5 υπογράφει μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια κακή ιδέα
Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένας τύπος ενυπόθηκου δανείου που ασφαλίζεται έναντι κατοικημένης ιδιοκτησίας, που μπορεί να δώσει στους συνταξιούχους πρόσθετο εισόδημα, δίνοντάς τους πρόσβαση στην απεριόριστη αξία των περιουσιών τους. Αλλά υπάρχουν μειονεκτήματα σε αυτή την προσέγγιση, όπως τα υψηλά τέλη και τα υψηλά επιτόκια, που μπορούν να αποδώσουν ένα σημαντικό μέρος των ιδίων κεφαλαίων ενός ιδιοκτήτη σπιτιού.
Εδώ είναι πέντε λόγοι για τους οποίους μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς
Οι κατευθυντήριες γραμμές σε αυτό το άρθρο αναφέρονται σε υποθήκες μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου (HECM), οι οποίες υποστηρίζονται από την Federal Housing Administration (FHA).
Βασικές τακτικές
- Αν θέλετε να εγκαταλείψετε το σπίτι σας στα παιδιά σας, η κατοχή αντίστροφης υποθήκης στο ακίνητο θα μπορούσε να προκαλέσει προβλήματα εάν οι κληρονόμοι σας δεν έχουν τα χρήματα που χρειάζονται για να πληρώσουν το δάνειο.
- Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που λαμβάνουν αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια πρέπει να ζουν στο εν λόγω σπίτι, αλλιώς το δάνειο μπορεί να ακυρωθεί και οι δανειστές μπορούν να αποκλείσουν το ακίνητο.
1. Η κληρονομιά των κληρονόμων σας
Όταν οι ιδιοκτήτες σπιτιών πεθαίνουν, οι σύζυγοί τους ή τα ακίνητά τους θα εξοφλούσαν συνήθως το δάνειο. Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου, αυτό συχνά συνεπάγεται την πώληση του σπιτιού, προκειμένου να δημιουργηθούν τα απαιτούμενα μετρητά. Αν το σπίτι πωλεί για περισσότερο από το υπόλοιπο του δανείου, τα αφυπημένα κεφάλαια πηγαίνουν στους κληρονόμους κάποιου. Αλλά αν ένα σπίτι πωλεί για λιγότερο, οι κληρονόμοι δεν λαμβάνουν τίποτα, και η ασφάλιση FHA καλύπτει το έλλειμμα του δανειστή. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι οφειλέτες πρέπει να πληρώσουν τα ασφάλιστρα υποθηκών για την αντίστροφη στεγαστικών δανείων
Η ανάληψη μιας αντίστροφης υποθήκης θα μπορούσε να περιπλέξει τα πράγματα εάν επιθυμείτε να εγκαταλείψετε το σπίτι σας στα παιδιά σας, τα οποία μπορεί να μην έχουν τα χρήματα που χρειάζονται για να εξοφλήσουν το δάνειο. Ενώ μια παραδοσιακή υποθήκη με σταθερό επιτόκιο μπορεί να προσφέρει στους κληρονόμους σας μια λύση χρηματοδότησης για την εξασφάλιση της κυριότητας, μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για το εν λόγω δάνειο, οπότε μια αγαπημένη οικογενειακή κατοικία μπορεί να πωληθεί σε ξένο για να ικανοποιήσει γρήγορα το αντίστροφο ενυπόθηκο χρέος .
2. Ζείτε με κάποιον
Αν έχετε φίλους, συγγενείς ή συγκάτοικους που ζουν μαζί σας και δεν είναι στη δουλειά του δανείου, θα μπορούσαν ενδεχομένως να προσγειωθούν στο δρόμο μετά το θάνατό σας. Αυτά τα συμβαλλόμενα μέρη μπορεί επίσης να αναγκαστούν να εγκαταλείψουν το σπίτι εάν μετακομίσετε για περισσότερο από ένα χρόνο επειδή τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια απαιτούν από τους δανειολήπτες να ζήσουν στο σπίτι, το οποίο θεωρείται ως η κύρια κατοικία τους. Εάν ο δανειολήπτης πεθάνει, πουλάει το σπίτι του ή κινείται έξω, το δάνειο καθίσταται αμέσως οφειλόμενο. Μια λύση είναι να καταγράψετε τα συμβαλλόμενα μέρη σας για τις δανειοληπτικές πράξεις, ωστόσο, κανείς που ζει μαζί σας κάτω από την ηλικία των 62 μπορεί να είναι ένας δανειολήπτης στην αντίστροφη υποθήκη.
3. Έχετε ιατρικούς λογαριασμούς
Οι ηλικιωμένοι που υποφέρουν από προβλήματα υγείας μπορούν να λάβουν αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια ως τρόπο να συγκεντρωθούν μετρητά για ιατρικούς λογαριασμούς. Ωστόσο, πρέπει να είναι αρκετά υγιείς για να συνεχίσουν να κατοικούν μέσα στο σπίτι. Εάν η υγεία ενός ατόμου μειωθεί στο σημείο που πρέπει να μεταφερθεί σε μια μονάδα επεξεργασίας, το δάνειο πρέπει να εξοφληθεί εξ ολοκλήρου, δεδομένου ότι το σπίτι δεν πληροί πλέον την αρχική κατοικία του δανειολήπτη. Η μετακίνηση σε νοσηλευτικό ίδρυμα ή βοηθητική εγκατάσταση διαμονής για περισσότερους από 12 διαδοχικούς μήνες θεωρείται μόνιμη κίνηση, σύμφωνα με τους κανονισμούς περί αντιστρεπτέων υποθηκών. Για το λόγο αυτό, οι δανειολήπτες υποχρεούνται να πιστοποιούν γραπτώς κάθε χρόνο ότι εξακολουθούν να ζουν στο σπίτι στο οποίο δανείζονται, προκειμένου να αποφύγουν τον αποκλεισμό.
4. Θα μπορούσατε να μετακινήσετε σύντομα
Αν σκέφτεστε να προχωρήσετε για ανησυχίες για την υγεία ή για άλλους λόγους, μια αντίστροφη υποθήκη είναι μάλλον ασύνετη, διότι βραχυπρόθεσμα, απότομα προκαταρκτικά κόστη καθιστούν τέτοια δάνεια οικονομικά ανέφικτα. Αυτά τα έξοδα περιλαμβάνουν τις αμοιβές του δανειστή, τα αρχικά έξοδα ασφάλισης υποθηκών, τα ασφάλιστρα ασφάλισης υποθηκών και τα έξοδα κλεισίματος (aka settlement), όπως η ασφάλιση τίτλου ιδιοκτησίας, τα τέλη εγχώριας αξιολόγησης και τα τέλη επιθεώρησης. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που εγκαταλείπουν ξαφνικά ή πωλούν το ακίνητο έχουν μόλις έξι μήνες για να εξοφλήσουν το δάνειο. Και ενώ οι οφειλέτες μπορούν να τσέπη οποιαδήποτε έσοδα από πωλήσεις πάνω από το υπόλοιπο που οφείλεται στο δάνειο, χιλιάδες δολάρια σε αντίστροφη υποθήκη κόστος θα έχουν ήδη καταβληθεί.
5. Δεν μπορείτε να πληρώσετε τα έξοδα
Τα έσοδα από αντισυμβαλλόμενοι ενδέχεται να μην επαρκούν για την κάλυψη των φόρων ιδιοκτησίας, των ασφαλίστρων του ιδιοκτήτη σπιτιού και των δαπανών συντήρησης στο σπίτι. Η αποτυχία να παραμείνει τρέχουσα σε οποιαδήποτε από αυτές τις περιοχές μπορεί να αναγκάσει τους δανειστές να καλέσουν την αντίστροφη υποθήκη που οφείλεται, ενδεχομένως να οδηγήσει στην απώλεια του σπιτιού κάποιου.
Από τη φωτεινή πλευρά, ορισμένες τοποθεσίες προσφέρουν προγράμματα αναβολής φόρου ακίνητης ιδιοκτησίας για να βοηθήσουν τους ηλικιωμένους με την ταμειακή τους ροή, ενώ ορισμένες πόλεις διαθέτουν προγράμματα που βοηθούν τους ηλικιωμένους με χαμηλό εισόδημα από επισκευές στο σπίτι, αλλά δεν υπάρχουν προγράμματα για την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού.
Η κατώτατη γραμμή
Εάν είστε φτωχοί σε μετρητά, αλλά μια αντίστροφη υποθήκη φαίνεται σαν πρόβλημα, υπάρχουν και άλλες επιλογές, όπως η πώληση του σπιτιού σας και η μείωση του μεγέθους σε μικρότερες και φθηνότερες εκσκαφές. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν επίσης να εξετάσουν την εκμίσθωση ακινήτων, η οποία ανακουφίζει τους πονοκεφάλους ιδιοκτησίας του σπιτιού, όπως οι φόροι ιδιοκτησίας και οι επισκευές. Άλλες δυνατότητες περιλαμβάνουν την αναζήτηση δανείων για δάνεια εγχώριας ιδιοκτησίας, πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης ή αναχρηματοδότησης με παραδοσιακή υποθήκη υποψηφιότητας.