Προσέγγιση Ανθρώπου-Ζωής
Η προσέγγιση του ανθρώπου-ζωής είναι μια μέθοδος υπολογισμού του ποσού της ασφάλισης ζωής που θα χρειαστεί μια οικογένεια που βασίζεται στην οικονομική ζημία που θα υπέστη η οικογένεια αν ο ασφαλισμένος θα περάσει σήμερα. Συνήθως υπολογίζεται λαμβάνοντας υπόψη έναν αριθμό παραγόντων, όπως μεταξύ άλλων την ηλικία, το φύλο, την προβλεπόμενη ηλικία συνταξιοδότησης, το επάγγελμα, τον ετήσιο μισθό, τα επιδόματα απασχόλησης καθώς και τις προσωπικές και οικονομικές πληροφορίες του / της συζύγου και / ή εξαρτώμενα παιδιά.
Δεδομένου ότι η αξία μιας ανθρώπινης ζωής έχει οικονομική αξία μόνο στη σχέση της με άλλες ζωές, όπως ο σύζυγος ή τα συντηρούμενα τέκνα, αυτή η μέθοδος χρησιμοποιείται συνήθως μόνο για οικογένειες με μέλη της οικογένειας που εργάζονται. Η προσέγγιση της ανθρώπινης ζωής αντίκειται στην προσέγγιση των αναγκών.
Η προσέγγιση του Ανθρώπου-Ζωής επεξηγήθηκε
Όταν χρησιμοποιείτε την προσέγγιση του ανθρώπου-ζωής, είναι απαραίτητο να αντικαταστήσετε το σύνολο των εσόδων που χάνονται όταν ένας σύζυγος ζει. Ο αριθμός αυτός περιλαμβάνει την αμοιβή μετά από φόρους και κάνει προσαρμογές για δαπάνες (όπως ένα δεύτερο αυτοκίνητο) που πραγματοποιήθηκαν ενώ κερδίζετε αυτά τα έσοδα. Εξετάζει επίσης την αξία της ασφάλισης υγείας ή άλλων παροχών σε εργαζόμενους.
Ο Υπολογισμός Προσέγγισης Ανθρώπου-Ζωής
Βήμα πρώτο: Εκτιμήστε τα υπόλοιπα κέρδη της ασφαλισμένης κατά τη διάρκεια της ζωής σας, λαμβάνοντας υπόψη τόσο τον "μέσο" ετήσιο μισθό όσο και τις πιθανές μελλοντικές αυξήσεις, οι οποίες θα έχουν σημαντικό αντίκτυπο στις απαιτήσεις ασφάλισης ζωής.
Βήμα δεύτερο: αφαιρέστε μια εύλογη εκτίμηση των ετήσιων φόρων εισοδήματος και των δαπανών διαβίωσης που δαπανώνται για τον ασφαλισμένο. Αυτό παρέχει τον πραγματικό μισθό που απαιτείται για την κάλυψη των οικογενειακών αναγκών, μείον την παρουσία του ασφαλισμένου. Κατά κανόνα, ο αριθμός αυτός θα πρέπει να προσεγγίζει περίπου το 70% του εισοδήματος πριν από το θάνατο, παρόλο που ο αριθμός αυτός μπορεί να διαφέρει από οικογένεια σε οικογένεια, ανάλογα με τους μεμονωμένους προϋπολογισμούς.
Βήμα τρίτο: Προσδιορίστε το χρονικό διάστημα για το οποίο θα πρέπει να αντικατασταθούν τα κέρδη. Αυτή η χρονική περίοδος θα μπορούσε να είναι έως ότου αναπτυχθούν πλήρως τα εξαρτώμενα από τον ασφαλισμένο και δεν χρειάζονται πλέον οικονομική στήριξη ή μέχρι την αναμενόμενη ηλικία συνταξιοδότησης του ασφαλισμένου.
Βήμα τέσσερα: Επιλέξτε ένα προεξοφλητικό επιτόκιο για μελλοντικά κέρδη. Ένα συντηρητικό στοιχείο για αυτήν την εκτίμηση θα ήταν το υποτιθέμενο ποσοστό απόδοσης των λογαριασμών ή σημειώσεων του Δημοσίου. Αυτό απαιτείται επειδή μια εταιρεία ασφάλισης ζωής θα αφήσει ένα επίδομα θανάτου σε έναν τοκοφόρο λογαριασμό.
Βήμα πέντε: Πολλαπλασιάστε τον καθαρό μισθό που απαιτείται για το χρονικό διάστημα που απαιτείται για να καθορίσετε τα μελλοντικά κέρδη. Στη συνέχεια, χρησιμοποιώντας το υποτιθέμενο ποσοστό απόδοσης, υπολογίστε την παρούσα αξία των μελλοντικών κερδών.
Παράδειγμα υπολογισμού της προσέγγισης ανθρώπινης ζωής
Σκεφτείτε ένα 40-year-old που κάνει $ 65.000 ετησίως. Μετά από τα παραπάνω βήματα, διαπιστώνεται ότι η οικογένεια χρειάζεται 48.500 δολάρια ετησίως για να υποστηριχθεί και πρέπει να το κάνει μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης (25 χρόνια μακριά). Υποθέτοντας ένα προεξοφλητικό επιτόκιο 5%, η παρούσα αξία του μελλοντικού καθαρού μισθού αυτού του 40χρονου για 25 χρόνια θα ανερχόταν σε 683.556 $.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.