Κτίριο πίστωσης χωρίς πιστωτικές κάρτες

Η ανάγκη για καλό πιστωτικό ιστορικό είναι αναπόφευκτη για τους περισσότερους από εμάς. Όταν έρθει η ώρα να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι, να ενοικιάσετε ένα διαμέρισμα, να δημιουργήσετε νέους λογαριασμούς χρησιμότητας, να αποκτήσετε ένα κινητό τηλέφωνο ή να χειριστείτε άλλες οικονομικές συναλλαγές, ένα υγιές πιστωτικό ιστορικό είναι ζωτικής σημασίας. Για πολλούς, το πρώτο βήμα για την καθιέρωση ενός πιστωτικού ιστορικού είναι μέσω της χρήσης πιστωτικών καρτών.

Ευτυχώς, μόνο ένα μικρό μέρος της πιστωτικής σας βαθμολογίας βασίζεται στην κατοχή και τη χρήση ανακυκλούμενων πιστωτικών προϊόντων (πιστωτικές κάρτες). Ωστόσο, οι καταναλωτές που δεν μπορούν - ή δεν θέλουν να αποκτήσουν μια πιστωτική κάρτα, μπορούν να δημιουργήσουν ένα πιστωτικό ιστορικό με άλλους τρόπους.

Κατανόηση της βαθμολογίας FICO

Η βαθμολογία FICO βασίζεται στα εξής:

• Ιστορικό πληρωμών: 35%
• Αξιοποίηση της πίστωσης (οφειλόμενο ποσό έναντι συνολικής διαθέσιμης πίστωσης): 30%
• Ηλικία λογαριασμού / διάρκεια πιστωτικού ιστορικού: 15%
• Νέοι λογαριασμοί / σκληρά ερωτήματα: 10%
• Πιστωτικός συνδυασμός / είδος πίστωσης που χρησιμοποιήθηκε: 10%

Το σύστημα VantageScore, ένα άλλο σύστημα αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας των καταναλωτών, χρησιμοποιεί παρόμοια κριτήρια, με έναν ελαφρώς διαφορετικό τύπο που αναπτύχθηκε από τρεις οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας (Equifax, Experian και TransUnion).

Σαφώς, οι σημαντικότεροι παράγοντες είναι η καθιέρωση ιστορικού των πληρωμών έγκαιρης πληρωμής σε όλους τους πιστωτές και η διατήρηση του χρέους σε χαμηλά επίπεδα σε σχέση με το ποσό της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας (γνωστή ως λόγος χρησιμοποίησης της πίστωσης).

Συνεχίστε να πληρώνετε παλαιούς λογαριασμούς

Αυτό το παλιό δάνειο σπουδαστών μπορεί να αισθάνεται σαν ένα αλμπάτο γύρω από το λαιμό, αλλά τα χρόνια των πληρωμών έγκαιρης πληρωμής και η ηλικία του λογαριασμού θα ενισχύσουν τη βαθμολογία σας. Ένας λογαριασμός σε καλή κατάσταση στην βαθμολογία σας μέχρι 10 χρόνια μετά την αποπληρωμή και κλείσει, οπότε μην χάσετε πληρωμές ή πληρώστε αργά.

Πληρωμή λογαριασμών συλλογής επίσης, δεδομένου ότι η νεώτερη έκδοση του σκορ FICO αγνοεί τις πληρωμένες συλλογές (αλλά βαρύνει σοβαρά το σκορ σας για τις απλήρωτες συλλογές).

Αναφορά ενοικίου σας

Για τους καταναλωτές με χαμηλό πιστωτικό επιτόκιο ή μη αποδεκτή πίστωση, η αναφορά πληρωμών ενοικίου είναι μια πολύ έξυπνη κίνηση. Μια μελέτη Experian διαπίστωσε ότι για τους καταναλωτές με "λεπτά" πιστωτικά αρχεία (δεν υπάρχουν αρκετά στοιχεία βάσει των οποίων να βασίζεται η βαθμολογία), η προσθήκη του ιστορικού ενοικίασης τους κατέστησε αξιόλογους. Πολλοί πήγαν κατευθείαν στην κύρια κατηγορία πιστωτικών μονάδων. Επιπλέον, οι καταναλωτές που είχαν ήδη πιστωτικό αποτέλεσμα είδαν τα αποτελέσματά τους να αυξάνονται κατά μέσο όρο 29 μονάδες.

Εδώ γιατί: Ένα μεγάλο μέρος του σκορ καταναλωτικής πίστης βασίζεται στο ιστορικό πληρωμών και την ηλικία του λογαριασμού. Οι καταναλωτές που πραγματοποιούν τακτικά πληρωμές στεγαστικών δανείων σε τακτά χρονικά διαστήματα βαθμολογούν και τα δύο είδη σημείων. Αλλά σε αυτό το πλαίσιο, οι καταναλωτές που μισθώνουν υπεύθυνα έχουν ιστορικά μειονεκτήματα. Ενώ οι εκβολές και οι συλλογές μπορούν να προκαλέσουν μεγάλες ζημιές μέχρι πρόσφατα μια υπεύθυνη ιστορία ενοικίασης παρείχε ελάχιστα ή καθόλου οφέλη πίστωσης.

Οι καιροί έχουν αλλάξει. Όλοι οι κύριοι οργανισμοί πιστοληπτικής ικανότητας περιλαμβάνουν τώρα τις πληρωμές ενοικίων (όταν αναφέρονται) στο αρχείο καταναλωτικής πίστης. Το ιστορικό πληρωμών ενοικίασης δεν υπολογίζεται σε βαθμολογίες FICO, αλλά μπορεί να συμπεριληφθεί σε ειδική έκθεση πίστωσης που παρέχεται στους ιδιοκτήτες. Το ιστορικό ενοικίασης περιλαμβάνεται στο VantageScore και, στην πραγματικότητα, μπορεί να αυξήσει το πιστωτικό αποτέλεσμα του καταναλωτή εντός ενός μηνός.

Οι καταναλωτές δεν μπορούν να αναφέρουν το δικό τους ενοίκιο. Ο ιδιοκτήτης ακινήτου ή ο ιδιοκτήτης μπορεί να αναφερθεί απευθείας στο πιστωτικό γραφείο ή ο ενοικιαστής μπορεί να εγγραφεί με έναν δημοσιογράφο ενοικίου τρίτου μέρους. Αυτές οι εταιρείες περιλαμβάνουν Rent Kharma και RentReporters - επίσης ClearNow, RentTrack και PayYourRent, τρεις ρεπορτάζ ενοίκων που συνεργάζονται με την Experian RentBureau.

Πάρτε ένα δάνειο

Ένας καλός τρόπος για να αποδείξετε ότι είστε καλό στοίχημα είναι να δανειστείτε χρήματα και να τα καταβάλετε εγκαίρως. Τα περισσότερα δάνεια αναφέρονται ως λογαριασμοί δόσεων και οι οργανισμοί παροχής στοιχείων πιστοληπτικής διαθεσιμότητας θέλουν να δουν ότι μπορείτε να χειριστείτε έναν υπεύθυνο. (Κυριολεκτικά, τα δάνεια μοτοσικλετών και σκούτερ συχνά αναφέρονται ως ανακυκλούμενα δάνεια, παρόλο που λειτουργούν ως δάνεια δόσης. Αυτό θα μπορούσε να σας βλάψει γιατί, αρχικά, ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης θα είναι πολύ υψηλός.)

Πηγαίνετε στην τράπεζά σας και ρωτήστε για ένα μικρό προσωπικό δάνειο. Εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για ένα παραδοσιακό ακάλυπτο δάνειο, μπορεί να δικαιούστε ένα δάνειο εξασφαλισμένο με εξασφάλιση, όπως τα κεφάλαια σε ένα λογαριασμό Πιστοποιητικού Καταθέσεων που δεν μπορείτε να αποσύρετε ενώ το δάνειο είναι εκκρεμές.

Εάν οι τράπεζες δεν αποτελούν επιλογή, πολλοί δανειστές από ομοτίμους, όπως το Prosper και το δανειοδοτικό ίδρυμα, αναφέρουν τα γραφεία πίστωσης και έχουν υψηλότερα ποσοστά έγκρισης από τις τράπεζες.

Άνοιγμα λογαριασμού πιστωτικού καταστήματος

Πολλά καταστήματα προσφέρουν πιστωτικούς λογαριασμούς. Οι περισσότεροι αναφέρονται ως ανακυκλούμενες πιστώσεις, το ίδιο με μια πιστωτική κάρτα. Το Home Depot προσφέρει δάνεια για έργα. Πολλά τοπικά καταστήματα βελτίωσης κατοικιών προσφέρουν επίσης πιστωτικούς λογαριασμούς, ενώ μερικοί είναι διαθέσιμοι με την καταβολή εγγύησης αντί για καλή πίστωση. Το κατάστημα εφοδιαστικής γραφείου Staples διαθέτει πολλά πιστωτικά προϊόντα, συμπεριλαμβανομένου ενός προσωπικού πιστωτικού λογαριασμού που διαχειρίζεται η Citibank. Πριν υποβάλετε αίτηση για πίστωση στο κατάστημα, βεβαιωθείτε ότι ο πωλητής αναφέρει τα γραφεία πίστωσης.

Επίσης, να έχετε κατά νου ότι ορισμένες πιστωτικές κάρτες είναι καλύτερες από άλλες για τα άτομα με χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα, ενώ άλλα μπορούν να βοηθήσουν τα άτομα να ανακάμψουν από την κακή πίστωση.

Ελέγξτε με την εταιρεία χρησιμότητάς σας

Η πλειοψηφία των παρόχων κοινής ωφέλειας αναφέρει μόνο παραπλανητικές πληροφορίες στα πιστωτικά γραφεία, αλλά αν ζείτε στο Ντιτρόιτ και πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, έχετε τύχη. Η DTE Energy αναφέρει όλα τα ιστορικά πληρωμών, τόσο θετικά όσο και αρνητικά. Οι πελάτες που πληρώνουν τους λογαριασμούς τους εγκαίρως επωφελούνται από την υπεύθυνη διαχείριση αυτού του νοικοκυριού.

Όχι στο Ντιτρόιτ; Επικοινωνήστε με τον παροχέα υπηρεσιών κοινής ωφέλειας για να μάθετε αν αναφέρεται στα γραφεία πίστωσης και αν ναι, τοποθετήστε το λογαριασμό στο όνομά σας. Εάν όχι, εξακολουθείτε να χρησιμοποιείτε το θετικό ιστορικό πληρωμών προς όφελός σας. Οι περισσότεροι πάροχοι υπηρεσιών κοινής ωφελείας είναι στην ευχάριστη θέση να παράσχουν μια επιστολή αναφοράς για έναν κάτοχο λογαριασμού σε καλή κατάσταση.

Κρατήστε την εργασία σας

Η απασχόληση δεν επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά εμφανίζεται στο πιστωτικό σας αρχείο. Ορισμένοι πιστωτές (για παράδειγμα οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων) πρέπει να βλέπουν ένα σταθερό ιστορικό απασχόλησης προτού εγκρίνουν μια αίτηση πίστωσης.

Η κατώτατη γραμμή

Η υγιής πίστωση προέρχεται από την υπεύθυνη χρήση πιστωτικών προϊόντων. Δεν μπορείτε να αποφύγετε την πίστωση αποκλειστικά εάν ο στόχος σας είναι να δημιουργήσετε ένα σταθερό πιστωτικό ιστορικό και πιστωτικό αποτέλεσμα (που δεν είναι το ίδιο πράγμα). Για το λόγο αυτό, οι καταναλωτές που επιθυμούν να δημιουργήσουν πίστωση ενδέχεται να θεωρούν απαραίτητο να λάβουν τελικά μια πιστωτική κάρτα. Μια ασφαλής πιστωτική κάρτα θα λειτουργήσει έως ότου ο καταναλωτής μπορεί να προκριθεί για μια παραδοσιακή κάρτα (και πάλι, βεβαιωθείτε ότι αναφέρεται στα γραφεία πίστωσης). Να θυμάστε ότι οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να σας βοηθήσουν να αυξήσετε το σκορ σας, αλλά δεν απαιτείται ποτέ χρέος πιστωτικών καρτών για να δημιουργήσετε πίστωση. Όπως πάντα, παρακολουθήστε την πιστωτική έκθεσή σας για ανακρίβειες και φροντίστε να επωφεληθείτε από δωρεάν υπηρεσίες πιστωτικού σκορ για να δείτε πού βρίσκεστε με τα γραφεία πίστωσης.