Ιδιοκτήτες σπιτιού, προσέξτε αυτές τις απάτες!
Λόγω των συνεχώς αυξανόμενων επιπτώσεων στις επιδόσεις των στεγαστικών δανείων, των ανησυχιών στις πιστωτικές αγορές και της αμφισβήτησης του δανεισμού με χαμηλό επιτόκιο, ένας αυξανόμενος αριθμός μεσίτων ενυπόθηκων δανείων και δανειστικοί δανειστές προσφεύγουν σε παραπλανητικές πρακτικές για την αύξηση του όγκου της παραγωγής δανείων. Αυτές οι πρακτικές κυμαίνονται από την πείρα των δανειοληπτών να ενεργούν κατά της κοινής λογικής σε απάτες ή παράνομες απάτες υποθηκών.
ΔΕΙΤΕ: Σταματήστε τις απάτες στα ίχνη τους
Αυτές οι απάτες συνήθως επικεντρώνονται σε ανθρώπους που επιχειρούν να αναχρηματοδοτήσουν υπάρχοντα στεγαστικά δάνεια, παρόλο που πολλές απάτες έχουν σχεδιαστεί για να ασχολούνται με τους δανειστές και τους πωλητές για πρώτη φορά. Παρόλο που υπάρχουν πάρα πολλά για να τα αντιμετωπίσουμε όλα, περιγράφοντας μερικές από τις πιο διαδεδομένες παγίδες μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε πρακτικές που πρέπει να γνωρίζετε όταν αντιμετωπίζετε την αγορά δανεισμού. Εκτός από την κατανόηση αυτών των πρακτικών, υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους οι δανειολήπτες και οι πωλητές μπορούν να απομονώνονται από πρακτικές εξόντωσης και να μετριάζουν τον κίνδυνο να ληφθούν από μία από αυτές τις απάτες.
Αθέμιτη χρηματοδότηση
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που διαπράττουν πράξεις που θεωρούνται άδικες για τους δανειολήπτες δεν είναι καινούργιες στην αγορά ενυπόθηκων δανείων. Διάφοροι νόμοι, όπως ο νόμος για την ισότητα των πιστωτικών ευκαιριών, ο νόμος περί δίκαιης στέγασης, ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων, ο νόμος περί αλήθειας, ο νόμος περί διακανονισμού των ακινήτων, ο νόμος για την ιδιοκτησία κατοικίας και την ιδιοκτησία και ο νόμος της Federal Trade Commission, για να αναφέρουμε πολλά, θεσπίστηκαν για την προστασία των καταναλωτών. Οι πράξεις αυτές επιτρέπουν στους καταναλωτές να κάνουν ενημερωμένες επιλογές, να προωθήσουν τον ανταγωνισμό μεταξύ των δανειστών και να μεγιστοποιήσουν τα οφέλη του εμπορίου.
Μαζί με αυτόν τον κανονισμό είναι και οι οργανισμοί που τις εφαρμόζουν, όπως η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC), η οποία αποκαλύπτει και επιβάλλει νομοθεσία που απαγορεύει τις αθέμιτες ή παραπλανητικές πράξεις ή πρακτικές που εμπίπτουν ή επηρεάζουν τον ενυπόθηκο δανεισμό. Οι ειδήσεις έχουν γεμίσει με πολλά υψηλού προφίλ περιπτώσεις δανειστών που διαφημίζουν τα μη αποσβεστικά δάνεια ως φθηνά, να πείσουν τους δανειολήπτες να χρησιμοποιήσουν τα μακροπρόθεσμα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης για να εξοφλήσουν βραχυπρόθεσμο χρέος ή δεν ενημερώσουν τους δανειολήπτες για τις περιπλοκές ρυθμιζόμενου δανείου (ARM) και άλλες εισαγωγικές τιμές.
Σε μια έκρηξη των κατοικιών, οι δαντελωτές δανειστές χρησιμοποιούν εξαπάτηση για να κερδίσουν μεγαλύτερο μερίδιο του αγωγού υποθηκών. Αντίθετα, σε μια πιστωτική κρίση, χρησιμοποιούνται ανέντιμες πρακτικές για να παρακάμψουν τις αυστηρότερες κατευθυντήριες γραμμές αναδοχής. Αυτό επιτρέπει στους δανειστές να διαθέσουν όσο το δυνατόν περισσότερα κεφάλαια για υποθήκες, έτσι ώστε να μην παράγουν ικανοποιητικές αποδόσεις παραμένοντας σε μετρητά.
Αλλά ακόμη και όταν οι δανειστές μπορούν να διεξάγουν πρακτικές που θεωρούνται άδικες, οι δανειολήπτες δεν είναι εντελώς απαλλαγμένοι από ευθύνη. Οι οφειλέτες θα πρέπει να είναι σε θέση να απομονώνονται από αυτές τις πρακτικές με τη διερεύνηση της διάρθρωσης των προτεινόμενων δανείων και μερικές από αυτές τις ταπεινωτικές τακτικές.
Απάτες επικεντρωμένες σε δανειολήπτες
Ένα μεγάλο μέρος της δόλιας δραστηριότητας επικεντρώνεται σε ανθρώπους που έχουν ήδη δημιουργήσει μετοχές στα σπίτια τους και έχουν κεφάλαια για πρόσβαση. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τα άτομα που βρίσκονται σε οικονομική δυσκολία και είναι απελπισμένα να βρουν μια μέθοδο για την ανακούφιση των βραχυπρόθεσμων οφειλών τους, όπως οι πιστωτικές κάρτες και οι πιστωτικές γραμμές. Τα κόλπα που επικεντρώνονται στους πρώτους δανειολήπτες συνήθως περιστρέφονται γύρω από την παρουσίαση ορισμένων τύπων δανείων χωρίς να αποκαλύπτουν όλα τα γεγονότα. Σε άλλες περιπτώσεις, αυτές οι τακτικές περιλαμβάνουν υποσχέσεις που δεν τηρούνται στην πραγματικότητα. Μερικά από τα πιο κοινά κόλπα που παίζονται σε αυτούς τους δανειολήπτες είναι:
Το δόλωμα και το διακόπτη, το δόλωμα και το θυμό και το δάνειο
Το δόλωμα και ο διακόπτης, που είναι επίσης κοινός στα καταστήματα λιανικής πώλησης, αναφέρεται σε μια επιχείρηση υποθηκών που διαφημίζει ένα δάνειο με όρους που φαίνονται πάρα πολύ καλές για να είναι αληθινές και τότε, όταν ένας δανειολήπτης επιχειρεί να πάρει το δάνειο, διαπιστώνει ότι δεν είναι διαθέσιμο. Αντ 'αυτού, ο δανειολήπτης προσφέρει ένα άλλο δάνειο με κατώτερους όρους.
Το δόλωμα και η μνήμη αναφέρονται στον δανειστή που ξεχνούν απατηλά τις αμοιβές δανείου ή άλλους σημαντικούς όρους δανείου έως ότου ο δανειολήπτης είναι πολύ μακριά κατά τη διάρκεια της διαδικασίας για να αποφύγει και καταλήγει με ένα δαπανηρό ή προβληματικό δάνειο. Μια άλλη τακτική είναι να υποσχεθεί ένα σταθερό επιτόκιο για μια προκαθορισμένη περίοδο, αλλά αργότερα δεν την παρέχει. Οι οφειλέτες πρέπει επίσης να είναι προσεκτικοί από τους δανειστές που προσπαθούν να πείσουν τους δανειολήπτες να επιπλέουν το επιτόκιο και να πάρουν κίνδυνο επιτοκίου ενώ το δάνειο είναι στην παραγωγή.
Το σύστημα διεύθυνσης δανείων αναφέρεται σε περιπτώσεις κατά τις οποίες ένας δανειστής δανειστή ή ένας μεσίτης ενυπόθηκων δανείων ενημερώνει έναν εξειδικευμένο δανειολήπτη ότι δεν μπορεί να λάβει συγκεκριμένο δάνειο λόγω εισοδήματος, πίστωσης ή σειράς άλλων αιτιών (ή ότι με αυτόν τον τρόπο μπορεί να παραβιάσει νόμους περί δίκαιης δανειοδότησης) και την εποχή εκείνη κατευθύνει τον δανειολήπτη σε άλλα δάνεια που είναι πιο κερδοφόρα για τον δανειστή.
ΔΑΜ, δάνεια μόνο για τόκους και δάνεια αρνητικής χρέωσης
Οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου δεν είναι σε καμία περίπτωση παράνομα δάνεια. Ωστόσο, κατά την πώληση ARM, οι δανειστές πρέπει να ενημερώσουν τους δανειολήπτες σχετικά με το πόσο το επιτόκιο του δανείου μπορεί ενδεχομένως να προσαρμοστεί στο μέλλον. Οι οφειλέτες πρέπει να γνωρίζουν τι δυνητικά θα εγκαταλείψουν στο μέλλον προκειμένου να αποκτήσουν αυτό που μπορεί να θεωρηθεί σήμερα μια μεγάλη εισαγωγική τιμή.
Αυτό ισχύει επίσης και για τα δάνεια μόνο για τόκους, τα οποία στην πραγματικότητα είναι ARM που δεν απαιτούν καμία πληρωμή κεφαλαίου κατά τη διάρκεια της εισαγωγικής περιόδου του δανείου. Παρόλο που οι δανειολήπτες εξοικονομούν κατά την αρχική περίοδο, ενδεχομένως οφείλουν το ίδιο ποσό με εκείνο που έκαναν όταν έκαναν αρχικά το δάνειο.
Τα δάνεια αρνητικής απόσβεσης (μερικές φορές αναφέρονται ως "υποθήκες 1%") είναι παράνομα στα περισσότερα κράτη. Τα δάνεια αυτά συνήθως διαφημίζονται ώστε να επιτρέπουν στους δανειολήπτες να δανείζονται περισσότερο από το 100% της αξίας των κατοικιών τους. Αυτός ο τύπος δανείου δεν θα πρέπει να συγχέεται με ένα δάνειο αποκατάστασης (ένα προϊόν στο οποίο τα έσοδα επανεπενδύονται στο ακίνητο), όπου οι δανειστές επιτρέπουν το δανεισμό να υπερβαίνει την αξία του ακινήτου εάν το πρόσθετο κεφάλαιο χρησιμοποιείται για την ενίσχυση του ακινήτου και την αύξηση της αξίας του . Σε δάνειο αρνητικής απόσβεσης, ο οφειλέτης υποχρεούται να πληρώνει λιγότερο από το οφειλόμενο ποσό κάθε μήνα. το υπόλοιπο επιστρέφεται στον κύριο υπόχρεο, τελικά καθίσταται οφειλόμενο ως "πληρωμή με μπαλόνι". Οι καταθλιπτικοί δανειστές εξακολουθούν να ξεφεύγουν από την πώληση αυτών των δανείων σε απροσδόκητους δανειολήπτες με μικρό κίνδυνο δίωξης.
Αναχρηματοδότηση εκταμίευσης, δανεισμός από σκληρό χρήμα και απόσπαση μετοχικού κεφαλαίου
Αυτές οι δανειοδοτικές πρακτικές απευθύνονται σε άτομα με ισότητα στα σπίτια τους, τα οποία συνήθως βρίσκονται σε οικονομικό πρόβλημα. Παρόλο που μια αναχρηματοδότηση εξόφλησης μπορεί να έχει νόημα στις πιο δύσκολες περιστάσεις, στις περισσότερες περιπτώσεις διαφημίζεται σε άτομα που έχουν υπερεκτιμηθεί με βραχυπρόθεσμο χρέος. Πώληση επιλογών αναχρηματοδότησης ή γραμμών ιδίων κεφαλαίων που επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες να έχουν πρόσβαση σε μερικά από τα ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους με διαπραγμάτευση μακροπρόθεσμου χρέους για κάλυψη βραχυπρόθεσμης πίστωσης. Οι δανειολήπτες μπορούν εύκολα να ξεγελαστούν για να λάβουν αυτά τα δάνεια, επειδή τα νέα μηνιαία έξοδα είναι τόσο πολύ μικρότερα από το μηνιαίο έξοδο για όλες τις πιστωτικές κάρτες τους, τα δάνεια αυτοκινήτων, τα δάνεια λιανικής και άλλα βραχυπρόθεσμα χρέη. Πολλοί δανειολήπτες δεν αντιλαμβάνονται, παρά το κόστος και αμοιβές για το δάνειο, ότι με την επέκταση των πληρωμών (έως και 30 ετών) το πραγματικό κόστος χρηματοδότησης είναι πολύ μεγαλύτερο από τα αρχικά τους χρέη.
ΔΕΙΤΕ: Πότε (και πότε δεν) να αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη σας
Οι δανειστές σκληρού χρήματος παρέχουν δάνεια μέχρι ενός οριακού ποσοστού αξίας (αναλογία δανείου προς αξία έως και 50%), διότι η πρόθεσή τους είναι να αποκλείσουν το ακίνητο. Βρίσκουν οποιοδήποτε λόγο και είναι γρήγοροι να αποκλείσουν, τοποθετώντας το κεφάλαιο του δανειολήπτη ως κέρδος. Όποιος βρίσκεται σε οικονομική δυσκολία ή προσπαθεί να χρηματοδοτήσει ένα μικρό μέρος της αξίας ενός σπιτιού για πρόσβαση σε μετοχικό κεφάλαιο θα πρέπει να είναι πολύ επιλεκτικός στην επιλογή ενός δανειστή.
Η απογύμνωση μετοχών ή η φανταστική βοήθεια συμβαίνει όταν ένας δανειολήπτης που έχει οικονομικές δυσκολίες προσφέρει ανεπιθύμητη βοήθεια, η οποία στη συνέχεια οδηγεί σε σημαντικό κόστος και καμία βοήθεια για τις υπηρεσίες που θα μπορούσε να έχει ο οφειλέτης χωρίς τη βοήθεια. Εδώ είναι πώς λειτουργεί στις χειρότερες περιπτώσεις: Κάποιος κερδίζει την εμπιστοσύνη του δανειολήπτη και έχει ο δανειολήπτης προσωρινά μεταβιβάσει τον τίτλο με το πρόσχημα ότι βοηθά τον οφειλέτη να τύχει δανείου ή να πουλήσει το σπίτι φτηνά και στη συνέχεια να το μισθώσει σε μια επιλογή αγοράς δανείου. Το πρόβλημα είναι η μεταφορά πίσω στον αρχικό ιδιοκτήτη - αν δεν συμβεί, ο ιδιοκτήτης χάνει την ιδιοκτησία του σπιτιού. Σε περιπτώσεις όπου η ευθύνη της υποθήκης μεταφέρεται πλήρως, ο αρχικός ιδιοκτήτης μπορεί να χάσει την κατοικία και να συνεχίσει να χρωστάει στην αρχική υποθήκη.
Απάτες επικεντρωμένες σε ιδιοκτήτες και πωλητές
Αρκετές απάτες που επικεντρώνονται στους ιδιοκτήτες σπιτιού κυμαίνονται από την πείθει τους να κάνουν αχρείαστες ή ελαττωματικές επισκευές στα σπίτια τους για να διαπράξουν απάτη.
Αρχική Απάτη Βελτίωση
Σε αυτές τις απάτες, το ανυποψίαστο άτομο χρειάζεται κάποιο είδος μεγάλης εργασίας επισκευής στο σπίτι ή θέλει να κάνει ένα μεγάλο σχέδιο αποκατάστασης. Ένας "εργολάβος" ζητάει και πείθει τον ιδιοκτήτη σπιτιού να αφήσει τον ανάδοχο να κάνει την εργασία και να παραδώσει χρηματοδότηση. Η χρηματοδότηση, συνήθως γίνεται με δυσμενείς όρους, αλλά σε ποσό ίσο ή μεγαλύτερο από αυτό που απαιτεί το έργο, ολοκληρώνεται και πωλείται σε έναν επιθετικό δανειστή. Η συχνά ακατάλληλη και δαπανηρή εργασία ολοκληρώνεται λίγο πριν από την τυπική τριήμερη περίοδο καταγγελίας πριν το δάνειο μπορέσει να «τεθεί» πίσω στον δανειστή. Ο δανειολήπτης δεν συνειδητοποιεί το κατώτερο έργο μέχρι να πληρωθεί και είναι πολύ αργά για να κάνει τίποτα για το κατώτερο δάνειο.
Εκατομμύρια δολάρια
Σε αυτή την απάτη, ο καλλιτέχνης καλλιτέχνης, χρησιμοποιώντας ψευδή ταυτοποίηση, συμφωνεί να αγοράσει ένα σπίτι από έναν πρόθυμο πωλητή με τη συμφωνία μιας μικρής εύνοιας. Ο αγοραστής αποκαλύπτει ότι χρειάζεται μεγαλύτερη υποθήκη απ 'ό, τι μπορεί να διαθέτει στην τρέχουσα τιμή της αγοράς. Έτσι, πιστεύοντας ότι ο αγοραστής σχεδιάζει να αναβαθμίσει την ιδιοκτησία, ο ιδιοκτήτης συμφωνεί να αποκαταστήσει το σπίτι σε κάποια πολλαπλάσια της αρχικής αξίας, ώστε ο αγοραστής να μπορεί να πάρει μια μεγαλύτερη υποθήκη. Η συναλλαγή γίνεται, ο πωλητής πληρώνεται με την αρχική τιμή, και οι τσέπες καλλιτέχνης τσέπες το υπόλοιπο. Το σπίτι συνήθως πηγαίνει σε αποκλεισμό και ο αρχικός ιδιοκτήτης κινδυνεύει να καταδικαστεί για απάτη - και ο πωλητής δεν λαμβάνει τίποτα περισσότερο από εάν είχε πουλήσει το σπίτι σε μια νόμιμη προοπτική.
Η λίστα αυτών των απάτες συνεχίζεται και συνεχίζεται. Σε όλα αυτά, το άδοξο σήμα δίνεται μια υπόσχεση για κάποιο εξαιρετικό κέρδος όσον αφορά τα έσοδα ή σε ορισμένες περιπτώσεις, μόνο με όρους δανείου. Όπως στις περισσότερες από αυτές τις περιπτώσεις, αν φαίνεται πολύ καλό για να είναι αλήθεια, είναι πιθανότατα.
Απομονώστε τον εαυτό σας από τις υποθήκες υποθηκών
Ο καλύτερος τρόπος να μετριαστεί ο κίνδυνος να ληφθεί από οποιαδήποτε απάτη είναι να γνωρίζετε τις παραπλανητικές πρακτικές και να κάνετε έρευνα σε όποιον αναμένετε να συνεργαστείτε. Όσον αφορά τη χρηματοδότηση απάτης, οι γενικοί κανόνες που πρέπει να ακολουθηθούν είναι:
- Ποτέ μην υπογράφετε κανένα συμβατικό έγγραφο χωρίς νομικό έλεγχο
- Ποτέ μην πραγματοποιήσετε καμία μεταβίβαση κυριότητας χωρίς να απαλλαγείτε από οποιαδήποτε υποθήκη ή οικονομική ευθύνη.
Η αυξημένη επιμέλεια δικαιολογείται όταν αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες ή κατά τη διάρκεια της απειλής αποκλεισμού. Οι κακοποιείς δανειστές και οι απατεώνες έχουν τη δυνατότητα να εντοπίζουν εκείνους που μπορούν εύκολα να χειραγωγούνται ή να είναι ευάλωτοι λόγω μιας κακής κατάστασης. Εκτός από την ύπαρξη ενός ύποπτου ματιού σε οποιαδήποτε υπόσχεση ή προσφορά που φαίνεται πάρα πολύ καλή, πρέπει επίσης να είστε επιφυλακτικοί από οποιονδήποτε υπερβολικό ή overaggressive στην πρόταση λύσεων σε προβλήματα πίστωσης ή υποθήκη. Οι ανεπιθύμητες προσφορές ή οι τηλεφωνικές κλήσεις θα πρέπει να θεωρούνται αρχικά με επιφύλαξη και όσοι δεν αποδέχονται μια αρχική "όχι" απάντηση στην πρότασή τους πρέπει να απορριφθούν.
Αν χρειάζεστε διάσωση, ξεκινήστε συνομιλίες με τους τρέχοντες δανειστές ή τους πιστωτές πριν εξετάσετε οποιοδήποτε είδος διάσωσης. Μην ασχολείστε ποτέ με κανέναν που υπονοεί ακόμη και την εκτέλεση παράνομης ή ανάρμοστης πράξης ακόμη και αν υπάρχει προτεινόμενο όφελος. Αυτό το όφελος, έστω και αν υλοποιηθεί, θα έχει αναμφίβολα συνέπειες και απεριόριστους κινδύνους.
ΔΕΙΤΕ: Αποφυγή εξαπάτησης αποκλεισμού