευή υποδομών όπως έργα αποχέτευσης, βιβλιοθήκες και αεροδρόμια. Για μια ακόμη φορά, τα δημοτικά ομόλογα έχουν πιστοληπτική διαβάθμιση βάσει της χρηματοοικονομικής σταθερότητας του εκδότη.

Αμοιβαία κεφάλαια και ETF είναι καλάθια υποκείμενων τίτλων που οι επενδυτές μπορούν να αγοράσουν μερίδια ή μερίδια. Τα κεφάλαια αυτά διατίθενται σε ένα πλήρες φάσμα προφίλ επιστροφής και κινδύνου.

Προσδιορισμός της ανοχής σας σε κινδύνους

Η ανοχή σας σε κινδύνους είναι η ικανότητά σας και η προθυμία σας να επιβραδύνετε τις επενδυτικές σας επιλογές. Αυτό το όριο θα σας βοηθήσει να καθορίσετε πόσο επικίνδυνη είναι μια επένδυση που πρέπει να αναλάβετε. Δεν μπορεί να προβλεφθεί με ακρίβεια, φυσικά, αλλά μπορείτε να πάρετε μια ακατανόητη αίσθηση από την ανοχή σας για τον κίνδυνο.

Οι παράγοντες που επηρεάζουν την ανοχή σας περιλαμβάνουν την ηλικία του επενδυτή, το εισόδημα, τον χρονικό ορίζοντα έως τη συνταξιοδότηση ή άλλα ορόσημα και την ατομική σας φορολογική κατάσταση. Για παράδειγμα, πολλοί νέοι επενδυτές μπορούν να επιστρέψουν τα χρήματα που μπορεί να χάσουν και να έχουν υψηλό διαθέσιμο εισόδημα για τον τρόπο ζωής τους. Μπορεί να είναι σε θέση να επενδύσουν πιο επιθετικά. Εάν είστε μεγαλύτερης ηλικίας, πλησιάζετε ή συνταξιοδοτείτε ή έχετε πιεστικές ανησυχίες, όπως τα υψηλά κόστη υγειονομικής περίθαλψης, μπορείτε να επιλέξετε να είστε πιο συντηρητικοί - λιγότερο επικίνδυνοι - στις επενδυτικές σας επιλογές.

Αντί να επενδύσετε υπερβάλλον χρηματικά ποσά σε μετοχές ή άλλα περιουσιακά στοιχεία υψηλότερου κινδύνου, μπορείτε να επιλέξετε να διατηρήσετε μεγαλύτερες χορηγήσεις σε επενδύσεις σε μετρητά και σταθερού εισοδήματος. Όσο μεγαλύτερος είναι ο χρονικός ορίζοντας που έχετε μέχρι να σταματήσετε να εργάζεστε, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανή αποπληρωμή που θα μπορούσατε να επωφεληθείτε επενδύοντας παρά μειώνοντας το χρέος, επειδή οι μετοχές επιστρέφονταν ιστορικά στο 10% ή περισσότερο, πριν από την πάροδο του χρόνου.

Αποπληρωμή χρεών

Το χρέος είναι ένα από αυτά τα γεγονότα ζωής που οι περισσότεροι άνθρωποι βιώνουν. Λίγοι από εμάς μπορούν να αγοράσουν ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι χωρίς να αναλάβουν χρέη. Μερικές φορές συμβαίνουν απρόβλεπτα γεγονότα όπως τα ιατρικά έξοδα ή τα έξοδα που μπορεί να έχετε μετά από έναν τυφώνα ή άλλη φυσική καταστροφή. Σε αυτές τις περιόδους μπορεί να διαπιστώσετε ότι δεν έχετε αρκετά διαθέσιμα κεφάλαια και πρέπει να δανειστείτε χρήματα.

Εκτός από τα δάνεια για μεγάλες αγορές ή απρόβλεπτες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, ένα από τα πιο κοινά χρέη είναι το χρέος πιστωτικών καρτών. Οι πιστωτικές κάρτες είναι χρήσιμες επειδή δεν χρειάζεται να μεταφέρετε μετρητά. Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι μπορούν γρήγορα να μπουν πέρα ​​από τα κεφάλια τους, αν δεν συνειδητοποιήσουν πόσα χρήματα ξοδεύουν στην κάρτα κάθε μήνα.

Ωστόσο, δεν δημιουργείται εξίσου όλο το χρέος. Λάβετε υπόψη ότι κάποιο χρέος, όπως η υποθήκη σας, δεν είναι κακό. Οι τόκοι που χρεώνονται σε δάνεια υποθηκών και σπουδαστών είναι εκπεστέοι από τον φόρο. Θα πρέπει να πληρώσετε αυτό το ποσό, αλλά το φορολογικό πλεονέκτημα μετριάζει μερικές από τις κακουχίες.

Τόκοι για τα χρέη

Όταν δανείζετε χρήματα, ο δανειστής θα χρεώσει ένα τέλος που λέγεται ενδιαφέρον για τα χρήματα που δανείστηκαν. Το επιτόκιο ποικίλλει ανάλογα με τους δανειστές, οπότε είναι καλή ιδέα να κάνετε αγορές πριν αποφασίσετε πού δανείζετε χρήματα. Επίσης, η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας θα επηρεάσει πόσο καλό είναι το επιτόκιο που λαμβάνετε σε ένα δάνειο.

Ο δανειστής σας μπορεί να χρησιμοποιήσει σύνθετο ή απλό ενδιαφέρον για να υπολογίσει τους τόκους που οφείλονται στο δάνειό σας. Ο απλός τόκος βασίζεται μόνο στο κεφάλαιο που δανείστηκε. Ο ενοποιημένος τόκος περιελάμβανε τόσο το ποσό δανεισμού όσο και τα έξοδα τόκων που συσσωρεύτηκαν κατά τη διάρκεια του δανείου. Επίσης, θα υπάρξει μια ημερομηνία μέχρι την οποία τα κεφάλαια θα πρέπει να επιστραφούν στον δανειστή-γνωστό ως ημερομηνία αποπληρωμής.

Οι τόκοι που χρεώνονται στα δάνεια θα είναι συνήθως υψηλότεροι από τις αποδόσεις που μπορούν να κερδίσουν οι περισσότεροι ιδιώτες στην επένδυση - ακόμη και αν επιλέξουν επενδύσεις υψηλού κινδύνου. Όταν πληρώνετε το χρέος, υπάρχουν πολλές σχολές σκέψης για το τι πρέπει να πληρώσετε πρώτα και πώς να το πληρώσετε. Και πάλι, ένας τραπεζίτης, ένας λογαριασμός ή ένας οικονομικός σύμβουλος μπορούν να σας βοηθήσουν να καθορίσετε την καλύτερη προσέγγιση για την κατάστασή σας.

Δημιουργώντας ένα μαξιλάρι μετρητών

Οι οικονομικοί σύμβουλοι υποδεικνύουν ότι οι εργαζόμενοι έχουν τουλάχιστον μηνιαίες δαπάνες σε μετρητά ή σε λογαριασμό ελέγχου τουλάχιστον έξι μηνών. Αυτό το μαξιλάρι ασφαλείας θα πρέπει να είναι η πρώτη προτεραιότητα, αλλά αν το χρέος σας είναι πολύ υψηλό, μπορεί να είναι αδύνατο για σας να συσσωρεύετε τόσο πολλά χρήματα.

Οι Σύμβουλοι συστήνουν στους μετόχους να διατηρούν μηνιαίο λόγο χρέους προς εισόδημα (DTI) που δεν υπερβαίνει το 25% έως 33% του εισοδήματός τους πριν από την είσοδο. Αυτός ο λόγος σημαίνει ότι δεν πρέπει να ξοδεύετε περισσότερα από 25% έως 33% του εισοδήματός σας για την εξόφληση του χρέους σας.

Ισορροπημένος Προϋπολογισμός

Η πληρωμή του χρέους απαιτεί προγραμματισμό και αποφασιστικότητα. Ένα καλό πρώτο βήμα είναι να εξετάσετε σοβαρά τις μηνιαίες δαπάνες σας. Κοιτάξτε τυχόν έξοδα που μπορείτε εύλογα να μειώσετε, όπως φαγητό το μεσημεριανό γεύμα, αντί να καφέ-bagging ένα γεύμα. Προσδιορίστε πόσα μπορείτε να αποθηκεύσετε κάθε μήνα και να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα - ακόμη και αν είναι μόνο λίγα δολάρια - για να εξοφλήσετε το χρέος σας. Η εξόφληση του χρέους εξοικονομεί κεφάλαια που πηγαίνουν προς την καταβολή τόκων που μπορούν στη συνέχεια να πάνε σε άλλες χρήσεις.

Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό και προγραμματίστε πόσα θα χρειαστείτε για τα έξοδα διαβίωσης, τις μεταφορές και τα τρόφιμα κάθε μήνα. Κάνετε ό, τι καλύτερο μπορείτε να κολλήσετε στον προϋπολογισμό σας. Αποφύγετε τον πειρασμό να επιστρέψετε στις κακές συνήθειες των δαπανών. Αφιερώστε τον εαυτό σας να παραμείνει στον προϋπολογισμό σας για τουλάχιστον έξι μήνες.

Μέθοδοι πληρωμής οφειλών

Κάποιοι σύμβουλοι προτείνουν να πληρώσετε πρώτα το χρέος με το υψηλότερο ενδιαφέρον. Ακόμα, άλλοι σύμβουλοι προτείνουν να πληρώσουν πρώτα το μικρότερο χρέος. Όποια και αν είναι η πορεία σας, κάνετε ό, τι καλύτερο μπορείτε να τηρείτε μέχρι να πληρωθεί το δάνειο.

Πολλές διαφορετικές μέθοδοι προϋπολογισμού επιτρέπουν τόσο την αποπληρωμή του χρέους όσο και τις επενδύσεις. Για παράδειγμα, ο προϋπολογισμός 50/30/20 ορίζει το 20% του εισοδήματός σας για αποταμιεύσεις και τυχόν πληρωμές χρέους πάνω από το ελάχιστο. Αυτό το σχέδιο κατανέμει επίσης το 50% στις βασικές δαπάνες στέγασης, φαγητού, υπηρεσιών κοινής ωφέλειας - και το άλλο 30% για προσωπικά έξοδα.

Ο συντάκτης χρηματοοικονομικών συμβουλών και ο ραδιοφωνικός κεντρικός υπολογιστής Dave Ramsey προσφέρει πολλές προσεγγίσεις στον προϋπολογισμό, την εξοικονόμηση πόρων και την επένδυση. Σε μία, προτείνει να εξοικονομήσετε 1.000 δολάρια σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης προτού να εργαστείτε για να βγείτε από το χρέος εκτός από το χρέος σας, εκτός από την υποθήκη σας στο σπίτι - όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Μόλις εξαλειφθεί όλο το χρέος, συμβουλεύει την επιστροφή στη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης που περιέχει αρκετά χρήματα για να καλύψει τουλάχιστον τρία έως έξι μήνες δαπανών. Στη συνέχεια, το σχέδιό του απαιτεί την επένδυση 15% του συνολικού εισοδήματος των νοικοκυριών σε IRA Roth και προγράμματα συνταξιοδότησης πριν από τη φορολογία, ενώ ταυτόχρονα εξοικονομούν χρήματα για την εκπαίδευση του παιδιού σας, αν υπάρχει.

Ειδικές εκτιμήσεις - Φόροι

Ο τύπος του χρέους ή ο τύπος του εισοδήματος από επενδύσεις μπορεί να διαδραματίσει διαφορετικό ρόλο όταν έρθει η ώρα να πληρώσει τους φόρους. Είτε πληρώνετε χρέη είτε χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να επενδύσετε, είναι μια απόφαση που πρέπει να κάνετε από την οπτική γωνία ενός αριθμού. Βασίστε την απόφασή σας σε ένα κόστος μετά το τέλος του δανεισμού έναντι μιας επιστροφής μετά από φόρους στην επένδυση.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι είστε μισθωτός στο φορολογικό σκέλος 35% και έχετε μια συμβατική υποθήκη 30 ετών με επιτόκιο 6%. Επειδή μπορείτε να αφαιρέσετε τόκο ενυπόθηκου δανείου - εντός ορίων - από τους ομοσπονδιακούς φόρους σας, το πραγματικό σας κόστος μετά το φόρο του χρέους μπορεί να είναι πιο κοντά στο 4%.

Τα δάνεια σπουδαστών είναι ένα χρέος που εκπίπτει από το φόρο και μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα σε φορολογικό χρόνο. Το IRS σας επιτρέπει να αφαιρέσετε το χαμηλότερο ποσό των 2.500 δολαρίων ή το ποσό που καταβάλατε σε τόκους για ένα εξειδικευμένο δάνειο σπουδαστών που χρησιμοποιείται για δαπάνες τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Ωστόσο, αυτή η μείωση αφαιρείται σε υψηλότερα επίπεδα εισοδήματος.

Το εισόδημα από επενδύσεις είναι φορολογητέο. Αυτή η φορολογική μεταχείριση περιλαμβάνει:

• Έσοδα από τόκους που καταβάλλονται από ομόλογα, CD και λογαριασμούς ταμιευτηρίου
• Μερίσματα που καταβάλλονται από μετοχές - επίσης αποκαλούμενες μετοχές
• Το κέρδος που κερδίζετε όταν πουλάτε μια εκμετάλλευση που εκτιμάται - γνωστή ως κέρδος κεφαλαίου

Βασικές τακτικές

Η επένδυση είναι η πράξη της χρήσης των χρημάτων σας για να κερδίσετε χρήματα.

Τα έσοδα από επενδύσεις έχουν τη μορφή τόκων, μερισμάτων και αναπροσαρμογής του ενεργητικού.

Το χρέος είναι το δανεισμό χρημάτων για τη χρηματοδότηση ενός μεγάλου ή απροσδόκητου γεγονότος.

Οι δανειστές χρεώνουν είτε απλούς είτε σύνθετους τόκους επί των δανεισθέντων ποσών.

Η οικοδόμηση ενός μαξιλαριού μετρητών, η δημιουργία ενός προϋπολογισμού και η εφαρμογή μιας αποφασιστικής μεθόδου θα βοηθήσει στην αποπληρωμή του χρέους.