Πώς να επενδύσετε όταν έχετε σπάσει

Το παλιό ρητό ότι παίρνει χρήματα για να βγάλουν λεφτά είναι αλήθεια. Για εκείνους που ζουν paycheck σε paycheck, συχνά δεν υπάρχει αρκετό χρήμα που απομένει για να θέσει προς επένδυση. Όταν χρειάζεστε τα χρήματα τώρα, σκέφτεστε για τους IRA συνταξιοδότησης και το χρηματιστήριο μπορεί να είναι πολύ κάτω στη λίστα προτεραιότητας σας. Ωστόσο, διαβάζοντας αυτό το άρθρο και κερδίζοντας τη γνώση, παίρνετε ένα από τα απαραίτητα πρώτα βήματα για την οικοδόμηση ενός αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης.

Χρειάζεσαι λεφτά

Το γεγονός παραμένει ότι πρέπει να βγάλετε χρήματα για τα επόμενα χρόνια ή να αντιμετωπίσετε μια πιθανή καταστροφική κατάσταση. Κάποτε δεν θα μπορείτε να εργαστείτε και η κοινωνική ασφάλιση δεν θα είναι αρκετή για να ζήσετε, αν υποθέσουμε ότι το ταμείο είναι γύρω στα 20 ή 30 χρόνια. Μπορείτε να αρχίσετε να επενδύετε τώρα με λιγότερα χρήματα που νομίζετε ότι θα χρειαστούν.

Πρώτον, πρέπει να λύσουμε αυτό το πρόβλημα των περιορισμένων κεφαλαίων και οι συμβουλές δεν είναι νέες ή επαναστατικές. Κάτι στη ζωή σας πρέπει να πάει, αλλά δεν πρέπει να είναι μια μεγάλη αλλαγή ζωής. Απλές αλλαγές που εξοικονομούν $ 1 εδώ και $ 5 μπορούν να προσθέσουν επάνω για να κάνουν ένα μεγάλο αντίκτυπο.

Έχουμε συγκεντρώσει μερικές ιδέες για εκείνους τους ανθρώπους που δεν βλέπουν κανένα διαθέσιμο κεφάλαιο για επένδυση.

DRIPS

Τα σχέδια επανεπένδυσης μερίσματα (DRIPS) σας επιτρέπουν να επενδύσετε μικρά χρηματικά ποσά σε μετοχές που πληρώνουν μερίσματα, αγοράζοντας απευθείας από την εταιρεία. Εταιρείες όπως η GE, η Coca-Cola, η Verizon, η Home Depot και η Johnson & Johnson είναι μόνο μερικές από τις εταιρείες που σας επιτρέπουν να πραγματοποιείτε τακτικές αγορές πολύ μικρών ποσοτήτων αποθεμάτων και να επανεπενδύετε τα μερίσματα. Αυτό μπορεί να προσθέσει μια μεγάλη επένδυση με την πάροδο του χρόνου και, καθώς κερδίζετε μια μεγαλύτερη ισορροπία, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να διοχετεύσετε ορισμένα από αυτά τα κεφάλαια σε άλλες επενδύσεις.

Θα χρειαστεί να δημιουργήσετε έναν λογαριασμό με έναν μεσίτη και την λίστα Investopedia με τους καλύτερους μεσίτες έκπτωσης ένα εξαιρετικό σημείο εκκίνησης.

ETFs

Τα ΕΙΕΕ ή τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια είναι χρηματοπιστωτικά προϊόντα που παρακολουθούν την απόδοση ενός συγκεκριμένου τομέα της επενδυτικής αγοράς. Μπορείτε να αγοράσετε μόνο μία μετοχή ενός ΕΙΕΕ μέσω ενός μεσίτη και ορισμένα από αυτά τα ΕΙΕΑ παρακολουθούν την απόδοση της συνολικής χρηματιστηριακής αγοράς, της αγοράς ομολόγων και πολλών άλλων. Πολλά ETF πληρώνουν επίσης ένα μέρισμα, κάνοντας μια αγορά σε ένα ταμείο όπως το Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) ένα άμεσα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο που καταβάλλει επίσης μέρισμα.

Ημερομηνία στόχου Ταμεία

Τα κονδύλια ημερομηνίας-στόχου, όπως υποδηλώνει το όνομα, στοχεύουν την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας μεταβάλλοντας το ποσοστό των μετοχών και των ομολόγων για να διασφαλίσετε ότι τα χρήματά σας παραμένουν ασφαλή καθώς πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης. Ορισμένα από αυτά τα κεφάλαια απαιτούν τουλάχιστον 1.000 δολάρια, αλλά μπορούν να χρησιμεύσουν ως εξαιρετικά προϊόντα για επενδυτές που δεν θέλουν να διαχειριστούν το χαρτοφυλάκιό τους μόνοι τους. Να είστε προσεκτικοί όταν επιλέγετε ένα ταμείο ημερομηνίας στόχου λόγω των υψηλών αμοιβών που χρεώνουν κάποια χρήματα.

Το 401 (k)

Αν έχετε 401 (k) που θα ταιριάζει με τις συνεισφορές σας, επενδύστε πρώτα. Δεδομένου ότι η εταιρεία σας σας δίνει δωρεάν χρήματα για να επενδύσετε, θα πρέπει πάντα να χρηματοδοτείτε τα 401 (k) σας πριν από τις εξωτερικές επενδύσεις.

Επένδυση σε χρέος

Εάν έχετε κάποια χρήματα που έχετε αποθηκεύσει ή επενδύσει, θέλετε να δείτε να μεγαλώνει με την πάροδο του χρόνου. Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που μπορούν να αποτρέψουν κάτι τέτοιο, αλλά για μερικούς ανθρώπους, ένα από τα μεγαλύτερα εμπόδια είναι το χρέος. Αν έχετε ένα αρκετά μεγάλο χρέος για να το αντιμετωπίσετε - είτε πρόκειται για υποθήκη, πιστωτική γραμμή, φοιτητικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα - μπορείτε ακόμα να μάθετε πώς να εξισορροπείτε το χρέος σας με την εξοικονόμηση και την επένδυση.

Σε γενικές γραμμές, η κατοχή χρέους μπορεί να καταστήσει πολύ δύσκολο για τους επενδυτές να κερδίσουν χρήματα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η επένδυση σε χρεωστικούς πόρους είναι σαν να προσπαθούμε να διασώσουμε ένα σκάφος ναυαγίου με ένα φλιτζάνι καφέ. Με άλλα λόγια, αν έχετε ένα χρέος στην πιστωτική σας γραμμή με επιτόκιο επτά τοις εκατό, τα χρήματα που επενδύετε θα πρέπει να κάνουν περισσότερο από επτά τοις εκατό - αφού παραγάγουν συντελεστές φόρων και τελών - για να το καταστήσουν πιο κερδοφόρο από απλά να πληρώσουν χρέος. Υπάρχουν επενδύσεις που αποφέρουν τόσο υψηλές αποδόσεις, αλλά πρέπει να μπορείτε να τις βρείτε, γνωρίζοντας ότι είστε κάτω από το βάρος του χρέους.

Είναι σημαντικό να γίνει σύντομη διάκριση μεταξύ των διαφόρων ειδών χρεών που μπορεί να προκύψουν.

Χρέος υψηλού ενδιαφέροντος

Αυτή είναι η πιστωτική σας κάρτα. Το υψηλό ενδιαφέρον είναι σχετικό, αλλά οτιδήποτε πάνω από το 10% είναι καλό υποψήφιο για αυτή την κατηγορία. Η άσκηση οποιουδήποτε είδους ισορροπίας στην πιστωτική σας κάρτα ή σε παρόμοιο όχημα υψηλού ενδιαφέροντος καθιστά την καταβολή της προτεραιότητας πριν αρχίσει να επενδύει.

Χρέος χαμηλού επιτοκίου

Αυτός ο τύπος δανείου χαμηλού επιτοκίου μπορεί συχνά να είναι ένα δάνειο αυτοκινήτου, μια πιστωτική γραμμή ή ένα προσωπικό δάνειο από μια τράπεζα. Τα επιτόκια συνήθως χαρακτηρίζονται ως βασικό συν ή μείον ένα ορισμένο ποσοστό, επομένως εξακολουθεί να υπάρχει κάποια πίεση απόδοσης από την επένδυση σε αυτό το είδος χρέους. Ωστόσο, είναι πολύ λιγότερο δύσκολο να δημιουργηθεί ένα χαρτοφυλάκιο που επιστρέφει 12 τοις εκατό από το ένα που πρέπει να επιστρέψει το 25 τοις εκατό.

Οφειλόμενο χρέος

Εάν υπάρχει κάτι τέτοιο όπως το καλό χρέος, αυτό είναι. Τα εκπιπτόμενα χρέη περιλαμβάνουν τα ενυπόθηκα δάνεια, τα δάνεια σπουδαστών, τα επιχειρηματικά δάνεια, τα επενδυτικά δάνεια και όλα τα υπόλοιπα δάνεια με τα οποία επιστρέφονται τόκοι υπό μορφή φορολογικών εκπτώσεων. Δεδομένου ότι το χρέος είναι γενικά χαμηλό ενδιαφέρον, μπορείτε εύκολα να χτίσετε ένα χαρτοφυλάκιο ενώ το πληρώνετε.

Τα είδη χρέους που θα επικεντρωθούμε εδώ είναι τα μακροπρόθεσμα χαμηλά επιτόκια και τα φορολογικά εκπιπτόμενα χρέη (όπως προσωπικά δάνεια ή πληρωμές υποθηκών). Εάν έχετε χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, πιθανότατα θα θέλετε να επικεντρωθείτε στην πληρωμή του πριν ξεκινήσετε την επενδυτική σας περιπέτεια.

Ενώστε να αυξήσετε τα χρήματα

Η εξάλειψη του χρέους, ιδιαίτερα για κάτι όπως ένα δάνειο που θα πάρει μακροπρόθεσμο κεφάλαιο, σας απαλλάσσει από το χρόνο και τα χρήματα. Μακροπρόθεσμα, ο χρόνος (όσον αφορά τον χρόνο σύνθεσης της επένδυσής σας), τι χάνετε, αξίζει περισσότερο από εσάς από τα χρήματα που πληρώνετε πραγματικά (όσον αφορά τα χρήματα και το ενδιαφέρον που πληρώνετε στον δανειστή σας).

Θέλετε να δώσετε τα χρήματά σας όσο το δυνατόν περισσότερο στο σύνθετο. Αυτός είναι ένας από τους λόγους για να ξεκινήσει ένα χαρτοφυλάκιο, παρά τη διατήρηση του χρέους, αλλά όχι το μόνο. Οι επενδύσεις σας μπορεί να είναι μικρές, αλλά θα πληρώσουν περισσότερα από τις επενδύσεις που θα κάνατε αργότερα στη ζωή, επειδή αυτές οι μικρές επενδύσεις θα έχουν περισσότερο χρόνο για να ωριμάσουν.

Δημιουργία σχεδίου για επένδυση

Αντί να δημιουργήσετε ένα παραδοσιακό χαρτοφυλάκιο με επενδύσεις υψηλού και χαμηλού κινδύνου που προσαρμόζονται ανάλογα με την ανοχή και την ηλικία σας, η ιδέα είναι να κάνετε τις πληρωμές δανείων σας αντί για επενδύσεις χαμηλού κινδύνου ή / και σταθερού εισοδήματος. Αυτό σημαίνει ότι θα βλέπετε "επιστροφές" από τη μείωση του χρέους σας και των πληρωμών τόκων και όχι από την απόδοση δύο έως οκτώ τοις εκατό σε ομολογίες ή παρόμοιες επενδύσεις.

Το υπόλοιπο χαρτοφυλάκιό σας θα πρέπει να επικεντρώνεται σε επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου και υψηλής απόδοσης όπως τα αποθέματα. Εάν η ανοχή σας σε κινδύνους είναι πολύ χαμηλή, ο κύριος όγκος των επενδυτικών σας χρημάτων θα συνεχίσει να πηγαίνει προς πληρωμές δανείων, αλλά θα υπάρξει ένα ποσοστό που θα κάνει στην αγορά να παράγει αποδόσεις για εσάς.

Ακόμη και αν έχετε μια ανοχή υψηλού κινδύνου, ίσως να μην είστε σε θέση να βάζετε όσο το επιθυμείτε στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο επειδή, αντίθετα με τα ομόλογα, τα δάνεια απαιτούν ένα ορισμένο ποσό σε μηνιαίες πληρωμές. Το χρέος σας μπορεί να σας αναγκάσει να δημιουργήσετε ένα συντηρητικό χαρτοφυλάκιο με τα περισσότερα από τα χρήματά σας να "επενδυθούν" στα δάνειά σας και μόνο λίγο να εισέλθετε σε επενδύσεις υψηλού κινδύνου και επιστροφής. Καθώς το χρέος γίνεται μικρότερο, μπορείτε να προσαρμόσετε ανάλογα τις διανομές σας.

Η κατώτατη γραμμή

Μπορείτε να επενδύσετε παρά το χρέος. Το σημαντικό ερώτημα είναι αν πρέπει ή όχι. Η απάντηση σε αυτή την ερώτηση είναι εξατομικευμένη στην οικονομική σας κατάσταση και στην ανοχή κινδύνου. Υπάρχουν σίγουρα οφέλη από τη λήψη των χρημάτων σας στην αγορά το συντομότερο δυνατό, αλλά δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι το χαρτοφυλάκιό σας θα λειτουργήσει όπως αναμενόταν. Αυτά τα πράγματα εξαρτώνται από την στρατηγική επένδυσης και το χρονοδιάγραμμα αγοράς.

Το μεγαλύτερο όφελος από την επένδυση ενώ είναι χρέος είναι ψυχολογικό - όσο το μεγαλύτερο μέρος της χρηματοδότησης είναι. Η καταβολή των μακροπρόθεσμων οφειλών μπορεί να είναι κουραστική και απογοητευτική αν δεν είστε ο τύπος του ατόμου που βάζει τον ώμο σας σε μια εργασία και συνεχίζει να ωθεί μέχρι να γίνει. Για πολλούς ανθρώπους που εξυπηρετούν το χρέος, φαίνεται ότι αγωνίζονται να φτάσουν στο σημείο όπου μπορεί να αρχίσει η τακτική οικονομική τους ζωή - αυτή της αποταμίευσης και της επένδυσης.

Το χρέος γίνεται σαν κατάσταση κενών όπου τα πράγματα φαίνεται να συμβαίνουν σε αργή κίνηση. Έχοντας ακόμη και ένα μέτριο χαρτοφυλάκιο που μπορείτε να παρακολουθήσετε, μπορείτε να διατηρήσετε τον ενθουσιασμό σας για την αύξηση των προσωπικών σας οικονομικών. Για μερικούς ανθρώπους, η οικοδόμηση ενός χαρτοφυλακίου ενώ είναι σε χρέος παρέχει μια πολύ αναγκαία ακτίνα φωτός.