Ορισμός πιστοληπτικής αξιολόγησης
Μια επισκόπηση πιστώσεων - γνωστή και ως παρακολούθηση λογαριασμού ή ερώτηση επανεξέτασης λογαριασμού - είναι μια περιοδική αξιολόγηση του πιστωτικού προφίλ ενός ατόμου ή μιας επιχείρησης. Οι πιστωτές - όπως τράπεζες, ιδρύματα χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, γραφεία πίστωσης, εταιρείες διακανονισμού και πιστωτικοί σύμβουλοι - μπορούν να διενεργούν αξιολογήσεις πιστώσεων. Οι επιχειρήσεις και τα άτομα πρέπει να υποβληθούν σε ανασκόπηση πίστωσης για να γίνουν επιλέξιμα για δάνειο ή να πληρώσουν για προϊόντα και υπηρεσίες για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Ποιος είναι ο σκοπός μιας πιστωτικής αναθεώρησης;
Ο πρωταρχικός σκοπός της πιστωτικής αναθεώρησης στα μάτια των πιστωτών είναι τριπλάσιος: 1) να προσδιοριστεί εάν ο δυνητικός δανειολήπτης είναι καλός πιστωτικός κίνδυνος · 2) να εξετάσει το πιστωτικό ιστορικό του υποψήφιου δανειολήπτη και 3) να αποκαλύψει δυνητικά αρνητικά στοιχεία.
Για την πιστοληπτική ικανότητα
Μια πιστωτική αναθεώρηση είναι ένα εργαλείο για την εξέταση της ικανότητας κάποιου να επιστρέψει ένα χρέος. Η επέκταση της πίστωσης εξαρτάται από την εμπιστοσύνη του δανειστή στην ικανότητα του δανειολήπτη και την προθυμία του να πληρώσει ένα δάνειο. ή να πληρώσετε για τα αγορασθέντα αγαθά, πλέον τόκων, εγκαίρως. Ως καταναλωτής, η πιστωτική σας έκθεση μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ έγκρισης ή άρνησης για δάνειο.
Εξετάστε το ιστορικό πίστωσης
Το πιστωτικό σας ιστορικό είναι το οικονομικό ιστορικό σας που δείχνει πώς έχετε διαχειριστεί την πίστωση και πραγματοποιήσατε πληρωμές με την πάροδο του χρόνου. Αυτό το ιστορικό εμφανίζεται στις πιστωτικές σας εκθέσεις από τα τρία κύρια αμερικανικά πιστωτικά γραφεία, Equifax, Experian και TransUnion, τα οποία περιέχουν πληροφορίες από δανειστές που έχουν παρατείνει την πίστωση σας στο παρελθόν. συμπεριλαμβανομένου του ιστορικού πληρωμών σας με κάθε πιστωτή και των πιστωτικών ορίων ή ποσών δανείων που συνδέονται με κάθε πιστωτή. Το πιστωτικό ιστορικό σας καταγράφεται σε έναν μόνο αριθμό γνωστό ως πιστωτικό αποτέλεσμα.
Αποκαλύψτε δυνητικά αρνητικές πληροφορίες
Μια πιστωτική ανασκόπηση μπορεί επίσης να ανακαλύψει τυχόν δυνητικά αρνητικές πληροφορίες σχετικά με το οικονομικό σας ιστορικό - όπως καταθέσεις πτώχευσης και νομισματικές κρίσεις - που περιέχονται σε δημόσια αρχεία.
Εάν αντιμετωπίζετε μια πιστωτική αναθεώρηση, ξέρετε τι είναι στην πιστωτική έκθεσή σας. Μπορεί να είστε σε θέση να εντοπίσετε και να μετριάσετε τυχόν δυνητικά επιβλαβή δεδομένα προτού υποβάλετε αίτηση για δάνειο ή εργασία.
Πιστωτικές ανασκοπήσεις επίσης ...
- Προσδιορίστε το μέγεθος του χρέους σε σχέση με τα κέρδη. Ο δείκτης χρέους / εισοδήματος ενός ατόμου (DTI) διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στην ετοιμότητα και την ικανότητά του να τύχει υποθήκης. Το DTI υπολογίζει το ποσοστό του εισοδήματός σας που πηγαίνει προς την πληρωμή των μηνιαίων λογαριασμών σας. Η βιομηχανία προτιμά το λόγο χρέους προς εισόδημα 43%, επειδή είναι συνήθως ο υψηλότερος λόγος DTI που μπορείτε να έχετε και εξακολουθείτε να αποκτάτε ειδική υποθήκη.
- Ελέγξτε ότι ο δανειολήπτης εξακολουθεί να πληροί τις απαιτήσεις δανείου. Ένας πιστωτής μπορεί να θέλει να αποδείξει ότι ο δανειολήπτης εξακολουθεί να πληροί τα κριτήρια και τα πρότυπα του δανείου - οι οικονομικές του συνθήκες θα μπορούσαν να έχουν αλλάξει.
- Προσφέρετε αύξηση πίστωσης. Οι δανειστές αναθεωρούν γενικά τον λογαριασμό ενός δανειολήπτη κάθε 6 έως 12 μήνες για να προσφέρουν στους δανειολήπτες με άριστο ιστορικό πληρωμών ένα αυξημένο πιστωτικό όριο.
- Βοηθήστε να λάβετε αποφάσεις απασχόλησης . Όλοι οι εργοδότες δεν χρησιμοποιούν πιστωτική έκθεση ως αποφασιστικό παράγοντα για την πρόσληψη, αλλά σε ορισμένες βιομηχανίες-τραπεζικές, ακίνητα και χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες-η πιστωτική σας έκθεση μπορεί να βοηθήσει ή να βλάψει τις πιθανότητές σας να αποκτήσετε μια θέση εργασίας ή άδεια.
Γιατί πρέπει να ελέγχετε τακτικά την πιστωτική σας έκθεση
Λίγα πράγματα στη ζωή σας ακολουθούν όπως η πιστωτική σας έκθεση κάνει. Η πιστωτική σας έκθεση είναι ένα οικονομικό στιγμιότυπο που σας παρουσιάζει στον επιχειρηματικό κόσμο. Άλλα κόμματα το βλέπουν - γενικά με την άδειά σας - και έτσι, βέβαια, πρέπει εσείς. Σύμφωνα με το νόμο, έχετε το δικαίωμα να επανεξετάζετε τις πληροφορίες στην πιστωτική σας έκθεση ετησίως, και αυτό δεν επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Η πιστωτική σας εικόνα μπορεί να έχει τεράστιο αντίκτυπο σε σημαντικές περιοχές της ζωής σας
Το οικονομικό σας ιστορικό μπορεί να επηρεάσει πόσο εύκολα μπορείτε να αγοράσετε ή να ενοικιάσετε ένα σπίτι. να αγοράζουν μεγάλα εισιτήρια όπως αυτοκίνητα, συσκευές και κοσμήματα και να πληρώνουν την πάροδο του χρόνου. να πάρει δάνεια, και σε ορισμένες βιομηχανίες ακόμη και να μισθωθούν. Η επίτευξη και η διατήρηση της καλής πίστης απαιτεί εργασία και προσοχή στη λεπτομέρεια. Έλεγχος της πιστωτικής έκθεσής σας τακτικά μπορεί να βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι θα ζωγραφίσει μια ακριβή εικόνα των οικονομικών σας.
Μπορεί να είστε σε θέση να μετριάσετε τυχόν αρνητικές εκπλήξεις
Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι η πιστωτική έκθεσή σας δεν περιέχει σφάλματα ή αρνητικές εκπλήξεις. Εάν εντοπίσετε σφάλματα, τότε μπορείτε να τα διορθώσετε με τα πιστωτικά γραφεία. Αν το πιστωτικό ιστορικό σας περιέχει δεδομένα που δεν σας αντανακλούν καλά, αλλά είναι αλήθεια, τότε θα πρέπει να γνωρίζετε τα θέματα έτσι ώστε να μπορείτε να τα εξηγήσετε στους πιθανούς δανειστές, αντί να μην τα καταφέρετε.
Πάρτε δωρεάν αντίγραφα των πιστωτικών σας εκθέσεων κάθε 12 μήνες
Πρέπει να ελέγξετε τις αναφορές σας και από τα τρία πιστωτικά γραφεία - Experian, Equifax και TransUnion - επειδή οι πληροφορίες μεταξύ τους μπορεί να διαφέρουν. Κάθε πιστωτικό γραφείο επιτρέπει στους καταναλωτές μία δωρεάν πιστωτική έκθεση ετησίως, μέσω της ετήσιας πιστωτικής κάρταςReport.com. Οι οργανισμοί πιστοληπτικής ικανότητας επιτρέπουν την έγκαιρη απόρριψη των πληροφοριών από την πιστωτική σας έκθεση. Τυπικά, οι αρνητικές πληροφορίες μειώνονται μετά από επτά χρόνια, εκτός από τις πτωχεύσεις, οι οποίες παραμένουν στην αναφορά σας για 10 χρόνια.
Γνωρίστε τη βαθμολογία FICO
Είναι σημαντικό να γνωρίζετε και το σκορ σας FICO και να το ελέγχετε από καιρό σε καιρό. Έχοντας ένα καλό σκορ αυξάνει τις πιθανότητες να πάρει έγκριση για ένα δάνειο και βοηθά με τους όρους της προσφοράς, όπως ποιο είναι το επιτόκιο θα είναι. Επιπλέον, η κατοχή ενός χαμηλού σκορ FICO μπορεί να είναι μια διακοπή συμφωνίας για πολλούς δανειστές.
κλειδιά
- Η αξιολόγηση πιστώσεων αποτελεί αξιολόγηση του πιστωτικού προφίλ ενός ατόμου ή των επιχειρήσεων.
- Ο κύριος σκοπός της πιστωτικής αναθεώρησης είναι να μετρηθεί η φερεγγυότητα του δανειολήπτη.
- Είναι κρίσιμο να γνωρίζετε ποιες πληροφορίες είναι η πιστωτική σας έκθεση και να την επανεξετάζετε τακτικά.
Τι είδους πληροφορίες συγκεντρώνει μια κριτική αξιολόγησης;
Το αν ένα άτομο που υποβάλλει αίτηση για πίστωση υποθήκης ή εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) ή μια μικρή επιχείρηση που υποβάλλει αίτηση για δάνειο, οι τράπεζες γενικά συλλέγουν παρόμοια είδη δεδομένων σε επισκόπηση πιστώσεων. Όταν τόσο ο δανειστής όσο και ο δανειολήπτης είναι επιχειρήσεις, μεγάλο μέρος της αξιολόγησης συνίσταται στην ανάλυση του ισολογισμού του δανειολήπτη, των ταμειακών ροών, των ποσοστών του κύκλου εργασιών του αποθέματος, της διάρθρωσης του χρέους, των επιδόσεων της διαχείρισης και των σημερινών συνθηκών της αγοράς.
Οι περισσότεροι υποψήφιοι δανειστές θα επικεντρωθούν στα ακόλουθα θεμελιώδη χαρακτηριστικά:
- Το κεφάλαιο αναφέρεται στα χρήματα που είναι στη διάθεσή σας για την αποπληρωμή δανείου μέσω αποταμιεύσεων, επενδύσεων ή άλλων περιουσιακών στοιχείων. Παρόλο που οι πιστωτές θεωρούν το εισόδημα των νοικοκυριών σας ως την κύρια πηγή αποπληρωμής, κάθε επιπλέον κεφάλαιο που δείχνετε λέει στους δανειστές ότι διαχειρίζεστε τα οικονομικά σας καλά, καθιστώντας σας λιγότερο πιστωτικό κίνδυνο.
- Οι εξασφαλίσεις είναι κάτι που κατέχετε και μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την εξασφάλιση οποιωνδήποτε δανείων ή πιστωτικών γραμμών για τις οποίες υποβάλλετε αίτηση. Όταν βγάλετε ένα εξασφαλισμένο δάνειο - όπως ένα αυτοκίνητο ή το HELOC - θα δεσμεύσετε το περιουσιακό σας στοιχείο ως ασφάλεια.
- Οι πιστωτές μπορούν να εξετάσουν ορισμένες προϋποθέσεις υπό τις οποίες θα σας παραδώσουν πίστωση - όπως το επιτόκιο, το χρηματικό ποσό που δανείζετε ή ακόμα και τον τρόπο με τον οποίο σκοπεύετε να το χρησιμοποιήσετε. Ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να αποδέχονται χαμηλότερο επίπεδο κινδύνου εάν τα αποτελέσματα του δανείου συμβάλλουν στο κοινωνικό αγαθό - όπως η χρηματοδότηση έργων χαμηλού εισοδήματος κατοικιών ή προγραμμάτων επωαστήρων.
- Άλλες ελαφρυντικές προϋποθέσεις που μπορεί να θεωρήσει ένας πιστωτής θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν την κατάσταση της οικονομίας ή διαφορετικές τάσεις δανεισμού της βιομηχανίας, όπως ο αντίκτυπος της Μεγάλης ύφεσης στη βιομηχανία ενυπόθηκων δανείων το 2008.