Εισαγωγή στο επάγγελμα του συμβούλου καταπιστευματοδόχου

Ο νόμος περί προστασίας των συντάξεων του 2006 (PPA) έφερε πολύ αναγκαία φορολογική και συνταξιοδοτική απαλλαγή τόσο για ιδιώτες όσο και για ιδρύματα. Μεταξύ των κυριότερων διατάξεων αυτής της πράξης ήταν η δημιουργία μιας νέας φυλής επαγγελματικού χρηματοπιστωτικού τομέα, γνωστής ως συμβούλου καταπιστευματοδόχου. Αυτή η καινοτομία μπορεί να έχει προκαλέσει μια νέα εποχή στον οικονομικό σχεδιασμό - ένας στόχος στον οποίο οι αντικειμενικές οικονομικές συμβουλές γίνονται ένα επίδομα για τους εργαζόμενους τόσο κοινές όσο οι ομαδικές ασφάλειες υγείας ή τα σχέδια συνταξιοδότησης. Τι σημαίνει αυτή η πράξη σε όσους δραστηριοποιούνται στον χρηματοπιστωτικό τομέα;

Τι είναι ο Σύμβουλος Fiduciary;

Ένας σύμβουλος καταπιστευματοδόχου, εξ ορισμού, είναι σύμβουλος ο οποίος καταβάλλεται από τον εργοδότη για να συμβουλεύει τους υπαλλήλους για τις επενδύσεις του σχεδίου συνταξιοδότησης, καθώς και για την παροχή πλήρους σειράς άλλων προϊόντων και υπηρεσιών. Οι καταπιστευματοδόχοι δεν είναι υπεύθυνοι για το πρόγραμμα συνταξιοδότησης ολόκληρης της εταιρείας. είναι υπεύθυνοι μόνο για τις συμβουλές που δίνουν στους εργαζομένους σε ατομική βάση.

Ποιες είναι οι προϋποθέσεις για να γίνετε σύμβουλος καταπιστευματοδόχου;

Ο ΟΛΠ περιέχει μια σειρά κατευθυντήριων γραμμών οι οποίες πρέπει να πληρούν οι οικονομικοί αρμόδιοι για να ληφθούν υπόψη για τη θέση του συμβούλου καταπιστευμάτων. Οι εργοδότες πρέπει να ελέγχουν τους πιθανούς υποψηφίους σύμφωνα με τα ακόλουθα κριτήρια:

• Ρυθμιστικό ή / και Πειθαρχικό Ιστορικό - Έχει ο ενδεχόμενος σύμβουλος εμπλέκεται σε προηγούμενες δικαστικές ή διαιτητικές διαδικασίες ή είχε εκδώσει αποφάσεις εναντίον του;
• Προηγούμενη Εμπειρία και Ικανοποίηση Πελατών - Έχει ο μελλοντικός σύμβουλος μια τρέχουσα ακμάζουσα πρακτική με ικανοποιημένη πελατειακή βάση; Πόσο καιρό έχει ο σύμβουλος στην επιχείρηση και ποια αποτελέσματα έχει ο σύμβουλος;
• Επίπεδο γνώσης ή / και εμπειρογνωμοσύνης - Έχει ο μελλοντικός σύμβουλος η δυνατότητα να συμβουλεύει ικανοποιητικά τους πελάτες; Ο σύμβουλος ειδικεύεται σε έναν τομέα που σχετίζεται ιδιαίτερα με τους εργαζόμενους (όπως οι επιλογές μετοχών, εάν ο εργοδότης είναι μια δημόσια εισηγμένη εταιρεία).
• Προσωπικές ή επαγγελματικές σχέσεις ή σχέσεις - Εάν ο σύμβουλος ασχολείται με οποιονδήποτε άλλο οργανισμό ή επιχειρηματικό διακανονισμό που θα μπορούσε να αντιπροσωπεύσει πιθανή σύγκρουση συμφερόντων, τότε αυτά πρέπει να γνωστοποιούνται πλήρως στον εργοδότη.
• Αποζημίωση - Ο εργοδότης πρέπει να εξετάσει το καθεστώς αποζημίωσης που απαιτείται από τον σύμβουλο. Ο σύμβουλος θα χρεώνει ωριαίες ή ετήσιες αμοιβές, ή προμήθειες ή κάποιο συνδυασμό αυτών; Η αποζημίωση για όλες τις υπηρεσίες θα είναι η ίδια; Μπορεί ο σύμβουλος καταπιστευτικής χρέωσης να χρεώσει μια κατ 'αποκοπή αμοιβή για την παροχή συμβουλών συνταξιοδοτικού σχεδίου και στη συνέχεια να προβεί σε προμήθεια για την πώληση ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης στον ίδιο υπάλληλο;
• Τι υπηρεσίες θα παρέχει ο σύμβουλος καταπιστευματοποίησης στους υπαλλήλους; - Θα παρέχει ο σύμβουλος απλές συμβουλές για το πρόγραμμα συνταξιοδότησης ή θα συμπεριληφθεί επίσης ένας συνολικός χρηματοοικονομικός προγραμματισμός; Είναι σκόπιμο να προσφέρονται και άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες στους εργαζομένους. πράγματα όπως συμβουλές υποθηκών, προγραμματισμός φόρου εισοδήματος και προετοιμασία, και προγραμματισμό περιουσίας; Εάν ναι, πώς θα χρεώνονται και θα αποζημιώνονται αυτές οι υπηρεσίες; Θα καταβάλει ο εργοδότης το λογαριασμό για όλες τις υπηρεσίες ή θα θεωρηθούν ορισμένες υπηρεσίες ως παρεπόμενα οφέλη που επιβαρύνουν τον εργαζόμενο;

Μόλις επιλεγεί ένας σύμβουλος καταπιστευματοδόχου, θα υποβληθεί σε ετήσιο έλεγχο από έναν ανεξάρτητο τρίτο. Οι εργοδότες θα πρέπει επίσης να διεξάγουν περιοδικές εσωτερικές αναθεωρήσεις του καταπιστευτικού συμβούλου για να εξασφαλίσουν ότι ο σύμβουλος συνεχίζει να τηρεί τα αρχικά κριτήρια που ο σύμβουλος είχε συναντήσει κατά την πρόσληψή του. Πράγματι, ο νόμος της PPA επιτρέπει την εξαίρεση από τον κανόνα της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς (Securities and Exchange Commission - SEC) που απαγορεύει στους συμβούλους να χρησιμοποιούν ιστορικά επενδυτικά αποτελέσματα για πελάτες σε γραπτή βιβλιογραφία ή διαφήμιση οποιουδήποτε είδους. Σύμφωνα με αυτή τη διάταξη, οι μελλοντικοί σύμβουλοι καταπιστευματοδόχων μπορούν να περιγράψουν όλα τα προσόντα τους που σχετίζονται με την ικανοποίηση των κριτηρίων που περιγράφονται παραπάνω με γραπτή μορφή, με σκοπό να παρέχουν στους εργοδότες τις απαραίτητες πληροφορίες για να επιλέξουν σωστά έναν υποψήφιο. Αυτό περιλαμβάνει παρελθούσες επιδόσεις επενδύσεων πελατών, μέσα σε συγκεκριμένες οδηγίες.

Συνδεδεμένοι Σύμβουλοι: Οι Πλεονεκτήματα

Για τους εργοδότες
Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους οι εργοδότες θα πρέπει να εξετάσουν τη δυνατότητα πρόσληψης ενός μη συνδεδεμένου συμβούλου πλήρους απασχόλησης.

• Πρώτον, κανένα μοντέλο υπολογιστή ή τμήμα εξυπηρέτησης πελατών δεν θα είναι σε θέση να ταιριάζει με το επίπεδο υπηρεσίας που μπορεί να παρέχεται από έναν οικονομικό επαγγελματία στο χώρο. Τα μοντέλα υπολογιστών συχνά απαιτούν ένα ορισμένο επίπεδο εμπειρογνωμοσύνης για την ορθή ερμηνεία των οικονομικών στοιχείων και οι εκπρόσωποι των υπηρεσιών εξυπηρέτησης πελατών είναι συνήθως περιορισμένοι στο πεδίο των συμβουλών που μπορούν να παρέχουν στους εργαζόμενους. Επομένως, η κατοχή ενός καταπιστευματικού συμβούλου στο προσωπικό θα ικανοποιεί τις καταπιστευματικές απαιτήσεις του εργοδότη κατά τρόπο που δεν μπορεί να αναπαραχθεί.
• Δεύτερον, μπορεί να είναι επικίνδυνο για τους υπαλλήλους να βασίζονται αποκλειστικά σε ένα μοντέλο υπολογιστή για ικανοποιητική κατανομή ενεργητικού. Σε αυτό το σημείο, δεν έχουν αρκετό ιστορικό για να προσφέρουν πραγματικά ιστορικά αποτελέσματα απόδοσης.
• Τέλος, η ύπαρξη ενός μη συνεργαζόμενου συμβούλου θα εξασφαλίσει ότι κανένας υπάλληλος δεν θα στραφεί αλλού για συμβουλές λόγω πιθανής σύγκρουσης συμφερόντων.

Για τους εργαζόμενους
Τα πλεονεκτήματα που μπορούν να αποκομίσουν οι εργαζόμενοι από έναν καταπιστευτικό σύμβουλο βασίζονται κυρίως στο να γίνουν προσωπικά. Οι εργαζόμενοι θα έχουν έναν οικονομικό προγραμματιστή πλήρους απασχόλησης ο οποίος τα γνωρίζει προσωπικά και τις προσωπικές τους καταστάσεις και έχει κατά νου τα μέγιστα συμφέροντά τους κατά τη διατύπωση συστάσεων. Αυτό το προσωπικό επίπεδο εξυπηρέτησης θα οδηγήσει πιθανώς και σε άλλα οφέλη, καθώς ο σύμβουλος θα μπορούσε να βοηθήσει τους υπαλλήλους σε άλλους τομείς όπως ο προϋπολογισμός, ο προγραμματισμός περιουσίας ή οι φόροι εισοδήματος.

Για Συμβούλους
Από την άποψη του μάρκετινγκ και της αναζήτησης, η πρόσληψη ως καταπιστευματικός σύμβουλος μπορεί να αντιπροσωπεύει ένα τεράστιο απροσδόκητο από την άποψη των πιθανών επιχειρήσεων. Το χρονοβόρο έργο της έρευνας για μεμονωμένες επιχειρήσεις μπορεί να αντικατασταθεί από μια έτοιμη βάση υπαλλήλων στους οποίους ο σύμβουλος καταπιστευματοδόχου έχει αποκλειστική πρόσβαση.

Η αγορά αυτή θα συνεχίσει να αυξάνεται με ταχείς ρυθμούς καθώς οι επιχειρήσεις εγκαταλείπουν τα παραδοσιακά προγράμματα καθορισμένων παροχών υπέρ προγραμμάτων καθορισμένων εισφορών ή άλλων φθηνότερων εναλλακτικών λύσεων, όπως τα σχέδια δικαιωμάτων προαίρεσης αγοράς μετοχών. Επιπλέον, η υποχρεωτική αυτόματη εγγραφή στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα του εργοδότη θα κρατήσει στο ελάχιστο γραφειοκρατία και γραφειοκρατία για τον σύμβουλο, ο οποίος είναι μόνο υπεύθυνος για τις πραγματικές συμβουλές που δίνονται σε ατομική βάση, σε αντίθεση με τα συνολικά περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος και τη σύνθετη απόδοση τους. Φυσικά, ο σύμβουλος καταπιστευματοδόχου θα πρέπει να πληροί τα επαγγελματικά πρότυπα σύνεσης, πίστης και επαρκούς διαφοροποίησης των περιουσιακών στοιχείων, καθώς και συμμόρφωση με όλους τους κανονισμούς ERISA. Τα βέλτιστα συμφέροντα των πελατών πρέπει πάντοτε να έχουν προτεραιότητα κατά την υποβολή οποιασδήποτε σύστασης, αν και μπορούν επίσης να ληφθούν υπόψη πιθανά οφέλη για τον σύμβουλο καταπιστευματοδόχου ή / και τον εργοδότη, εφόσον εξαρτώνται από τις ανάγκες του εργαζομένου.

Η κατώτατη γραμμή

Η άνοδος του συβούλου συβούλου πορεί να βρίσκεται κοντά, και η ευηερία ενδέχεται να περιένει εκείνους που πορούν να ανταποκριθούν στα κριτήρια επιλογής για αυτή τη θέση και στη συνέχεια να επωφεληθούν από αυτό. Η πιθανή βάση της αγοράς για τους καταπιστευματικούς συμβούλους περιλαμβάνει όλα τα 100 εκατομμύρια νοικοκυριά στις ΗΠΑ - μια αρκετά μεγάλη βάση για να αντλήσει κανείς από οποιοδήποτε πρότυπο. Οι οικονομικοί αρμόδιοι που αναζητούν έναν νέο τρόπο ανάπτυξης των πρακτικών τους θα πρέπει να διερευνήσουν αμέσως αυτή τη δυνατότητα.

ΔΕΙΤΕ: Ψυχρή Κλήση χωρίς να πάρει το κρύο ώμο, Fiduciary Ονομασίες Ενισχύστε την Καριέρα Σχεδιασμού