Απλά Δάνεια Τόκων: Υπάρχουν;

Όταν δανειστείτε χρήματα, πρέπει να επιστρέψετε το ποσό του δανείου (που ονομάζεται κύριος), συν τους τόκους πληρωμής του δανείου. Το ενδιαφέρον ουσιαστικά ανέρχεται στο κόστος του δανεισμού των χρημάτων - τι πληρώνετε ο δανειστής για την παροχή του δανείου - και τυπικά εκφράζεται ως ποσοστό του ποσού του δανείου. Μπορεί να πληρώνετε 3% τόκο στο δάνειο αυτοκινήτου σας, για παράδειγμα, ή 4% για την υποθήκη σας.

Υπάρχουν πραγματικά δύο διαφορετικά είδη ενδιαφέροντος - και αξίζει να γνωρίζουμε τη διαφορά. Ανάλογα με το δάνειο, θα πληρώσετε είτε σύνθετο είτε απλό ενδιαφέρον. Οι σύνθετοι τόκοι υπολογίζονται επί του ποσού του κεφαλαίου συν τους συσσωρευμένους τόκους των προηγούμενων περιόδων, πράγμα που σημαίνει ότι καταβάλλετε πραγματικά τόκο επί των τόκων. Αντίθετα, ο απλός τόκος υπολογίζεται μόνο στον κύριο υπόχρεο, οπότε δεν πληρώνετε τόκο επί των τόκων. Επειδή καταβάλλετε τόκο σε μικρότερο ποσό (μόνο ο κύριος υπόχρεος), το απλό ενδιαφέρον μπορεί να είναι επωφελές όταν δανειστείτε χρήματα. Αλλά υπάρχουν απλά δάνεια επιτοκίων;

Βραχυπρόθεσμα δάνεια

Θα βρείτε απλά δάνεια ενδιαφέροντος που προσφέρονται από μια ποικιλία δανειακών προϊόντων, συμπεριλαμβανομένων των δανείων αυτοκινήτων. Με τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων, ο τόκος υπολογίζεται σε σχέση με το αρχικό υπόλοιπο του δανείου σε καθημερινή βάση και οι πληρωμές αρχικά εφαρμόζονται στους οφειλόμενους τόκους και στη συνέχεια προς το κύριο υπόλοιπο. Το ημερήσιο επιτόκιο είναι ίσο με το ετήσιο επιτόκιο (3%, για παράδειγμα) διαιρούμενο με τον αριθμό των ημερών του έτους (365, εξαιρουμένων των 366 κατά τη διάρκεια ενός άλλου έτους). Ο ημερήσιος τόκος σε ένα υπόλοιπο δανείου ύψους 10.000 $ με 3% επιτόκιο θα ήταν $ 0.82 ($ 10.000 x 0.03 ÷ 365), υποθέτοντας ότι δεν είναι ένα άλμα.

Όπως και πολλά δάνεια, τα απλά δάνεια επιτοκίου επιστρέφονται συνήθως σε ίσες, μηνιαίες δόσεις που καθορίζονται όταν λαμβάνετε το δάνειο. Αυτά τα δάνεια είναι αποσβεστικές, που σημαίνει ότι ένα μέρος από κάθε πληρωμή πηγαίνει να πληρώσει τους τόκους, και το υπόλοιπο ισχύει για το υπόλοιπο του δανείου. Στην αρχή του δανείου, περισσότερες από τις μηνιαίες πληρωμές σας πηγαίνουν προς τους τόκους, αφού οι τόκοι υπολογίζονται πάντα από το υπόλοιπο, το οποίο είναι το υψηλότερο κατά την έναρξη του δανείου. Καθώς η προθεσμία δανείου εξελίσσεται, λιγότερο από την πληρωμή σας πηγαίνει προς τόκους και ισχύει περισσότερο για τον κύριο.

Είναι σημαντικό να γνωρίζετε τη διαφορά μεταξύ σύνθετου και απλού ενδιαφέροντος.

Αν έχετε δάνειο 10.000 δολαρίων στο 3% για τρία χρόνια, για παράδειγμα, η μηνιαία πληρωμή σας θα ήταν 290, 81 δολάρια. Είκοσι πέντε δολάρια από την πρώτη σας πληρωμή θα οδηγούσαν σε τόκους και τα υπόλοιπα $ 265, 81 στο υπόλοιπο. Τον επόμενο μήνα, τα 24, 34 δολάρια θα φτάσουν σε τόκους ($ 9, 734, 19 x 0, 03 ÷ 12) και $ 266, 48 στο υπόλοιπο και ούτω καθεξής έως ότου το δάνειο και οι τόκοι καταβληθούν εξ ολοκλήρου.

Αν πραγματοποιείτε όλες τις πληρωμές σας εγκαίρως κάθε μήνα, θα πρέπει να αναμένετε να επιστρέψετε μόνο το ποσό που αναφέρεται στη σύμβαση δανείου. Αν κάνετε καθυστέρηση πληρωμής, ωστόσο, περισσότερη από αυτήν την πληρωμή θα χρησιμοποιηθεί για την πληρωμή των τόκων που οφείλετε επειδή θα πληρώνετε περισσότερες ημέρες ενδιαφέροντος - και λιγότερα θα πάτε για να μειώσετε το κύριο υπόλοιπό σας. Αυτό προσθέτει ενδιαφέρον για το δάνειό σας, συν ενδεχομένως να χρειαστεί να πληρώσετε αργά τέλη.

Άλλα δάνεια

Τα περισσότερα δάνεια σπουδαστών χρησιμοποιούν το λεγόμενο Απλοποιημένο Καθημερινό Φόρουμ Ενδιαφέροντος, το οποίο είναι ουσιαστικά ένα απλό δάνειο ενδιαφέροντος, καθώς οι τόκοι υπολογίζονται μόνο στο υπόλοιπο (και όχι στους προηγούμενους δεδουλευμένους τόκους).

Οι περισσότερες υποθήκες είναι επίσης απλά δάνεια επιτοκίου, αν και σίγουρα μπορούν να αισθάνονται σαν σύνθετο ενδιαφέρον. Στην πραγματικότητα, όλα τα στεγαστικά δάνεια είναι απλά ενδιαφέρον, εκτός από αυτά που επιτρέπουν την αρνητική απόσβεση. Ένα σημαντικό πράγμα που πρέπει να δώσουμε προσοχή είναι το πώς οι τόκοι συσσωρεύονται στην υποθήκη: είτε καθημερινά είτε μηνιαία. Εάν μια υποθήκη συγκεντρώνει τόκους καθημερινά, είναι πάντα ένα απλό δάνειο ενδιαφέροντος. αν συσσωρεύεται μηνιαία, είναι απλό ενδιαφέρον εκτός αν πρόκειται για αρνητικό χρεολυσικό δάνειο.

Είναι σημαντικό για τους δανειολήπτες να γνωρίζουν πώς συγκεντρώνονται τόκοι από την υποθήκη τους, δεδομένου ότι τα δάνεια απλού επιτοκίου πρέπει να διαχειρίζονται διαφορετικά από τα μηνιαία ενυπόθηκα δάνεια. Ένα πράγμα για να προσέξετε: Οι καθυστερημένες πληρωμές σε ένα δάνειο ημερήσιας αυτοτέλειας μπορεί να σας κοστίσει ακριβά. Εάν η πληρωμή σας είναι πληρωτέα την πρώτη ημέρα του μήνα, για παράδειγμα, και η πληρωμή σας είναι καθυστερημένη με την εβδομάδα, θα καταλήξετε να πληρώσετε επιπλέον έξι ημέρες ενδιαφέροντος. Η περίοδος χάριτος απλά σας επιτρέπει να αποφύγετε την καταβολή καθυστερημένης αμοιβής - όχι περισσότερο τόκο. Δεδομένου ότι το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής πηγαίνει προς τόκους, η καθυστέρηση πληρωμής μπορεί να κάνει το υπόλοιπο του δανείου να αυξάνεται αντί να μειώνεται.

Η κατώτατη γραμμή

Τα δάνεια απλού επιτοκίου υπολογίζουν μόνο τους τόκους επί του αρχικού υπολοίπου, οπότε δεν καταλήγετε να καταβάλλετε τόκο επί τόκων, όπως θα κάνατε με σύνθετο δάνειο επιτοκίου. Αν διατηρήσετε ισορροπία στην πιστωτική σας κάρτα, μάλλον πληρώνετε σύνθετους τόκους και οι τυχόν χρεώσεις τόκων προστίθενται στον κύριο υπόχρεο - καθιστώντας το χρέος σας να αναπτύσσεται εκθετικά με την πάροδο του χρόνου. Η προσθήκη προσβολής σε τραυματισμό είναι το γεγονός ότι οι περισσότερες κάρτες συνθέτουν τόκους σε ημερήσια - όχι μηνιαία βάση, γεγονός που μπορεί να σας κοστίσει ακόμα περισσότερο με την πάροδο του χρόνου.

Σύνθετο ενδιαφέρον μπορεί μερικές φορές να λειτουργήσει υπέρ σας - όχι μόνο όταν δανείζεστε χρήματα. Εδώ είναι πότε: Το απλό και σύνθετο ενδιαφέρον ισχύει και για το ενδιαφέρον που κερδίζετε όταν επενδύετε χρήματα. Αλλά ενώ το απλό ενδιαφέρον μπορεί να λειτουργήσει προς όφελός σας όταν δανειστείτε τα χρήματα, θα καταλήξει να σας κοστίζει όταν επενδύετε. Ας πούμε ότι επενδύετε 10.000 δολάρια σε 5% τόκους που καταβάλλονται μία φορά το χρόνο για 20 χρόνια. Εάν η επένδυσή σας κερδίσει απλό ενδιαφέρον, θα έχετε 20.000 δολάρια - αρχικά 10.000 δολάρια + (10.000 δολάρια x 0.05 x 20) - μετά από 20 χρόνια. Αν η επένδυση κερδίσει σύνθετους τόκους, από την άλλη πλευρά, θα έχετε $ 26.533 - τα $ 10.000 + ($ 10.000 x (1 + 0.05 / 1) ^ 20) - αν υποτεθεί ότι ο τόκος αυξάνεται μία φορά το χρόνο. Εάν είναι σύνθετο 12 φορές το χρόνο, θα καταλήξετε με ακόμη περισσότερα - 27.126 δολάρια σε αυτή την περίπτωση.

Δολάριο, είστε συνήθως καλύτερα με απλό ενδιαφέρον κάθε φορά που δανείζετε - εφ 'όσον πραγματοποιείτε πληρωμές εγκαίρως και πλήρως κάθε μήνα - και σύνθετο ενδιαφέρον κάθε φορά που επενδύετε. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "4 τρόποι απλού ενδιαφέροντος που χρησιμοποιούνται στην πραγματική ζωή")