Πώς να κάνετε το δικό σας συνταξιοδοτικό ταμείο

Η οικοδόμηση ενός συνταξιοδοτικού ταμείου - το οποίο θα ορίσουμε ως εξοικονομώντας αρκετά χρήματα για να πληρώσουμε τους λογαριασμούς σας όταν δεν εργάζεστε πλέον - μπορεί να φανεί σαν μια τεράστια πρόκληση. Η υιοθέτηση μιας πρακτικής προσέγγισης που επικεντρώνεται σε αυτό που μπορείτε να κάνετε σήμερα θα σας βοηθήσει να αντιμετωπίσετε την πρόκληση ένα βήμα κάθε φορά.

Βασικές τακτικές

• Η οικοδόμηση ενός επιτυχημένου σχεδίου συνταξιοδότησης είναι μια μακροπρόθεσμη διαδικασία που απαιτεί δέσμευση και πειθαρχία.
• Οι κύριοι στόχοι σας θα πρέπει να είναι η αύξηση του εισοδήματός σας και η μείωση των χρεών σας.
• Δεν αρκεί μόνο να εξοικονομήσετε χρήματα. πρέπει να επενδύσετε με σύνεση.

Θεωρία του Ταμείου Συνταξιοδότησης vs. Πραγματικότητα

Ανεξάρτητα από την τρέχουσα ηλικία ή το εισόδημά σας, η συνταγή για ένα επιτυχημένο ταμείο συνταξιοδότησης έχει έναν απλό τύπο: Ορίστε έναν στόχο, δεσμεύστε τον και επαναλάβετε. Μια κοινή προσέγγιση ενθαρρύνει τους υποψήφιους επενδυτές να συμμετάσχουν στο σχέδιο αποταμίευσης που χορηγείται από εργοδότες. Ένας άλλος προτείνει την εισαγωγή προσωπικών πληροφοριών σε μια αριθμομηχανή προγραμματισμού συνταξιοδότησης, προκειμένου να προβάλετε πόσα χρήματα θα χρειαστούν για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησης.

Ενώ οι δύο ιδέες είναι μεγάλες στη θεωρία, η πραγματικότητα μπορεί να έρθει γρήγορα να καταρρεύσει. Εξετάστε, για παράδειγμα, ότι περίπου το ένα τρίτο όλων των εργαζομένων στις ΗΠΑ δεν έχουν πρόσβαση σε πρόγραμμα αποταμιεύσεων που χρηματοδοτείται από εργοδότες, σύμφωνα με τα στοιχεία του Αμερικανικού Γραφείου Στατιστικών Εργασίας για το 2018. Επιπλέον, το 2015 περίπου το 70% του πληθυσμού σε ηλικία εργασίας (25 έως 64 ετών) στις ΗΠΑ δεν συμμετείχε σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, επειδή ο εργοδότης δεν το προσέφερε, δεν επέλεξαν να συμμετάσχουν ή ήταν δεν εργάζεται, σύμφωνα με έκθεση του Κέντρου Ανάλυσης της Οικονομικής Πολιτικής Schwartz στη Νέα Σχολή Κοινωνικών Ερευνών στη Νέα Υόρκη με τίτλο "Είναι Αμερικανοί Εργαζόμενοι Έτοιμοι για Συνταξιοδότηση;"

Επίσης, το τεράστιο ποσό δολαρίων που οι περισσότεροι άνθρωποι βλέπουν όταν χρησιμοποιούν μια αριθμομηχανή προγραμματισμού συνταξιοδότησης μπορεί να είναι απογοητευτικό. Ένας στόχος εξοικονόμησης ενός εκατομμυρίου ή περισσότερων δολαρίων μπορεί να φανεί απίθανος για τους νεότερους εργαζόμενους με χαμηλά εισοδήματα, υψηλά χρέη και τίποτα στην τράπεζα. "Η σκέψη σε σχέση με το συνολικό ποσό χρημάτων που θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότηση είναι τρομακτικό. Πιστεύω, όμως, ότι αν το σπάσετε σε μικρά βήματα, είναι πολύ πιο εύκολο να καταπιεί », λέει ο Shane P. Larson, CFP, συνεργαζόμενος οικονομικός αρμόδιος για την υπηρεσία Mainspring Wealth Advisors, η οποία έχει πέντε γραφεία στην πολιτεία της Ουάσινγκτον.

Λαμβάνοντας υπόψη αυτές τις πραγματικότητες, ας ξεκινήσουμε με ένα δύσκολο σενάριο - ένας περισσότεροι από εμάς βρισκόμαστε στις πρώτες σταδιοδρομίες μας - και να εκπονήσουμε ένα πρακτικό σχέδιο για την κατασκευή ενός ταμείου συντάξεων. Σύμφωνα με αυτό το σενάριο, θα υποθέσουμε ότι εσείς:

• Δεν διαθέτετε σχέδιο αποταμιευτικών πιστώσεων από τον εργοδότη και εργασία υψηλού επιπέδου πληρωμής
• Έχετε ένα υψηλό χρέος από τα δάνεια κολέγιο, μια πληρωμή αυτοκινήτων, και το ενοίκιο ή μια υποθήκη, εκτός από τα έξοδα διαβίωσης

Περίπου το ένα τρίτο των αμερικανών εργαζομένων δεν είχε πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες από το 2018.

Ορισμός στόχου, δέσμευση, επανάληψη

Υπάρχουν πολλοί στόχοι που μπορούν να τεθούν σε αυτό το σενάριο. Το πρώτο είναι να ξεκινήσετε την αποθήκευση. Ακόμα κι αν είναι μερικά δολάρια την εβδομάδα, ανοίξτε έναν τραπεζικό λογαριασμό και καταθέστε τα χρήματα. Ενώ ένας τραπεζικός λογαριασμός δεν είναι το καλύτερο επενδυτικό μέσο στον κόσμο, είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αρχίσετε να εξοικονομείτε μια συνήθεια. Θυμηθείτε, η οικοδόμηση ενός συνταξιοδοτικού ταμείου είναι ένα μακροπρόθεσμο ταξίδι και, όπως λέει και η παροιμία, ακόμη και ένα ταξίδι χιλιάδων μιλίων ξεκινά με ένα μόνο βήμα.

Μόλις ορίσετε και δεσμευθείτε για το στόχο εξοικονόμησης, οι επόμενοι στόχοι είναι σαφείς: να αυξήσετε το εισόδημά σας και να μειώσετε τα χρέη σας. Η επίτευξη του πρώτου στόχου θα σας βοηθήσει να επιτύχετε το δεύτερο. Για να αυξήσετε το εισόδημά σας, μπορείτε είτε να πάρετε μια δεύτερη θέση είτε να πάρετε μια καλύτερη θέση εργασίας από αυτήν που έχετε σήμερα. Αν και μπορεί να χρειαστεί χρόνος και προσπάθεια για να αυξήσετε το εισόδημά σας, θα σας βοηθήσει να εμμείνετε στο σχέδιό σας αν έχετε κατά νου ότι πρόκειται για μια μακροπρόθεσμη προσπάθεια. Ορίστε έναν στόχο να αποκτήσετε μια καλύτερη δουλειά (ή μια δεύτερη δουλειά), και στη συνέχεια αφιερώστε χρόνο για μια ειδική αναζήτηση εργασίας.

Μόλις έχετε επιτύχει το στόχο σας, το εισόδημά σας θα σας επιτρέψει να μειώσετε τα χρέη σας. Στη συνέχεια, θα μπορείτε να τοποθετήσετε περισσότερα χρήματα στο ταμείο αφυπηρέτησης. Η συγκέντρωση ενός προϋπολογισμού μπορεί να σας βοηθήσει με αυτή τη διαδικασία. Είναι ένας πολύ καλός τρόπος να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματά σας χρησιμοποιούνται με σύνεση. Θυμηθείτε ότι όσο πιο νωρίς ξεκινάτε, τόσο περισσότερο χρόνο οι αποταμιεύσεις σας πρέπει να αυξηθούν μέσα από αυτό που οι ειδικοί αποκαλούν "η μαγεία του σύνθετου ενδιαφέροντος".

"Η δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος είναι το όγδοο θαύμα του κόσμου. Έχοντας μια μακροπρόθεσμη νοοτροπία με σύνθετο ενδιαφέρον, ο σύμμαχος σας θα σας επιτρέψει να μετατρέψετε ένα μικρό σταθερό ποσοστό αποταμίευσης σε μια άνετη συνταξιοδότηση ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Καλιφόρνια και συγγραφέας των "Κεφαλαίων ευρετηρίου: Το πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές".

Η δύναμη των σύνθετων τόκων είναι ζωτικής σημασίας για τον επιτυχή προγραμματισμό συνταξιοδότησης.

Μην απλά σώζετε, επενδύστε

Μόλις αυξήσετε το εισόδημά σας και τις αποταμιεύσεις σας, θα πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για να πραγματοποιήσετε συναλλαγές στον τραπεζικό σας λογαριασμό για έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Σε αυτό το στάδιο, μεταβαίνετε από την εξοικονόμηση χρημάτων σε επενδύοντας χρήματα. Το 2019, τα άτομα κάτω των 50 ετών μπορούν να εξοικονομήσουν 6.000 δολάρια ετησίως σε έναν ΙΡΑ. Μπορείτε, φυσικά, να ξεκινήσετε με πολύ μικρότερο ποσό. Ένας IRA είναι διαφορετικός από έναν τακτικό λογαριασμό επένδυσης. πρέπει να ανοίξετε ένα με μια εταιρεία που χειρίζεται IRAs.

Εάν δεν γνωρίζετε πολλά για την επένδυση, σκεφτείτε το ως έναν τρόπο να τοποθετήσετε τα χρήματά σας στην εργασία κερδίζοντας περισσότερα χρήματα. Από πρακτική άποψη, μπορείτε να ξεκινήσετε βάζοντας τα χρήματά σας σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, καθώς είναι μια από τις ευκολότερες μεθόδους επένδυσης για αρχάριους.

Απλά επιλέξτε είτε ένα ταμείο δείκτη που αναπαράγει ένα σημαντικό χρηματιστηριακό δείκτη των ΗΠΑ, όπως το S & P 500, ή ένα ενεργά διαχειριζόμενο ταμείο που επενδύει σε αποθέματα μπλε τσιπ. Για να επικεντρωθείτε, ορίστε έναν στόχο να μάθετε περισσότερα σχετικά με την επένδυση και να δεσμεύεστε με αυτόν τον στόχο. Ξεκινήστε ελέγχοντας την εισαγωγή της Investopedia στην επένδυση για να πάρει τα βασικά στοιχεία και να κατεβάσει την ορολογία. Αφήστε τα θέματα που προσελκύουν την προσοχή σας να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε το επόμενο θέμα για το οποίο θέλετε να μάθετε.

Και πάλι, αυτό είναι μια μακροπρόθεσμη προσπάθεια. Μην προσπαθήσετε να απορροφήσετε τα πάντα όλα ταυτόχρονα. Απλά αρχίστε να διαβάζετε, να δεσμεύεστε να το κάνετε σε τακτική βάση και να επιμείνετε σε αυτό. Καθώς μαθαίνετε περισσότερα, αφιερώστε χρόνο για να διδάξετε τον εαυτό σας για τα αμοιβαία τέλη αμοιβαίων κεφαλαίων και βεβαιωθείτε ότι δεν μειώνετε τις αποδόσεις σας πληρώνοντας περισσότερα από όσα χρειάζεστε.

Πάρτε τον εαυτό σας ένα 401 (k)

Μόλις μάθετε την τέχνη του προϋπολογισμού και αρχίσετε να επενδύετε, ίσως θέλετε περισσότερα χρήματα για να αυξήσετε τόσο το βιοτικό σας επίπεδο όσο και το ποσό που επενδύετε. Μια άλλη αναζήτηση εργασίας μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε αυτούς τους στόχους. Αυτή τη φορά, αναζητήστε μια δουλειά που προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k) με έναν εργοδότη που ταιριάζει με τις συνεισφορές σας. Επενδύστε αρκετά για να πετύχετε τον πλήρη αγώνα της εταιρείας. Με την πάροδο του χρόνου, καθώς λαμβάνετε αυξήσεις και προωθήσεις, αυξήστε το ποσοστό συμβολής σας στο μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό.

"Η εργασία για μια εταιρεία με ένα 401 (k) είναι ένα πράγμα. Εργασία για μια εταιρεία που προσφέρει αντιστοίχιση εισφορών είναι μια άλλη. Το 401 (k) ταιριάζει είναι όπου μπορείτε πραγματικά να δείτε τα κεφάλαιά σας να αναπτύσσονται - και γρήγορα ", λέει ο David N. Waldrop, CFP, πρόεδρος της Bridgeview Capital Advisors, Inc., στο El Dorado Hills, Καλιφόρνια.

Η κατώτατη γραμμή

Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι μια μακροπρόθεσμη προσπάθεια. Σκέψου το μαραθώνιο και όχι το σπριντ. Θα χρειαστεί περισσότεροι άνθρωποι μια προσπάθεια ζωής για να δημιουργήσουν ένα σταθερό ταμείο συνταξιοδότησης. "Η προετοιμασία για συνταξιοδότηση είναι κάτι περισσότερο για επιμονή και λιγότερα για λαμπρότητα", λέει ο Craig L. Israelsen, Ph.D., σχεδιαστής χαρτοφυλακίου επενδύσεων του 7Twelve Portfolio στο Springville της Γιούτα. "Όταν σκέφτεστε να ετοιμαστείτε για συνταξιοδότηση, σκεφτείτε το Crock-Pot-όχι το φούρνο μικροκυμάτων."

Υποχτείτε την προσπάθεια και συνεχώς βελτιώνοντας τη θέση σας, μεταξύ άλλων δραστηριοτήτων, μειώνοντας τα χρέη σας, βελτιώνοντας το εισόδημά σας και αυξάνοντας την εκπαίδευσή σας. Ενώ τα πρώτα χρόνια θα είναι μια πρόκληση, με κάθε περασμένο έτος η πρόοδος που έχετε κάνει θα γίνει πιο εμφανής.