Κρίσιμη ασφάλιση ασθενείας: Τι είναι αυτό και ποιος το χρειάζεται;

Εάν είστε τυχεροί, πιθανότατα δεν θα έπρεπε ποτέ να χρησιμοποιήσετε ασφαλιστική ασφάλιση ασθενείας (που μερικές φορές ονομάζεται ασφάλιση ασθένειας). Ποτέ ίσως ποτέ δεν έχετε ακούσει για αυτό. Αλλά σε περίπτωση μεγάλης έκτακτης ανάγκης για την υγεία, όπως ο καρκίνος, η καρδιακή προσβολή ή το εγκεφαλικό επεισόδιο, η ασφαλής ασφάλιση ασθένειας μπορεί να είναι το μόνο πράγμα που σας προστατεύει από την οικονομική καταστροφή. Πολλοί άνθρωποι υποθέτουν ότι προστατεύονται πλήρως με ένα πρότυπο σχέδιο ασφάλισης υγείας, αλλά τα υπερβολικά υψηλά έξοδα για τη θεραπεία απειλητικών για τη ζωή ασθενειών είναι συνήθως περισσότερα από ό, τι θα καλύψει οποιοδήποτε σχέδιο. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την ασφαλιστική ασφάλιση ασθένειας και αν είναι κάτι που εσείς και η οικογένειά σας θα πρέπει να εξετάσετε.

Βασικές τακτικές

• Η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας παρέχει πρόσθετη κάλυψη για ιατρικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως καρδιακή προσβολή, εγκεφαλικό επεισόδιο ή καρκίνο.
• Επειδή αυτές οι καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή ασθένειες συχνά υποφέρουν περισσότερο από το μέσο κόστος ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, αυτές οι πολιτικές πληρώνουν μετρητά για να βοηθήσουν στην κάλυψη αυτών των υπερβάσεων όπου η παραδοσιακή ασφάλιση υγείας μπορεί να υπολείπεται.
• Αυτές οι πολιτικές έρχονται με σχετικά χαμηλό κόστος, ωστόσο οι περιπτώσεις που θα καλύψουν γενικά περιορίζονται σε λίγες ασθένειες ή καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.

Ασφάλεια κρίσιμης ασθένειας 101

Καθώς το μέσο προσδόκιμο ζωής στις Ηνωμένες Πολιτείες συνεχίζει να αυξάνεται, οι ασφαλιστικοί μεσίτες βρίσκουν τρόπους να διασφαλίσουν ότι οι Αμερικανοί μπορούν να αντέξουν οικονομικά το προνόμιο να μεγαλώσουν. Η ασφάλιση αστικής ασθένειας αναπτύχθηκε το 1996, καθώς οι άνθρωποι συνειδητοποίησαν ότι η επιβίωση από καρδιακή προσβολή ή εγκεφαλικό επεισόδιο θα μπορούσε να αφήσει έναν ασθενή με ανυπέρβλητους ιατρικούς λογαριασμούς.

"Ακόμη και με εξαιρετική ιατρική ασφάλιση, μόνο μία κρίσιμη ασθένεια μπορεί να είναι μια τεράστια οικονομική επιβάρυνση", λέει ο CFP Jeff Rossi της Peak Wealth Advisors, LLC. Η ασφάλιση αστικής ασθένειας παρέχει κάλυψη εάν αντιμετωπίσετε μία ή περισσότερες από τις ακόλουθες περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης:

• Εμφραγμα
• Εγκεφαλικό
• Μεταμοσχεύσεις οργάνων
• Καρκίνος
• Η στεφανιαία παράκαμψη

Επειδή αυτές οι ασθένειες απαιτούν εκτεταμένη ιατρική φροντίδα και θεραπεία, το κόστος τους μπορεί να ξεπεράσει γρήγορα την ιατρική ασφαλιστική πολιτική της οικογένειας. Εάν δεν διαθέτετε ταμείο έκτακτης ανάγκης ή λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA), θα έχετε ακόμα πιο δύσκολο χρόνο να πληρώσετε αυτούς τους λογαριασμούς από την τσέπη σας.

Πολλοί άνθρωποι επιλέγουν τώρα σχέδια υψηλής υγειονομικής έκπτωσης, τα οποία μπορεί να είναι κάτι σαν ένα δίκοπο σπαθί: Οι καταναλωτές επωφελούνται από σχετικά προσιτά μηνιαία ασφάλιστρα, αλλά θα μπορούσαν να βρεθούν σε μια πραγματική τσίμπημα αν μια σοβαρή ασθένεια επρόκειτο να χτυπήσει.

Η ασφάλεια ασφάλισης ασθένειας μπορεί να πληρώσει για δαπάνες που δεν καλύπτονται από την παραδοσιακή ασφάλιση. Τα χρήματα μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για μη ιατρικά έξοδα που σχετίζονται με την ασθένεια, συμπεριλαμβανομένης της μεταφοράς, της φροντίδας των παιδιών κλπ. Συνήθως, ο ασφαλισμένος θα λάβει κατ 'αποκοπήν ποσό για να καλύψει αυτές τις δαπάνες. Τα όρια κάλυψης ποικίλλουν - θα μπορούσατε να είστε επιλέξιμοι για μερικές χιλιάδες δολάρια μέχρι το ποσό των 100.000 δολαρίων, ανάλογα με την πολιτική σας. Η τιμολόγηση πολιτικής επηρεάζεται από διάφορους παράγοντες, όπως το μέγεθος και την έκταση της κάλυψης, το φύλο, την ηλικία και την υγεία των ασφαλισμένων και το οικογενειακό ιατρικό ιστορικό.

Υπάρχουν εξαιρέσεις στην ασφαλιστική κάλυψη κρίσιμης ασθένειας. Ορισμένοι τύποι καρκίνου ενδέχεται να μην καλύπτονται, ενώ οι χρόνιες ασθένειες εξαιρούνται επίσης συχνά. Μπορεί να μην μπορείτε να λάβετε μια πληρωμή εάν μια ασθένεια επανέλθει ή εάν υποστείτε δεύτερο εγκεφαλικό επεισόδιο ή καρδιακή προσβολή. Κάποια κάλυψη ενδέχεται να λήξει μόλις ο ασφαλισμένος φθάσει σε μια συγκεκριμένη ηλικία. Έτσι, όπως και κάθε μορφή ασφάλισης, φροντίστε να διαβάσετε προσεκτικά την πολιτική. Το τελευταίο πράγμα που θέλεις να ανησυχείς είναι το σχέδιο έκτακτης ανάγκης σου.

Γιατί μπορεί να είναι σημαντικό

Μπορείτε να αγοράσετε ασφαλιστική ασφάλιση ασθένειας μόνος σας ή μέσω του εργοδότη σας (πολλοί το προσφέρουν ως εθελοντικό όφελος). Η προσθήκη του σε ένα τρέχον σχέδιο ασφάλισης ζωής μπορεί επίσης να σας εξοικονομήσει χρήματα.

Ένας από τους λόγους που οι εταιρείες επιθυμούν να προσθέσουν αυτά τα σχέδια είναι ότι αναγνωρίζουν ότι οι εργαζόμενοι ανησυχούν για υψηλά έξοδα εκτός τσέπης με υψηλό σχέδιο έκπτωσης. Σε αντίθεση με άλλα επιδόματα υγειονομικής περίθαλψης, οι εργαζόμενοι γενικά φέρουν ολόκληρο το κόστος των σχεδίων ασθένειας. Αυτό το καθιστά εξοικονόμηση χρημάτων για εταιρείες, καθώς και για εργαζομένους.

Ένα μεγάλο πλεονέκτημα της ασφάλισης κρίσιμης ασθένειας είναι ότι τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορα πράγματα, όπως:

• Να πληρώσετε για κρίσιμες ιατρικές υπηρεσίες που διαφορετικά δεν θα ήταν διαθέσιμες.
• Να πληρώσετε για θεραπείες που δεν καλύπτονται από μια παραδοσιακή πολιτική.
• Για να πληρώσουν τα καθημερινά έξοδα διαμονής, επιτρέποντας στους ασθενείς με κρίση να εστιάσουν το χρόνο και την ενέργεια τους στο να φτάσουν καλά αντί να εργάζονται για να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους.
• Μεταφορικά έξοδα, όπως η πρόσβαση σε και από κέντρα θεραπείας, ο εκσυγχρονισμός οχημάτων για τη μεταφορά σκούτερ ή αναπηρικών αμαξιδίων και η εγκατάσταση ανελκυστήρων σε σπίτια για ασθενείς με κρίσιμη κατάσταση που δεν μπορούν πλέον να πλοηγηθούν στις σκάλες.
• Οι τελικά άρρωστοι ασθενείς, ή όσοι απλά χρειάζονται ένα ξεκούραστο μέρος για να αναρρώσουν, μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα για να κάνουν διακοπές με φίλους ή οικογένεια.

Χαμηλό κόστος, περιορισμένη κάλυψη

Μέρος αυτού που καθιστά τις πολιτικές αυτές ελκυστικές είναι ότι γενικά δεν κοστίζουν πολλά, ειδικά όταν τα παίρνετε μέσω ενός εργοδότη. Ορισμένα μικρότερα σχέδια τρέχουν μόλις 25 δολάρια το μήνα, κάτι που μοιάζει με συμφωνία σε σχέση με το κόστος μιας τυπικής χαμηλής έκπτωσης ασφάλισης υγείας.

Παρά τις χαμηλές τιμές των σχεδίων αυτών, ορισμένοι εμπειρογνώμονες της υγειονομικής περίθαλψης είναι σκεπτικοί ως προς το εάν είναι πραγματικά μια καλή συμφωνία για τους καταναλωτές. Ένας πρωταρχικός προβληματισμός είναι ότι θα σας επιστρέψουν μόνο για μια κάπως στενή σειρά ασθενειών. Εάν η ασθένεια με τη διάγνωση της οποίας δεν ανταποκρίνεται στον ορισμό μιας καλυμμένης ασθένειας, δεν έχετε τύχη.

Οι περισσότερες ασθένειες που καλύπτονται από το σχέδιό σας, τόσο περισσότερο πληρώνετε σε ασφάλιστρα. Μια γυναίκα ηλικίας 45 ετών με ατομικό σχέδιο καρκίνου μπορεί να πληρώσει 40 δολάρια το μήνα για κάλυψη 25.000 δολαρίων. Η ίδια γυναίκα μπορεί να πληρώσει δύο φορές το μήνα, εάν επεκτείνει την κάλυψη για να συμπεριλάβει τις στεφανιαίες νόσους, τις μεταμοσχεύσεις οργάνων και ορισμένες άλλες προϋποθέσεις.

Όπως όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια, οι πολιτικές κρίσιμης ασθένειας υπόκεινται επίσης σε πολλές διατάξεις. Όχι μόνο καλύπτουν τις συνθήκες που αναφέρονται στην πολιτική, αλλά καλύπτουν μόνο τις συγκεκριμένες συνθήκες που αναφέρονται στην πολιτική. Μια διάγνωση καρκίνου, για παράδειγμα, μπορεί να μην είναι αρκετή για να ενεργοποιήσει την πληρωμή της πολιτικής εάν ο καρκίνος δεν έχει εξαπλωθεί πέρα ​​από το αρχικό σημείο της ανακάλυψης ή δεν είναι απειλητική για τη ζωή. Η διάγνωση του εγκεφαλικού επεισοδίου μπορεί να μην ενεργοποιεί την πληρωμή εκτός εάν η νευρολογική βλάβη επιμένει για περισσότερο από 30 ημέρες. Άλλοι περιορισμοί μπορεί να περιλαμβάνουν συγκεκριμένο αριθμό ημερών που ο ασφαλισμένος πρέπει να είναι άρρωστος ή πρέπει να επιβιώσει μετά τη διάγνωση.

Οι ηλικιωμένοι πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί σχετικά με αυτές τις πολιτικές. Μπορεί να ισχύουν όρια για την πληρωμή ορισμένων πολιτικών, ενώ άτομα με συγκεκριμένη ηλικία (όπως τα 75) δεν είναι επιλέξιμα για πληρωμή ή μπορεί να περιλαμβάνουν τα λεγόμενα "προγράμματα μείωσης ηλικίας", πράγμα που σημαίνει ότι η πιθανή σας πληρωμή ασφάλισης συρρικνώνεται καθώς μεγαλώνετε .

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι πολλές από αυτές τις πολιτικές δεν παρέχουν εγγυημένη πληρωμή. Για παράδειγμα, μια τυπική ασφαλιστική εταιρεία αποκαλύπτει ότι στην πολιτική κρίσιμης ασθένειας, ο αναμενόμενος λόγος παροχών για αυτή την πολιτική είναι 60% .Αυτή η αναλογία είναι το τμήμα των μελλοντικών ασφαλίστρων που η εταιρεία αναμένει να αποδώσει ως οφέλη όταν υπολογίζεται κατά μέσον όρο σε όλους τους ανθρώπους με αυτήν την πολιτική . " Εάν το 60% των ασφαλίστρων τελικά καταβληθεί σε απαιτήσεις, το 40% των ασφαλίστρων δεν καταβάλλεται καθόλου.

Εναλλακτικές λύσεις για την Ασφάλεια Κρίσιμης Ασθένειας

Οι εμπλεκόμενοι επισημαίνουν ότι υπάρχουν εναλλακτικές μορφές κάλυψης χωρίς όλους αυτούς τους περιορισμούς. Η ασφάλιση αναπηρίας, για παράδειγμα, παρέχει εισόδημα όταν δεν μπορείτε να εργαστείτε για ιατρικούς λόγους και η οικονομική προστασία δεν περιορίζεται σε ένα στενό σύνολο ασθενειών. Αυτή είναι μια ιδιαίτερα καλή επιλογή για οποιονδήποτε, του οποίου η επιβίωση θα χρειαζόταν ένα σημαντικό χτύπημα από μια παρατεταμένη απουσία εργασίας.

Οι καταναλωτές με πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης μπορούν επίσης να συνεισφέρουν είτε σε λογαριασμό αποταμίευσης υγείας είτε σε λογαριασμό ευέλικτων δαπανών (FSA), και οι δύο προσφέρουν φορολογικά οφέλη όταν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα έξοδα.

Μπορείτε επίσης να δημιουργήσετε έναν ξεχωριστό λογαριασμό αποταμίευσης για να καλύψετε τις μη ιατρικές δαπάνες που θα μπορούσαν να προκύψουν εάν έχετε καρκίνο, για παράδειγμα, και έχετε άδεια από την εργασία σας.

Η κατώτατη γραμμή

Δεδομένου ότι οι ιατρικοί λογαριασμοί είναι μια κοινή αιτία πτώχευσης στις Ηνωμένες Πολιτείες, θα πρέπει να λαμβάνεται υπόψη η προστασία σας από αυτή τη μοίρα, ειδικά εάν έχετε οικογενειακό ιστορικό κάποιας από τις ασθένειες που αναφέρονται παραπάνω. Η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας μπορεί να ανακουφίσει την οικονομική σας ανησυχία σε περίπτωση που πάρετε πάρα πολύ άρρωστος για να εργαστείτε. Παρέχει ευελιξία στο ότι τα χρήματα που καταβάλλονται μπορούν να χρησιμοποιηθούν όπως εσείς επιθυμείτε, για να καλύψετε μια μεγάλη ποικιλία δυνητικών αναγκών. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα και διευκρινίσεις σε αυτό το είδος ασφαλιστικής κάλυψης. Όπως συμβαίνει με όλους τους τύπους ασφάλισης, θα πρέπει να ψωνίσετε για να βρείτε την πολιτική που ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες και την κατάστασή σας.