5 στρατηγικές για να βοηθήσετε να πληρώσετε για την φροντίδα των ηλικιωμένων

Το Medicare, το ομοσπονδιακό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας, κυρίως για ενήλικες ηλικίας 65 ετών και άνω, πληρώνει ιατρικούς και νοσοκομειακούς λογαριασμούς για πολλούς Αμερικανούς μεγαλύτερης ηλικίας. Ωστόσο, δεν καλύπτει τα πάντα. Για παράδειγμα, η μακροχρόνια περίθαλψη για βοήθεια με τις "δραστηριότητες της καθημερινής ζωής", όπως η κολύμβηση, το ντύσιμο και το φαγητό, δεν καλύπτονται από το σχέδιο. Υπάρχουν και άλλα ακάλυπτα έξοδα.

Το κόστος της φροντίδας ηλικιωμένων

Πολλοί ηλικιωμένοι θα χρειαστούν τελικά τέτοια φροντίδα, ως αποτέλεσμα φυσικής ή πνευματικής βλάβης, και αυτοί και οι οικογένειές τους θα πρέπει να βρουν έναν τρόπο να πληρώσουν γι 'αυτό. Δυστυχώς, είναι σπάνια φθηνό. Στην πραγματικότητα, μπορεί να εξαλείψει γρήγορα την εξοικονόμηση ζωής ενός ατόμου. ΕΝΑ το ημι-ιδιωτικό δωμάτιο σε ένα γηροκομείο κοστίζει κατά μέσον όρο 225 δολάρια την ημέρα ή 6.844 δολάρια το μήνα, σύμφωνα με τις τελευταίες εκτιμήσεις του αμερικανικού Υπουργείου Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών (HHS). Ένα ιδιωτικό δωμάτιο είναι κατά μέσο όρο $ 253 την ημέρα ή $ 7.698 το μήνα.

Για τους ανθρώπους που δεν χρειάζονται το επίπεδο φροντίδας που παρέχει ένα νοσηλευτικό σπίτι, μια μονάδα ενός υπνοδωματίου σε μια βοηθούμενη κοινότητα διαβίωσης διαρκεί περίπου 119 δολάρια την ημέρα ή 3, 628 δολάρια το μήνα. Οι βοηθοί για την υγεία στο σπίτι, για ανθρώπους που μπορούν να παραμείνουν στα σπίτια τους, αλλά χρειάζονται κάποια βοήθεια, χρεώνουν περίπου 20, 50 δολάρια την ώρα, λέει ο HHS. Αυτοί είναι ακριβώς οι μέσοι όροι, φυσικά. Σε περιοχές υψηλού κόστους, όπως η Νέα Υόρκη, οι λογαριασμοί μπορούν να τρέξουν πολύ υψηλότερα.

Η ιδιωτική αγορά μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης είναι ένας τρόπος να αντιμετωπιστεί ένα μέρος αυτού του κόστους, αν και μπορεί να είναι ακριβό και δεν είναι για όλους. Είναι επίσης γενικά πιο οικονομικό όταν αγοράζεται πριν από την ηλικία των 60 ετών.

Medicaid και Eldercare

Μια άλλη λύση ισχύει για το Medicaid, ένα κοινό ομοσπονδιακό και κρατικό πρόγραμμα. Παρόλο που οι ιδιαιτερότητες ποικίλλουν ανάλογα με το κράτος, το Medicaid καλύπτει γενικά τις υπηρεσίες οικιακής φροντίδας, καθώς και τις υπηρεσίες οικιακής και κοινοτικής φροντίδας για άτομα που χρειάζονται βοήθεια αλλά όχι για νοσηλευτική φροντίδα. Στα περισσότερα κράτη, η Medicaid θα καλύπτει επίσης υπηρεσίες που μπορούν να βοηθήσουν τους ανθρώπους να παραμείνουν στα σπίτια τους, όπως η προσωπική φροντίδα, σύμφωνα με το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ.

(Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Medicaid vs. Medicare και Medicaid έναντι μακροπρόθεσμης ασφάλισης περίθαλψης .)

Προκειμένου να πληροί τις προϋποθέσεις, ένας ηλικιωμένος πρέπει να έχει συνολικά "μετρήσιμα περιουσιακά στοιχεία" κάτω από ένα ορισμένο ποσό, συνήθως $ 2.000 για ένα άτομο και $ 3.000 για ζευγάρια, αν και το ποσό ποικίλλει ευρέως ανά κράτος. Στη Νέα Υόρκη, για παράδειγμα, το επίπεδο επιλεξιμότητας 2018 Medicaid είναι $ 15.150 για τα άτομα και $ 22.000 για ζευγάρια. Τα πάγια περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν τους τραπεζικούς λογαριασμούς, τα αποθέματα και τα ομόλογα, την αξία των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και, σε ορισμένες περιπτώσεις, τα περιουσιακά στοιχεία λόγω συνταξιοδότησης.

Ένα σπίτι, αν το πρόσωπο που κατέχει ένα, μπορεί να αποκλειστεί, αν και το μετοχικό κεφάλαιο σε ένα ορισμένο επίπεδο μπορεί να επηρεάσει την επιλεξιμότητα. Σημειώστε, ωστόσο, ότι όταν το σπίτι δεν είναι πλέον η κύρια κατοικία του ατόμου, θα θεωρηθεί ως πόρος και μπορεί να υποβληθεί σε αίτημα Medicaid για αποζημίωση.

Παραδοσιακά, οι άνθρωποι συχνά έφθασαν στο όριο επιλεξιμότητας είτε με το να δίνουν χρήματα σε μέλη της οικογένειας είτε με μια δαπάνη κάτω - πληρώνοντας για τη δική τους φροντίδα μέχρι να εξαντληθούν αρκετά περιουσιακά στοιχεία, κάτι που ήταν συχνά γρήγορα. Ωστόσο, υπάρχουν νομικές στρατηγικές που μπορούν να βοηθήσουν τους ηλικιωμένους να επωφεληθούν από το Medicaid χωρίς να υποβαθμίσουν τον εαυτό τους ή τους συζύγους τους. Αν και οι κανόνες είναι περίπλοκοι, ορισμένες από τις ιδιαιτερότητες ποικίλλουν ανάλογα με το κράτος και οι υπηρεσίες ενός έμπειρου δικηγόρου είναι απαραίτητες, εδώ υπάρχουν πέντε βασικές επιλογές για να ερευνήσουμε.

Εμπιστοσύνη προστασίας περιουσιακών στοιχείων

Μια σωστά εδραιωμένη αμετάκλητη εμπιστοσύνη μπορεί να είναι ένας τρόπος να καταφύγουμε σε περιουσιακά στοιχεία όπου δεν επηρεάζουν την επιλεξιμότητα του Medicare. Μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη, η οποία μεταβιβάζει τα περιουσιακά στοιχεία στον έλεγχο ενός διαχειριστή, τους εξαλείφει αποτελεσματικά από τον έλεγχο του ηλικιωμένου. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με μια ανακλητή εμπιστοσύνη, στην οποία το άτομο διατηρεί το δικαίωμα να αλλάξει τη ρύθμιση. Ανακλητές εμπιστοσύνη, οι οποίες αναφέρονται επίσης ως ανακλητές ζωντανές εμπιστοσύνη, έχουν τις χρήσεις τους, αλλά οι προϋποθέσεις για Medicaid δεν είναι ένα από αυτά.

Δανειοδότηση περιουσιακών στοιχείων πριν από τη φροντίδα των ηλικιωμένων

Μια άλλη επιλογή, βέβαια, είναι απλώς να δώσουμε τα χρήματα σε υπεύθυνο παιδί ή σε άλλο συγγενή. Ωστόσο, ο David A. Cutner, ένας ανώτερος πληρεξούσιος δικηγόρος με τον Lamson & Cutner, PC, στη Νέα Υόρκη, λέει ότι η διαδρομή μπορεί να είναι πολύ πιο επικίνδυνη. Μόλις μεταφερθούν τα χρήματα, νομίμως ανήκει στο άλλο πρόσωπο. Έτσι, ακόμη και αν το πρόσωπο είναι απόλυτα αξιόπιστο, τα γεγονότα στη ζωή του - ένα διαζύγιο, μια επιχειρηματική αποτυχία, μια δίκη, ο θάνατός τους - θα μπορούσαν να θέσουν αυτά τα χρήματα σε κίνδυνο. Η δημιουργία ενός εμπιστοσύνης μπορεί να αποφύγει αυτούς τους κινδύνους.

Η Medicaid έχει επί του παρόντος πενταετή περίοδο "επιστροφής", οπότε αν κάποιος μεταφέρει τα περιουσιακά στοιχεία σε ένα καταπίστευμα και εισέλθει σε ένα νοσηλευτικό ίδρυμα περισσότερο από πέντε χρόνια αργότερα, τα χρήματα στην εμπιστοσύνη δεν θα υπολογιστούν για την επιλεξιμότητα του Medicaid. Ωστόσο, εάν τα χρήματα μεταφέρθηκαν εντός της πενταετούς περιόδου ανασκόπησης, αυτό θα επηρεάσει την επιλεξιμότητα για μια χρονική περίοδο.

Ένα παράδειγμα μιας αμετάκλητης εμπιστοσύνης

Ο πληρεξούσιος Cutner προσφέρει ένα παράδειγμα χρησιμοποιώντας τους κανόνες του κράτους του, που εδώ είναι ελαφρώς απλοποιημένο: Ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο μεταφέρει $ 120.000 σε ένα αμετάκλητο εμπιστοσύνη και σύντομα εισέρχεται σε ένα νοσηλευτικό σπίτι και υποβάλλει αίτηση για Medicaid. Χρησιμοποιώντας το "περιφερειακό ποσοστό" της Medicaid ύψους $ 12.000 ανά μήνα για νοσηλευτική φροντίδα κατ 'οίκον σε αυτή τη γεωγραφική περιοχή, η "περίοδος ποινής" της μη επιλεξιμότητας μπορεί να υπολογιστεί εύκολα: Η μεταφορά ποσού 120.000 δολαρίων διαιρούμενη με το περιφερειακό ποσοστό των 12.000 δολαρίων ισούται με μια περίοδο απαλλαγής 10 μηνών. Η περίοδος ποινής αρχίζει όταν το άτομο βρίσκεται στο γηροκομείο, έχει υποβάλει αίτηση για Medicaid και είναι "κατά τα άλλα επιλέξιμο" για παροχές - δηλαδή, έχει λιγότερους από 15.150 δολάρια συνολικά πόρους. (Να σημειωθεί ότι στη Νέα Υόρκη η περίοδος ανασκόπησης ισχύει μόνο για νοσηλευτικά σπίτια και όχι για υποβοηθούμενη διαβίωση ή φροντίδα στο σπίτι · σε άλλα κράτη, μπορεί να ισχύει και για τα τρία).

Στις περισσότερες περιπτώσεις, το πραγματικό κόστος της νοσηλευτικής φροντίδας στο σπίτι είναι υψηλότερο από το περιφερειακό ποσοστό της Medicaid. Ως εκ τούτου, το κόστος εκτός νοικοκυριού του νοσηλευτικού ιδρύματος κατά τη διάρκεια της ποινικής περιόδου θα είναι μεγαλύτερο από το ποσό της μεταφοράς που προκάλεσε την ποινή. Εκεί έρχεται η επόμενη στρατηγική.

Ρύθμιση μιας προσόδου

Εάν ένα άτομο πρέπει να υποβάλει αίτηση για Medicaid πριν από την πεντάχρονη περίοδο ανασκόπησης, μπορεί να εξακολουθεί να είναι δυνατό να διατηρηθεί ένα σημαντικό μέρος του ενεργητικού του χρησιμοποιώντας ένα σωστά καταρτισμένο ιδιωτικό πρόσοδο ή γραμμάτιο που συμμορφώνεται με τον ομοσπονδιακό νόμο, Cutner λέει.

Ας υποθέσουμε ότι το άτομο στο παραπάνω παράδειγμα μετέφερε 60.000 δολάρια σε ένα καταπίστευμα και χρησιμοποίησε τα υπόλοιπα 60.000 δολάρια για να αγοράσει ιδιωτική πρόσοδο που προετοίμασε μια μεγαλύτερη δικηγορική εταιρεία. Οι μηνιαίες πληρωμές προσόδων, μαζί με την κοινωνική ασφάλιση και οποιοδήποτε άλλο εισόδημα του ατόμου, θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή του λογαριασμού νοσηλείας στο σπίτι για τους πέντε μήνες που το άτομο δεν ήταν πλέον επιλέξιμο για Medicaid ($ 60.000 διαιρούμενο με $ 12.000). Δεν θα υπήρχε καμία ποινή μεταφοράς για τα χρήματα που χρησιμοποιήθηκαν για την αγορά της προσόδου, σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο, οπότε δεν θα επηρέαζε την επιλεξιμότητα του ατόμου. Επιπλέον, τα 60.000 δολάρια στην εμπιστοσύνη θα διατηρηθούν τώρα.

Το άτομο θα μπορούσε επίσης να έχει μεταφέρει εκείνο το ίδιο υπόλοιπο $ 60.000 σε κάποιον σε αντάλλαγμα για ένα γραμμάτιο, με παρόμοια μηνιαία περίοδο απόσβεσης $ 12.000. Όπως και με μια ιδιωτική πρόσοδο, μια τέτοια συμφωνία θα πρέπει να διαρθρωθεί από έναν ανώτερο δικηγόρο για να βεβαιωθείτε ότι πληροί τις απαιτήσεις Medicaid.

Χρησιμοποιώντας τη στρατηγική πρόωρης συνταξιοδότησης ή εγγύησης, πολλοί άνθρωποι μπορούν να προστατεύσουν από το 40% έως το 50% των περιουσιακών τους στοιχείων, λέει ο Cutner. Τα άτομα με υψηλό καθαρό κέρδος, με, ας πούμε, $ 1 εκατομμύριο ή περισσότερα σε περιουσιακά στοιχεία, είναι απίθανο να επωφεληθούν. Για παράδειγμα, για κάποιον που μεταφέρει $ 500, 000 για να εμπιστευτεί μια τοπική περιοχή όπου η περιφερειακή τιμή είναι $ 8, 000, η ​​περίοδος ποινής θα είναι μεγαλύτερη από την περίοδο ανασκόπησης και μπορεί να είναι μεγαλύτερη από τη διαμονή του νοσηλευτή στο σπίτι.

Ομαδοποιημένα καταπιστεύματα

Τα κράτη διαφέρουν ως προς τον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζουν το εισόδημα για σκοπούς Medicaid. Σε γενικές γραμμές, ένας αποδέκτης Medicaid που βρίσκεται σε γηροκομείο πρέπει να αναλάβει το σύνολο του εισοδήματός του, εκτός από ένα μικρό μηνιαίο επίδομα, προκειμένου να καλύψει το κόστος της περίθαλψης. Αν το άτομο χρειάζεται φροντίδα κατ 'οίκον ή ζει σε μια κοινότητα συνταξιοδότησης συνεχούς φροντίδας, το κράτος μπορεί να θεωρήσει ότι οποιοδήποτε εισόδημα πάνω από ένα ορισμένο όριο είναι πλεόνασμα ή πλεόνασμα και απαιτεί να πηγαίνει προς το κόστος της περίθαλψης. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μια ομαδοποιημένη εμπιστοσύνη μπορεί να είναι ένας τρόπος προστασίας κάποιου από αυτά τα έσοδα.

Με ένα συνολικό εμπιστοσύνη, το ηλικιωμένο άτομο φροντίζει για την καταβολή του πλεονάζοντος εισοδήματός του σε φιλανθρωπικό οργανισμό. Το άτομο δεν έχει πλέον τον έλεγχο των χρημάτων, αλλά μπορεί να υποβάλει λογαριασμούς στο φιλανθρωπικό ίδρυμα για πληρωμή. Κάποιος που ζει ακόμα στο σπίτι μπορεί να το χρησιμοποιήσει για τρόφιμα και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, για παράδειγμα. Αυτό επιτρέπει στο άτομο να καλύψει τα καθημερινά έξοδα διαβίωσης που ενδέχεται να υπερβούν τα σχετικά χαμηλά όρια του Medicaid. Σημειώστε ότι μόνο ένας περιορισμένος αριθμός κρατών επιτρέπει τέτοιες καταπιστεύματα.

Συμφωνίες προσωπικής φροντίδας

Ένα κατ 'αποκοπήν ποσό που καταβάλλεται σε έναν φροντιστή για μελλοντικές υπηρεσίες δεν μπορεί να θεωρηθεί ως τιμωρηθείσα μεταφορά εάν έχει δομηθεί σωστά. Αυτό μπορεί να εξυπηρετήσει πολλούς σκοπούς. Το ένα είναι να μειωθεί το μέγεθος του κτήματος, οπότε το άτομο θα είναι επιλέξιμο για το Medicaid. Ένα άλλο είναι να αγοράσετε το άτομο μεγαλύτερης ηλικίας κάποια φροντίδα πέρα ​​από αυτό που παρέχει η Medicaid.

Αυτό το είδος συμφωνίας προσωπικής φροντίδας μπορεί επίσης να βοηθήσει στην ελάφρυνση της οικονομικής πίεσης ενός παιδιού ή άλλου συγγενή που έχει εγκαταλείψει την εργασία και θυσιάσει εισόδημα για να παρέχει φροντίδα. Συχνά, λέει ο κ. Cutner, μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή των ρωγμών της οικογένειας όταν το βάρος της φροντίδας πέφτει δυσανάλογα σε ένα συγκεκριμένο παιδί. Μια τέτοια συμφωνία μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί με έναν οργανισμό που παρέχει υπηρεσίες φροντίδας κατ 'οίκον.

Μεταφορές συζύγων και άρνηση συζύγου

Η μεταφορά περιουσιακών στοιχείων από έναν σύζυγο στον άλλο δεν τιμωρείται με Medicaid, επομένως μια κοινή κίνηση είναι για έναν σύζυγο ο οποίος πρέπει να μεταβεί σε γηροκομείο για να μετατρέψει τα περιουσιακά στοιχεία του στον σύζυγό του. Ωστόσο, ο σύζυγος εξακολουθεί να είναι νομικά υποχρεωμένος να παρέχει τη φροντίδα του άλλου συζύγου και τα συλλογικά του στοιχεία ενεργητικού θα ληφθούν υπόψη για σκοπούς επιλεξιμότητας του Medicaid. Ωστόσο, υπογράφοντας μια άρνηση συζύγου, ο υγιής σύζυγος μπορεί να αποκλείσει αυτή την ευθύνη, καθιστώντας τον άλλο σύζυγο άμεσο για το Medicaid.

Αργότερα, η Medicaid μπορεί να προσπαθήσει να συλλέξει αποζημίωση από τον σύζυγο, αν και ο Cutner λέει ότι υπάρχουν διαθέσιμες στρατηγικές που μπορεί να μειώσουν τον αντίκτυπο. Ακόμη και αν η Medicaid συλλέξει, το ζεύγος είναι πιθανό να ωφεληθεί, επειδή η αποζημίωση της Medicaid θα βασίζεται στο μειωμένο επιτόκιο που καταβάλλει τα νοσηλευτικά σπίτια και όχι στο επιτόκιο του ιδιώτη πληρωτή που διαφορετικά θα έπρεπε να πληρώσει το ζευγάρι. Αυτή η επιλογή ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμη στην πολιτεία σας.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν οι ηλικιωμένοι στερούνται τα χρήματα για να πληρώσουν για τη φροντίδα που χρειάζονται όταν γίνονται διανοητικά ή σωματικά αδύναμα, ερευνήστε αυτούς τους τρόπους για να βοηθήσετε να πληρώσετε τους λογαριασμούς χωρίς να υποβαθμίσετε το άτομο ή το σύζυγό τους. Οι υγιείς ηλικιωμένοι θα πρέπει να χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να προγραμματίσουν το μέλλον για τη φροντίδα που ενδεχομένως χρειάζονται στο μέλλον.