Αξία μετρητών έναντι τιμής παράδοσης: Ποια είναι η διαφορά;

Αν διαβάσετε τη σύμβαση για την πρόσοδο ή την μόνιμη ασφάλιση ζωής σας, θα συναντήσετε όρους ασφαλιστικής βιομηχανίας που ακούγονται παρόμοιοι, αλλά σημαίνουν πολύ διαφορετικά πράγματα. Αυτός ο κατάλογος περιλαμβάνει όρους όπως ονομαστική αξία, αξία μετρητών, αξία εξαγοράς μετρητών, κόστος εξαγοράς και αξία λογαριασμού. Οι διαφορές μεταξύ αυτών των εννοιών είναι μερικές φορές μικρές, αλλά μπορούν να κάνουν μεγάλη διαφορά αν χρειαστεί να τραβήξετε χρήματα από την πολιτική σας.

Η αξία μετρητών και η αξία εξαγοράς δεν είναι ίδια με την ονομαστική αξία της πολιτικής, η οποία είναι το επίδομα θανάτου. Εντούτοις, τα εκκρεμή δάνεια έναντι της χρηματικής αξίας της πολιτικής μπορούν να μειώσουν το συνολικό όφελος λόγω θανάτου

Αξία μετρητών

Η αξία σε μετρητά ή η αξία του λογαριασμού είναι ίση με το χρηματικό ποσό που χτίζει μέσα σε μια πρόβλεψη που δημιουργεί αξία μετρητών ή μόνιμη ασφάλιση ζωής. Είναι τα χρήματα που κρατούνται στο λογαριασμό σας. Ο ασφαλιστής ή ο παροχέας εσόδων σας κατανέμει μερικά από τα χρήματα που πληρώνετε μέσω ασφαλίστρων προς επενδύσεις - όπως ένα χαρτοφυλάκιο ομολόγων - και στη συνέχεια πιστώνει την πολιτική σας με βάση την απόδοση αυτών των επενδύσεων.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, είναι τεχνικά παράνομο για μια πολιτική ασφάλισης ζωής να κυκλοφορεί στην αγορά ως επενδυτικό μέσο, ​​αλλά πολλοί ασφαλισμένοι χρησιμοποιούν ολόκληρη τη ζωή τους, την καθολική ζωή ή τις μεταβλητές πολιτικές γενικής ασφάλισης ζωής για να αυξήσουν τα φορολογικά πλεονεκτήματα των συνταξιοδοτικών τους περιουσιακών στοιχείων. Τα μακροπρόθεσμα συμβόλαια ασφάλισης ζωής δεν δημιουργούν χρηματικές αξίες.

Τιμή παράδοσης

Η αξία εξαγοράς είναι το πραγματικό χρηματικό ποσό που θα λάβει ο αντισυμβαλλόμενος εάν προσπαθήσει να αποκτήσει πρόσβαση στην χρηματική αξία μιας πολιτικής. Άλλες ονομασίες περιλαμβάνουν την αξία της εξαγοράς μετρητών ή, στην περίπτωση των προσόδων, την αξία αποδόσεως της πρόσοδος. Συχνά θα υπάρχει χρηματική ποινή για την πρόωρη απόσυρση των μετρητών από μια πολιτική.

Τιμή εξαγοράς μετρητών

Στις περισσότερες περιπτώσεις, η διαφορά μεταξύ της αξίας μετρητών της πολιτικής σας και της τιμής εξαγοράς είναι τα τέλη που συνδέονται με την πρόωρη λήξη. Δεδομένου ότι ο ασφαλιστικός σας πάροχος δεν θέλει να σταματήσετε να πληρώνετε ασφάλιστρα ή να ζητήσετε την έγκαιρη απόσυρση κεφαλαίων, συχνά χτίζει διαφορετικές αμοιβές και κόστος σε πολιτικές για να σας αποτρέψει από την ακύρωση της πολιτικής σας.

Τα τέλη παράδοσης θα μειώσουν την αξία εξαγοράς σας. Αυτά τα κόστη και η αξία εξαγοράς της πολιτικής μπορούν να κυμανθούν κατά τη διάρκεια της πολιτικής. Μετά από μια ορισμένη χρονική περίοδο - συνήθως 10 έως 15 έτη για μια ολόκληρη ζωή ή γενική πολιτική ασφάλισης ζωής - τα έξοδα παράδοσης δεν θα ισχύουν πλέον. Σε αυτό το σημείο, η αξία μετρητών σας και η αξία εξαγοράς θα είναι οι ίδιες.

Η διαδικασία μέσω της οποίας αποκτάτε πρόσβαση στην αξία εξαγοράς μετρητών ποικίλλει ανάλογα με την πολιτική που έχετε, αλλά πολλοί απαιτούν να ακυρώσετε την πολιτική πριν από την πρόσβαση στα κεφάλαια. Ακόμα κι αν αυτό συμβαίνει, μπορεί να είναι δυνατό να ληφθεί ένα δάνειο έξω από την αξία μετρητών στην πολιτική σας.

Ειδικές εκτιμήσεις

Πολλοί άνθρωποι επιλέγουν ολόκληρα προϊόντα ασφάλισης ζωής που περιλαμβάνουν ένα χαρακτηριστικό αξίας χρημάτων. Με αυτό το χαρακτηριστικό, ένα μέρος από κάθε μηνιαία καταβολή ασφαλίστρων σε λογαριασμό μετρητών που τηρείται στο πλαίσιο της πολιτικής. Αυτή η συσσώρευση μετρητών επενδύεται σε εγκεκριμένα κεφάλαια και αυξάνεται χωρίς φόρους, γεγονός που είναι ο λόγος που πολλοί ασφαλισμένοι χρησιμοποιούν τον λογαριασμό μετρητών ως μορφή συνταξιοδότησης. Όταν χρησιμοποιούνται στη μέθοδο αυτή, οι αντισυμβαλλόμενοι πληρώνουν συχνά περισσότερο από το απαιτούμενο μηνιαίο ασφάλιστρο για την κατασκευή του λογαριασμού μετρητών χωρίς φόρο.

Το 1988, ο νόμος για τα τεχνικά και διάφορα έσοδα (TAMRA) όρισε όρια για τα διαθέσιμα σε αυτούς τους λογαριασμούς.

Ονομάζεται επταετής έλεγχος αμοιβών και καθορίζει εάν τα ασφάλιστρα που καταβλήθηκαν εντός των πρώτων επτά ετών της ζωής μιας πολιτικής είναι μεγαλύτερα από ότι απαιτείται να καταβληθεί στο λογαριασμό. Αν το σύνολο αυτό είναι μεγαλύτερο, ένας λογαριασμός θεωρείται σύμβαση τροποποιημένης εξασφάλισης (MEC) και υπόκειται σε κέρδη από το λογαριασμό ταμειακών ροών που φορολογούνται ως κανονικό εισόδημα.

Παράδειγμα τιμής μετρητών έναντι τιμής εξαγοράς

Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ολόκληρη πολιτική ασφάλισης ζωής με όφελος θανάτου ύψους $ 200.000. Μετά από 10 χρόνια συνεπών και έγκαιρων πληρωμών, στην πολιτική υπάρχει χρηματική αξία 10.000 $. Συμβουλευτείτε το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας και δείτε ότι το τέλος παράδοσης μετά από 10 χρόνια είναι ίσο με 35%.

Αυτό το τέλος σημαίνει ότι αν προσπαθήσατε να ακυρώσετε την πολιτική σας μετά από 10 χρόνια και να αποσύρετε την αξία σας, ο ασφαλιστικός πάροχος θα υπολογίσει μια χρέωση $ 3.500 στην αξία μετρητών σας, αφήνοντας σας αξία εξαγοράς $ 6.500.

Βασικές τακτικές

• Η αξία σε μετρητά ή η αξία του λογαριασμού είναι ίση με το χρηματικό ποσό που χτίζει μέσα σε μια πρόβλεψη που δημιουργεί αξία μετρητών ή μόνιμη ασφάλιση ζωής.
• Στις περισσότερες περιπτώσεις, η διαφορά μεταξύ της αξίας μετρητών της πολιτικής σας και της τιμής εξαγοράς είναι τα τέλη που συνδέονται με την πρόωρη λήξη.
• Μετά από μια ορισμένη περίοδο, τα έξοδα παράδοσης δεν θα ισχύουν πλέον και η αξία μετρητών και η αξία εξαγοράς θα είναι ίδια.