Πώς να κάνετε μια 401 (k) απόσυρση

Εάν χρειάζεστε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό και δεν αναμένετε να έχετε τα μέσα για να το επιστρέψετε, μια επιλογή που μπορεί να είναι διαθέσιμη είναι μια απόσυρση από το 401 (k) στον τρέχοντα εργοδότη σας. Χωρίς την πρόβλεψη για κακομεταχείριση, οι αναλήψεις είναι στην καλύτερη περίπτωση στην καλύτερη περίπτωση, εάν είστε μικρότεροι από 59½. Ωστόσο, η απόσυρση από την ταλαιπωρία επιτρέπει την απόσυρση χρημάτων από τον λογαριασμό σας για να αντιμετωπίσετε μια "άμεση και βαριά οικονομική ανάγκη", όπως την κάλυψη των ιατρικών δαπανών ή των δαπανών ταφής ή την αποφυγή αποκλεισμού σπιτιού.

Αλλά προτού να προετοιμαστείτε να αξιοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας με αυτό τον τρόπο, ελέγξτε ότι έχετε τη δυνατότητα να το κάνετε. Οι εργοδότες δεν χρειάζεται να προσφέρουν αποζημιώσεις για δυσκολίες, ούτε και τους δύο άλλους τρόπους για να λάβετε χρήματα από τις 401 (k) υποτροφίες σας και τις αποζημιώσεις κατά τη διάρκεια της υπηρεσίας.

Ακόμη και αν ο εργοδότης σας προσφέρει το μέτρο, θα πρέπει να είστε προσεκτικοί σχετικά με τη χρήση του. Οι οικονομικοί σύμβουλοι συμβουλεύουν συνήθως κατά της επιδρομής των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων, εκτός από την απόλυτη τελευταία λύση. Πράγματι, με τη θέσπιση νέων κανόνων που καθιστούν ευκολότερες τις αποσύρσεις, ορισμένοι σύμβουλοι φοβούνται να τρέξουν σε συνταξιοδοτικά ταμεία σε βάρος της χρήσης επιλογών που είναι λιγότερο επιβλαβείς για τη μακροπρόθεσμη οικονομική υγεία.

Ακολουθεί αυτό που πρέπει να ξέρετε για τις αναλήψεις ταλαιπωρίας, ξεκινώντας αυτό που πρέπει να αποδείξετε για να είστε κατάλληλος για ένα.

Βασικές τακτικές

• Μια απόσυρση από την αποπληρωμή ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης 401 (k) μπορεί να σας βοηθήσει να βγάλετε τα χρήματα που χρειάζεστε πολύ.
• Σε αντίθεση με ένα δάνειο 401 (k), τα κεφάλαια δεν χρειάζεται να επιστραφούν. Αλλά πρέπει να πληρώσετε φόρους για το ποσό της απόσυρσης.
• Μια απόσυρση από την ταλαιπωρία μπορεί να σας δώσει συνταξιοδοτικά κεφάλαια χωρίς ποινή, αλλά μόνο για ορισμένα συγκεκριμένα εξειδικευμένα έξοδα, όπως τα παρωδία των ιατρικών λογαριασμών ή η παρουσία μιας αναπηρίας.

Επιλεξιμότητα για απόσυρση

Η ρύθμιση της "άμεσης και βαριάς οικονομικής ανάγκης" της Υπηρεσίας Εσωτερικών Προσόδων (IRS) για την απόσυρση των κινδύνων δεν ισχύει μόνο για την κατάσταση του εργαζομένου. Μια τέτοια απόσυρση μπορεί επίσης να γίνει για να ικανοποιηθεί η ανάγκη ενός συζύγου, εξαρτώμενου ή δικαιούχου.

Τα άμεσα και βαριά έξοδα περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

• Ορισμένα ιατρικά έξοδα
• Έξοδα κατ 'οίκον αγοράς για κύρια κατοικία
• Δίδακτρα και αμοιβές έως 12 μηνών
• Έξοδα για την αποτροπή αποκλεισμού ή εκδίωξης
• Ταφή ή έξοδα κηδείας
• Ορισμένες δαπάνες για την αποκατάσταση ζημιών σε κύριες κατοικίες (όπως απώλειες από πυρκαγιές, σεισμούς ή πλημμύρες)

Δεν θα δικαιούστε αποζημίωση αν έχετε άλλα περιουσιακά στοιχεία που θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε για να καλύψετε την ανάγκη ή την ασφάλιση που θα καλύψει την ανάγκη. Ωστόσο, δεν χρειάζεται απαραίτητα να έχετε λάβει δάνειο από το σχέδιό σας προτού μπορέσετε να υποβάλετε αίτηση για απόσυρση. Η απαίτηση αυτή εξαλείφθηκε στις μεταρρυθμίσεις, οι οποίες αποτελούν μέρος του Bipartisan Budget Act που εγκρίθηκε το 2018.

Τίποτα όμως στις μεταρρυθμίσεις δεν καθιστά περισσότερο βέβαιο ότι θα μπορέσετε να πάρετε μια δυσκολία διανομής. Η απόφαση αυτή εναπόκειται στον εργοδότη σας. "Ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης μπορεί, αλλά δεν είναι υποχρεωμένο, να προβλέπει διανομές κακουχιών", δηλώνει η IRS. Εάν το σχέδιο επιτρέπει τέτοιες διανομές, πρέπει να καθορίζει τα κριτήρια που καθορίζουν τις δυσκολίες, όπως η πληρωμή ιατρικών ή κηδειακών εξόδων. Ο εργοδότης σας θα ζητήσει ορισμένες πληροφορίες και ενδεχομένως τεκμηρίωση για τις δυσκολίες σας.

Πόσο μπορείτε να αποσυρθείτε

Δεν μπορείτε να αποσύρετε μόνο όσα θέλετε. πρέπει να είναι το ποσό "απαραίτητο για την ικανοποίηση της οικονομικής ανάγκης". Εντούτοις, το ποσό αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τα ποσά που πρέπει να πληρώσουν οι φόροι και οι κυρώσεις για την απόσυρση.

Οι πρόσφατες μεταρρυθμίσεις επιτρέπουν τη μέγιστη απόσυρση να αντιπροσωπεύει μεγαλύτερο ποσοστό του σχεδίου σας 401 (k) ή 403 (b). Σύμφωνα με τους παλαιούς κανόνες, θα μπορούσατε μόνο να αποσύρετε τις δικές σας συνεισφορές μισθοδοσίας - απόσυρσης - τα ποσά που είχατε παρακρατήσει από το paycheck σας - από το σχέδιό σας όταν πήρατε μια απόσυρση. Επίσης, η απόσυρση δυσκολίας σήμαινε ότι δεν θα μπορούσατε να κάνετε νέες συνεισφορές στο σχέδιό σας για τους επόμενους έξι μήνες.

Πηγή: Congress.gov.

Σύμφωνα με τους νέους κανόνες, μπορείτε, αν το επιτρέπετε ο εργοδότης σας, να έχετε τη δυνατότητα να αποσύρετε τις εισφορές του εργοδότη σας καθώς και τα κέρδη από επενδύσεις πέραν των εισφορών αναβολής μισθού. Θα είστε σε θέση να συνεχίσετε να συνεισφέρετε, πράγμα που σημαίνει ότι θα χάσετε λιγότερο έδαφος για αποταμίευση για συνταξιοδότηση και εξακολουθείτε να δικαιούστε να λάβετε τις αντίστοιχες εισφορές του εργοδότη σας.

Πηγή: Congress.gov.

Κάποιοι μπορεί να ισχυριστούν ότι η δυνατότητα απόσυρσης όχι μόνο των συνεισφορών σε αναβολή μισθών αλλά και των εργοδοτικών εισφορών και των επιστροφών από επενδύσεις δεν αποτελεί βελτίωση του προγράμματος. Εδώ γιατί.

Τι τυχόν αναλήψεις θα σας κοστίσει

Οι αποσύρσεις της κακομεταχείρισης σας βλάπτουν μακροπρόθεσμα όταν πρόκειται για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Αφαιρείτε τα χρήματα που έχετε ορίσει για τα έτη μετά την πληρωμή σας και χάσετε την ευκαιρία να το χρησιμοποιήσετε στη συνέχεια και να συνεχίσετε να το εκτιμάτε εν τω μεταξύ. Και θα είστε υπόχρεοι για την καταβολή του φόρου εισοδήματος για το ποσό της απόσυρσης και με το σημερινό σας επιτόκιο, το οποίο μπορεί να είναι υψηλότερο από αυτό που θα είχατε καταβάλει εάν τα κεφάλαια αποσύρθηκαν κατά τη συνταξιοδότηση.

Εάν είστε μικρότεροι από 59½ ετών, είναι πολύ πιθανό να χρεωθείτε με ποινή 10% για το ποσό που αποσύρετε.

10%

Η ποινή για τα αποσυρόμενα συνταξιοδοτικά ταμεία πριν από την ηλικία των 59 ετών, εκτός από την καταβολή των οφειλόμενων φόρων, εάν δεν πληρούν τα κριτήρια για την απαλλαγή από την ποινή.

Αν βρίσκεστε σε αυτήν την ηλικιακή ομάδα, θα υποβληθείτε στην ποινή του 10% εκτός εάν λαμβάνετε τα χρήματα κάτω από οποιαδήποτε από τις ακόλουθες περιπτώσεις:

• Μια διορθωτική διανομή. Αυτά είναι τα χρήματα που σας επιστρέφονται ως υψηλά αποζημιωθέντα εργαζόμενο που θεωρείται ότι έχουν συμβάλει υπερβολικά σε 401 (k) σε σύγκριση με άλλους υπαλλήλους. ο φόρος εισοδήματος οφείλεται σε αυτά τα χρήματα
• Θάνατος
• Συνολική και μόνιμη αναπηρία
• Ειδική εντολή εσωτερικών σχέσεων, που εκδόθηκε στο πλαίσιο διαταγτικού διαζυγίου)
• Η IRS εισπράττει το σχέδιο
• Μια σειρά ουσιαστικά ίσων περιοδικών πληρωμών
• Μείωση του μερίσματος από Σχέδιο Ιδιοκτησίας Μετοχών Εργαζομένων
• Ιατρικά έξοδα που υπερβαίνουν το 10% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματος (AGI)
• Αποχώρηση υπαλλήλου από την υπηρεσία μετά την ηλικία των 55 ετών
• Ορισμένες διανομές σε εξουσιοδοτημένους στρατιωτικούς εφεδρικούς που καλούνται σε ενεργό υπηρεσία

Επίσης, σημειώστε ότι οι κανόνες απόσυρσης 401 (k) δεν είναι ελαφρώς διαφορετικοί από εκείνους για την απόσυρση από ένα παραδοσιακό IRA.

Άλλες επιλογές για τη λήψη χρημάτων 401 (k)

Εάν είστε τουλάχιστον 59½ ετών, επιτρέπεται να κάνετε ανάληψη χρημάτων από το 401 (k) σας χωρίς ποινή, ανεξάρτητα από το αν πάσχετε από δυσκολίες ή όχι. Και οι κάτοχοι λογαριασμού οποιασδήποτε ηλικίας μπορούν, αν το επιτρέπει ο εργοδότης τους, να έχουν τη δυνατότητα να δανείζουν χρήματα από ένα 401 (k).

Οι περισσότεροι σύμβουλοι δεν συνιστούν δανεισμό από το 401 (k) σας, σε μεγάλο βαθμό επειδή αυτά τα δάνεια απειλούν επίσης το αυγό φωλιά που έχετε συσσωρεύσει για τη συνταξιοδότησή σας. Αλλά ένα δάνειο ίσως αξίζει να εξεταστεί αντί της απόσυρσης εάν πιστεύετε ότι υπάρχει πιθανότητα να μπορέσετε να εξοφλήσετε το δάνειο εγκαίρως (με τα περισσότερα 401 (k) s, δηλαδή μέσα σε πέντε χρόνια). Τα δάνεια είναι γενικά επιτρεπόμενα για το ήμισυ του υπολοίπου 401 (k) σας ή $ 50.000 και πρέπει να επιστραφούν με τόκο, αν και επιστρέφονται στο λογαριασμό σας. Εάν δεν πρέπει να πληρώσετε τις πληρωμές, το δάνειο μετατρέπεται σε ανάληψη, με τις περισσότερες από τις ίδιες συνέπειες σαν να είχε προκύψει ως μία.

Περίπου τα δύο τρίτα των 401 (k) s επιτρέπουν επίσης την απόσυρση κατά τη διάρκεια της υπηρεσίας. Αυτή η επιλογή, ωστόσο, δεν παρέχει άμεσα χρήματα για μια πιεστική ανάγκη. Αντίθετα, η ανάκληση επιτρέπεται για τη μεταφορά κεφαλαίων σε άλλη επενδυτική επιλογή. Εντούτοις, μπορείτε να συμβουλευτείτε έναν φορολογικό ή οικονομικό σύμβουλο για να διερευνήσετε εάν αυτή η επιλογή μπορεί να ικανοποιήσει τις ανάγκες σας. Πράγματι, η εμπλοκή επαγγελματικών συμβουλών για να βοηθήσετε να διερευνήσετε τις επιλογές σας είναι σοφό αν εξετάζετε μια απόσυρση από δυσκολίες ή οποιαδήποτε άλλη κίνηση για να λάβετε άμεσα χρήματα.

401 (ια) τα δάνεια πρέπει να επιστραφούν με τόκους προκειμένου να αποφευχθούν κυρώσεις.