Πώς είναι Cashback κερδοφόρα για τις εταιρείες πιστωτικών καρτών;
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών ασχολούνται με την παραγωγή χρημάτων, αλλά συχνά διαφημίζουν κίνητρα που χαρακτηρίζουν ανταμοιβές, όπως μετρητά πίσω στις αγορές πιστωτικών καρτών. Πολλοί καταναλωτές πλημμυρίζουν με ηλεκτρονικές προσφορές και αποστολείς, υποσχόμενους σε μεγάλα κίνητρα, από μηδενικά έως χαμηλά εισαγωγικά επιτόκια μέχρι προσφορές ανταμοιβής εγγραφών, σε μετρητά, όταν χρησιμοποιούν τις κάρτες τους.
Σήμερα, δεν είναι ασυνήθιστο να βλέπουμε τράπεζες να προσφέρουν κάτι που φαίνεται να είναι πολύ γενναιόδωρα κίνητρα ανάληψης μετρητών στους κατόχους των καρτών τους, ακόμη και μετά την περάτωση της εισαγωγικής περιόδου μπόνους. Για παράδειγμα, η Chase προσφέρει έως και 5% μετρητά πίσω στην Chase Freedom Rewards Card, όπως και η Discover Card. Πώς μπορούν λοιπόν αυτές οι εταιρείες να προσφέρουν τέτοιες φαινομενικά επικερδείς προσφορές για τους καταναλωτές και να αποκομίσουν κέρδος;
Βασικές τακτικές
- Τα περισσότερα προγράμματα ανταμοιβής μετρητών έχουν ετήσιο ανώτατο όριο, οπότε ενώ μπορούν να προσφέρουν μια γενναιόδωρη ανταμοιβή μετρητών 5%, μπορεί να υπάρχει ετήσιο όριο ή μέγιστο όριο που μπορείτε να φτάσετε.
- Όταν οι έμποροι δέχονται πληρωμή μέσω πιστωτικής κάρτας, υποχρεούνται να πληρώσουν ένα ποσοστό του ποσού της συναλλαγής ως αμοιβή για την εταιρεία πιστωτικών καρτών.
- Επιπλέον, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών κάνουν χρήματα χρεώνοντας υψηλά επιτόκια με πίστωση και εκδίδοντας καθυστερημένα τέλη για τα υπόλοιπα που μεταφέρουν από μήνα σε μήνα.
Προγράμματα ανταμοιβής μετρητών: Η λεπτή εκτύπωση
Πρώτον, είναι σημαντικό να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση. Τα περισσότερα προγράμματα ανταμοιβής μετρητών έχουν ετήσιο ανώτατο όριο, οπότε ενώ μπορούν να προσφέρουν μια γενναιόδωρη ανταμοιβή μετρητών 5%, μπορεί να υπάρχει ετήσιο όριο ή μέγιστο όριο που μπορείτε να φτάσετε. Άλλες κάρτες προσφέρουν μόνο μετρητά για ορισμένες κατηγορίες αγορών, όπως σε εστιατόρια ή βενζινάδικα.
Η κάρτα ανάληψης μετρητών της Discover είναι μία από αυτές που προσφέρει 5% ανταμοιβή στις αγορές. Όμως, από το 2018, η συμφωνία του κατόχου της κάρτας αναφέρει ότι αυτή η προσφορά επεκτείνεται μόνο σε συγκεκριμένες κατηγορίες που κατανέμονται σε διαφορετικά τρίμηνα του έτους. Και έρχεται με ένα όριο $ 1.500 στις αγορές ανά τρίμηνο. Η αποκάλυψη αναφέρει επίσης ότι η χρήση πιστωτικής κάρτας με τεχνολογία NFC ή από ένα εικονικό πορτοφόλι, όπως το Πορτοφόλι Google, δεν μπορεί να υπολογίζεται στο πρόγραμμα.
Ομοίως, η κάρτα Chase Freedom έχει επίσης περιορισμούς δαπανών και ανώτατα όρια. Οι κάτοχοι καρτών μπορούν να κερδίσουν 5% ανταμοιβή μετρητών για τις δαπάνες σε ορισμένες κατηγορίες. Το Chase καλύπτει το όριο δαπανών κάθε τρίμηνο στα 1.500 δολάρια, όπως και το Discover. Οποιεσδήποτε άλλες αγορές κατά τη διάρκεια κάθε τριμήνου, και πάνω από το όριο, κερδίζουν 1%.
Με ένα πρόγραμμα πιστωτικών καρτών με όριο ανάληψης μετρητών 1.500 δολαρίων ετησίως στο 5%, οποιαδήποτε δαπάνη άνω των $ 30.000 δεν θα συνέβαλε στη συσσώρευση περαιτέρω χρηματικών ανταμοιβών.
Επειδή οι περισσότεροι καταναλωτές δεν αφιερώνουν χρόνο για να διαβάσουν τη λεπτή εκτύπωση, ενδέχεται να ανοίξουν έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας κάτω από την εντύπωση ότι τα προγράμματα ανταμοιβής μετρητών είναι πολύ πιο γενναιόδωρα και καθολικά από ό, τι στην πραγματικότητα.
Δεν είναι δωρεάν μετρητά
Όταν οι έμποροι δέχονται πληρωμή μέσω πιστωτικής κάρτας, υποχρεούνται να πληρώσουν ένα ποσοστό του ποσού της συναλλαγής ως αμοιβή για την εταιρεία πιστωτικών καρτών. Εάν ο κάτοχος της κάρτας έχει συμμετέχον πρόγραμμα ανταμοιβής μετρητών, ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας απλώς μοιράζεται με τον καταναλωτή ορισμένες από τις εμπορικές χρεώσεις. Ο στόχος είναι να δοθεί κίνητρο στους ανθρώπους να χρησιμοποιούν τις πιστωτικές κάρτες τους κατά την πραγματοποίηση πληρωμών αντί για μετρητά ή χρεωστικές κάρτες, γεγονός που δεν τους αποφέρει ανταμοιβές. Όσο περισσότερο ο καταναλωτής χρησιμοποιεί μια πιστωτική κάρτα, τόσο περισσότερες εμπορικές αμοιβές μπορεί να κερδίσει η εταιρεία πιστωτικών καρτών.
Επιπλέον, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών κάνουν χρήματα χρεώνοντας υψηλά επιτόκια με πίστωση και εκδίδοντας καθυστερημένα τέλη για τα υπόλοιπα που μεταφέρουν από μήνα σε μήνα. Όσο περισσότεροι καταναλωτές χρησιμοποιούν τις πιστωτικές τους κάρτες, τόσο πιο πιθανό είναι ότι θα χάσουν μια πληρωμή ή θα φέρουν ισορροπία για την οποία θα χρεώνουν τέλη και τόκους.
Σύμφωνα με την Creditcards.com, το μέσο επιτόκιο πιστωτικής κάρτας είναι 17, 07% από τον Οκτώβριο του 2018. Το Federal Reserve ανέφερε σχεδόν 1, 03 τρισεκατομμύρια δολάρια σε εκκρεμές ανακυκλούμενες πιστώσεις μέχρι τον Απρίλιο του 2018. Περίπου το 38% των καταναλωτών βάρυνε τις πιστωτικές τους κάρτες έναντι καταβάλλοντας τα υπόλοιπα στο σύνολό τους κάθε μήνα από το 2018, σύμφωνα με την Creditcards.com.
Οι πιστωτικές κάρτες που προσφέρουν τα πιο γενναιόδωρα προγράμματα ανταμοιβής ήχου συχνά φέρουν επίσης τα υψηλότερα τέλη και επιτόκια, σε σύγκριση με μια παρόμοια κάρτα με χαμηλότερο πρόγραμμα επιβραβεύσεων ή καθόλου.
Η κατώτατη γραμμή
Το Cashback επιβραβεύει τον ήχο δελεαστικό και μπορεί να βοηθήσει ορισμένους καταναλωτές να εξοικονομήσουν λίγα χρήματα στις αγορές πιστωτικών καρτών. Ωστόσο, από τη στιγμή που οι περιορισμοί και τα προσόντα διατυπώνονται στη λεπτή εκτύπωση, συμπεριλαμβανομένων τυχόν περιορισμών σχετικά με τον αριθμό των χρηστών πιστωτικών καρτών που μπορούν να κερδίσουν ανά έτος, τα προγράμματα αυτά δεν φαίνονται τόσο γενναιόδωρα όσο μπορεί να φαίνονται στην επιφάνεια.
Επειδή αυτά τα προγράμματα είναι κίνητρα για τους καταναλωτές να χρησιμοποιούν τις πιστωτικές τους κάρτες αντί των ταμειακών ή χρεωστικών καρτών, δημιουργούν αυξημένα εμπορικά τέλη για την εταιρεία πιστωτικών καρτών και μπορεί επίσης να αναγκάσουν ορισμένους καταναλωτές να αυξήσουν το χρέος τους, παρέχοντας μια άλλη πηγή εσόδων για την πίστωση κάρτα. Αντί να αποστραγγίζονται τα εταιρικά κέρδη, τα προγράμματα ανταμοιβής μετρητών είναι έξυπνα εργαλεία μάρκετινγκ που πραγματικά αυξάνουν τις γραμμές των πιστωτικών καρτών.