Πιστωτική βαθμολογία έναντι πιστωτικής έκθεσης: Ποιο είναι καλύτερο;
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και η πιστωτική σας έκθεση είναι λίγο πολύ το ίδιο πράγμα, σωστά; Μακριά από αυτό. Αν και ένας δίκαιος αριθμός καταναλωτών συγχωνεύει τα δύο, κάθε ένα έχει διαφορετικές πληροφορίες που χρησιμοποιούνται για διαφορετικούς σκοπούς.
Η πιστωτική έκθεση
Στην πραγματικότητα, πρέπει να πούμε "πιστωτικές εκθέσεις", επειδή υπάρχουν τρεις. Οι Ηνωμένες Πολιτείες έχουν ένα τρίο των εθνικών πιστωτικών γραφείων - Experian, TransUnion και Equifax - που ανταγωνίζονται για να προσφέρουν τις πιο ολοκληρωμένες πληροφορίες στους πελάτες τους. Οι πελάτες αυτοί θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν τους ενυπόθηκους δανειστές, τους παρόχους δανείων αυτοκινήτων, τους ασφαλιστές, τους οργανισμούς είσπραξης, τους ιδιοκτήτες και τους πιθανούς και τρέχοντες εργοδότες. Και εσύ.
Σε αντίθεση με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, η πιστωτική σας έκθεση παρέχει λεπτομερείς πληροφορίες για το οικονομικό σας ιστορικό με δάνεια, πιστωτικές κάρτες και κάρτες χρέωσης. Εάν παραβιάζετε κάποιον από τους λογαριασμούς σας, οι αναφορές πίστωσής σας πιθανόν θα το δείξουν. Παρέχει επίσης στον αναγνώστη πληροφορίες σχετικά με τον αριθμό των λογαριασμών που έχετε ανοίξει, τα εκκρεμή τους υπόλοιπα και πολλές άλλες λεπτομέρειες.
Κάθε αναφορά μπορεί να είναι ελαφρώς διαφορετική. Γι 'αυτό είναι σημαντικό να κοιτάξετε και τα τρία όταν κρίνετε την πιστωτική σας υγεία. Ανάλογα με τη μεθοδολογία του δανειστή, η δραστηριότητά σας μπορεί ή δεν μπορεί να βρει το δρόμο της σε όλες τις αναφορές σας. Σε άλλες περιπτώσεις, οι πληροφορίες ενδέχεται να είναι λανθασμένες ή να λείπουν εντελώς. Μια επιχείρηση δεν χρειάζεται να αναφέρει σε όλα τα γραφεία - ή σε κάποιο από αυτά, για το θέμα αυτό. Και δεν είναι απαραίτητα το σφάλμα του γραφείου εάν οι πληροφορίες είναι λανθασμένες ή λείπουν. Ο δανειστής μπορεί να υπέπεσε σε σφάλμα κατά την αναφορά ή μετάδοση των δεδομένων.
Έχετε δικαίωμα σε ένα αντίγραφο των πιστωτικών σας εκθέσεων από τα τρία γραφεία μία φορά κάθε 12 μήνες. Ακόμα καλύτερα, είναι δωρεάν. Το Big Three υποστηρίζει ένα site, το AnnualCreditReport.com, το οποίο παρέχει τις αιτήσεις για τη λήψη των εκθέσεών σας. Άλλοι ιστότοποι ενδέχεται να σας προσφέρουν τις αναφορές ως μέρος μιας προσφοράς ή ως μέρος μιας καταβληθείσας συμμετοχής. Κάποιοι μπορεί να προσπαθήσουν να σας εξαπατήσουν για να σκεφτείτε ότι είστε στον επίσημο ιστότοπο. Μην πέσετε γι 'αυτό. Βεβαιωθείτε ότι η διεύθυνση ιστού στο πρόγραμμα περιήγησής σας λέει "annualcreditreport.com" και μην πηγαίνετε στο site από άλλο σύνδεσμο. Πληκτρολογήστε το απευθείας στον περιηγητή σας για να αποφύγετε απάτη.
Το πιστωτικό αποτέλεσμα
Πολλοί δανειστές, ειδικά εταιρείες πιστωτικών καρτών, δεν ενδιαφέρονται πολύ για το τι είναι στην πιστωτική έκθεσή σας. Δεν ενδιαφέρονται να σκάψουν όλα τα δεδομένα και να κρίνουν πόσο πιστωτικό κίνδυνο αντιπροσωπεύουν. Αντ 'αυτού, πληρώνουν κάποιον άλλο για να το κάνουν γι' αυτούς. Παρόλο που υπάρχουν άλλες εταιρείες βαθμολόγησης, όπως το VantageScore, η εταιρεία Fair Isaac Corporation (FICO) κυριαρχεί έτσι στο πεδίο ότι οι όροι "πιστωτικό αποτέλεσμα" και "βαθμός FICO" χρησιμοποιούνται συχνά εναλλακτικά.
Όποια εταιρεία υπολογίζει, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - στην ουσία, ένα «στιγμιότυπο της πιστωτικής σας έκθεσης», όπως η Bethy Hardeman, ανώτερος διευθυντής για το μάρκετινγκ προϊόντων στο Credit Karma, ένας δικτυακός τόπος παροχής συμβουλών για πιστώσεις, το θέτει - συνοψίζει την πιστοληπτική σας ικανότητα βαθμός συνοψίζει τις επιδόσεις σας σε ένα μάθημα). Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο λιγότερος κίνδυνος εκπροσωπείτε. Σύμφωνα με το FICO, το ιστορικό πληρωμών σας αντιπροσωπεύει το μεγαλύτερο μέρος της βαθμολογίας σας. Το ποσό που χρωστάτε είναι ένα δευτερόλεπτο και το μήκος του πιστωτικού σας ιστορικού είναι ένα μακρινό τρίτο. Μπορείτε να έχετε βαθμολογία τόσο χαμηλή όσο 300 και ύψος 850. Ωστόσο, είναι σχεδόν αδύνατο να έχετε ένα τέλειο σκορ.
Θυμάστε τις τρεις εκθέσεις του γραφείου πιστοληπτικής ικανότητας; Η FICO υπολογίζει ένα σκορ που βασίζεται σε κάθε ένα από αυτά. Διαφορετικοί δανειστές χρησιμοποιούν επίσης διαφορετικά μοντέλα βαθμολόγησης - όχι απαραίτητα μόνο από το FICO - έτσι ώστε οι άνθρωποι γενικά να έχουν πολλαπλές βαθμολογίες πίστωσης.
Δυστυχώς, δεν δικαιούστε να λαμβάνετε αυτόματα τα πιστωτικά σας αποτελέσματα δωρεάν, όπως συμβαίνει με τις εκθέσεις πίστωσης. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε για αυτούς. Ο νόμος Dodd-Frank σας δίνει το δικαίωμα να βλέπετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας από οποιονδήποτε πιστωτή που το χρησιμοποίησε για να λάβει μια πιστωτική απόφαση. Πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα το παρέχουν τώρα δωρεάν, όπως και οι συμβουλευτικές υπηρεσίες όπως το Credit Karma. Προσέξτε, ωστόσο: Ορισμένοι ιστότοποι και υπηρεσίες ενδέχεται να προσφέρουν ένα "δωρεάν" σκορ, αλλά συχνά έρχονται με δαπανηρές συνδρομές μελών ή άλλες προϋποθέσεις που δεν θέλετε.
Η κατώτατη γραμμή
Χωρίς την πιστωτική έκθεση, δεν θα υπήρχε πιστωτικό αποτέλεσμα. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι σημαντικό, αλλά εάν θέλετε πραγματικά να ανακαλύψετε την πίστωσή σας και να αναθεωρήσετε το ιστορικό σας, χρειάζεστε τις πιστωτικές σας εκθέσεις. Αν θέλετε να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το πρώτο βήμα είναι να καθαρίσετε τις αναφορές: Διορθώστε τυχόν σφάλματα και εντοπίστε τα αδύναμα σημεία (όπως όπου βρίσκονται τα μεγαλύτερα υπόλοιπα σας). Ωστόσο, έχετε υπόψη σας ότι οποιαδήποτε θετική αλλαγή στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας απαιτεί χρόνο, παρά το τι μπορούν να ισχυριστούν εκείνες οι αναμνήσεις με αναπνοή και μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που προσφέρουν να "αυξήσουν το βαθμό FICO μέσα σε λίγες εβδομάδες!".