Συνταξιοδοτικές χρήσεις για το λογαριασμό αποταμίευσης της υγείας σας (HSA)

Έχει γίνει ανακατασκευασμένο από εμάς για να μεγιστοποιήσουμε το σχέδιο 401 (k) ή παρόμοιο πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών στο χώρο εργασίας ως τον καλύτερο τρόπο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Αυτό είναι σίγουρα καλή συμβουλή. Ωστόσο, τα τελευταία χρόνια, έχει προκύψει ένα άλλο όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης που μπορεί να είναι ανώτερο από το 401 (k): ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA).

Τι είναι ο λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA);

Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSA) είναι λογαριασμοί ταμιευτηρίου που έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους ανθρώπους που έχουν υψηλά προγράμματα εκπτώσεων υγείας (HDHPs) να πληρώνουν για ιατρικά έξοδα εκτός τσέπης. Παρόλο που αυτοί οι λογαριασμοί ήταν διαθέσιμοι από το 2004, πολύ λίγοι Αμερικανοί που το έχουν επιλέξει επωφελούνται από αυτούς.

Σύμφωνα με μια έκθεση του Ερευνητικού Ινστιτούτου Παροχών Εργαζομένων (ΕΒΡΙ) τον Ιούλιο του 2015, περίπου 17 εκατομμύρια άτομα είχαν σχέδια ασφαλιστικής κάλυψης για την ασθένεια HSA το 2014, αλλά μόνο 13, 8 εκατομμύρια αυτού του αριθμού είχαν ανοίξει μια HSA. Μια έρευνα του Απριλίου 2018 από τα ασφαλιστικά προγράμματα ασφάλισης της Αμερικής (AHIP) των ασφαλιστικών φορέων μελών της ανέφερε 21, 8 εκατομμύρια HSA enrollees σε 52 σχέδια HDHP το 2017, από 20, 2 εκατομμύρια το προηγούμενο έτος. Αυτοί οι τύποι σχεδίων υγείας προσφέρονται από το 43% περίπου των εργοδοτών αυτή τη στιγμή.

Επιπλέον, σε μια μεταγενέστερη έκθεσή της, η ΕΒΡΙ σημείωσε ότι τα άτομα με ΗΣΥ είχαν μέσο όρο μόλις 2.922 δολάρια το 2016, καθώς η επιτρεπόμενη ετήσια συνεισφορά το 2016 ήταν 3.350 δολάρια για τα άτομα με ατομικά σχέδια υγείας και 6.750 δολάρια για τα άτομα με οικογενειακή κάλυψη . Επιπλέον, μόνο το 6% των ΕΑΑ ήταν σε επενδυτικούς λογαριασμούς. Η ΕΒΡΙ διαπίστωσε ότι ουσιαστικά κανείς δεν συμβάλλει στο μέγιστο και σχεδόν όλοι παίρνουν τις τρέχουσες διανομές για να πληρώσουν για ιατρικά έξοδα.

Όλα αυτά σημαίνουν ότι οι καταναλωτές που διαθέτουν HSA - καθώς και καταναλωτές που είναι επιλέξιμοι για HSA αλλά δεν έχουν ανοίξει ένα - λείπουν από μια απίστευτη επιλογή για τη χρηματοδότηση τα επόμενα έτη. Ήρθε η ώρα να ξεκινήσετε μια νέα τάση.

Βασικές τακτικές

• Το υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία που χρειάζεστε για να δικαιούστε HSA μπορεί να είναι πιο φιλικό προς τον προϋπολογισμό από ό, τι φαίνεται επειδή τα ασφάλιστρα είναι τόσο χαμηλά.
• Σε αντίθεση με έναν Λογαριασμό ευέλικτης δαπάνης, τα χρήματά σας HSA είναι δικά σας για πάντα και είναι φορητά.
• Μπορείτε να συνεισφέρετε σε μια HSA μέχρι την ηλικία των 65 ετών, ακόμα και όταν δεν εργάζεστε.
• Επενδύστε τα χρήματα HSA σας. μην το αφήσετε μόνο σε λογαριασμό ταμιευτηρίου.
• Κρατήστε εισπράξεις για μη επιστρεφόμενα ιατρικά έξοδα από τότε που πήρατε το HSA σας. Μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για να αποκτήσετε αφορολόγητα χρήματα από το λογαριασμό σας.

Γιατί να χρησιμοποιήσετε μια HSA για συνταξιοδότηση;

Το τριπλό φορολογικό πλεονέκτημα της HSA, το οποίο είναι παρόμοιο με αυτό ενός παραδοσιακού σχεδίου 401 (k) ή του IRA, το καθιστά κορυφαίο τρόπο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Σύμφωνα με μια πρόσφατη ιστορία στο The Wall Street Journal, τα HSAs είναι "ο πιο φορολογικός προτιμώμενος διαθέσιμος λογαριασμός", γράφει ο Michael Kitces, διευθυντής χρηματοοικονομικού σχεδιασμού στην Pinnacle Advisory Group Inc., στην Κολομβία, Md. "Χρησιμοποιώντας ένα για εξοικονόμηση για ιατρική συνταξιοδότηση τα έξοδα είναι μια καλύτερη στρατηγική από τη χρήση λογαριασμών συνταξιοδότησης. "

Οφέλη από μια HSA

Οι συνεισφορές σας σε μια HSA μπορούν να γίνουν μέσω μειώσεων μισθοδοσίας, καθώς και από δικά σας κεφάλαια. Αν οι τελευταίοι, εκπίπτουν από το φόρο, ακόμη και αν δεν αναλύετε. Εάν προέρχονται από τα δικά σας κεφάλαια, θεωρούνται ότι πραγματοποιούνται πριν από τη φορολόγηση, πράγμα που σημαίνει ότι μειώνουν την ομοσπονδιακή και κρατική φορολογική υποχρέωση - και δεν υπόκεινται στους φόρους FICA. Επιπλέον, οι εισφορές που καταβάλλει ο εργοδότης σας δεν πρέπει να καταμετρούνται ως μέρος του φορολογητέου εισοδήματός σας.

Το υπόλοιπο του λογαριασμού σας αυξάνεται χωρίς φόρους. Οποιοσδήποτε τόκος, μερίσματα ή κεφαλαιακά κέρδη που κερδίζετε είναι μη εισοδήματα.

Οι αναλήψεις για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα είναι αφορολόγητες. Αυτός είναι ο βασικός τρόπος με τον οποίο ένα HSA είναι ανώτερο από ένα παραδοσιακό 401 (k) ή IRA ως όχημα συνταξιοδότησης: Μόλις αρχίσετε να αποσύρετε τα κεφάλαια από αυτά τα σχέδια, πληρώνετε φόρο εισοδήματος για αυτά τα χρήματα, ανεξάρτητα από το πώς τα κεφάλαια είναι μεταχειρισμένος.

Επίσης καλύτερα: Σε αντίθεση με το 401 (k) ή τον IRA, μια HSA δεν απαιτεί από τον κάτοχο του λογαριασμού να ξεκινήσει να αποσύρει κεφάλαια σε μια συγκεκριμένη ηλικία. Ο λογαριασμός μπορεί να παραμείνει ανέγγιχτος για όσο χρονικό διάστημα επιθυμείτε, παρόλο που δεν μπορείτε πλέον να συνεισφέρετε όταν γίνετε 65 ετών και είστε επιλέξιμοι για το Medicare.

Επιπλέον, το υπόλοιπο μπορεί να μεταφερθεί από έτος σε έτος. δεν είστε νομικά υποχρεωμένοι να το χρησιμοποιήσετε ή να το χάσετε, όπως συμβαίνει με έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA). Ένα HSA μπορεί να κινηθεί μαζί σας σε μια νέα δουλειά, πάρα πολύ. Είστε κύριος του λογαριασμού, όχι ο εργοδότης σας, πράγμα που σημαίνει ότι ο λογαριασμός είναι πλήρως φορητός και πηγαίνει όταν και όπου κάνετε.

Ποιος μπορεί να ανοίξει ένα HSA;

Για να είστε κατάλληλος για μια HSA, πρέπει να έχετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία και καμία άλλη ασφάλιση υγείας. Δεν πρέπει να πληρείτε τις προϋποθέσεις για τη Medicare και δεν μπορείτε να διεκδικήσετε ως εξαρτημένη από τη φορολογική δήλωση κάποιου άλλου.

Ένας πρωταρχικός προβληματισμός πολλών καταναλωτών σχετικά με την απομάκρυνση ενός προτιμητέου οργανισμού παροχής υπηρεσιών (PPO), ενός οργανισμού συντήρησης υγιεινής (HMO) ή άλλης ασφάλισης υπέρ ενός υψηλά εκπτώσιμου σχεδίου υγείας είναι ότι δεν θα είναι σε θέση να αντέξουν τα ιατρικά τους έξοδα.

Το 2019, ένα HDHP έχει έκπτωση τουλάχιστον $ 1.350 για κάλυψη από μόνο του και $ 2.700 για οικογενειακή κάλυψη (και οι δύο αμετάβλητες από το 2018). Ανάλογα με την κάλυψή σας, τα ετήσια έξοδα εξόδου από το τσέπη σας το 2019 θα μπορούσαν να λειτουργούν τόσο υψηλά ως $ 6.750 για ατομική κάλυψη-ή $ 13.500 για οικογενειακή κάλυψη-κάτω από HDHP. Αυτά τα υψηλά έξοδα μπορεί να είναι ένας λόγος που τα σχέδια αυτά είναι πιο δημοφιλή μεταξύ εύπορων οικογενειών που θα επωφεληθούν από τα φορολογικά πλεονεκτήματα και μπορούν να αντέξουν τον κίνδυνο.

Ωστόσο, σύμφωνα με το Fidelity, ένα πρόγραμμα χαμηλότερης έκπτωσης, όπως ένας ΔΤΦ, μπορεί να σας κοστίσει περισσότερα από 2.000 δολάρια ετησίως σε υψηλότερα ασφάλιστρα, επειδή πληρώνετε τα επιπλέον χρήματα ανεξάρτητα από το μέγεθος των ιατρικών σας δαπανών εκείνου του έτους. Με ένα HDHP, αντίθετα, οι δαπάνες σας ταιριάζουν περισσότερο με τις πραγματικές σας ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης. (Φυσικά, αν βρίσκεστε σε μια κατάσταση όπου γνωρίζετε ότι το κόστος υγειονομικής περίθαλψης είναι πιθανό να είναι υψηλό - μια γυναίκα που είναι έγκυος, για παράδειγμα, ή κάποιος που πάσχει από χρόνια πάθηση - μια υψηλή έκπτωση μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς.) Επίσης, τα HDHP καλύπτουν εντελώς κάποιες υπηρεσίες προληπτικής φροντίδας προτού συναντήσετε την έκπτωσή σας.

Συνολικά, ένα HDHP μπορεί να είναι πιο φιλικό προς τον προϋπολογισμό από ό, τι νομίζετε -ιδίως όταν εξετάζετε τα πλεονεκτήματά του για τη συνταξιοδότηση. Ας ρίξουμε μια ματιά στο πώς θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε τα χαρακτηριστικά μιας HSA για να χρηματοδοτήσετε πιο εύκολα και πιο αποτελεσματικά τη συνταξιοδότησή σας.

Μέγιστες συνεισφορές κατά την ηλικία 65

Όπως προαναφέρθηκε, οι συνεισφορές σας HSA εκπίπτουν από τη φορολογία πριν γίνετε 65 ετών και γίνετε επιλέξιμοι για Medicare. Τα όρια εισφορών των 3.500 δολαρίων (μόνο κάλυψη μόνο) και 7.000 δολάρια (κάλυψη της οικογένειας) περιλαμβάνουν τις εργοδοτικές εισφορές. Τα όρια εισφορών προσαρμόζονται ετησίως για τον πληθωρισμό.

Εάν διαθέτετε HSA και είστε 55 ετών ή μεγαλύτερος, μπορείτε να κάνετε μια επιπλέον προσφορά "catch-up" ύψους 1.000 $ ετησίως και ένας σύζυγος 55 ετών και άνω μπορεί να κάνει το ίδιο, υπό τον όρο ότι ο καθένας από εσάς έχει δικό του Λογαριασμός HSA. Η συνολική ετήσια συνεισφορά της οικογένειάς σας δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 9.000 δολάρια.

Μπορείτε να συμβάλλετε στο μέγιστο, ανεξάρτητα από το εισόδημά σας, και ολόκληρη η εισφορά σας είναι φοροαπαλλακτική. Μπορείτε να συμβάλλετε ακόμη και σε χρόνια, όταν δεν έχετε εισόδημα. Μπορείτε επίσης να συμβάλλετε αν είστε αυτοαπασχολούμενος.

"Η άνοδος των εισφορών πριν από την ηλικία των 65 ετών σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για γενικά έξοδα συνταξιοδότησης πέρα ​​από τα ιατρικά έξοδα", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια. Πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές. "

"Αν και δεν θα λάβετε τη φορολογική απαλλαγή, " προσθέτει ο Hebner, "δίνει στους συνταξιούχους περισσότερη πρόσβαση σε περισσότερους πόρους για τη χρηματοδότηση γενικών δαπανών διαβίωσης".

Μην ξοδεύετε τις συνεισφορές σας

Αυτό μπορεί να ακούγεται αντιληπτό, αλλά εξετάζουμε μια HSA κυρίως ως επενδυτικό εργαλείο. Η βασική ιδέα πίσω από μια HSA είναι να δώσει στους ανθρώπους με ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης της υγείας ένα φορολογικό διάλειμμα για να καταστήσουν τα ιατρικά τους έξοδα έξω από το τσέπη πιο εύχρηστα.

Αλλά αυτό το τριπλό φορολογικό πλεονέκτημα σημαίνει ότι ο καλύτερος τρόπος για να χρησιμοποιήσετε μια HSA είναι να την αντιμετωπίσετε ως ένα επενδυτικό εργαλείο που θα βελτιώσει την οικονομική εικόνα σας στη συνταξιοδότηση. Και ο καλύτερος τρόπος να το κάνετε αυτό είναι να μην ξοδεύετε τις συνεισφορές σας HSA κατά τη διάρκεια των εργάσιμων χρόνων σας και να πληρώνετε μετρητά από την τσέπη για τους ιατρικούς λογαριασμούς σας. Με άλλα λόγια, σκεφτείτε τις συνεισφορές σας HSA με τον ίδιο τρόπο που σκέφτεστε τις συνεισφορές σας σε οποιονδήποτε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης: ανύπαρκτο έως ότου συνταξιοδοτηθείτε. Θυμηθείτε, το IRS δεν απαιτεί από εσάς να λαμβάνετε διανομές από το HSA σας σε οποιοδήποτε έτος, πριν ή κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.

Αν πρέπει να ξοδέψετε απολύτως κάποιες από τις συνεισφορές σας πριν από τη συνταξιοδότησή τους, φροντίστε να τις ξοδέψετε με ειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Αυτές οι κατανομές δεν φορολογούνται. Εάν είστε αναγκασμένοι να ξοδέψετε τα χρήματα σε οτιδήποτε άλλο πριν είστε 65 ετών, θα πληρώσετε μια ποινή 20% και θα πληρώσετε επίσης φόρο εισοδήματος για αυτά τα κεφάλαια.

Επενδύστε τις συνεισφορές σας με σύνεση

Το κλειδί για τη μεγιστοποίηση των αχρησιμοποίητων συνεισφορών σας, φυσικά, είναι να επενδύσετε με σύνεση. Η επενδυτική σας στρατηγική πρέπει να είναι παρόμοια με αυτή που χρησιμοποιείτε για τα άλλα σας περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης, όπως ένα σχέδιο 401 (k) ή ένα IRA. Όταν αποφασίζετε πώς να επενδύσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία HSA, φροντίστε να εξετάσετε το χαρτοφυλάκιό σας στο σύνολό του έτσι ώστε η γενική στρατηγική διαφοροποίησης και το προφίλ κινδύνου να είναι εκεί που θέλετε να είναι.

Ο εργοδότης σας μπορεί να σας διευκολύνει να ανοίξετε ένα HSA με έναν συγκεκριμένο διαχειριστή, αλλά η επιλογή του πού να τοποθετήσετε τα χρήματά σας είναι δική σας. Ένα HSA δεν είναι τόσο περιοριστικό όσο το 401 (k). είναι περισσότερο σαν ένας IRA. Επειδή μερικοί διαχειριστές σας επιτρέπουν να τοποθετήσετε τα χρήματά σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, όπου θα κερδίζετε ελάχιστα ενδιαφέρον, σιγουρευτείτε ότι θα αγοράσετε ένα σχέδιο με επενδυτικές επιλογές υψηλής ποιότητας, χαμηλού κόστους, όπως τα κεφάλαια Vanguard ή Fidelity.

Πόσο θα μπορούσατε να λάβετε;

Ας κάνουμε μερικά απλά μαθηματικά για να δούμε πόσο όμορφα μπορεί να εξοφλήσει αυτή η εξοικονόμηση και η επενδυτική στρατηγική της HSA. Θα χρησιμοποιήσουμε κάτι κοντά σε ένα βέλτιστο σενάριο και θα λέγατε ότι είστε σήμερα 21, κάνετε την μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά κάθε χρόνο σε ένα μόνο σχέδιο μόνο και συμβάλλετε κάθε χρόνο έως ότου είστε 65. Θα υποθέσουμε ότι επενδύετε όλες τις συνεισφορές σας και επανεπενδύετε αυτόματα όλες τις αποδόσεις σας στο χρηματιστήριο, κερδίζοντας μέση ετήσια απόδοση 8% και ότι το σχέδιό σας δεν έχει αμοιβές. Με τη συνταξιοδότηση, η HSA θα έχει περισσότερα από 1, 2 εκατομμύρια δολάρια.

Τι γίνεται με μια πιο συντηρητική εκτίμηση; Ας υποθέσουμε ότι είστε τώρα 40 ετών και εισάγετε μόνο $ 100 το μήνα έως ότου είστε 65 ετών, κερδίζοντας μέση ετήσια απόδοση 3%. Θα εξακολουθείτε να καταλήγετε με περίπου 45.000 δολάρια από τη συνταξιοδότηση. Δοκιμάστε έναν ηλεκτρονικό υπολογιστή HSA για να παίξετε με τους αριθμούς για τη δική σας κατάσταση.

Μεγιστοποιήστε τα στοιχεία ενεργητικού σας HSA

Ακολουθούν ορισμένες επιλογές για τη χρήση των συσσωρευμένων συνεισφορών σας HSA και των αποδόσεων των επενδύσεων στη συνταξιοδότηση. Θυμηθείτε ότι οι κατανομές για τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα δεν φορολογούνται, επομένως θέλετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα αποκλειστικά για τις δαπάνες αυτές, αν είναι δυνατόν. Δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτούμενες διανομές, έτσι μπορείτε να κρατήσετε τα χρήματα που επενδύονται μέχρι να τα χρειαστείτε.

Αν χρειάζεστε τη χρήση των διανομών για άλλο σκοπό, θα φορολογηθούν. Ωστόσο, μετά την ηλικία των 65 ετών, δεν θα χρωστάτε την ποινή του 20%. Η χρήση των περιουσιακών στοιχείων της HSA για σκοπούς πέραν των ειδικευμένων ιατρικών εξόδων είναι γενικά λιγότερο επιβλαβής για τα οικονομικά σας μόλις φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, επειδή ενδέχεται να είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα αν έχετε σταματήσει να εργάζεστε, μειώσετε τις ώρες σας ή αλλάξετε θέσεις εργασίας.

Με αυτόν τον τρόπο, μια HSA είναι ουσιαστικά η ίδια με ένα 401 (k) ή οποιοδήποτε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης, με μια βασική διαφορά: Δεν υπάρχει καμία απαίτηση να ξεκινήσετε την ανάληψη των χρημάτων σε ηλικία 70½ ετών. Έτσι, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την εξοικονόμηση πάρα πολύ στην HSA σας και να μην μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε όλα αποτελεσματικά .

Ο συγχρονισμός είναι το παν

Περιμένοντας όσο το δυνατόν περισσότερο να ξοδέψετε τα περιουσιακά σας στοιχεία HSA, μεγιστοποιείτε τις πιθανές αποδόσεις των επενδύσεών σας και δώστε στον εαυτό σας όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να εργαστείτε. Θα θελήσετε επίσης να εξετάσετε τις διακυμάνσεις της αγοράς κατά τη λήψη των διανομών, όπως θα κάνατε κατά τη λήψη των διανομών από έναν επενδυτικό λογαριασμό. Προφανώς θέλετε να αποφύγετε την πώληση επενδύσεων με απώλειες για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα.

Επιλέξτε έναν Δικαιούχο

Όταν ανοίγετε το HSA σας, θα σας ζητηθεί να ορίσετε έναν δικαιούχο στον οποίο θα πρέπει να περάσουν τα χρήματα που εξακολουθούν να υπάρχουν στο λογαριασμό σας. Εάν είστε παντρεμένοι, το καλύτερο άτομο που επιλέγετε είναι ο / η σύζυγός σας επειδή μπορεί να κληρονομήσει το υπόλοιπο αφορολόγητο. (Όπως και με οποιαδήποτε επένδυση με έναν δικαιούχο, ωστόσο, θα πρέπει να επανεξετάζετε τις ονομασίες σας κατά διαστήματα, διότι ο θάνατος, το διαζύγιο ή άλλες αλλαγές ζωής μπορεί να μεταβάλλουν τις επιλογές σας.) Όποιος άλλος εγκαταλείπει την HSA σας θα υπόκειται σε φόρο στην εύλογη τιμή του σχεδίου αγοραστική αξία όταν την κληρονομήσουν. Ο διαχειριστής του σχεδίου σας θα έχει ένα έντυπο ονομασίας-δικαιούχου που μπορείτε να συμπληρώσετε για να επισημοποιήσετε την επιλογή σας.

Πληρώστε τα έξοδα υγείας κατά τη συνταξιοδότηση

Η πιο πρόσφατη έρευνα συνταξιοδότησης για την υγειονομική περίθαλψη της Fidelity Investments υπολογίζει ότι το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση για ένα ζευγάρι όπου οι σύζυγοι είναι και οι δύο ηλικίας 65 ετών είναι $ 280.000. Αυτή είναι μια αύξηση 2% από το 2017. Τα κεφάλαια που συλλέγονται σε μια HSA μπορούν να βοηθήσουν έξω με ένα τέτοιο κόστος που εκτοξεύει.

Οι εξειδικευμένες πληρωμές για τις οποίες μπορούν να πραγματοποιηθούν αποσύρσεις αφορολόγητων ειδών HSA περιλαμβάνουν:

• Συναλλαγές επίσκεψης στο γραφείο
• Υποχρεώσεις ασφάλισης υγείας
• Οδοντιατρικά έξοδα
• Φροντίδα όρασης (εξετάσεις ματιών και γυαλιά)
• Συνταγογραφούμενα φάρμακα και ινσουλίνη
• Πριμοδοτήσεις Medicare
• Ένα μέρος των ασφαλίστρων για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μακροχρόνιας περίθαλψης με ειδική φορολογία
• Ακουστικά βαρηκοΐας
• Νοσοκομειακοί και φυσικοθεραπευτικοί λογαριασμοί
• Αναπηρικά καροτσάκια και περιπατητές
• Ακτίνες Χ

Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε το υπόλοιπο HSA για να πληρώσετε για νοσηλευτική φροντίδα στο σπίτι, αμοιβές κοινότητας συνταξιοδότησης για φροντίδα κατά τη διάρκεια της ζωής, υπηρεσίες μακροχρόνιας φροντίδας, αμοιβές νοσηλείας, γεύματα και στέγαση που είναι απαραίτητα, ενώ λαμβάνετε ιατρική περίθαλψη μακριά από το σπίτι. Μπορείτε ακόμη να χρησιμοποιήσετε το HSA σας για τροποποιήσεις που κάνουν το σπίτι σας πιο εύκολο στη χρήση καθώς μεγαλώνετε, όπως ράμπες, ράβδοι αρπάγης και χειρολισθήρες.

Μία στρατηγική μπορεί να είναι η κάλυψη ειδικών ιατρικών εξόδων σε ένα μόνο έτος και να χτυπήσει το HSA για τα αφορολόγητα κεφάλαια για να τα πληρώσει, σε σύγκριση με την απόσυρση από άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης που θα προκαλούσαν φορολογητέο εισόδημα.

"Η χρησιμοποίηση των χρημάτων της HSA για την κάλυψη των ιατρικών εξόδων και της ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση αποτελεί μεγάλο πλεονέκτημα για τους επενδυτές, δεδομένης της φοροαπαλλαγής για τυχόν αναλήψεις για χρηματοδότηση είτε", λέει ο Hebner. "Με άλλα λόγια, τρόπος για να χρηματοδοτήσετε αυτές τις δαπάνες επειδή παρέχουν στους επενδυτές την υψηλότερη αξία μετά τη φορολογία ». Επίσης, σημειώστε ότι υπάρχουν περιορισμοί στο πόσο μπορείτε να πληρώσετε χωρίς φόρους για μακροχρόνια ασφάλιση περιθάλψεως με βάση την ηλικία σας.

Αποπληρώστε τον εαυτό σας για τα έξοδα

Μια HSA δεν απαιτεί από εσάς να πάρετε μια διανομή για να αποζημιώσετε τον εαυτό σας το ίδιο έτος που υποβάλλονται σε ένα συγκεκριμένο ιατρικό βάρος. Ο βασικός περιορισμός είναι ότι δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα υπόλοιπο HSA για να επιστρέψετε στον εαυτό σας για τα ιατρικά έξοδα που πραγματοποιήσατε προτού δημιουργήσετε το λογαριασμό.

Συνεπώς, κρατήστε τις αποδείξεις για όλες τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης που πληρώνετε από την τσέπη, αφού δημιουργήσετε το HSA σας. Αν στα επόμενα χρόνια, θα βρεθείτε με περισσότερα χρήματα στο HSA σας από ό, τι ξέρετε τι να κάνετε, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το υπόλοιπό σας HSA για να επιστρέψετε στον εαυτό σας για τα προηγούμενα έξοδα.

Προειδοποιήσεις σχετικά με τη χρήση συνταξιοδότησης HSA

Οι στρατηγικές που περιγράφονται σε αυτό το άρθρο βασίζονται στον ομοσπονδιακό φορολογικό νόμο. Οι περισσότερες πολιτείες ακολουθούν το ομοσπονδιακό φορολογικό δίκαιο όταν πρόκειται για HSAs, αλλά η δική σας δεν μπορεί. Τη στιγμή της γραφής, οι εισφορές φόρου HSA στην Καλιφόρνια και το Νιου Τζέρσεϋ, και τα έσοδα από φόρους HSA στο Νιού Χάμσαϊρ και Τενεσί. Ακόμα κι αν ζείτε σε μια χώρα που φορολογεί τις ΑΕΑ, θα έχετε ακόμα τα ομοσπονδιακά φορολογικά οφέλη.

Σε ορισμένα κράτη, έχουν υποβληθεί νομοσχέδια, αλλά δεν ψηφίστηκαν, για να αλλάξει ο φορολογικός νόμος ώστε να ταιριάζει με την ομοσπονδιακή μεταχείριση των ΥΑΕ. Η φορολόγηση αυτών των σχεδίων μπορεί να αλλάξει στο μέλλον είτε σε κρατικό είτε σε ομοσπονδιακό επίπεδο. Τα σχέδια θα μπορούσαν ακόμη να εξαλειφθούν, αλλά αν συμβεί κάτι τέτοιο, θα μπορούσαμε πιθανώς να τα δούμε για τους υφιστάμενους κατόχους λογαριασμών, όπως συνέβαινε με την Archer MSAs.

Η κατώτατη γραμμή

Ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας, ο οποίος είναι διαθέσιμος για τους καταναλωτές που επιλέγουν ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία, έχει παραβλεφθεί σε μεγάλο βαθμό ως επενδυτικό εργαλείο, αλλά με το τριπλό φορολογικό του πλεονέκτημα παρέχει έναν εξαιρετικό τρόπο εξοικονόμησης, επενδύσεων και διανομών χωρίς να πληρώνουν φόρους.

Την επόμενη φορά που επιλέγετε ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας, ρίξτε μια πιο προσεκτική ματιά στο αν ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας μπορεί να λειτουργήσει για εσάς. Εάν ναι, ανοίξτε ένα HSA και αρχίστε να συνεισφέρετε μόλις είστε επιλέξιμοι. Μέσω της μεγιστοποίησης των εισφορών σας, της επένδυσης τους και της αποχώρησης του ισοζυγίου μέχρι την αποχώρησή σας, θα δημιουργήσετε μια σημαντική προσθήκη στις άλλες επιλογές συνταξιοδότησης σας.

Φυσικά, δεν μπορείτε να αφήσετε την ουρά αποταμίευσης να τσακίσει το ιατρικό σκυλί. Δεν συνιστάται η συσσώρευση των χρημάτων HSA αντί να παρακολουθείτε την υγεία σας. Ωστόσο, εάν είστε οικονομικά σε θέση να χρησιμοποιήσετε δολάρια μετά την φορολογία για το τρέχον κόστος υγειονομικής περίθαλψης ενώ εξοικονομείτε τα δικά σας προ φόρων HSA για αργότερα, πιθανότατα θα είστε ευτυχείς που το κάνατε.