Πώς να αποκτήσετε ένα δεύτερο σπίτι

Η περίοδος των καλοκαιρινών διακοπών φέρνει τη χαρά σε πολλούς ανθρώπους, αλλά για κάποιους, η λαχτάρα για μια δεύτερη σπίτια όλο το χρόνο φέρνει ένα άγγιγμα μελαγχολίας. Εάν είστε ένας από εκείνους τους ανθρώπους που θα ήθελαν να αποκτήσουν ένα μέρος για αποδράσεις Σαββατοκύριακου και μακρά τεμπέλης διακοπές σε κάθε εποχή, η πρώτη θα πρέπει να είναι πώς να πληρώσετε για την πολυτέλεια. (Για να καθορίσετε εάν η αγορά ενός δεύτερου σπιτιού είναι κατάλληλη για εσάς, διαβάστε την " Εξοχική κατοικία ή επένδυση που παράγει έσοδα" )

Όχι όλες οι εξοχικές κατοικίες είναι ακριβές, αλλά ακόμη και με ένα σχετικά προσιτό δεύτερο σπίτι θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι ο προϋπολογισμός σας μπορεί να χειριστεί τις επιπλέον μηνιαίες πληρωμές για το κεφάλαιο υποθηκών και τόκους, φόρους ακίνητης περιουσίας, ασφάλειες ιδιοκτητών σπιτιού και οποιουσδήποτε φόρους εταιρειών ιδιοκτητών σπιτιού. Θυμηθείτε να αφήσετε χώρο στον προϋπολογισμό σας για συνήθη συντήρηση, λογαριασμούς κοινής ωφελείας και τη δυνατότητα μιας μεγάλης επισκευής.

Πώς να αποκτήσετε ένα δεύτερο σπίτι

Επιλογές χρηματοδότησης για εξοχικό σπίτι

Για πολλούς αγοραστές σπίτι, ένα FHA-ασφαλισμένο δάνειο είναι η βασική επιλογή επειδή τα δάνεια αυτά απαιτούν προκαταβολή μόλις 3, 5% και οι δανειστές προσφέρουν τα δάνεια ακόμη και για τους δανειολήπτες με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα, κάτω από 620 ή ακόμα χαμηλότερα σε ορισμένες περιπτώσεις. Ωστόσο, οι δεύτεροι αγοραστές κατοικιών δεν επιτρέπεται να χρησιμοποιούν τα δάνεια της FHA για την αγορά τους. αυτά τα δάνεια περιορίζονται μόνο σε κατοικίες που αποτελούν την κύρια κατοικία του δανειολήπτη.

Επιλογή 1: Μετρητά

Εάν μπορείτε να καταφέρετε να εξοικονομήσετε αρκετά, μια αγορά σε μετρητά είναι η ευκολότερη μέθοδος πληρωμής για ένα σπίτι διακοπών. Στην πραγματικότητα, η έρευνα του National Association of Realtors (NAR) για τους αγοραστές και τους πωλητές στο σπίτι, το 36% του συνόλου των αγοραστών το 2010 κατέβαλε μετρητά για την αγορά κατοικίας τους και το 59% όλων των επενδυτών που κατέβαλαν μετρητά. Οι αγοραστές εξοχικών κατοικιών περιλαμβάνονται στην κατηγορία των αγοραστών επενδύσεων της NAR επειδή αγοράζουν ένα σπίτι που δεν αποτελεί κύρια κατοικία.

Επιλογή 2: Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης

Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν σημαντικά κεφάλαια στην ιδιοκτησία τους, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να είναι μια επιλογή. Ωστόσο, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν χάσει μετοχές λόγω της πτώσης των τιμών της κατοικίας τα τελευταία χρόνια, οπότε η κατοχή αρκετών μετοχών για την αγορά άλλου σπιτιού είναι σπάνια. Επιπλέον, οι δανειστές είναι λιγότερο πρόθυμοι να εγκρίνουν ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης που αποχετεύει πάρα πολύ κεφάλαια από την κύρια κατοικία από την ανησυχία ότι οι τιμές του σπιτιού θα μπορούσαν να συνεχίσουν να μειώνονται. Οι δανειστές υποθέτουν ότι εάν οι ιδιοκτήτες σπιτιού αντιμετωπίσουν οικονομικό πρόβλημα, θα είναι πιο επιθετικοί για να διατηρήσουν τις πληρωμές στην αρχική κατοικία παρά στο σπίτι διακοπών.

Επιλογή 3: Συμβατικό δάνειο
Συμβατικά δάνεια για εξοχικές κατοικίες είναι μια επιλογή, αλλά να είστε προετοιμασμένοι να κάνετε μεγαλύτερη προκαταβολή, να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο και να πληρούν αυστηρότερες οδηγίες από ό, τι για υποθήκη στην κύρια κατοικία σας. Η ελάχιστη προκαταβολή για ένα σπίτι διακοπών είναι συνήθως 20% για μια υποθήκη εγγυημένη από την Fannie Mae ή Freddie Mac, αλλά πολλοί δανειστές έχουν αυξήσει την ελάχιστη απαίτηση προκαταβολής σε 30% ή ακόμα και 35% για ένα δεύτερο σπίτι.

Για να δικαιούστε ένα συμβατικό δάνειο σε ένα δεύτερο σπίτι, συνήθως θα πρέπει να πληρούν υψηλότερα πρότυπα πιστοληπτικής ικανότητας 725 ή και 750, ανάλογα με τον δανειστή. Ο μηνιαίος λόγος χρέους / εισοδήματός σας πρέπει να είναι ισχυρός, ιδιαίτερα εάν προσπαθείτε να περιορίσετε την προκαταβολή σας στο 20%. Όλοι οι δανειολήπτες πρέπει να τεκμηριώσουν πλήρως το εισόδημα και τα περιουσιακά τους στοιχεία για ένα δεύτερο στεγαστικό δάνειο, επειδή οι δανειστές θα πρέπει να δουν σημαντικά αποθέματα μετρητών για να βεβαιωθούν ότι έχετε τους πόρους για να χειριστείτε τις πληρωμές σε δύο σπίτια. (Για περισσότερες ιδέες σχετικά με τον τρόπο χρηματοδότησης της ιδιοκτησίας σας, διαβάστε 4 εναλλακτικές λύσεις σε μια παραδοσιακή υποθήκη. )

Τα στεγαστικά δάνεια έχουν συχνά ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο από ένα σπίτι σε μια πρωτεύουσα κατοικία. Οι δανειστές βασίζουν την τιμολόγηση του κινδύνου και κατά κανόνα θεωρούν ότι οι δανειολήπτες είναι πιο πιθανό να χρεοκοπούν σε ένα δάνειο κατοικιών διακοπών από την υποθήκη στην κύρια κατοικία τους. Επιπλέον, πολλά εξοχικά σπίτια σε παραλιακά ή χιονοδρομικά κέντρα αποτελούν μέρος συγκυριαρχίας. Οι δανειστές σε πολλές περιπτώσεις απαιτούν μια ανάπτυξη συγκυριαρχία να είναι 70% ιδιοκατοικούμενη και ότι δεν υπερβαίνει το 15% των ιδιοκτητών είναι πίσω από τα τέλη σύνδεσης τους. Μπορεί να είναι δύσκολο να αποκτήσετε χρηματοδότηση για εξοχική κατοικία σε συγκυριαρχία που δεν πληροί αυτές τις απαιτήσεις ή, τουλάχιστον, ο δανειστής θα χρεώσει ένα υψηλότερο επιτόκιο για να μετριάσει τον κίνδυνο.

Για όσους σχεδιάζουν να νοικιάσουν το σπίτι διακοπών τους για έξτρα εισόδημα, δεν είναι όλοι οι δανειστές θα επιτρέψουν να ληφθεί υπόψη το εισόδημα από ενοίκια για το δανεισμό. Μερικοί θα επιτρέψουν μόνο ένα ποσοστό των πληρωμών ενοικίου ως εισόδημα, και άλλοι θα απαιτήσουν ένα τεκμηριωμένο ιστορικό ότι το σπίτι έχει νοικιάζεται σταθερά. (Εάν ενδιαφέρεστε να νοικιάσετε ένα ακίνητο διακοπών, ελέγξτε τις συμβουλές για την ενοικίαση ενός εξοχικού σπιτιού. )

Η κατώτατη γραμμή

Αν έχετε ονειροπόληση για την αγορά ενός σπιτιού στην παραλία ή στα βουνά, ξεκινήστε να εξοικονομείτε χρήματα και να πληρώσετε οποιοδήποτε χρέος, στη συνέχεια πλησιάστε σε έναν δανειστή για να αναθεωρήσετε τις επιλογές σας. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Φορολογικές διακοπές για ιδιοκτήτες δευτερευουσών κατοικιών")