Συμβουλές εμπειρογνωμόνων για τη μείωση χρέους πιστωτικών καρτών

Πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι μια τεράστια ευκολία. Αλλά αν δεν είστε προσεκτικοί, μπορούν επίσης να είναι ένας εύκολος τρόπος να εισέλθετε σε σοβαρό οικονομικό πρόβλημα και να καταλήξετε με κακή πίστωση. Εδώ είναι μερικοί λόγοι που μπορεί να θέλετε να μειώσετε το χρέος πιστωτικών καρτών σας και μερικά απλά βήματα για να το κάνετε.

Βασικές τακτικές

• Το χρέος πιστωτικών καρτών είναι ακριβό και έχοντας πάρα πολλά από αυτό μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
• Για να μειώσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, σχεδιάστε να πληρώσετε περισσότερα από το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, ιδανικά όλα αυτά.
• Αν έχετε πολλές πιστωτικές κάρτες, προσπαθήστε να πληρώσετε πρώτα το υψηλότερο επιτόκιο.

Τα μειονεκτήματα του χρέους πιστωτικών καρτών

Υπάρχουν πολλοί εύλογοι λόγοι για να μεταφέρετε μικρότερο χρέος πιστωτικών καρτών ή και καθόλου. Ανάμεσα τους:

Είναι δαπανηρή

Το ενδιαφέρον για τις πιστωτικές κάρτες είναι πολύ ακριβό σε σύγκριση με άλλες μορφές χρέους. Στην πραγματικότητα, οι τόκοι καρτών, κατά μέσο όρο, τρέχουν περίπου το διπλάσιο ή το τριπλάσιο του επιτοκίου για ένα δάνειο κατοικίας ή υποθήκη. Μπορεί επίσης να πάρει ένα μεγάλο δάγκωμα από τον προϋπολογισμό σας. Οι οικονομικοί σύμβουλοι λένε γενικά ότι ο μέσος άνθρωπος δεν θα πρέπει να πληρώνει πάνω από το 10% της καθαρής αμοιβής στο σπίτι για πιστωτικές κάρτες και άλλα καταναλωτικά χρέη (χωρίς υποθήκες), σημειώνει ο Howard S. Dvorkin, πιστοποιημένος δημόσιος λογιστής και ιδρυτής της ενοποιημένης πίστωσης Συμβουλευτικές Υπηρεσίες. Περισσότερο από αυτό και μπορεί να έχετε κάποιο πρόβλημα να πλησιάσετε άλλους σκοπούς.

Είναι επικίνδυνο

Ο Lewis J. Altfest, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος στη Νέα Υόρκη, των οποίων οι πελάτες τείνουν να είναι επαγγελματίες με μεγάλα εισοδήματα, λέει ότι το χρέος των πιστωτικών καρτών αντιπροσωπεύει συχνά κίνδυνο. Μπορεί επίσης να είναι ένα σημάδι πρώιμης προειδοποίησης για το μπροστινό πρόβλημα. "Πολύ συχνά, οι [χρηματοοικονομικοί προγραμματιστές] βλέπουν καταχρηστική χρήση πιστώσεων που οδηγούν σε οικονομικές δυσκολίες", γράφει η Altfest. "Μερικές φορές οι άνθρωποι μπαίνουν πολύ βαθιά."

Δεν εκπίπτει

Σε αντίθεση με ορισμένα άλλα είδη χρέους, οι τόκοι πιστωτικών καρτών δεν είναι εκπεστέοι από τον φόρο. Αντίθετα, το ενδιαφέρον που πληρώνετε για μια υποθήκη στο σπίτι σας κερδίζει συνήθως μια παρακράτηση.

Μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Ένας συντελεστής πίστωσης που χρησιμοποιούν τα γραφεία για τον υπολογισμό του πιστωτικού σας βαθμού ονομάζεται λόγος αξιοποίησης της πίστωσης . Αυτό είναι πόσα χρήματα οφείλετε επί του παρόντος, ως ποσοστό του συνόλου της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας. Για παράδειγμα, εάν τα όρια στις πιστωτικές σας κάρτες ανέρχονται συνολικά σε 15.000 δολάρια και χρωστάτε 5.000 δολάρια, ο δείκτης αξιοποίησης της πίστωσης είναι 33%. Σε γενικές γραμμές, ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης μεγαλύτερο από 30% θεωρείται αρνητικός στην πιστωτική βαθμολογία.

Πώς να επιτεθεί χρέος πιστωτικών καρτών

Εάν θέλετε να μειώσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, ακολουθούν ορισμένα από τα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε.

Πληρώστε περισσότερο από το ελάχιστο

Ας υποθέσουμε ότι χρωστάτε 5.000 δολάρια σε πιστωτική κάρτα και πληρώνετε τόκο 15%. Η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας μπορεί να σας επιτρέψει να κάνετε μια μέτρια ελάχιστη πληρωμή, όπως το 2% ή το υπόλοιπό σας, ή $ 100 το μήνα. Αλλά απλά κάνοντας αυτή την ελάχιστη πληρωμή θα οδηγήσει σε χρόνια χρέους και πολλές εκατοντάδες δολάρια σε πρόσθετο ενδιαφέρον.

Υποθέτοντας ότι δεν πραγματοποιείτε νέες αγορές στην κάρτα και πληρώνετε το ελάχιστο ποσό των 100 ευρώ κάθε μήνα, πόσο χρόνο θα χρειαστεί για να εξοφλήσετε το χρέος των 5.000 δολαρίων; Η απάντηση είναι 79 μήνες ή περισσότερο από έξι και μισό χρόνια. χρόνια. Θα καταλήξετε επίσης να πληρώνετε περίπου $ 2.900 σε τόκους. Αυτά είναι πολλά χρήματα για να πληρώσετε για δανεισμό $ 5.000.

Πληρώστε τις κάρτες σας με τη σειρά

"Ας πούμε ότι έχετε τέσσερα χρέη πιστωτικών καρτών", δήλωσε ο Charles Hughes, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής στο Bayshore της Νέας Υόρκης. "Αντί να κάνετε τέσσερις ίσες πληρωμές σε όλες τις κάρτες, σκεφτείτε να κάνετε τη μεγαλύτερη πληρωμή στην κάρτα με το υψηλότερο επιτόκιο. " Αφού έχετε πληρώσει αυτή την κάρτα, μεταβείτε σε αυτή με την επόμενη υψηλότερη τιμή.

Αυτή η τεχνική ονομάζεται χαλυβδρική χιονοστιβάδα και είναι η πιο οικονομικά αποδοτική επιλογή. Αντίθετα με την άλλη στρατηγική αποπληρωμής, τη χιονοστιβάδα χρέους, στην οποία πληρώνετε εντελώς το μικρότερο χρέος πρώτα (πληρώνοντας μόνο ελάχιστα για τους άλλους). Στη συνέχεια, χρησιμοποιείτε τα πρόσθετα χρήματά σας για να εξοφλήσετε με μεθοδολογικό τρόπο τα υπόλοιπα χρέη σας από το μικρότερο στο μεγαλύτερο. Αυτό δίνει το ψυχολογικό όφελος από τη μείωση του αριθμού των χρεών που οφείλετε μέσω μιας σειράς μικρότερων νικών, μέχρις ότου το μεγαλύτερο είναι το μόνο που έχει απομείνει.

Ένας τρόπος να σταματήσετε το χρέος πιστωτικών καρτών: Αρχίστε να χρησιμοποιείτε μετρητά πιο συχνά.

Αποφύγετε νέα χρέη

Βάλτε τις κάρτες σας μακριά για λίγο και προσπαθήστε να κάνετε τις καθημερινές σας αγορές σε μετρητά. Αυτό θα μπορούσε επίσης να είναι μια ευκαιρία να κάνετε μια ανάλυση ταμειακών ροών για να υπολογίσετε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας, σημειώνει ο Hughes. Πιθανότατα θα εντοπίσετε περιττές δαπάνες που μπορείτε να μειώσετε και να σώσετε ακόμα περισσότερο.

Μεταφέρετε τα υπόλοιπα σας

Ίσως μπορέσετε να μεταφέρετε τα υπόλοιπα σας από κάρτες υψηλού ενδιαφέροντος σε χαμηλότερου ενδιαφέροντος. Τέτοιες προσφορές έρχονται συχνά με εισαγωγικό επιτόκιο 0% για έξι έως δώδεκα μήνες. Δολοφονώντας ότι μπορεί να ακούγεται, υπάρχουν κάποιες προειδοποιήσεις. Αφενός, οι προσφορές μεταφοράς τείνουν να απαιτούν προκαταβολή ύψους 3% έως 5% του ποσού που μεταβιβάζετε ή, άλλως, τέλους μεταφοράς τέλους. Ακόμα κι έτσι, αξίζει τον κόπο.

Συμπληρώστε τα χρέη σας

Μπορείτε επίσης να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο ή πιστωτική γραμμή για να εδραιώσετε τα υπόλοιπα των πιστωτικών σας καρτών (και άλλα χρέη) με χαμηλότερο επιτόκιο. Με μια τέτοια στρατηγική θα μπορούσατε να μετατρέψετε το χρέος των καρτών στο οποίο πληρώνετε 15% ή περισσότερο σε τόκο για ένα δάνειο με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο μεγαλύτερο από 4% έως 8%. Απλά θυμηθείτε να τράπεζα τι αποθηκεύετε στο ενδιαφέρον και όχι να το ξοδεύετε για να αυξήσετε το χρέος σας.