Κανονισμός Ζ
Ο κανονισμός Z είναι ο κανονισμός του ομοσπονδιακού αποθεματικού (Federal Reserve Board) που εφάρμοσε τον νόμο περί αλήθειας στον δανεισμό του 1968, ο οποίος ήταν μέρος του νόμου για την προστασία της καταναλωτικής πίστης του ίδιου έτους. Οι κύριοι στόχοι της πράξης ήταν να παρέχουν στους καταναλωτές καλύτερη πληροφόρηση σχετικά με το πραγματικό κόστος των πιστώσεων και να τους προστατεύουν από ορισμένες παραπλανητικές πρακτικές από τον δανεισμό. Σύμφωνα με αυτούς τους κανόνες, οι δανειστές πρέπει να γνωστοποιούν γραπτώς τα επιτόκια, να δίνουν στους δανειολήπτες την ευκαιρία να ακυρώσουν συγκεκριμένους τύπους δανείων εντός συγκεκριμένης προθεσμίας, να χρησιμοποιούν σαφή γλώσσα σχετικά με τους όρους δανεισμού και πίστωσης και να απαντούν σε καταγγελίες, μεταξύ άλλων διατάξεων. Οι όροι Κανονισμός Z και Αλήθεια στην Πράξη δανεισμού (TILA) χρησιμοποιούνται συχνά συνώνυμα.
Βασικές τακτικές
- Ο Κανονισμός Ζ προστατεύει τους καταναλωτές από παραπλανητικές πρακτικές από τον πιστωτικό κλάδο και τους παρέχει αξιόπιστες πληροφορίες σχετικά με το κόστος της πίστωσης.
- Ισχύει για τα στεγαστικά δάνεια, τα στεγαστικά δάνεια, τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια, τις πιστωτικές κάρτες, τα δάνεια δόσεων και ορισμένα είδη φοιτητικών δανείων.
- Καταρτίστηκε ως μέρος του νόμου για την προστασία της καταναλωτικής πίστης του 1968.
Πώς λειτουργεί ο Κανονισμός Ζ
Ο κανονισμός Ζ ισχύει για πολλούς τύπους καταναλωτικής πίστης. Αυτό περιλαμβάνει στεγαστικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια, αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια, πιστωτικές κάρτες, δάνεια δόσεων και ορισμένα είδη φοιτητικών δανείων.
Σύμφωνα με το διοικητικό συμβούλιο της Federal Reserve, ο βασικός σκοπός του κανονισμού Z και του TILA ήταν να "προκύψουν οι όροι πίστωσης που αποκαλύπτονται κατά τρόπο ουσιαστικό, ώστε οι καταναλωτές να μπορούν να συγκρίνουν τους όρους πίστωσης πιο εύκολα και με γνώση. Πριν από τη θέσπισή της, οι καταναλωτές αντιμετώπισαν μια καταπληκτική σειρά πιστωτικών όρων και επιτοκίων. "
Ο Κανονισμός Ζ είναι επίσης γνωστός ως νόμος για την αλήθεια στον δανεισμό.
Για να διορθώσει αυτό το πρόβλημα, ο νόμος θέσπισε τυποποιημένους κανόνες για τον υπολογισμό και την αποκάλυψη του κόστους δανεισμού που όλοι οι δανειστές θα έπρεπε να ακολουθήσουν. Για παράδειγμα, οι δανειστές πρέπει να παρέχουν στους καταναλωτές τόσο το ονομαστικό επιτόκιο σε δάνειο ή πιστωτική κάρτα όσο και το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR), το οποίο λαμβάνει υπόψη τόσο το ονομαστικό επιτόκιο όσο και τις αμοιβές που πρέπει να πληρώσει ο οφειλέτης. Το ΣΕΠΕ αντιπροσωπεύει μια πιο ρεαλιστική εικόνα του κόστους του δανεισμού και μία που είναι άμεσα συγκρίσιμη από τον δανειστή στον δανειστή. Οι ακριβείς κανόνες διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο πίστωσης που προσφέρει ο δανειστής: πίστωση ανοικτού τύπου, όπως στην περίπτωση πιστωτικών καρτών και γραμμών εγχώριας δικαιοσύνης, ή πίστωση κλειστού τύπου, όπως δάνεια αυτοκινήτων ή στεγαστικά δάνεια.
Εκτός από την τυποποίηση του τρόπου με τον οποίο οι δανειστές έπρεπε να παρουσιάσουν τις πληροφορίες τους, ο νόμος έθεσε επίσης σε εφαρμογή μια σειρά οικονομικών μεταρρυθμίσεων που, σύμφωνα με την Federal Reserve, αποσκοπούσαν:
- "Προστατεύστε τους καταναλωτές από ανακριβείς και αθέμιτες πρακτικές πιστωτικής χρέωσης και πιστωτικής κάρτας.
- "Παροχή στους καταναλωτές δικαιωμάτων αναστολής.
- "Παροχή ανώτατων ορίων για ορισμένα δάνεια που εξασφαλίζονται από τη στέγαση. και
- "Επιβάλλετε περιορισμούς στις πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης και σε ορισμένα στεγαστικά δάνεια κλειστού τύπου."
Τα δικαιώματα υπαναχώρησης αναφέρονται στο νόμιμο δικαίωμα του δανειολήπτη να ακυρώσει ορισμένα είδη δανείων εντός καθορισμένης περιόδου μετά το κλείσιμο του δανείου. Στην περίπτωση του κανονισμού Z και του TILA, η περίοδος είναι τρεις ημέρες.
Ιστορικό του κανονισμού Z
Ο Κανονισμός Ζ τροποποιήθηκε και επεκτάθηκε επανειλημμένα από την ίδρυσή του, αρχίζοντας από το 1970, όταν τροποποιήθηκε για να απαγορεύσει στους εκδότες πιστώσεων να αποστέλλουν τις μη ζητηθείσες κάρτες. Στα τελευταία χρόνια έχει προσθέσει νέους κανόνες σχετικά με τις πιστωτικές κάρτες, τις υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου, την εξυπηρέτηση υποθηκών και άλλες πτυχές του καταναλωτικού δανεισμού. Ωστόσο, έχασε την εξουσία της όσον αφορά τη μίσθωση των καταναλωτών, όπως οι μισθώσεις αυτοκινήτων και επίπλων, οι οποίες καλύπτονται πλέον από τον κανονισμό Μ.
Ο νόμος περί μεταρρύθμισης και προστασίας των καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street το 2010 πρόσθεσε πολλές νέες διατάξεις στον κανονισμό Z και στον TILA, συμπεριλαμβανομένων των απαγορεύσεων για υποχρεωτική διαιτησία και παραίτηση από τα δικαιώματα των καταναλωτών. Επίσης, μετέφερε την εξουσία λήψης αποφάσεων της Federal Reserve Board για την TILA στο Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) τον Ιούλιο του 2011. Και σύμφωνα με την ιστοσελίδα του CFPB, υπήρξαν 35 τροποποιήσεις από τότε που η μεταβίβαση αρμοδιοτήτων επηρεάζει θέματα που περιλαμβάνουν όρια απαλλαγής για τα μεγέθη περιουσιακών στοιχείων και τα ενυπόθηκα δάνεια υψηλότερων τιμών, τους κανόνες εξυπηρέτησης υποθηκών και τις απαιτήσεις γνωστοποίησης υποθηκών, για να αναφέρουμε μόνο μερικά. Εάν ένας καταναλωτής έχει μια καταγγελία που αφορά δανειστή, το CFPB είναι ο τόπος για την κατάθεσή του.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.