Πώς να πάρετε Ασφάλισης Υγείας

Εάν πρέπει να αγοράσετε ασφάλιση υγείας, είστε σε καλή επιχείρηση. Μόνο οι μισοί Αμερικανοί καλύπτονται από σχέδιο ασφάλισης υγείας του εργοδότη, σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των μη κερδοσκοπικών οργανισμών του Kaiser Family Foundation. Ένα άλλο 14% καλύπτεται από το Medicare και το 21% βασίζεται στο Medicaid και στο Πρόγραμμα Ασφάλισης Υγείας των Παιδιών (CHIP). Ένα άλλο 1% των Αμερικανών καλύπτεται από το στρατό ή από τη Διοίκηση του Βετεράνου. Όλοι οι άλλοι - περίπου 50 εκατομμύρια από εμάς - είναι μόνοι τους.

Θα εξηγήσουμε κάθε επιλογή για να αγοράσετε τη δική σας ασφάλιση υγείας, ώστε να μπορείτε να αποφασίσετε ποια πορεία θα ήταν καλύτερη για εσάς.

Βασικές τακτικές

• Η καλύτερη σας ευκαιρία να αγοράσετε οικονομικά προσιτή και περιεκτική ασφάλιση υγείας κατά τη διάρκεια του ετήσιου ανοιχτού παραθύρου εγγραφής που εκτελείται από την 1η Νοεμβρίου έως τις 15 Δεκεμβρίου.
• Εάν θέλετε να δικαιούστε επιδοτήσεις, θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση μέσω της Healthcare.gov ή της κρατικής σας ανταλλαγής αντί να αγοράσετε απευθείας από έναν ασφαλιστή.
• Μπορείτε επίσης να συνεργαστείτε με έναν πράκτορα ή μεσίτη για να λάβετε ασφάλιση υγείας. Η συνεργασία με έναν μεσίτη σημαίνει ότι δεν θα χρεωθείτε ένα τέλος.
• Εάν αγοράζετε ασφάλιση υγείας μέσω μιας μεσιτικής ασφαλιστικής εταιρείας ασφάλισης υγείας, γνωστής και ως ιδιωτική ανταλλαγή, ενδέχεται να μην εμφανίζονται όλα τα σχέδια που πληρούν τις απαιτήσεις σας.
• Η αγορά μέσω μιας ένωσης ή ενός οργανισμού μέλους μπορεί να σας επιτρέψει να πάρετε μια ομαδική τιμή για την ασφάλιση υγείας.

Επιλογή # 1: Χρησιμοποιήστε την Αγορά Ασφάλισης Υγείας της Κυβέρνησης

Η αγορά ασφάλισης υγείας αναφέρεται συχνά ως "ανταλλαγή" ασφάλισης υγείας. Ανάλογα με το εισόδημά σας και την επιλεξιμότητά σας για άλλη ασφαλιστική κάλυψη υγείας, μπορεί να δικαιούστε επιδοτήσεις, που ονομάζονται επίσης πιστωτικές πιστώσεις, όταν αγοράζετε ασφάλιση υγείας μέσω της αγοράς.

Μπορείτε να αγοράσετε μια πολιτική αγοράς, ακόμη και αν είστε επιλέξιμοι για ασφάλιση μέσω του εργοδότη σας, και δεν βλάπτει να δούμε αν μπορείτε να βρείτε ένα καλύτερο σχέδιο για την κατάστασή σας. Ενδεχομένως να μην δικαιούστε επιδοτήσεις αν έχετε πρόσβαση στην κάλυψη θέσεων εργασίας.

Η ανοικτή εγγραφή για την κάλυψη του 2020 ξεκινάει την 1η Νοεμβρίου 2019 και τελειώνει στις 15 Δεκεμβρίου 2019. Η κάλυψη αρχίζει την 1η Ιανουαρίου 2020. Οι κρατικές ανταλλαγές ενδέχεται να έχουν ελαφρώς διαφορετικές ημερομηνίες εγγραφής. Είναι σημαντικό να αγοράσετε μια πολιτική κατά τη διάρκεια αυτής της ετήσιας περιόδου εγγραφής επειδή δεν θα είστε σε θέση να αγοράσετε μια πολιτική για το υπόλοιπο του έτους εκτός εάν έχετε ένα προκριματικό γεγονός της ζωής, όπως η μετακίνηση, το γάμο ή το παιδί.

Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση ηλεκτρονικά, τηλεφωνικά ή προσωπικά. Εάν χρειάζεστε βοήθεια, μπορείτε να εργαστείτε με έναν πλοηγό της αγοράς (σε ορισμένες πολιτείες), έναν πιστοποιημένο σύμβουλο εφαρμογών ή προσωπικό βοήθειας. Πρέπει να είστε πολίτης των ΗΠΑ ή νόμιμα παρών στη χώρα να αγοράσετε ένα σχέδιο αγοράς.

Ξεκινήστε την αναζήτησή σας για μια πολιτική αγοράς στην Healthcare.gov. Εισαγάγετε τον ταχυδρομικό κώδικα και θα στρέψετε να αγοράσετε μια πολιτική μέσω της ομοσπονδιακής αγοράς. Εάν το κράτος σας έχει τη δική του αγορά, θα μεταφερθείτε στον ιστότοπο της πολιτείας σας. Μπορείτε επίσης να βρείτε άμεσες συνδέσεις με κρατικές ανταλλαγές στη σελίδα "The Marketplace in your state" του Healthcare.gov.

Εάν δεν είστε σίγουροι αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid ή CHIP, μπορείτε να μάθετε αν επισκέπτεστε τον ιστότοπο Medicaid του κράτους σας ή συμπληρώνοντας μια αίτηση στο Healthcare.gov.

Επιλογή # 2: Συνεργαστείτε με έναν πράκτορα ή μεσίτη

Ένας πράκτορας ή ένας μεσίτης μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε μια καλή πολιτική για σας επειδή έχουν εμπειρία αξιολόγησης των σχεδίων ασφάλισης υγείας. Το εργαλείο εύρεσης τοπικής βοήθειας της ομοσπονδιακής κυβέρνησης μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε έναν ιδιωτικό ασφαλιστικό μεσίτη με κατάρτιση στην αγορά. Για να μάθετε για τον μεγαλύτερο αριθμό επιλογών και να έχετε τις λιγότερες προκατειλημμένες συμβουλές, ίσως θελήσετε να συνεργαστείτε με έναν μεσίτη που πωλεί τόσο σχέδια αγοράς όσο και μη εμπορικά.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας πληρώνουν μεσίτες όταν πωλούν ασφάλειες. Οι καταναλωτές δεν πληρώνουν τέλη στους μεσίτες, ούτε πληρώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα για να εργαστούν μαζί τους. "Πράκτορας" σημαίνει συνήθως κάποιον που πωλεί μόνο ασφαλιστήρια συμβόλαια από μια ασφαλιστική εταιρεία, ενώ "μεσίτης" σημαίνει κάποιον που πωλεί συμβόλαια από πολλαπλές ασφαλιστικές εταιρείες.

Οι ιδιωτικοί ασφαλιστές μπορούν επίσης να σας δείξουν επιλογές σε ιδιωτικές τοποθεσίες εγγραφής από ασφαλιστικές εταιρείες και διαμεσολαβητές ιστού. Εάν θέλετε να δικαιούστε επιδοτήσεις, ωστόσο, θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση μέσω του Healthcare.gov ή της κρατικής σας ανταλλαγής.

Οι ναυτικοί ασφαλιστές υγείας της κυβέρνησης θα σας δείξουν μόνο τα διαθέσιμα σχέδια αγοράς μέσω του Healthcare.gov. Όλα αυτά τα σχέδια είναι επιλέξιμα για επιδοτήσεις, και η βοήθεια του πλοηγού είναι δωρεάν.

Επιλογή # 3: Αγοράστε άμεσα από έναν ασφαλιστή

Η Αγορά Ασφάλισης Υγείας δεν περιλαμβάνει όλα τα διαθέσιμα προγράμματα ασφάλισης υγείας. Μερικοί άνθρωποι ενδέχεται να είναι σε θέση να βρουν ένα σχέδιο που ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες κάλυψης ή στον προϋπολογισμό τους εκτός της αγοράς. Όταν αγοράζετε μια πολιτική σε έναν ιστότοπο ενός ασφαλιστή, φυσικά, θα βλέπετε μόνο επιλογές διαθέσιμες από έναν ασφαλιστή. Θα χρειαστεί να επισκεφτείτε πολλούς ιστότοπους του ασφαλιστή για να δείτε όλες τις επιλογές σας εάν θέλετε να αγοράσετε απευθείας.

Τα σχέδια που είναι συμβατά με την ACA και που πωλούνται εκτός των ομοσπονδιακών και των κρατικών ανταλλαγών πρέπει να πληρούν τα ελάχιστα βασικά πρότυπα κάλυψης του νόμου Affordable Care Act, όπως η κάλυψη των προϋπαρχουσών συνθηκών, η παροχή ουσιαστικών ωφελειών και η προληπτική φροντίδα χωρίς κόστος πριν συναντήσετε την έκπτωσή σας. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε βραχυπρόθεσμα σχέδια που δεν συμμορφώνονται με το ACA (έως 12 μήνες) έξω από τις ανταλλαγές που ενδέχεται να έχουν περισσότερες εξαιρέσεις και λιγότερα οφέλη. Δώστε ιδιαίτερη προσοχή σε αυτό που εγγραφείτε, αν κάνετε αίτηση μέσω ιδιωτικής ανταλλαγής.

Εάν δεν κάνετε αίτηση μέσω της ομοσπονδιακής αγοράς, λάβετε υπόψη ότι δεν θα δικαιούστε επιδοτήσεις. Εάν το κράτος σας λειτουργεί με δική του ασφαλιστική αγορά υγείας, θα πρέπει να αγοράσετε το σχέδιο ασφάλισης υγείας σας μέσω της κρατικής σας αγοράς για να βεβαιωθείτε ότι το σχέδιό σας είναι επιλέξιμο για επιδοτήσεις.

Εάν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό για να δικαιούστε επιδοτήσεις, μπορεί να μην σας ενδιαφέρει. Αν όμως καταλήξετε να κερδίζετε λιγότερο από το αναμενόμενο κατά το επόμενο έτος, θα μπορούσατε να καταλήξετε απροσδόκητα σε επιδοτήσεις, οπότε ίσως θελήσετε να διατηρήσετε τις επιλογές σας ανοιχτές. Οι επιχορηγήσεις βασίζονται στο ποσό που κερδίζετε κατά το έτος για το οποίο αγοράζετε κάλυψη. Όταν εγγραφείτε, θα λάβετε μόνο μια εκτίμηση των επιδομάτων σας βάσει του εκτιμώμενου εισοδήματός σας.

Επιλογή # 4: Αγοράστε μέσω ηλεκτρονικής ασφαλιστικής εταιρείας υγείας

Οι online ασφαλιστικές εταιρείες ασφάλισης υγείας - που ονομάζονται επίσης ιδιωτικές ιστοσελίδες εγγραφής ή ιδιωτικές ανταλλαγές - προσφέρουν να σας βοηθήσουν να συγκρίνετε τα σχέδια ασφάλισης υγείας ή να αποκτήσετε το καλύτερο διαθέσιμο σχέδιο βάσει των πληροφοριών που τους παρέχετε. Οι αγορές σύγκρισης είναι έξυπνες, αλλά οι καταναλωτές πρέπει να καταλάβουν ότι αυτές οι τοποθεσίες δεν θα τους δείξουν κάθε σχέδιο στην αγορά που ικανοποιεί τις απαιτήσεις τους.

Αντ 'αυτού, αυτές οι ιδιωτικές ανταλλαγές θα παρουσιάσουν μια επιλογή από σχέδια που θα τους κερδίσουν προμήθεια αν ο καταναλωτής εγγραφεί. Μπορούν να προβάλλονται πιο εμφανώς ή να παρέχουν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα σχέδια που κερδίζουν την χρηματιστηριακή εταιρεία υψηλότερη προμήθεια, προειδοποιεί το Kaiser Family Foundation.

Αυτά τα κίνητρα μάρκετινγκ δεν σημαίνει απαραίτητα ότι τα σχέδια που προσφέρουν αυτές οι ιστοσελίδες δεν είναι καλά σχέδια. Απλώς, οι καταναλωτές πρέπει να γνωρίζουν ότι ενδέχεται να μην έχουν πλήρη εικόνα των επιλογών τους όταν επισκέπτονται έναν από αυτούς τους ιστότοπους.

Οι ιδιωτικοί ιστότοποι εγγραφής ενδέχεται να σας ζητήσουν προσωπικές πληροφορίες που δεν έχουν οι ομοσπονδιακές και κρατικές αγορές. Μπορούν να σας ρωτήσουν για το ύψος, το βάρος και τις προϋπάρχουσες συνθήκες - παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν την επιλεξιμότητά σας για σχέδια που δεν συμμορφώνονται με το νόμο περί Προσιτής Φροντίδας. Τα προσωπικά σας στοιχεία μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν από την εταιρεία πίσω από τον ιστότοπο που σας παρέχετε καθώς και από τους επιχειρηματικούς τους συνεργάτες για την εμπορία άλλων προϊόντων σε εσάς.

Όπως συμβαίνει με την αγορά μιας πολιτικής απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία υγείας, δεν μπορείτε να λάβετε πριμ φόρους πιστώσεων (επιδοτήσεις) αν αγοράσετε την ασφάλιση υγείας σας μέσω ιδιωτικής ανταλλαγής.

Επιλογή # 5: Αγορά μέσω Οργανισμού Μέλους

Εάν ανήκετε σε ένωση, σύλλογο αποφοίτων, επαγγελματική οργάνωση ή οποιαδήποτε άλλη μεγάλη ομάδα, μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να αγοράσετε ασφάλιση υγείας μέσω αυτής σε ομαδικές τιμές. Η Ένωση Freelancer's Union, για παράδειγμα, προσφέρει ασφάλιση υγείας μέσω της θυγατρικής της, της Ασφαλιστικής Υπηρεσίας Freelancers και μέσω ενός από τους συνεργάτες της, HealthPlanServices.

Όταν ψάχνετε για ασφάλιση υγείας μέσω ενός οργανισμού σύνδεσης ή μέλους, βεβαιωθείτε ότι θα αγοράζετε πραγματικά ασφάλεια και όχι απλώς ένα σχέδιο έκπτωσης για υπηρεσίες υγείας. Τα σχέδια έκπτωσης μπορεί να σας εξοικονομήσουν χρήματα σε συνταγές ή γυαλιά, αλλά δεν θα σας βοηθήσουν εάν πάρετε καρκίνο. Πρέπει επίσης να γνωρίζετε ότι ακόμα και αν ο ίδιος ο σύλλογος είναι μη κερδοσκοπικός οργανισμός, μπορεί να συνδεθεί ή ακόμη και να συσταθεί από ασφαλιστικό πρακτορείο με κερδοσκοπικό σκοπό, μέσω του οποίου πωλεί πολιτικές σε μέλη της ένωσης.

Να είστε προσεκτικοί για τα υπουργεία κοινής υγειονομικής περίθαλψης

Τα υπουργεία κοινής υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να είναι ελκυστικά για υγιή άτομα που αναζητούν κάλυψη χαμηλού κόστους, αλλά δεν παρέχουν πραγματική ασφάλιση υγείας. Αντίθετα, προσφέρουν μια ρύθμιση όπου τα άτομα που μοιράζονται την ίδια θρησκευτική πίστη συνεισφέρουν σε ένα χρηματικό ποσό που το υπουργείο καταβάλλει στα μέλη του για να καλύψει ορισμένα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Αυτά τα υπουργεία συνήθως δεν καλύπτουν τις προϋπάρχουσες συνθήκες, μπορούν να χρεώνουν υψηλότερα ποσοστά βάσει της κατάστασης της υγείας και δεν εγγυώνται την επιστροφή ακόμη και για τις συνθήκες που καλύπτουν.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν δεν έχετε ασφάλιση υγείας μέσω της εργασίας ή μέσω του Medicare, έχετε αρκετούς τρόπους να υποβάλλετε αίτηση για κάλυψη.

Εάν είστε άνετοι να κάνετε την έρευνα και να συγκρίνετε σχέδια ξεχωριστά, μπορείτε να εφαρμόσετε τον εαυτό σας μέσω του Healthcare.gov. Η μετάβαση από τον ιστότοπο της κυβέρνησης μπορεί επίσης να σας ενημερώσει εάν δικαιούστε Medicaid και / ή CHIP.

Εάν χρειάζεστε βοήθεια για την εύρεση του σωστού σχεδίου ή της εφαρμογής, μπορείτε να εργαστείτε με έναν σύμβουλο υποστήριξης της αγοράς, με πλοηγό ή με μεσίτη. Όλες οι υπηρεσίες αυτών των ατόμων είναι δωρεάν.

Δεν χρειάζεται να αγοράζετε ασφάλιση υγείας μέσω της ομοσπονδιακής ανταλλαγής ή της ανταλλαγής του κράτους σας (ή καθόλου), αλλά δεν θα δικαιούστε πριμοδότηση για την έκπτωση φόρου εκτός αν το κάνετε.

Τέλος, φροντίστε να αγοράσετε μια πολιτική κατά τη διάρκεια του ετήσιου ανοιχτού παραθύρου εγγραφής που εκτελείται από την 1η Νοεμβρίου έως τις 15 Δεκεμβρίου. Είναι η καλύτερη ευκαιρία σας να αγοράσετε προσιτή και περιεκτική κάλυψη.