Σύνδεσμος Κτιρίων και Δανείων
Οι ενώσεις οικοδομών και δανείων ήταν αμοιβαία χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που αύξησαν σημαντικά την προσβασιμότητα των στεγαστικών δανείων από τη δεκαετία του 1830 έως τη δεκαετία του 1930. Με πνεύμα "αμοιβαίας αυτοβοήθειας", οι συμμετέχοντες συγκέντρωσαν τα χρήματά τους - γενικά μέσα σε μικρές, περιφερειακές B & Ls - και με τη σειρά τους κατέστησαν επιλέξιμοι για να λάβουν μερίσματα και να πάρουν υποθήκη. Από τα μέσα της δεκαετίας του 1930, οι B & L άρχισαν να μεταμορφώνονται σε ομοσπονδιακά ιδρύματα αποταμίευσης και δανεισμού, τα οποία είχαν χάρτες από την αμερικανική κυβέρνηση και βασίζονταν στην ομοσπονδιακή ασφάλεια καταθέσεων.
Πώς συνεργάστηκε ένας Σύνδεσμος Κτιρίων και Δανείων
Ένας σύλλογος οικοδόμων και δανείων, επίσης γνωστός ως λιτότητας, ξεκίνησε όταν μια ομάδα ατόμων συμφώνησε να καταβάλει τέλος μέλους και να εγγραφεί σε ένα ορισμένο αριθμό μετοχών που είχαν προκαθορισμένη αξία λήξης. Στη συνέχεια, τα μέλη υποχρεώθηκαν να καταβάλουν ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε μήνα μέχρις ότου επετεύχθη η ληκτότητα των μετοχών τους.
Εάν ένα άτομο έβγαλε πέντε μετοχές, καθένα με αξία λήξης 600 δολαρίων, θα ήταν σε θέση να πάρει δάνειο μέχρι $ 3.000. Λόγω των περιορισμών στο ύψος του κεφαλαίου που κατείχαν αυτές οι ενώσεις, τα μέλη θα έπρεπε γενικά να αναλαμβάνουν εναλλακτικά - ή, πιο συγκεκριμένα, να υπερβαίνουν τα υπόλοιπα μέλη - προκειμένου να λάβουν ένα στεγαστικό δάνειο. Εάν εξακολουθούν να οφείλουν χρήματα επί των μετοχών, θα συνεχίσουν να τα πληρώνουν μέχρι να ακυρωθεί το σημείωμα.
Οι ενώσεις οικοδομών και δανείων έγιναν ομοσπονδιακά ρυθμιζόμενες μετά τη Μεγάλη Ύφεση, μεταμορφώνοντας τις ομοσπονδιακές ενώσεις αποταμίευσης και δανείων που γνωρίζουμε σήμερα.
Οι πρώτες ενώσεις κτιρίων και δανείων διαρθρώθηκαν ως σχέδια "λήξης" ή κλειστού τύπου, τα οποία έληξαν όταν εξοφλήθηκαν όλα τα δάνεια που έκαναν. Ωστόσο, από τα μέσα του 18ου αι. Άρχισαν να υπάρχουν τα λεγόμενα "σειριακά σχέδια", τα οποία εκδίδουν περιοδικά νέες μετοχές που είχαν τη δική τους ημερομηνία λήξης. Τελικά, αυτές έδωσαν τη θέση τους σε "μόνιμα σχέδια", όπου τα μέλη θα μπορούσαν να ενταχθούν όποτε το ήθελαν.
Ιστορία των Συνεταιρισμών Οικοδομών και Δανείων
Το κτίριο και τα δάνεια επηρεάστηκαν από τις βρετανικές οικοδομικές εταιρείες που έγιναν διαδεδομένες στο Ηνωμένο Βασίλειο κατά τη διάρκεια της Βιομηχανικής Επανάστασης. Οι μεγάλες προκαταβολές και οι σύντομες προθεσμίες αποπληρωμής - συχνά πέντε ετών ή λιγότερο - που απαιτούνται από τις τράπεζες αποθετηρίων αποδείχθηκαν σημαντικό εμπόδιο στην ιδιοκατοίκηση της μεσαίας τάξης. Οι οικοδομικές εταιρείες παρακάμψαν το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα επιτρέποντας στα μέλη να αγοράζουν μετοχές και να δανείζονται έναντι της αξίας τους όταν αγόραζαν ένα σπίτι.
Δύο εργάτες από το εργοστάσιο της Αγγλίας σχημάτισαν το πρώτο αμερικανικό κτίριο και δανειοδοτικό σωματείο στη Φιλαδέλφεια το 1831. Σύντομα αυτοί οι τοπικοί συνεταιρισμοί θα έρχονταν σε όλο το Βορειοανατολικό και το Μεσαίο Ατλαντικό. Μέχρι τη δεκαετία του 1870, τα κτίρια και τα δάνεια είχαν βρεθεί στα περισσότερα κράτη.
Η αύξηση των B & Ls τροφοδοτήθηκε από το αυξανόμενο εισόδημα των ειδικευμένων εργαζομένων γύρω από αυτό το διάστημα. Ενώ συνήθως δεν μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά την απαιτητική προκαταβολή που απαιτείται για ένα τραπεζικό δάνειο, τα αυξημένα κέρδη τους κατέστησαν δυνατή την αγορά ακινήτων μέσω αυτής της εναλλακτικής πηγής κεφαλαίων.
Η χρήση των οικοδομικών και δανειακών ενώσεων έφθασε στην κορυφή της το 1927, όταν 12, 804 από αυτές ήταν διασκορπισμένες σε ολόκληρη τη χώρα, εξυπηρετώντας περισσότερα από 11 εκατομμύρια μέλη. Ωστόσο, μέσα σε μια δεκαετία, η επιρροή αυτή θα μειωθεί σημαντικά.
Κτίριο και δάνεια έναντι αποταμιεύσεων και δανείων
Σε απάντηση της Μεγάλης Ύφεσης και της επακόλουθης επιδείνωσης των ισοζυγίων ισοτιμιών, η κυβέρνηση άρχισε να προσφέρει χάρτες για έναν νέο τύπο δανειστή: ομοσπονδιακά ιδρύματα αποταμίευσης και δανείων. Ενώ η βιομηχανία ήταν απρόθυμη να αποδεχθεί την ομοσπονδιακή ρύθμιση κατά την πρώτη, τα οφέλη τελικά έγιναν εμφανή.
Για έναν, σε ρευστό Οι S & Ls θα μπορούσαν να δανειστούν από το Federal Bank Loan Bank Board, το οποίο ιδρύθηκε το 1932 από την Federal Home Loan Bank Act, προκειμένου να καλύψει το κεφάλαιό τους. Επιπλέον, η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Ασφαλιστική και Ασφαλιστική Εταιρεία (FSLIC), στόχευε στη σταθεροποίηση των αποταμιεύσεων, εξασφαλίζοντας τις καταθέσεις των μελών της.